導(dǎo)讀：
行業(yè)越大，社會(huì)關(guān)注度越高，各方期望越高。近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管堅(jiān)持嚴(yán)格、重點(diǎn)、問題導(dǎo)向的原則，指導(dǎo)和規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展黨和人民所需的保險(xiǎn)事業(yè)，成為國家發(fā)展穩(wěn)定器、人民生活安全器和實(shí)體經(jīng)濟(jì)助推器，進(jìn)一步突出保險(xiǎn)業(yè)姓保險(xiǎn)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)和社會(huì)價(jià)值。近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管堅(jiān)持嚴(yán)格、重點(diǎn)、問題導(dǎo)向的原則，指導(dǎo)和規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展黨和人民所需的保險(xiǎn)事業(yè)，成為國家發(fā)展穩(wěn)定器、人民生活安全器和實(shí)體經(jīng)濟(jì)助推器，進(jìn)一步突出保險(xiǎn)業(yè)姓保險(xiǎn)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)和社會(huì)價(jià)值。

服務(wù)主業(yè) 引導(dǎo)險(xiǎn)資支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

今年的《政府工作報(bào)告》首次明確提出拓寬保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道。截至2016年底，保險(xiǎn)基金直接投資國家重大項(xiàng)目、養(yǎng)老社區(qū)、棚戶區(qū)改造等民生項(xiàng)目，累計(jì)金額超過4萬億元。

事實(shí)上，近年來保險(xiǎn)基金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深刻變化與保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐密不可分。中國保監(jiān)會(huì)資金使用監(jiān)管部主任春生表示，監(jiān)管部門在保險(xiǎn)資金使用中發(fā)揮了標(biāo)準(zhǔn)化的指導(dǎo)作用，要求保險(xiǎn)資金在債權(quán)、股權(quán)、基金等形式投資時(shí)必須與國家戰(zhàn)略保持一致PPP、債轉(zhuǎn)股、一帶一路、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面發(fā)揮了更大的支撐作用，并提供了必要的窗口指導(dǎo)。

中國保監(jiān)會(huì)秉承保險(xiǎn)資金使用服務(wù)保險(xiǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管理念，始終要求市場(chǎng)主體遵循保險(xiǎn)資金使用的基本原則——堅(jiān)持穩(wěn)定謹(jǐn)慎、服務(wù)主營(yíng)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資、多元化投資、資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、依法合規(guī)。

針對(duì)保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期短期投資的問題，我們啟動(dòng)了資產(chǎn)負(fù)債匹配管理監(jiān)督，不僅有軟要求，而且有硬約束。任春生承認(rèn)，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場(chǎng)的資產(chǎn)負(fù)債匹配管理監(jiān)督只有原則上的軟要求，但中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，不同階段和新的現(xiàn)實(shí)決定了我們當(dāng)前的規(guī)則應(yīng)該適用和有用。因此，有必要加強(qiáng)硬約束。

近年來，中國保監(jiān)會(huì)采取了一系列措施，加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，敢于向極少數(shù)激進(jìn)發(fā)展、盲目擴(kuò)張、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的公司展示劍。2月24日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了首份10年禁止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管的令。對(duì)于前海人壽提供虛假信息和非法使用保險(xiǎn)資金的行為，中國保監(jiān)會(huì)對(duì)當(dāng)時(shí)公司董事長(zhǎng)姚振華給予了重大處罰，并被禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)10年。2月25日，根據(jù)恒大人壽股票投資違規(guī)行為，中國保監(jiān)會(huì)決定限制公司股票投資一年，兩名負(fù)責(zé)人分別禁止行業(yè)5年和3年，并采取了降低股權(quán)投資比例上限至20%的監(jiān)管措施。

