導讀：
在良好開端期間，個人保險公司專注于長期儲蓄產(chǎn)品，萬能產(chǎn)品同比普遍下降，中短期產(chǎn)品難以找到；財產(chǎn)保險公司比較新規(guī)定，自檢業(yè)務，防止小，財產(chǎn)保險產(chǎn)品費率、信用擔保保險新規(guī)定將陸續(xù)實施。

新規(guī)如約而至，向市場傳達防范風險和保險姓保的信號不言而喻。

最近，保監(jiān)會幾乎以一日一文的節(jié)奏發(fā)布了新規(guī)，《保險公司《股權管理辦法》(征求意見稿)人身保險監(jiān)管相關事項通知(以下簡稱通知)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品發(fā)展指南(以下簡稱指南)和《保險公司合規(guī)管理辦法》相繼出臺，規(guī)則和制度圍欄不斷收緊。

靴子的落地也意味著新的影響和變化，尤其是保險公司的業(yè)務結構和市場格局。

對于個人保險公司來說，這量體現(xiàn)在嚴格限制中短期產(chǎn)品銷售規(guī)模和期限的基礎上，加強風險監(jiān)測和日常檢查，建立個人保險公司保險業(yè)務分類監(jiān)督制度；財產(chǎn)保險在公司中，首次細化和明確產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止規(guī)定，加強產(chǎn)品開發(fā)的主要責任，加強對開發(fā)過程的控制。

在這方面，無論是主動轉型還是被動調整，保險姓保險似乎已成為保險公司的唯一選擇，保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售必須遵守一定的規(guī)定。

這一點可以在幾個細節(jié)上得到證實。在良好開端期間，個人保險公司專注于長期儲蓄產(chǎn)品，萬能產(chǎn)品同比普遍下降；與新規(guī)相比，財產(chǎn)保險公司對業(yè)務進行了自查，并逐步預防，財產(chǎn)保險產(chǎn)品費率和信用擔保保險的新規(guī)將陸續(xù)實施。

在上述背景下，保險業(yè)的規(guī)模保費收入、資產(chǎn)規(guī)模的增長難免會放緩。然而，就像人保一樣財險執(zhí)行副總裁王和表示：風險防范是保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的前提、基礎和保障。保險是社會風險管理的制度安排，社會性是保險的重要特征和基本屬性。如果保險業(yè)本身的風險不能得到有效的預防，那么如何承擔社會風險管理的重要責任呢？無論何時何地，保險都不能離開或改變。

萬能險產(chǎn)品比例下降

在雷霆人身保險的一系列新規(guī)定下，大型保險公司堅持正確的道路，深化保險姓保險，一些中小型保險公司及時停止，回歸保險姓保險。

具體來說，上市保險公司的主導作用正在顯現(xiàn)。從銷售渠道來看，良好開端(截至1月5日)，如平安人壽新單同比增長64.40%，太平洋人壽同比增長57.20%，太平洋人壽同比增長37.70%；從產(chǎn)品結構來看，以上市保險公司為例，其新單保費同比增長約40%，傳統(tǒng)保障產(chǎn)品同比翻番，長期儲蓄產(chǎn)品占70%，萬能保險產(chǎn)品占10%。

與此同時，中小型保險公司及時調整了業(yè)務結構。華夏保險副總裁余振亭表示：去年第一季度以后，華夏保險停止了萬能保險產(chǎn)品的銷售，這部分業(yè)務比例顯著下降。目前，個人保險業(yè)務和銀行保險交付等傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展速度正在加快。

據(jù)悉，2016年5月至8月，中國保監(jiān)會對以恒大人壽為代表的9家保險公司進行了萬能保險業(yè)務專項檢查，并向發(fā)現(xiàn)問題的保險公司發(fā)出監(jiān)管函，責令其整改。

此外，一些原本想通過保險許可證賺大錢的保險公司的新股東不得不在懸崖上勒馬。具有代表性的是，一家去年完成股權變更的保險公司的負責人承認：新股東最初希望通過中短期存續(xù)期的產(chǎn)品達到規(guī)模，但現(xiàn)在他們發(fā)現(xiàn)這條路不起作用，不得不重新評估，目前仍處于討論階段。

類似的監(jiān)管將更加嚴格。例如，該通知要求2017年1月1日以后開業(yè)的個人保險公司自開業(yè)之日起一年內開展普通個人保險業(yè)務，并根據(jù)公司的經(jīng)營管理能力逐步開展其他類型的保險業(yè)務。

對此，華泰人壽董事長李存強表示，短期內，嚴格的監(jiān)管措施可能導致保險業(yè)規(guī)模保費增速下降，但不能視為負面影響，而應視為回歸正軌。在這個過程中，不排除對一些激進保險公司的現(xiàn)金流有一定的影響，但這是對他們不遵守規(guī)則的懲罰。從長遠來看，有利于引導保險業(yè)健康發(fā)展，回歸保障本質，更好地服務國計民生?！?/p>

