導讀：
保監(jiān)會去年9月發(fā)布的76號文件，影響整個保險業(yè)。據報道，保險公司正在為4月1日前的產品升級做準備。屆時，將升級大量萬能保險和退貨健康保險。新產品的方向是降低財務管理功能，提高安全水平。據報道，保險公司正在為4月1日前的產品升級做準備。屆時，將升級大量萬能保險和退貨健康保險。新產品的方向是降低財務管理功能，提高安全水平。

現有產品將大規(guī)模退市

《關于進一步完善保監(jiān)會》人身保險4月1日正式實施精算制度相關事項通知(即76號文件)。受此影響，大量不符合新規(guī)定的人保險產品需要在3月底前退出市場。

這一輪停售潮包括平安人壽贏越理財產品、百萬任我行等市場上很多熱銷產品兩全保險都將面臨退市升級。中國人壽涉及退市的產品有60多種，新華人壽、太平人壽也有熱銷健康險停售。

雖然暫停產品的保費規(guī)模無法準確估計，但受76號文件影響的產品類型包括個人定期壽險、個人兩全保險、個人終身壽險個人護理保險產品涵蓋了幾乎所有的保險產品壽險產品包括退貨健康保險產品和萬能險沖擊最大。

76號文件看起來很簡單，只有8條，但從保障水平、利率評估、存續(xù)期等方面對現有人身保險精算制度提出了新的要求，提高了保障水平，降低了財務管理功能。相比之下，相當一部分現有的通用保險需要更換，許多健康保險需要重新報告。上海玉春商務咨詢有限公司合伙人、保險精算師徐玉晨表示。

利潤測試為負的產品將被調查保險公司總精算師的責任?？偩銕煶蔀楣井a品精算管理的第一責任人，簽字會非常謹慎，負擔會更重。
徐昱琛說。

保險公司忙于新產品

隨著4月1日的臨近，各公司產品精算部門都在緊張規(guī)劃新產品。

據業(yè)內人士介紹，76號文件影響最大的條款包括提高個人保險產品的保障下限、提高萬能保險儲備金評估利率的上限為年復利的3%、對中短期存續(xù)期產品的類型和配額、追究總精算師責任等。

根據新要求，大多數新產品將調整死亡責任或產品費率，增加死亡保險金額；新產品的政策貸款比例將調整為80%，而現在大多數產品的政策貸款高于80%，有些甚至超過95%；此外，新產品的低等級股息演示水平將低于舊產品。

這次升級，很多保險公司也會順便完成第三套壽險導入生命表。去年年底，中國保監(jiān)會公布了第三套生命表。與第二套生命表相比，被保險人的死亡率明顯提高，其中男女壽命分別為79.5歲和84.6歲，比第二套生命表數據高出2.8歲和3.7歲。

76號文件發(fā)布前，部分中小保險企業(yè)利用萬能保險迅速擴大保費規(guī)模。由于承諾高回報，不僅導致債務成本上升，而且導致資產投資激進，導致期限不匹配，給保險公司本身帶來風險，脫離了保險的本質。76號文件的政策導向是規(guī)范保險姓保險的方向。新產品強化了保障功能，削弱了保險作為資產管理工具的部分屬性。

中國保監(jiān)會有關部門負責人在解讀76號文件時也表示，要堅持人保險產品的風險保障功能，滿足消費者日益增長的需求，促進個人保險公司不斷調整和優(yōu)化業(yè)務結構，加強供給側結構改革，進一步發(fā)展風險保障和長期儲蓄業(yè)務，保持系統性風險底線。

方正證券研究報告顯示，產品升級對壽險市場保費結構的影響，規(guī)定2016年1月至7月，萬能保險保費收入2015年全年達到8670億元，占總保費收入的34.5%。安信證券研究中心副總經理、金融行業(yè)首席分析師趙預測，受監(jiān)管影響，2017年底，萬能保費規(guī)模將降至24%。

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