導(dǎo)讀：
在良好開端期間，個(gè)人保險(xiǎn)公司專注于長期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，萬能產(chǎn)品同比普遍下降，中短期產(chǎn)品難以找到；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司比較新規(guī)定，自檢業(yè)務(wù)，防止小，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、信用擔(dān)保保險(xiǎn)新規(guī)定將陸續(xù)實(shí)施。

新規(guī)如約而至，向市場傳達(dá)防范風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)姓保的信號(hào)不言而喻。

最近，保監(jiān)會(huì)幾乎以一日一文的節(jié)奏發(fā)布了新規(guī)，《保險(xiǎn)公司《股權(quán)管理辦法》(征求意見稿)人身保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)事項(xiàng)通知(以下簡稱通知)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展指南(以下簡稱指南)和《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》相繼出臺(tái)，規(guī)則和制度圍欄不斷收緊。

靴子的落地也意味著新的影響和變化，尤其是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和市場格局。

對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)公司來說，這量體現(xiàn)在嚴(yán)格限制中短期產(chǎn)品銷售規(guī)模和期限的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和日常檢查，建立個(gè)人保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類監(jiān)督制度；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在公司中，首次細(xì)化和明確產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止規(guī)定，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)的主要責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)開發(fā)過程的控制。

在這方面，無論是主動(dòng)轉(zhuǎn)型還是被動(dòng)調(diào)整，保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)似乎已成為保險(xiǎn)公司的唯一選擇，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售必須遵守一定的規(guī)定。

這一點(diǎn)可以在幾個(gè)細(xì)節(jié)上得到證實(shí)。在良好開端期間，個(gè)人保險(xiǎn)公司專注于長期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，萬能產(chǎn)品同比普遍下降；與新規(guī)相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了自查，并逐步預(yù)防，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率和信用擔(dān)保保險(xiǎn)的新規(guī)將陸續(xù)實(shí)施。

在上述背景下，保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模保費(fèi)收入、資產(chǎn)規(guī)模的增長難免會(huì)放緩。然而，就像人保一樣財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和表示：風(fēng)險(xiǎn)防范是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的前提、基礎(chǔ)和保障。保險(xiǎn)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度安排，社會(huì)性是保險(xiǎn)的重要特征和基本屬性。如果保險(xiǎn)業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的預(yù)防，那么如何承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要責(zé)任呢？無論何時(shí)何地，保險(xiǎn)都不能離開或改變。

萬能險(xiǎn)產(chǎn)品比例下降

在雷霆人身保險(xiǎn)的一系列新規(guī)定下，大型保險(xiǎn)公司堅(jiān)持正確的道路，深化保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)，一些中小型保險(xiǎn)公司及時(shí)停止，回歸保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)。

具體來說，上市保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)作用正在顯現(xiàn)。從銷售渠道來看，良好開端(截至1月5日)，如平安人壽新單同比增長64.40%，太平洋人壽同比增長57.20%，太平洋人壽同比增長37.70%；從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，以上市保險(xiǎn)公司為例，其新單保費(fèi)同比增長約40%，傳統(tǒng)保障產(chǎn)品同比翻番，長期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品占70%，萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品占10%。

與此同時(shí)，中小型保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。華夏保險(xiǎn)副總裁余振亭表示：去年第一季度以后，華夏保險(xiǎn)停止了萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，這部分業(yè)務(wù)比例顯著下降。目前，個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)交付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度正在加快。

據(jù)悉，2016年5月至8月，中國保監(jiān)會(huì)對(duì)以恒大人壽為代表的9家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，并向發(fā)現(xiàn)問題的保險(xiǎn)公司發(fā)出監(jiān)管函，責(zé)令其整改。

此外，一些原本想通過保險(xiǎn)許可證賺大錢的保險(xiǎn)公司的新股東不得不在懸崖上勒馬。具有代表性的是，一家去年完成股權(quán)變更的保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人承認(rèn)：新股東最初希望通過中短期存續(xù)期的產(chǎn)品達(dá)到規(guī)模，但現(xiàn)在他們發(fā)現(xiàn)這條路不起作用，不得不重新評(píng)估，目前仍處于討論階段。

類似的監(jiān)管將更加嚴(yán)格。例如，該通知要求2017年1月1日以后開業(yè)的個(gè)人保險(xiǎn)公司自開業(yè)之日起一年內(nèi)開展普通個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并根據(jù)公司的經(jīng)營管理能力逐步開展其他類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

對(duì)此，華泰人壽董事長李存強(qiáng)表示，短期內(nèi)，嚴(yán)格的監(jiān)管措施可能導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模保費(fèi)增速下降，但不能視為負(fù)面影響，而應(yīng)視為回歸正軌。在這個(gè)過程中，不排除對(duì)一些激進(jìn)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流有一定的影響，但這是對(duì)他們不遵守規(guī)則的懲罰。從長遠(yuǎn)來看，有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，回歸保障本質(zhì)，更好地服務(wù)國計(jì)民生。”

為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品劃定底線

與人身保險(xiǎn)節(jié)奏同步，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在警告保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品時(shí)三思而后行。

在本指南中，首次為保險(xiǎn)公司劃定負(fù)面清單。其中，禁止保險(xiǎn)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律認(rèn)可的合法利益、承保既有損失可能又有盈利機(jī)會(huì)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等，是非法、違反保險(xiǎn)原則、公共秩序和良好習(xí)俗的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

