導讀：
繼眾安保險、安心保險獲批互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務后，互聯(lián)網(wǎng)保險公司泰康在線再次進入汽車保險市場。最近，泰康在線獲得了汽車保險許可證。

眾安保險2015年11月，眾安保險和平安保險保彪聯(lián)合成立車險，目前已獲得全國18個省市車險經(jīng)營資格。安心保險緊隨其后，已獲批在北京、廣州、深圳等地經(jīng)營車險業(yè)務，但官網(wǎng)僅提供廣東車險報價。

隨著全國商業(yè)車費改革的逐步推進，各渠道車險保費價格趨于一致。原來，在電話營銷渠道享受15%的價格折扣已經(jīng)不復存在。目前，一些客戶正逐漸轉向服務形式更加多樣化的汽車經(jīng)銷商、個人代理等渠道。保險公司在渠道上花更多的錢買客戶，銷售費用就會增加。互聯(lián)網(wǎng)保險它被認為是突破銷售成本高困境的途徑之一。

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險主要有幾種模式，包括傳統(tǒng)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上銷售汽車保險產(chǎn)品；綜合網(wǎng)絡平臺銷售的汽車保險產(chǎn)品等。本文主要討論了互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展的汽車保險業(yè)務。這些互聯(lián)網(wǎng)保險公司自然包含了足夠的互聯(lián)網(wǎng)基因和保險基因。他們開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險產(chǎn)品在汽車保險市場上具有代表性。

各種觀念的差異化發(fā)展

經(jīng)批準經(jīng)營汽車保險業(yè)務后，各互聯(lián)網(wǎng)保險公司都提出了自己的想法。中安保險倡導做溫度保險的理念，保險公司也致力于為公眾提供更快的在線服務。安心保險還表示，要做簡單的保險

泰康在線表示，該公司將探索互聯(lián)網(wǎng)保險+在大健康領域，車主健康檢查、基因檢測、健康護理等服務已被納入車主健康管理范疇。

從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營的汽車保險業(yè)務更多地關注如何使用互聯(lián)網(wǎng)來改善當前汽車保險給消費者帶來的糟糕生態(tài)體驗。然而，從目前的經(jīng)營角度來看，改進的方式相對單一，如在線購買，減少銷售人員的誤導銷售，如在線索賠，減少索賠時間和索賠程序等。

理賠線上線下結合

但目前，中安保險、安心保險、泰康在線汽車保險業(yè)務仍處于起步階段。中安保險是最長的，只經(jīng)營了一年。

據(jù)觀察，互聯(lián)網(wǎng)保險公司至少需要突破幾個關鍵點才能開展汽車保險業(yè)務。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有像傳統(tǒng)保險公司那樣在各個城市設立分支機構，因此它們面臨著承保、索賠等問題。這是痛點之一。

一種解決方案是依靠在線和離線相結合的模式來開展汽車保險索賠業(yè)務。中安保險與平安保險合作，將后端事故調查、損失確定等流程外包給平安。

安心保險還表示，上述問題將通過與線下服務提供商合作來解決。根據(jù)安心保險，雖然公司沒有設立分支機構，但它將在有客戶和服務需求的城市設立服務中心，由總部直接管理。服務中心統(tǒng)一負責協(xié)調和管理當?shù)睾献鞯姆仗峁┥?，形成連接上下的作用，為消費者提供在線和離線服務。

價格優(yōu)勢，移動服務吸引消費者

其次，為什么互聯(lián)網(wǎng)汽車保險能吸引消費者？普通消費者主要考慮價格、增值服務、理賠服務等因素。這是第二個痛點。

那么，互聯(lián)網(wǎng)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品在價格上有優(yōu)勢嗎？近日，深圳市民張女士在安心保險和平安官方網(wǎng)站上對車險價格進行了測試，一輛10萬元左右的車在安心財險在報價測試中，安心保險官網(wǎng)給出了2829元、3262元、2741元、850元的新車版、美女版、城市版、超省版報價。在同樣的條件下，平安保險的基本方案和全面保障方案是2869元和3315元。其中，城市版和全保版的保險范圍和保險金額最接近。在保費方面，安心保險比平安便宜500多元，具有一定的價格優(yōu)勢。

在移動服務方面，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也做得相對較好。安心保險表示，消費者可以在手機上完成所有流程，享受7×大多數(shù)傳統(tǒng)汽車保險都沒有24小時便捷服務的優(yōu)勢。特別是一些常見且簡單的交通事故索賠，如追尾，如果移動到網(wǎng)上，可以節(jié)省消費者索賠的時間和環(huán)節(jié)。

利潤問題有待突破

最重要的問題是互聯(lián)網(wǎng)汽車保險業(yè)務能否盈利？這是痛點之三。據(jù)了解，2015年，90%的財產(chǎn)保險公司的汽車保險業(yè)務尚未盈利。汽車保險業(yè)務無法盈利已成為行業(yè)難題?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車保險能突破嗎？

對于上述問題，安心保險也承認預計將解決利潤問題。安心保險表示，目前，我們更多地從自己開始，關注產(chǎn)品和服務。

互聯(lián)網(wǎng)保險目前的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在降低成本上。特別是商業(yè)車費改革后，汽車保險的中介渠道更加強大。保險公司銷售汽車保險并提供服務，但資金基本上是由中介機構賺來的。如果互聯(lián)網(wǎng)汽車保險能夠引導用戶使用網(wǎng)絡訂購，銷售成本無疑會下降，成本下降有望成為互聯(lián)網(wǎng)汽車保險利潤的突破點。

事實上，無論這些互聯(lián)網(wǎng)保險公司在汽車保險領域的嘗試是成功還是失敗，他們都會給汽車保險市場一些改革的經(jīng)驗或教訓。

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