導(dǎo)讀：
4月16日，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)布了《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管條例（草案）》，與所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員有關(guān)，也是保險(xiǎn)代理人公開(kāi)表達(dá)的機(jī)會(huì)。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)給出的數(shù)據(jù)，截至2019年底，中國(guó)共有1779家專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、3.2萬(wàn)家兼職保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、22萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)和900萬(wàn)名個(gè)人保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。

征求意見(jiàn)稿的發(fā)布也是保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者的政策風(fēng)向。

圖片來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站截圖

一旦實(shí)施，《保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》009年第5號(hào))、《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》(2013年第2號(hào))、《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于修改》<保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定>決定(保監(jiān)會(huì)令2013年第7號(hào))、《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》(保監(jiān)發(fā)行)〔2000〕同時(shí)廢除144號(hào))。

征求意見(jiàn)稿將同一監(jiān)管文件包括專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，在對(duì)保險(xiǎn)代理人提出共同要求的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同主體情況制定差異化規(guī)定，使其與《保險(xiǎn)法》保持一致。

從效力層面來(lái)看，新政的法律效力僅次于法律法規(guī)，這是銀監(jiān)會(huì)合并以來(lái)發(fā)布的最高法律規(guī)定。三代合并管理，方便保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)。

與第一次公開(kāi)征求意見(jiàn)稿相比，《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管條例(征求意見(jiàn)稿)》進(jìn)一步堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)的主要基調(diào)。變化主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

一是調(diào)整代理機(jī)構(gòu)工商變更登記要求；

二是調(diào)整保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件；

三是修改保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織的相關(guān)表述；

四是取消保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)許可證三年有效期的規(guī)定；

第五，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管的近親屬經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合履職回避的有關(guān)規(guī)定；

六是規(guī)范專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的廣告行為；

七是調(diào)整區(qū)域保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本；

八是明確提出加快建立獨(dú)立個(gè)人代理制度；

九是加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管人員行為的約束。

自草案發(fā)布以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就新的草案回答了記者的問(wèn)題，并主要解釋了變化：

許可證3年有效期的設(shè)置被取消

現(xiàn)有規(guī)定：保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)許可證有效期為3年，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿前30日向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)延期。

征求意見(jiàn)稿取消了許可證三年的有效期，延續(xù)了放管服的思路業(yè)務(wù)資格一經(jīng)批準(zhǔn)，將長(zhǎng)期有效，但有違法行為的，也可以吊銷(xiāo)許可證。

在這一理念下，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司也開(kāi)始實(shí)施先證后證 再向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)S可證。

相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從多年的監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)普遍分散、內(nèi)部控制薄弱的特點(diǎn)，設(shè)置許可證有效期，定期體檢，是提高機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制管理、加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、增加市場(chǎng)退出，提供有效的監(jiān)管起著重要作用。

深化保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系成熟后，引入規(guī)章制度

2018年，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首次在部門(mén)規(guī)定中提出了獨(dú)立代理人的概念。根據(jù)當(dāng)時(shí)草案的描述，獨(dú)立的個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指不依賴(lài)任何團(tuán)隊(duì)的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

根據(jù)本次發(fā)布的征求意見(jiàn)稿，監(jiān)管只是對(duì)獨(dú)立代理人的一般表述：國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人進(jìn)行分類(lèi)管理，加快建立獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度。”

相比之下，官方對(duì)獨(dú)立保險(xiǎn)代理人的態(tài)度應(yīng)該是循序漸進(jìn)的。

注冊(cè)資本:全國(guó)5000萬(wàn)，地方2000萬(wàn)

草案規(guī)定，注冊(cè)資本準(zhǔn)入門(mén)檻計(jì)劃從1000萬(wàn)提高到2000萬(wàn)。

注冊(cè)資本自2002年2020年以來(lái)發(fā)生了四次變化：

2002年：合伙：+有限責(zé)任:50萬(wàn)，1000萬(wàn)

