導(dǎo)讀：
行業(yè)越大，社會關(guān)注度越高，各方期望越高。近年來，保險監(jiān)管堅持嚴(yán)格、重點、問題導(dǎo)向的原則，指導(dǎo)和規(guī)范保險業(yè)發(fā)展黨和人民所需的保險事業(yè)，成為國家發(fā)展穩(wěn)定器、人民生活安全器和實體經(jīng)濟(jì)助推器，進(jìn)一步突出保險業(yè)姓保險的行業(yè)優(yōu)勢和社會價值。近年來，保險監(jiān)管堅持嚴(yán)格、重點、問題導(dǎo)向的原則，指導(dǎo)和規(guī)范保險業(yè)發(fā)展黨和人民所需的保險事業(yè)，成為國家發(fā)展穩(wěn)定器、人民生活安全器和實體經(jīng)濟(jì)助推器，進(jìn)一步突出保險業(yè)姓保險的行業(yè)優(yōu)勢和社會價值。

服務(wù)主業(yè) 引導(dǎo)險資支持實體經(jīng)濟(jì)

今年的《政府工作報告》首次明確提出拓寬保險資金支持實體經(jīng)濟(jì)渠道。截至2016年底，保險基金直接投資國家重大項目、養(yǎng)老社區(qū)、棚戶區(qū)改造等民生項目，累計金額超過4萬億元。

事實上，近年來保險基金服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的深刻變化與保險監(jiān)管的實踐密不可分。中國保監(jiān)會資金使用監(jiān)管部主任春生表示，監(jiān)管部門在保險資金使用中發(fā)揮了標(biāo)準(zhǔn)化的指導(dǎo)作用，要求保險資金在債權(quán)、股權(quán)、基金等形式投資時必須與國家戰(zhàn)略保持一致PPP、債轉(zhuǎn)股、一帶一路、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面發(fā)揮了更大的支撐作用，并提供了必要的窗口指導(dǎo)。

中國保監(jiān)會秉承保險資金使用服務(wù)保險主營業(yè)務(wù)的監(jiān)管理念，始終要求市場主體遵循保險資金使用的基本原則——堅持穩(wěn)定謹(jǐn)慎、服務(wù)主營業(yè)務(wù)、長期投資、價值投資、多元化投資、資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、依法合規(guī)。

針對保險資金長期短期投資的問題，我們啟動了資產(chǎn)負(fù)債匹配管理監(jiān)督，不僅有軟要求，而且有硬約束。任春生承認(rèn)，發(fā)達(dá)國家保險市場的資產(chǎn)負(fù)債匹配管理監(jiān)督只有原則上的軟要求，但中國保險業(yè)的發(fā)展仍處于初級階段，不同階段和新的現(xiàn)實決定了我們當(dāng)前的規(guī)則應(yīng)該適用和有用。因此，有必要加強(qiáng)硬約束。

近年來，中國保監(jiān)會采取了一系列措施，加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險，敢于向極少數(shù)激進(jìn)發(fā)展、盲目擴(kuò)張、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的公司展示劍。2月24日，中國保監(jiān)會發(fā)布了首份10年禁止保險機(jī)構(gòu)高管的令。對于前海人壽提供虛假信息和非法使用保險資金的行為，中國保監(jiān)會對當(dāng)時公司董事長姚振華給予了重大處罰，并被禁止進(jìn)入保險業(yè)10年。2月25日，根據(jù)恒大人壽股票投資違規(guī)行為，中國保監(jiān)會決定限制公司股票投資一年，兩名負(fù)責(zé)人分別禁止行業(yè)5年和3年，并采取了降低股權(quán)投資比例上限至20%的監(jiān)管措施。

正本清源 規(guī)范中短期保險業(yè)務(wù)

