導(dǎo)讀：
互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入和增長(zhǎng)率下降，特別是，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入和比例的下降似乎表明，簡(jiǎn)單從線下到線上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式瓶頸期正在到來(lái)；而不是汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入和比例的上升，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供了無(wú)限的遐想。

這是一個(gè)瞬息萬(wàn)變的時(shí)代。

截至2016年12月31日，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)79家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)共有60家公司開(kāi)展會(huì)員公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2016年1月至12月，上述60處財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入502.29
億元，同比下降34.63%。車險(xiǎn)保費(fèi)收入398.94億元，占79.42%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入103.35億元，占20.58%。

這組數(shù)據(jù)似乎很平靜，但事實(shí)上，暗潮正在涌動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入和增長(zhǎng)率的下降，特別是汽車保險(xiǎn)收入和比例的下降，似乎表明單純從線下到線上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式瓶頸期車保險(xiǎn)收入和比例的上升，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供了無(wú)限的遐想空間。

誠(chéng)然，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術(shù)，改善消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)，改善公司運(yùn)營(yíng)的全過(guò)程，更新保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展模式，是時(shí)候了。有些新事物似乎遙不可及，但隨時(shí)可能會(huì)發(fā)生廣泛的應(yīng)用。如果你不能提前找到布局，一旦風(fēng)口來(lái)了，你只能無(wú)助地看著別人飛翔，你注定會(huì)陷入一步一步的尷尬境地。

財(cái)、壽網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)雙降

比較真實(shí)的知識(shí)。截至2015年12月31日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)71家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)員公司中，共有49家開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2015年1月至12月，上述49家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長(zhǎng)51.94%。其中，汽車保險(xiǎn)收入716.08億元，占93.20%；非汽車保險(xiǎn)收入52.28億元，占6.80%。

與上述數(shù)據(jù)相比，不難發(fā)現(xiàn)，雖然開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量增加，但互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入并沒(méi)有增加，而是下降了。其中，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入減少，比例下降；非汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加，比例增加。

從汽車保險(xiǎn)的角度來(lái)看，這一變化分為主動(dòng)和被動(dòng)兩個(gè)原因。所謂的主動(dòng)原因是，經(jīng)過(guò)一年多的碰壁，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)發(fā)展發(fā)現(xiàn)，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額和實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)并不容易。積極調(diào)整戰(zhàn)略。

例如，眾安財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合作發(fā)展的保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)曾引起轟動(dòng)，但總是不令人滿意，信用擔(dān)保保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)勢(shì)頭迅速；泰康在線最近發(fā)布了第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)健康汽車保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)它不僅將發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)渠道的優(yōu)勢(shì)，還將利用集團(tuán)銷售團(tuán)隊(duì)降低運(yùn)營(yíng)成本，提供不同的服務(wù)。

一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的高級(jí)人士承認(rèn)，一方面，汽車保險(xiǎn)是最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如果公司不發(fā)展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它將永遠(yuǎn)無(wú)法擴(kuò)大；另一方面，汽車保險(xiǎn)的利潤(rùn)問(wèn)題一直是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，不虧損是罕見(jiàn)的，很容易處于邊界。

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)減弱。此前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)建立了專有產(chǎn)品、專有價(jià)格，為消費(fèi)者帶來(lái)了更多的折扣，包括線下簽名和在線訂單，但在線銷售環(huán)節(jié)沒(méi)有發(fā)生。商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率改革后，互聯(lián)網(wǎng)的上述優(yōu)勢(shì)減弱，銷售人員和消費(fèi)者不再故意追求在線訂單，導(dǎo)致相應(yīng)的數(shù)據(jù)下降，這也被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)冷卻和減速的最重要原因之一。

螞蟻金服保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁李冠如說(shuō)：事實(shí)上，渠道不是第一要素。這種變化的本質(zhì)是通過(guò)價(jià)值差異驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)化選擇，銷售和服務(wù)能力是關(guān)鍵因素。

另外，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，NCD系數(shù)(無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù))、汽車保險(xiǎn)定價(jià)因素和自主承保系數(shù)的引入，使汽車保險(xiǎn)進(jìn)一步造福消費(fèi)者。3月12日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在全國(guó)兩會(huì)部長(zhǎng)渠道上透露。

從非汽車保險(xiǎn)的角度來(lái)看，場(chǎng)景深化和技術(shù)創(chuàng)新的持續(xù)應(yīng)用，特別是旅游、交通和消費(fèi)場(chǎng)景，為非汽車保險(xiǎn)豐富的創(chuàng)新類別和部分產(chǎn)品的保費(fèi)增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。

在上述銀行間交流數(shù)據(jù)中，2016年1月至12月，無(wú)論是非車險(xiǎn)保單數(shù)量還是保費(fèi)收入，網(wǎng)上購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)
、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)、交通事故人身傷害保險(xiǎn)是最好的。

然而，一些低、碎片化、場(chǎng)景化的保險(xiǎn)一直存在爭(zhēng)議。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生說(shuō)：場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品它只能滿足用戶在某種環(huán)境下的需求。例如，在某種情況下，用戶交易或損失可以得到方便的賠償和保證，但不能滿足長(zhǎng)期保證的需求，并非所有風(fēng)險(xiǎn)都適合通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移。雙方保留的風(fēng)險(xiǎn)可能更經(jīng)濟(jì)。