正本清源 規(guī)范中短期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

近幾年來，受少數(shù)保險(xiǎn)公司舉牌影響，萬能險(xiǎn)社會(huì)社會(huì)熱議。

保監(jiān)會(huì)從一開始就高度重視萬能保險(xiǎn)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，不斷采取措施規(guī)范中短期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，去年人身保險(xiǎn)監(jiān)管不斷加強(qiáng)中短期產(chǎn)品監(jiān)管。一是嚴(yán)格限制中短期萬能險(xiǎn)規(guī)模。將實(shí)際存續(xù)期不足5年的產(chǎn)品納入中短期業(yè)務(wù)規(guī)范，中短期產(chǎn)品年保費(fèi)規(guī)模嚴(yán)格限制在投資資本和凈資產(chǎn)的兩倍以內(nèi)；實(shí)際期限不足1年的萬能保險(xiǎn)要求立即停止銷售；兩家規(guī)模超標(biāo)的公司暫停銀保單交業(yè)務(wù)。二是限制以萬能險(xiǎn)為主的中短期產(chǎn)品的比例。2019年至2021年，保險(xiǎn)公司中短期業(yè)務(wù)比例不得超過50%、40%和30%。三是大幅提高萬能風(fēng)險(xiǎn)保障水平。全球已知的監(jiān)管最高要求是將萬能保險(xiǎn)主要年齡段的保額比例從120%大幅提高到160%。四是嚴(yán)格整頓萬能險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。鑒于互聯(lián)網(wǎng)渠道萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的惡性競(jìng)爭(zhēng)，前海人壽、恒大人壽等6家公司的互聯(lián)網(wǎng)渠道保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已被暫停。對(duì)前海人壽、恒大人壽等9家公司進(jìn)行了萬能保險(xiǎn)專項(xiàng)檢查，并發(fā)出監(jiān)管函，責(zé)令整改。對(duì)整改不到位的前海人壽五是規(guī)范萬能險(xiǎn)結(jié)算利率。結(jié)算利率與實(shí)際投資收益掛鉤，禁止通過惡意補(bǔ)貼資本等方式維持不合理的結(jié)算利率水平，防止利差風(fēng)險(xiǎn)。六是加強(qiáng)萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品和精算管理。禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)零成本率產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司單獨(dú)管理和核算萬能賬戶。發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品違規(guī)的，不接受產(chǎn)品審批備案。

在上述監(jiān)管措施的共同作用下，政策效果逐漸顯現(xiàn)。今年2月，壽險(xiǎn)本公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保險(xiǎn)賬戶存款及投資資金及獨(dú)立賬戶凈增交費(fèi)341.18億元，同比大幅下降89.6%。

深化改革創(chuàng)新整頓財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)

自去年以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管改革取得了新的突破。車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開，消費(fèi)者普遍受益。但在這個(gè)過程中，一些公司車險(xiǎn)主要指標(biāo)的實(shí)際值與擬定費(fèi)率時(shí)的預(yù)期值有很大偏差。

為此，中國保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了市場(chǎng)整頓。中國保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩透露，自用車費(fèi)率改革試點(diǎn)以來，保險(xiǎn)監(jiān)管部門重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)商用車保險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)督，建立健全商用車保險(xiǎn)條款費(fèi)率制定、使用、可追溯、調(diào)整的監(jiān)管體系，有效保護(hù)公眾利益，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)?；旧?，每個(gè)月都在調(diào)查和處罰汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的違法行為，及時(shí)停止公司的非法產(chǎn)品，以確保市場(chǎng)的順利運(yùn)行，保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，市場(chǎng)實(shí)體的良性競(jìng)爭(zhēng)。

去年5月31日，中國保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)出6封監(jiān)管信，責(zé)令地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和安成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)停止使用現(xiàn)行商業(yè)汽車保險(xiǎn)條款費(fèi)率，并自6月1日起及時(shí)修改。

易安財(cái)險(xiǎn)于去年2月獲批開業(yè)，目前我國已有4個(gè)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，均為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。近年來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅保費(fèi)急劇上升，而且創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。對(duì)此，何浩表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)客戶的保險(xiǎn)需求開發(fā)有針對(duì)性的保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此前，一些保險(xiǎn)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品涉嫌炒作，完全是為了吸引注意力。為此，中國保監(jiān)會(huì)果斷停止了許多此類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