近幾年來，受少數(shù)保險公司舉牌影響，萬能險社會社會熱議。

保監(jiān)會從一開始就高度重視萬能保險存在的問題和風(fēng)險，不斷采取措施規(guī)范中短期保險業(yè)務(wù)。中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，去年人身保險監(jiān)管不斷加強(qiáng)中短期產(chǎn)品監(jiān)管。一是嚴(yán)格限制中短期萬能險規(guī)模。將實際存續(xù)期不足5年的產(chǎn)品納入中短期業(yè)務(wù)規(guī)范，中短期產(chǎn)品年保費(fèi)規(guī)模嚴(yán)格限制在投資資本和凈資產(chǎn)的兩倍以內(nèi)；實際期限不足1年的萬能保險要求立即停止銷售；兩家規(guī)模超標(biāo)的公司暫停銀保單交業(yè)務(wù)。二是限制以萬能險為主的中短期產(chǎn)品的比例。2019年至2021年，保險公司中短期業(yè)務(wù)比例不得超過50%、40%和30%。三是大幅提高萬能風(fēng)險保障水平。全球已知的監(jiān)管最高要求是將萬能保險主要年齡段的保額比例從120%大幅提高到160%。四是嚴(yán)格整頓萬能險市場秩序。鑒于互聯(lián)網(wǎng)渠道萬能保險產(chǎn)品的惡性競爭，前海人壽、恒大人壽等6家公司的互聯(lián)網(wǎng)渠道保險業(yè)務(wù)已被暫停。對前海人壽、恒大人壽等9家公司進(jìn)行了萬能保險專項檢查，并發(fā)出監(jiān)管函，責(zé)令整改。對整改不到位的前海人壽五是規(guī)范萬能險結(jié)算利率。結(jié)算利率與實際投資收益掛鉤，禁止通過惡意補(bǔ)貼資本等方式維持不合理的結(jié)算利率水平，防止利差風(fēng)險。六是加強(qiáng)萬能保險產(chǎn)品和精算管理。禁止保險公司開發(fā)零成本率產(chǎn)品，要求保險公司單獨管理和核算萬能賬戶。發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品違規(guī)的，不接受產(chǎn)品審批備案。

在上述監(jiān)管措施的共同作用下，政策效果逐漸顯現(xiàn)。今年2月，壽險本公司未計入保險合同核算的保險賬戶存款及投資資金及獨立賬戶凈增交費(fèi)341.18億元，同比大幅下降89.6%。

深化改革創(chuàng)新整頓財險市場

自去年以來，財產(chǎn)保險監(jiān)管改革取得了新的突破。車險條款費(fèi)率管理制度改革試點在全國范圍內(nèi)展開，消費(fèi)者普遍受益。但在這個過程中，一些公司車險主要指標(biāo)的實際值與擬定費(fèi)率時的預(yù)期值有很大偏差。

為此，中國保監(jiān)會加強(qiáng)了市場整頓。中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩透露，自用車費(fèi)率改革試點以來，保險監(jiān)管部門重點加強(qiáng)對商用車保險條款費(fèi)率的監(jiān)督，建立健全商用車保險條款費(fèi)率制定、使用、可追溯、調(diào)整的監(jiān)管體系，有效保護(hù)公眾利益，防止不正當(dāng)競爭?；旧?，每個月都在調(diào)查和處罰汽車保險市場的違法行為，及時停止公司的非法產(chǎn)品，以確保市場的順利運(yùn)行，保險消費(fèi)者的利益，市場實體的良性競爭。

去年5月31日，中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站發(fā)出6封監(jiān)管信，責(zé)令地方財產(chǎn)保險、中國聯(lián)合財產(chǎn)保險、華安財產(chǎn)保險、安華農(nóng)業(yè)保險、渤海財產(chǎn)保險和安成財產(chǎn)保險停止使用現(xiàn)行商業(yè)汽車保險條款費(fèi)率，并自6月1日起及時修改。

易安財險于去年2月獲批開業(yè)，目前我國已有4個專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，均為財產(chǎn)險公司。近年來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅保費(fèi)急劇上升，而且創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。對此，何浩表示，保險公司應(yīng)根據(jù)客戶的保險需求開發(fā)有針對性的保險保險產(chǎn)品。此前，一些保險公司推出的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品涉嫌炒作，完全是為了吸引注意力。為此，中國保監(jiān)會果斷停止了許多此類保險產(chǎn)品。