除了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在一系列人身保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施后，原本依靠互聯(lián)網(wǎng)銷售的中短期產(chǎn)品風(fēng)光不再存在，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)收入和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將繼續(xù)調(diào)整。

在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中，包括萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)保費(fèi)占80%以上，但相應(yīng)的保費(fèi)收入和比例下降是不可避免的。這對(duì)原本靠它發(fā)展壯大的個(gè)人保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，需要盡快建立一個(gè)代理團(tuán)隊(duì)。上海一家個(gè)人保險(xiǎn)公司的精算師說(shuō)。

準(zhǔn)備迎接新技術(shù)風(fēng)口

通過(guò)以上分析，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的陰晴明顯受到渠道變化的影響，這似乎與其理想的發(fā)展?fàn)顟B(tài)相去甚遠(yuǎn)。

在這方面，一方面，我們不能因?yàn)樯鲜銮闆r而否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走，發(fā)展的初級(jí)階段是不可避免的。只有當(dāng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到一定程度時(shí)，資本才會(huì)不斷涌入，然后產(chǎn)生不考慮投入產(chǎn)出比的技術(shù)創(chuàng)新。一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略部門(mén)承認(rèn)。

另一方面，它也總是提醒互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必須遵循一定的規(guī)則，不能忘記詩(shī)歌和距離，因?yàn)榧磳⒌絹?lái)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)全面、完整的概念和模式，合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總裁石輝說(shuō)。從基本的思維模式、概念，到銷售、運(yùn)營(yíng)、客戶服務(wù)、索賠等環(huán)節(jié)。概念的核心是真正反映用戶第一；模型的本質(zhì)是如何在技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下實(shí)現(xiàn)最佳的成本和效率；模型的核心是細(xì)分市場(chǎng)和客戶。”

聚焦車聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等具體動(dòng)力點(diǎn)。安盛天平首席戰(zhàn)略官、健康保險(xiǎn)事業(yè)部CEO例如，袁穎暉說(shuō)：利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如UBI車險(xiǎn)，以及移動(dòng)健康管理糖尿病、高血壓等慢性病的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

事實(shí)上，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)嘗試了上述領(lǐng)域，如人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等UBI汽車保險(xiǎn)儲(chǔ)備數(shù)據(jù)；阿里巴巴云、騰訊云等與多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，搭建專有云平臺(tái)；陽(yáng)光保險(xiǎn)發(fā)布基于區(qū)塊鏈理念的新微信保險(xiǎn)卡；泰康集團(tuán)推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的點(diǎn)管理平臺(tái)。

PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)執(zhí)行副總裁、執(zhí)行董事王和表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的核心價(jià)值在于提高效率，創(chuàng)造可能性。同時(shí)，它將削弱對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的依賴，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的直接客戶模式。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的利用為創(chuàng)建基于后信任模式的虛擬風(fēng)險(xiǎn)池提供了可能性，、高效的風(fēng)險(xiǎn)管理，利用智能合同實(shí)現(xiàn)自動(dòng)執(zhí)行，也可根據(jù)實(shí)際情況實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保風(fēng)險(xiǎn)暴露的有效性和動(dòng)態(tài)匹配和覆蓋?！?/p>

當(dāng)然，這些新技術(shù)還有一些亟待解決的問(wèn)題。UBI汽車保險(xiǎn)仍缺乏前安裝市場(chǎng)、核心計(jì)算模型、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，暫時(shí)難以實(shí)現(xiàn)從汽車因素向人為因素的轉(zhuǎn)變；區(qū)塊鏈分散設(shè)計(jì)和理念過(guò)于理想化，難以大規(guī)模使用，加密機(jī)制采用私鑰驗(yàn)證方法，難以滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各種金融交易身份交叉驗(yàn)證的需求。

此外，人工智能必須被提及。人工智能在金融保險(xiǎn)中的功能體現(xiàn)在智能投資顧問(wèn)、信用調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融搜索引擎、身份驗(yàn)證、智能客戶服務(wù)等功能上。目前，日本富國(guó)生命保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司已引入人工智能系統(tǒng)，收集保險(xiǎn)索賠信息，確定保險(xiǎn)索賠金額。

值得注意的是，3月11日，科技部部長(zhǎng)萬(wàn)剛在全國(guó)人大部長(zhǎng)發(fā)布會(huì)上表示，科技部正在論證人工智能領(lǐng)域科技創(chuàng)新2030重大項(xiàng)目的編制，起草中國(guó)人工智能創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃，中央財(cái)政將為此設(shè)立專項(xiàng)項(xiàng)目。

總的來(lái)說(shuō)，華泰人壽董事長(zhǎng)李存強(qiáng)表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心是保險(xiǎn)以客戶需求為導(dǎo)向，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)為手段，真正解決客戶痛點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn)；以新技術(shù)為核心手段，實(shí)現(xiàn)從勞動(dòng)密集型管理到人才密集型或新技術(shù)密集型管理模式，這將是結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，可能會(huì)顛覆公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展?！?/p>

想了解更多新聞資訊或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。