導讀：
半年，保單18萬，保額180億元，住宅地震保險初露鋒芒，既為巨災保險制度的建立開了好局，又增強了投保人的信心。但要讓巨災保險真正發(fā)揮作用，還需要過好三關。但要讓巨災保險真正發(fā)揮作用，還需要過好三關。

首先，災害救助過于依賴政府。目前，城鄉(xiāng)居民住宅地震災害巨大保險自愿投保。在當前我國災害救助全國體制下，公眾對通過保險轉移地震風險的認識不足，需求不足，自愿保險的熱情不高。雖然地震災害保險費率一次又一次下降，但很難解決買不買的核心問題。投保率低，再加上投保人的逆選，巨災保險的風險分散作用將難以有效發(fā)揮。如何進一步提高保險率，擴大覆蓋面，是地震災害保險發(fā)展中亟待解決的問題。

二是巨災保險需要政策支持，相關政策需要進一步明確。巨災保險不同于一般保險商業(yè)保險，沒有相應的財政支持，準公共產品的特點往往會導致市場失敗。巨災保險制度建設是一項涉及多個部門、利益主體廣泛、跨越多個領域的系統(tǒng)工程。從地方巨災保險的經驗來看，地方政府發(fā)揮主導作用和財政支持是非常必要的。雖然在風險分擔機制方面明確了財政需要支持，但具體的支持形式仍在研究中。

三是災難性數據資源分散，數據積累共享困難。目前，我國氣象、地震、海洋等領域數據信息積累相對完善。但由于相關數據分別由不同部門和省管理，難以形成有效的資源整合和數據積累，保險難以利用大數據和科學精算進行產品設計和定價。此外，巨災保險理賠需要與災害救助體系有效對接。

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