導讀：
保監(jiān)會去年9月發(fā)布的76號文件，影響整個保險業(yè)。據(jù)報道，保險公司正在為4月1日前的產(chǎn)品升級做準備。屆時，將升級大量萬能保險和退貨健康保險。新產(chǎn)品的方向是降低財務管理功能，提高安全水平。據(jù)報道，保險公司正在為4月1日前的產(chǎn)品升級做準備。屆時，將升級大量萬能保險和退貨健康保險。新產(chǎn)品的方向是降低財務管理功能，提高安全水平。

現(xiàn)有產(chǎn)品將大規(guī)模退市

《關于進一步完善保監(jiān)會》人身保險4月1日正式實施精算制度相關事項通知(即76號文件)。受此影響，大量不符合新規(guī)定的人保險產(chǎn)品需要在3月底前退出市場。

這一輪停售潮包括平安人壽贏越理財產(chǎn)品、百萬任我行等市場上很多熱銷產(chǎn)品兩全保險都將面臨退市升級。中國人壽涉及退市的產(chǎn)品有60多種，新華人壽、太平人壽也有熱銷健康險停售。

雖然暫停產(chǎn)品的保費規(guī)模無法準確估計，但受76號文件影響的產(chǎn)品類型包括個人定期壽險、個人兩全保險、個人終身壽險個人護理保險產(chǎn)品涵蓋了幾乎所有的保險產(chǎn)品壽險產(chǎn)品包括退貨健康保險產(chǎn)品和萬能險沖擊最大。

76號文件看起來很簡單，只有8條，但從保障水平、利率評估、存續(xù)期等方面對現(xiàn)有人身保險精算制度提出了新的要求，提高了保障水平，降低了財務管理功能。相比之下，相當一部分現(xiàn)有的通用保險需要更換，許多健康保險需要重新報告。上海玉春商務咨詢有限公司合伙人、保險精算師徐玉晨表示。

利潤測試為負的產(chǎn)品將被調查保險公司總精算師的責任?？偩銕煶蔀楣井a(chǎn)品精算管理的第一責任人，簽字會非常謹慎，負擔會更重。
徐昱琛說。

保險公司忙于新產(chǎn)品

隨著4月1日的臨近，各公司產(chǎn)品精算部門都在緊張規(guī)劃新產(chǎn)品。

據(jù)業(yè)內人士介紹，76號文件影響最大的條款包括提高個人保險產(chǎn)品的保障下限、提高萬能保險儲備金評估利率的上限為年復利的3%、對中短期存續(xù)期產(chǎn)品的類型和配額、追究總精算師責任等。

根據(jù)新要求，大多數(shù)新產(chǎn)品將調整死亡責任或產(chǎn)品費率，增加死亡保險金額；新產(chǎn)品的政策貸款比例將調整為80%，而現(xiàn)在大多數(shù)產(chǎn)品的政策貸款高于80%，有些甚至超過95%；此外，新產(chǎn)品的低等級股息演示水平將低于舊產(chǎn)品。

這次升級，很多保險公司也會順便完成第三套壽險導入生命表。去年年底，中國保監(jiān)會公布了第三套生命表。與第二套生命表相比，被保險人的死亡率明顯提高，其中男女壽命分別為79.5歲和84.6歲，比第二套生命表數(shù)據(jù)高出2.8歲和3.7歲。

76號文件發(fā)布前，部分中小保險企業(yè)利用萬能保險迅速擴大保費規(guī)模。由于承諾高回報，不僅導致債務成本上升，而且導致資產(chǎn)投資激進，導致期限不匹配，給保險公司本身帶來風險，脫離了保險的本質。76號文件的政策導向是規(guī)范保險姓保險的方向。新產(chǎn)品強化了保障功能，削弱了保險作為資產(chǎn)管理工具的部分屬性。

中國保監(jiān)會有關部門負責人在解讀76號文件時也表示，要堅持人保險產(chǎn)品的風險保障功能，滿足消費者日益增長的需求，促進個人保險公司不斷調整和優(yōu)化業(yè)務結構，加強供給側結構改革，進一步發(fā)展風險保障和長期儲蓄業(yè)務，保持系統(tǒng)性風險底線。

方正證券研究報告顯示，產(chǎn)品升級對壽險市場保費結構的影響，規(guī)定2016年1月至7月，萬能保險保費收入2015年全年達到8670億元，占總保費收入的34.5%。安信證券研究中心副總經(jīng)理、金融行業(yè)首席分析師趙預測，受監(jiān)管影響，2017年底，萬能保費規(guī)模將降至24%。

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