深化市場秩序整頓仍是2017年財產(chǎn)保險監(jiān)管的重點工作。中國保監(jiān)會表示，將加強(qiáng)市場監(jiān)測，完善監(jiān)管體系。高度重視農(nóng)業(yè)保險、汽車保險領(lǐng)域的問題，嚴(yán)肅查處虛假承保、虛假索賠、虛假費(fèi)用、提取財政資金、惡性價格競爭等違法行為。嚴(yán)厲處罰，保持威懾，堅持機(jī)構(gòu)和人員同處的原則，堅決采取停止新業(yè)務(wù)、停止銷售產(chǎn)品、吊銷營業(yè)執(zhí)照、撤銷資格等監(jiān)管措施。

扶優(yōu)限劣 完善市場退出機(jī)制

自去年以來，中國保監(jiān)會在完善市場退出機(jī)制方面也取得了分階段的成果。健全的市場退出機(jī)制作為監(jiān)督整改最致命的舉措，有利于形成扶優(yōu)限劣的政策導(dǎo)向，引導(dǎo)不良機(jī)構(gòu)有序退出，提高保險業(yè)的整體形象和服務(wù)水平。

去年，中國保監(jiān)會以廣西為試點地區(qū)，開展區(qū)域市場退出實踐，加強(qiáng)對保險分支機(jī)構(gòu)市場退出行為的指導(dǎo)，提高基層保險機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力和服務(wù)水平。

“為了做好法人退出的后續(xù)處置工作，我們開始建立保險并購基金等風(fēng)險處置工具。”中國保監(jiān)會發(fā)展改革部主任何曉峰表示，現(xiàn)在社會資本已經(jīng)成為保險許可證的領(lǐng)導(dǎo)者。即使保險機(jī)構(gòu)因任何問題面臨破產(chǎn)，也存在資本接管現(xiàn)象，導(dǎo)致保險公司普遍存在無論發(fā)展多么廣泛，都不必?fù)?dān)心沒有人接管的僥幸心理。

何曉峰認(rèn)為，要使機(jī)構(gòu)更健康，必須真正建立市場約束機(jī)制，淘汰問題機(jī)構(gòu)，讓股東真正承擔(dān)自己的投資責(zé)任，核心是治理。

自去年以來，中國保監(jiān)會一直堅持問題導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)公司治理，努力實現(xiàn)公司治理監(jiān)督從靈活指導(dǎo)向剛性約束的轉(zhuǎn)變。

一是全面開展保險公司法人管理現(xiàn)場評估。關(guān)注股權(quán)的真實性，”三會一層”運(yùn)營有效性、內(nèi)部控制，特別是相關(guān)交易管理的可靠性等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全面評價131家中國法人機(jī)構(gòu)和51家外國法人機(jī)構(gòu)，采取有針對性的監(jiān)管措施。二是不斷完善監(jiān)管制度。修訂《保險公司股權(quán)管理辦法》，擬建立股東準(zhǔn)入負(fù)面清單管理制度，加強(qiáng)滲透監(jiān)管，制定保險公司章程指導(dǎo)，督促公司規(guī)范”三會一層”組織結(jié)構(gòu)、決策授權(quán)機(jī)制和操作程序，明確公司治理機(jī)制失敗時的處置程序。三是發(fā)布加強(qiáng)保險公司股東股權(quán)及相關(guān)交易信息披露制度，要求保險公司按照上市公司標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布年度財務(wù)報告，在批準(zhǔn)前披露轉(zhuǎn)股、增資及相關(guān)交易信息，建立公開查詢制度。四是開始建立保險業(yè)職業(yè)經(jīng)理人終身職業(yè)評價體系，不斷跟蹤和評價行業(yè)董事、高管的職業(yè)行為。

從打擊激進(jìn)投資，到規(guī)范激進(jìn)產(chǎn)品，懲罰惡性競爭，加強(qiáng)退出指導(dǎo)，中國保監(jiān)會對保險機(jī)構(gòu)激進(jìn)管理嚴(yán)格監(jiān)督態(tài)度堅定，引導(dǎo)保險業(yè)滿足人民風(fēng)險保障需求，不辜負(fù)服務(wù)全國整體希望，加快保險力量建設(shè)，發(fā)展黨和人民的保險事業(yè)。

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