禁止沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容意義和炒作概念的噱頭產(chǎn)品更受歡迎。近年來，借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，賞月保險(xiǎn)、看球保險(xiǎn)、失戀保險(xiǎn)、熊海子保險(xiǎn)等精彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，有的贏得了眼球和噱頭，有的陷入了上述情況的惡性循環(huán)。

禁止單純以降價(jià)(費(fèi))或漲價(jià)(費(fèi))為目的、零保費(fèi)、無事故返還保費(fèi)或其他不當(dāng)利益返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無實(shí)際保障內(nèi)容，旨在防止不正當(dāng)競爭。

前者是以保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式調(diào)整費(fèi)率，實(shí)際上是打折或增加費(fèi)用；后者的零保費(fèi)主要是指違反風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，不退還保費(fèi)或其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如車險(xiǎn)一位接近監(jiān)管的人士解釋說，在市場上，通過返還保費(fèi)或贈(zèng)送油卡等不當(dāng)利益進(jìn)行不正當(dāng)競爭。

對(duì)于上述內(nèi)容的實(shí)際影響，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總裁石輝表示：一方面，這是為了進(jìn)一步明確保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證性質(zhì)，引導(dǎo)其良性發(fā)展；另一方面，在保險(xiǎn)公司與一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作時(shí)，有利于對(duì)方清楚了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要求、屬性和特點(diǎn)，不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品需求和設(shè)計(jì)的本質(zhì)差異，還限制了一些噱頭，沒有實(shí)際意義的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)?！?/p>

此外，原則上還涉及浙商、中安保險(xiǎn)引發(fā)的信用擔(dān)保保險(xiǎn)糾紛，如保險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率開發(fā)原則，應(yīng)綜合考慮公司承保能力、風(fēng)險(xiǎn)單位劃分、再保險(xiǎn)支持等因素，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

事實(shí)上，中國保監(jiān)會(huì)對(duì)該業(yè)務(wù)一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。在此之前，已發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（草案），下一步將發(fā)布專門針對(duì)其的新規(guī)定。

天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)副總裁張玉生承認(rèn)：信用擔(dān)保保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，而不是一種擔(dān)保。保險(xiǎn)產(chǎn)品必須符合大數(shù)規(guī)則。信用擔(dān)保保險(xiǎn)應(yīng)體現(xiàn)小、分散、可控的風(fēng)險(xiǎn)原則。始終堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)控制為第一原則，尋找優(yōu)秀可靠的合作伙伴，信用擔(dān)保保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)控制工具，而不是風(fēng)險(xiǎn)袋。

回歸保障，服務(wù)民生

社會(huì)最關(guān)心的是保險(xiǎn)業(yè)在上述背景下會(huì)去哪里？回歸保障本源，服務(wù)國計(jì)民生，無疑是兩條重要途徑。

在這方面，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)達(dá)成了共識(shí)。許多個(gè)人保險(xiǎn)公司表示，保險(xiǎn)資金具有期限長、提供保證利率、收入相對(duì)穩(wěn)定的特點(diǎn)，因此客觀存在人們的需求，使長期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)成為人們的重要選擇，以更好地應(yīng)對(duì)長壽風(fēng)險(xiǎn)，制定養(yǎng)老金計(jì)劃。

這一點(diǎn)在良好的開端中得到了一定的體現(xiàn)。根據(jù)梳理，目前的良好開端是長期的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以產(chǎn)品為主，如平安人壽贏得人生年金保險(xiǎn)東方紅(分紅)，太平洋人壽年金保險(xiǎn)(分紅型)、太平人壽終身年金保險(xiǎn)(分紅型)等。

太平洋人壽總精算師陳秀娟說：目前，市場上的長期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是股息年金。在享受保證利率的前提下，客戶還可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，參與利潤分配，因此對(duì)此類產(chǎn)品的認(rèn)可度較高。從保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)來看，上述主要股息年金險(xiǎn)保單繼續(xù)率在90%以上。

事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)姓保險(xiǎn)的案例是不同的，比如上海保險(xiǎn)交易所探索公益+交易所+精準(zhǔn)扶貧模式，中國人壽探索大病醫(yī)保、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為一帶一路提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。

然而，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)量大，但真正解決保險(xiǎn)保障的產(chǎn)品有限；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋率低，住房地震保險(xiǎn)剛剛落地，火災(zāi)洪水保險(xiǎn)發(fā)展不盡如人意。

在這方面，石輝認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該圍繞人們的食品、衣服、住房、交通、生老病死，保險(xiǎn)公司需要在許多相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行思考、探索和發(fā)展。優(yōu)秀的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要處理內(nèi)部本質(zhì)與外部表現(xiàn)之間的關(guān)系，內(nèi)部本質(zhì)是依法合規(guī)的，符合保險(xiǎn)的本質(zhì)要求，外部表現(xiàn)應(yīng)易于理解、簡單、透明。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇也有同感。他呼吁全社會(huì)應(yīng)該提高與民生有關(guān)的保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該更加關(guān)注與民生有關(guān)的保險(xiǎn)，問題，制造產(chǎn)品、拓展市場，普及科學(xué)保險(xiǎn)文化以及理念，自覺摒棄違反保險(xiǎn)基本原則的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，為社會(huì)提供真正的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

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