為財產(chǎn)保險產(chǎn)品劃定底線

與人身保險節(jié)奏同步，財產(chǎn)保險在警告保險公司開發(fā)產(chǎn)品時三思而后行。

在本指南中，首次為保險公司劃定負面清單。其中，禁止保險產(chǎn)品，如保險標的不具有法律認可的合法利益、承保既有損失可能又有盈利機會的投機風險等，是非法、違反保險原則、公共秩序和良好習俗的保險產(chǎn)品。

禁止沒有實質性內容意義和炒作概念的噱頭產(chǎn)品更受歡迎。近年來，借助互聯(lián)網(wǎng)的東風，賞月保險、看球保險、失戀保險、熊海子保險等精彩的保險產(chǎn)品層出不窮，有的贏得了眼球和噱頭，有的陷入了上述情況的惡性循環(huán)。

禁止單純以降價(費)或漲價(費)為目的、零保費、無事故返還保費或其他不當利益返還的保險產(chǎn)品，無實際保障內容，旨在防止不正當競爭。

前者是以保險產(chǎn)品的形式調整費率，實際上是打折或增加費用；后者的零保費主要是指違反風險定價原則，不退還保費或其他不當利益的保險產(chǎn)品，如車險一位接近監(jiān)管的人士解釋說，在市場上，通過返還保費或贈送油卡等不當利益進行不正當競爭。

對于上述內容的實際影響，中國財產(chǎn)保險總裁石輝表示：一方面，這是為了進一步明確保險產(chǎn)品的保證性質，引導其良性發(fā)展；另一方面，在保險公司與一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺合作時，有利于對方清楚了解保險產(chǎn)品的基本要求、屬性和特點，不了解保險產(chǎn)品，導致保險產(chǎn)品需求和設計的本質差異，還限制了一些噱頭，沒有實際意義的保險產(chǎn)品的開發(fā)?！?/p>

此外，原則上還涉及浙商、中安保險引發(fā)的信用擔保保險糾紛，如保險產(chǎn)品條款費率開發(fā)原則，應綜合考慮公司承保能力、風險單位劃分、再保險支持等因素，不得危及公司償付能力和財務穩(wěn)定。

事實上，中國保監(jiān)會對該業(yè)務一直持謹慎態(tài)度。在此之前，已發(fā)布《關于進一步加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保障保險業(yè)務管理的通知》（草案），下一步將發(fā)布專門針對其的新規(guī)定。

天安財產(chǎn)保險副總裁張玉生承認：信用擔保保險是一種保險，而不是一種擔保。保險產(chǎn)品必須符合大數(shù)規(guī)則。信用擔保保險應體現(xiàn)小、分散、可控的風險原則。始終堅持以風險控制為第一原則，尋找優(yōu)秀可靠的合作伙伴，信用擔保保險作為風險控制工具，而不是風險袋。

回歸保障，服務民生

社會最關心的是保險業(yè)在上述背景下會去哪里？回歸保障本源，服務國計民生，無疑是兩條重要途徑。

在這方面，保險業(yè)已經(jīng)達成了共識。許多個人保險公司表示，保險資金具有期限長、提供保證利率、收入相對穩(wěn)定的特點，因此客觀存在人們的需求，使長期儲蓄業(yè)務成為人們的重要選擇，以更好地應對長壽風險，制定養(yǎng)老金計劃。

這一點在良好的開端中得到了一定的體現(xiàn)。根據(jù)梳理，目前的良好開端是長期的儲蓄型保險以產(chǎn)品為主，如平安人壽贏得人生年金保險東方紅(分紅)，太平洋人壽年金保險(分紅型)、太平人壽終身年金保險(分紅型)等。

太平洋人壽總精算師陳秀娟說：目前，市場上的長期儲蓄保險產(chǎn)品主要是股息年金。在享受保證利率的前提下，客戶還可以分享保險公司的經(jīng)營成果，參與利潤分配，因此對此類產(chǎn)品的認可度較高。從保險公司的實際經(jīng)營經(jīng)驗來看，上述主要股息年金險保單繼續(xù)率在90%以上。

事實上，保險業(yè)實現(xiàn)姓保險的案例是不同的，比如上海保險交易所探索公益+交易所+精準扶貧模式，中國人壽探索大病醫(yī)保、江泰保險經(jīng)紀公司為一帶一路提供風險保障服務。

然而，這還遠遠不夠。比如人身保險產(chǎn)品供應量大，但真正解決保險保障的產(chǎn)品有限；家庭財產(chǎn)保險覆蓋率低，住房地震保險剛剛落地，火災洪水保險發(fā)展不盡如人意。

在這方面，石輝認為，保險產(chǎn)品應該圍繞人們的食品、衣服、住房、交通、生老病死，保險公司需要在許多相關領域進行思考、探索和發(fā)展。優(yōu)秀的保險產(chǎn)品需要處理內部本質與外部表現(xiàn)之間的關系，內部本質是依法合規(guī)的，符合保險的本質要求，外部表現(xiàn)應易于理解、簡單、透明。

中央財經(jīng)大學保險學院教授郝演蘇也有同感。他呼吁全社會應該提高與民生有關的保險意識，保險公司應該更加關注與民生有關的保險，問題，制造產(chǎn)品、拓展市場，普及科學保險文化以及理念，自覺摒棄違反保險基本原則的產(chǎn)品設計理念，為社會提供真正的保險保障服務。

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