深化市場(chǎng)秩序整頓仍是2017年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)工作。中國保監(jiān)會(huì)表示，將加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，完善監(jiān)管體系。高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的問題，嚴(yán)肅查處虛假承保、虛假索賠、虛假費(fèi)用、提取財(cái)政資金、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等違法行為。嚴(yán)厲處罰，保持威懾，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)和人員同處的原則，堅(jiān)決采取停止新業(yè)務(wù)、停止銷售產(chǎn)品、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、撤銷資格等監(jiān)管措施。

扶優(yōu)限劣 完善市場(chǎng)退出機(jī)制

自去年以來，中國保監(jiān)會(huì)在完善市場(chǎng)退出機(jī)制方面也取得了分階段的成果。健全的市場(chǎng)退出機(jī)制作為監(jiān)督整改最致命的舉措，有利于形成扶優(yōu)限劣的政策導(dǎo)向，引導(dǎo)不良機(jī)構(gòu)有序退出，提高保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和服務(wù)水平。

去年，中國保監(jiān)會(huì)以廣西為試點(diǎn)地區(qū)，開展區(qū)域市場(chǎng)退出實(shí)踐，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出行為的指導(dǎo)，提高基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力和服務(wù)水平。

“為了做好法人退出的后續(xù)處置工作，我們開始建立保險(xiǎn)并購基金等風(fēng)險(xiǎn)處置工具。”中國保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部主任何曉峰表示，現(xiàn)在社會(huì)資本已經(jīng)成為保險(xiǎn)許可證的領(lǐng)導(dǎo)者。即使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因任何問題面臨破產(chǎn)，也存在資本接管現(xiàn)象，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司普遍存在無論發(fā)展多么廣泛，都不必?fù)?dān)心沒有人接管的僥幸心理。

何曉峰認(rèn)為，要使機(jī)構(gòu)更健康，必須真正建立市場(chǎng)約束機(jī)制，淘汰問題機(jī)構(gòu)，讓股東真正承擔(dān)自己的投資責(zé)任，核心是治理。

自去年以來，中國保監(jiān)會(huì)一直堅(jiān)持問題導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)公司治理，努力實(shí)現(xiàn)公司治理監(jiān)督從靈活指導(dǎo)向剛性約束的轉(zhuǎn)變。

一是全面開展保險(xiǎn)公司法人管理現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。關(guān)注股權(quán)的真實(shí)性，”三會(huì)一層”運(yùn)營(yíng)有效性、內(nèi)部控制，特別是相關(guān)交易管理的可靠性等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全面評(píng)價(jià)131家中國法人機(jī)構(gòu)和51家外國法人機(jī)構(gòu)，采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施。二是不斷完善監(jiān)管制度。修訂《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》，擬建立股東準(zhǔn)入負(fù)面清單管理制度，加強(qiáng)滲透監(jiān)管，制定保險(xiǎn)公司章程指導(dǎo)，督促公司規(guī)范”三會(huì)一層”組織結(jié)構(gòu)、決策授權(quán)機(jī)制和操作程序，明確公司治理機(jī)制失敗時(shí)的處置程序。三是發(fā)布加強(qiáng)保險(xiǎn)公司股東股權(quán)及相關(guān)交易信息披露制度，要求保險(xiǎn)公司按照上市公司標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布年度財(cái)務(wù)報(bào)告，在批準(zhǔn)前披露轉(zhuǎn)股、增資及相關(guān)交易信息，建立公開查詢制度。四是開始建立保險(xiǎn)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人終身職業(yè)評(píng)價(jià)體系，不斷跟蹤和評(píng)價(jià)行業(yè)董事、高管的職業(yè)行為。

從打擊激進(jìn)投資，到規(guī)范激進(jìn)產(chǎn)品，懲罰惡性競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)退出指導(dǎo)，中國保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)激進(jìn)管理嚴(yán)格監(jiān)督態(tài)度堅(jiān)定，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)滿足人民風(fēng)險(xiǎn)保障需求，不辜負(fù)服務(wù)全國整體希望，加快保險(xiǎn)力量建設(shè)，發(fā)展黨和人民的保險(xiǎn)事業(yè)。

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