導(dǎo)讀：
半年，保單18萬，保額180億元，住宅地震保險(xiǎn)初露鋒芒，既為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立開了好局，又增強(qiáng)了投保人的信心。但要讓巨災(zāi)保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用，還需要過好三關(guān)。但要讓巨災(zāi)保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用，還需要過好三關(guān)。

首先，災(zāi)害救助過于依賴政府。目前，城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害巨大保險(xiǎn)自愿投保。在當(dāng)前我國災(zāi)害救助全國體制下，公眾對(duì)通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移地震風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，需求不足，自愿保險(xiǎn)的熱情不高。雖然地震災(zāi)害保險(xiǎn)費(fèi)率一次又一次下降，但很難解決買不買的核心問題。投保率低，再加上投保人的逆選，巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用將難以有效發(fā)揮。如何進(jìn)一步提高保險(xiǎn)率，擴(kuò)大覆蓋面，是地震災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展中亟待解決的問題。

二是巨災(zāi)保險(xiǎn)需要政策支持，相關(guān)政策需要進(jìn)一步明確。巨災(zāi)保險(xiǎn)不同于一般保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)，沒有相應(yīng)的財(cái)政支持，準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)往往會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失敗。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)是一項(xiàng)涉及多個(gè)部門、利益主體廣泛、跨越多個(gè)領(lǐng)域的系統(tǒng)工程。從地方巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來看，地方政府發(fā)揮主導(dǎo)作用和財(cái)政支持是非常必要的。雖然在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面明確了財(cái)政需要支持，但具體的支持形式仍在研究中。

三是災(zāi)難性數(shù)據(jù)資源分散，數(shù)據(jù)積累共享困難。目前，我國氣象、地震、海洋等領(lǐng)域數(shù)據(jù)信息積累相對(duì)完善。但由于相關(guān)數(shù)據(jù)分別由不同部門和省管理，難以形成有效的資源整合和數(shù)據(jù)積累，保險(xiǎn)難以利用大數(shù)據(jù)和科學(xué)精算進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)。此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠需要與災(zāi)害救助體系有效對(duì)接。

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