2009年：合伙企業(yè)取消，地方性：200萬(wàn)，全國(guó)性：1000萬(wàn)

2015年：不分類(lèi)型，統(tǒng)一為5000萬(wàn)

2020年：地方性：2000萬(wàn)，全國(guó)性：5000萬(wàn)

隨著準(zhǔn)入門(mén)檻的提高，監(jiān)管態(tài)度不言而喻。通過(guò)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，過(guò)濾資本實(shí)力不足的股東，從根本上減少市場(chǎng)混亂。

然而，這種方法在業(yè)內(nèi)一直有不同的觀點(diǎn)。有人認(rèn)為，無(wú)論是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，本質(zhì)上都是銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，而不是金融機(jī)構(gòu)，不需要重資本，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，無(wú)法從根本上解決市場(chǎng)混亂，只會(huì)進(jìn)一步遏制中介市場(chǎng)的活力。

取消審批，優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)管理

新草案加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。有關(guān)部門(mén)取消了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的審批，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)：

保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自營(yíng)業(yè)執(zhí)照登記之日起15日內(nèi)，書(shū)面向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告，在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的監(jiān)督信息系統(tǒng)登記相關(guān)信息，按照規(guī)定公開(kāi)披露，并提交申請(qǐng)材料或報(bào)告材料。

取消審批后，需要從其他方面加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，包括明確其設(shè)立條件、對(duì)相關(guān)違法行為設(shè)立罰款、加強(qiáng)主要責(zé)任等。

加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的主要責(zé)任，加強(qiáng)其代理人的管理責(zé)任

自中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)合并以來(lái)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念已經(jīng)明確，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)中介渠道的管理責(zé)任也延續(xù)到新的草案中。

根據(jù)第五十三條第二十三款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)授權(quán)代理人的行為承擔(dān)責(zé)任。即使保險(xiǎn)代理人無(wú)代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)公司名義簽訂合同，保險(xiǎn)公司仍然需要承擔(dān)責(zé)任，加強(qiáng)渠道管理，不得推導(dǎo)責(zé)任。

銷(xiāo)售人員需要崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育

個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)所需的專(zhuān)業(yè)能力。

保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和兼職保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)員工的崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育，培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)包括業(yè)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)和職業(yè)道德。

首先，對(duì)保險(xiǎn)公司的要求得到了提高

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)公司的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)代理人無(wú)代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)公司名義簽訂合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，代理行為有效。

個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員開(kāi)展保險(xiǎn)代理活動(dòng)有違法行為的，其保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)依法承擔(dān)法律責(zé)任。

堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司非法銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品

在防范風(fēng)險(xiǎn)和控制混亂的情況下，監(jiān)督和打擊保險(xiǎn)公司非法銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的力度再次升級(jí)，并將其寫(xiě)入草案。具體來(lái)說(shuō)，有兩個(gè)主要的變化：一是產(chǎn)品必須經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，二是員工必須具備相應(yīng)的資質(zhì)。

加強(qiáng)法人治理

草案取消了職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的累計(jì)賠償和存款上限，進(jìn)一步加強(qiáng)了專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)責(zé)任。

根據(jù)2015年修訂的《保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)賠償限額達(dá)到5000萬(wàn)元的，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償金額不得增加；

另外，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)存款金額達(dá)到100萬(wàn)元的，可以不增加存款。

首先，對(duì)保險(xiǎn)公司的要求得到了提高

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)公司的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)代理人無(wú)代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)公司名義簽訂合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，代理行為有效。

個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員開(kāi)展保險(xiǎn)代理活動(dòng)有違法行為的，其保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)依法承擔(dān)法律責(zé)任。

高級(jí)管理人員的親屬回避

保險(xiǎn)公司的工作人員和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得投資保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員的近親屬經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合履行職責(zé)回避的有關(guān)規(guī)定。新草案規(guī)定，中介機(jī)構(gòu)的投資主體不能是保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員。據(jù)報(bào)道，這主要是為了防止利益?zhèn)鬟f和數(shù)據(jù)欺詐。

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