導(dǎo)讀：
繼眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)獲批互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司泰康在線再次進(jìn)入汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。最近，泰康在線獲得了汽車保險(xiǎn)許可證。

眾安保險(xiǎn)2015年11月，眾安保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)保彪聯(lián)合成立車險(xiǎn)，目前已獲得全國(guó)18個(gè)省市車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格。安心保險(xiǎn)緊隨其后，已獲批在北京、廣州、深圳等地經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但官網(wǎng)僅提供廣東車險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

隨著全國(guó)商業(yè)車費(fèi)改革的逐步推進(jìn)，各渠道車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格趨于一致。原來，在電話營(yíng)銷渠道享受15%的價(jià)格折扣已經(jīng)不復(fù)存在。目前，一些客戶正逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)形式更加多樣化的汽車經(jīng)銷商、個(gè)人代理等渠道。保險(xiǎn)公司在渠道上花更多的錢買客戶，銷售費(fèi)用就會(huì)增加。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)它被認(rèn)為是突破銷售成本高困境的途徑之一。

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)主要有幾種模式，包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上銷售汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品；綜合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品等。本文主要討論了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司自然包含了足夠的互聯(lián)網(wǎng)基因和保險(xiǎn)基因。他們開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有代表性。

各種觀念的差異化發(fā)展

經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都提出了自己的想法。中安保險(xiǎn)倡導(dǎo)做溫度保險(xiǎn)的理念，保險(xiǎn)公司也致力于為公眾提供更快的在線服務(wù)。安心保險(xiǎn)還表示，要做簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)

泰康在線表示，該公司將探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)+在大健康領(lǐng)域，車主健康檢查、基因檢測(cè)、健康護(hù)理等服務(wù)已被納入車主健康管理范疇。

從這個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更多地關(guān)注如何使用互聯(lián)網(wǎng)來改善當(dāng)前汽車保險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來的糟糕生態(tài)體驗(yàn)。然而，從目前的經(jīng)營(yíng)角度來看，改進(jìn)的方式相對(duì)單一，如在線購買，減少銷售人員的誤導(dǎo)銷售，如在線索賠，減少索賠時(shí)間和索賠程序等。

理賠線上線下結(jié)合

但目前，中安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)、泰康在線汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于起步階段。中安保險(xiǎn)是最長(zhǎng)的，只經(jīng)營(yíng)了一年。

據(jù)觀察，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司至少需要突破幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)才能開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沒有像傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司那樣在各個(gè)城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，因此它們面臨著承保、索賠等問題。這是痛點(diǎn)之一。

一種解決方案是依靠在線和離線相結(jié)合的模式來開展汽車保險(xiǎn)索賠業(yè)務(wù)。中安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)合作，將后端事故調(diào)查、損失確定等流程外包給平安。

安心保險(xiǎn)還表示，上述問題將通過與線下服務(wù)提供商合作來解決。根據(jù)安心保險(xiǎn)，雖然公司沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但它將在有客戶和服務(wù)需求的城市設(shè)立服務(wù)中心，由總部直接管理。服務(wù)中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和管理當(dāng)?shù)睾献鞯姆?wù)提供商，形成連接上下的作用，為消費(fèi)者提供在線和離線服務(wù)。

價(jià)格優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)服務(wù)吸引消費(fèi)者

其次，為什么互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)能吸引消費(fèi)者？普通消費(fèi)者主要考慮價(jià)格、增值服務(wù)、理賠服務(wù)等因素。這是第二個(gè)痛點(diǎn)。

那么，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品在價(jià)格上有優(yōu)勢(shì)嗎？近日，深圳市民張女士在安心保險(xiǎn)和平安官方網(wǎng)站上對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行了測(cè)試，一輛10萬元左右的車在安心財(cái)險(xiǎn)在報(bào)價(jià)測(cè)試中，安心保險(xiǎn)官網(wǎng)給出了2829元、3262元、2741元、850元的新車版、美女版、城市版、超省版報(bào)價(jià)。在同樣的條件下，平安保險(xiǎn)的基本方案和全面保障方案是2869元和3315元。其中，城市版和全保版的保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)金額最接近。在保費(fèi)方面，安心保險(xiǎn)比平安便宜500多元，具有一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

在移動(dòng)服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也做得相對(duì)較好。安心保險(xiǎn)表示，消費(fèi)者可以在手機(jī)上完成所有流程，享受7×大多數(shù)傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)都沒有24小時(shí)便捷服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。特別是一些常見且簡(jiǎn)單的交通事故索賠，如追尾，如果移動(dòng)到網(wǎng)上，可以節(jié)省消費(fèi)者索賠的時(shí)間和環(huán)節(jié)。

利潤(rùn)問題有待突破

最重要的問題是互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能否盈利？這是痛點(diǎn)之三。據(jù)了解，2015年，90%的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未盈利。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法盈利已成為行業(yè)難題?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)能突破嗎？

對(duì)于上述問題，安心保險(xiǎn)也承認(rèn)預(yù)計(jì)將解決利潤(rùn)問題。安心保險(xiǎn)表示，目前，我們更多地從自己開始，關(guān)注產(chǎn)品和服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在降低成本上。特別是商業(yè)車費(fèi)改革后，汽車保險(xiǎn)的中介渠道更加強(qiáng)大。保險(xiǎn)公司銷售汽車保險(xiǎn)并提供服務(wù)，但資金基本上是由中介機(jī)構(gòu)賺來的。如果互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)能夠引導(dǎo)用戶使用網(wǎng)絡(luò)訂購，銷售成本無疑會(huì)下降，成本下降有望成為互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)利潤(rùn)的突破點(diǎn)。

事實(shí)上，無論這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的嘗試是成功還是失敗，他們都會(huì)給汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)一些改革的經(jīng)驗(yàn)或教訓(xùn)。

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