導(dǎo)讀：
近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的問題。中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，目前一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以互助共濟(jì)的名義，公開承諾責(zé)任保障，公開聲稱全額賠償和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費(fèi)用，積累資金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至聲稱有數(shù)百萬會(huì)員，上述行為已涉嫌向公眾承諾賠償責(zé)任其行為違反了《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)。

那么，什么是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)業(yè)務(wù)呢？

讓我們了解什么是互助保險(xiǎn)。互助保險(xiǎn)是指由同一行業(yè)、職業(yè)或地區(qū)的人組成的群體，在互助的基礎(chǔ)上為其成員提供經(jīng)濟(jì)保障。我國(guó)互助保險(xiǎn)的系統(tǒng)監(jiān)管分為兩個(gè)階段。

第一階段：《互助保險(xiǎn)組織監(jiān)督試行辦法》生效前?，F(xiàn)階段的互助保險(xiǎn)以互助協(xié)會(huì)的模式呈現(xiàn)，所謂的保險(xiǎn)條款不受《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。在中國(guó)，《保險(xiǎn)法》只規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)，僅依照《合同法》等基本民事法律規(guī)范：保險(xiǎn)條款的有效性依照《合同法》等法律確認(rèn)。例如，《最高人民法院關(guān)于中國(guó)船東互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與南京宏油船務(wù)有限公司海上保險(xiǎn)合同糾紛上訴的請(qǐng)求》指出：中國(guó)船東互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)不屬于中國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)公司。中國(guó)船東互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與會(huì)員簽訂的保險(xiǎn)合同不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，不適用中國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，適用中國(guó)合同法等有關(guān)法律的規(guī)定。針對(duì)本案，《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于船東互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)問題的答復(fù)》還指出：根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第九條和《國(guó)務(wù)院關(guān)于成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的通知》，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)。船東互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)從事的活動(dòng)不屬于《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)行為，不屬于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)督范圍?！?/p>

第二階段：自《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》出臺(tái)以來?！痘ブｋU(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》第二條、第三條、第五條將互助保險(xiǎn)納入監(jiān)管。第二條規(guī)定：本辦法所稱相互保險(xiǎn)，是指單位或個(gè)人通過簽訂合同成為會(huì)員，支付互助基金的保費(fèi)，基金對(duì)合同約定的事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限。本辦法所稱相互保險(xiǎn)組織，是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，包括一般相互保險(xiǎn)組織、專業(yè)、區(qū)域相互保險(xiǎn)組織等組織形式，由全體會(huì)員持有并通過互助合作為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織。第三條規(guī)定：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)法律、法規(guī)和國(guó)務(wù)院的授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督相互保險(xiǎn)組織和相互保險(xiǎn)活動(dòng)。第五條規(guī)定：相互保險(xiǎn)組織應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并依法在工商行政管理部門登記。到目前為止，互助保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)保監(jiān)會(huì)終于穩(wěn)居監(jiān)管之地。

由此可見，未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何個(gè)人和單位經(jīng)營(yíng)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出了一些在線互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和問題：一方面，嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠償難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無法保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃公開誤導(dǎo)公眾投入少量資金獲得高保障，誘導(dǎo)公眾有剛性補(bǔ)償預(yù)期獲得高保障。但實(shí)際上，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率沒有根據(jù)保險(xiǎn)精算確定，責(zé)任準(zhǔn)備金沒有科學(xué)提取，政府部門沒有嚴(yán)格監(jiān)督，賠償支付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性沒有充分保證，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，平臺(tái)本身不承擔(dān)支付責(zé)任，不能保證履行承諾的賠償金額。同時(shí)，消費(fèi)者也可能面臨個(gè)人隱私泄露、糾紛難以解決等風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)控制措施不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其資本風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。特別是目前，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過各種商業(yè)營(yíng)銷手段迅速積累了大量會(huì)員，涉及面廣，社會(huì)影響大，溢出風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

事實(shí)上，中國(guó)的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)開始修訂。根據(jù)《關(guān)于修改的》〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉新修訂的《保險(xiǎn)法》計(jì)劃作為第二百零二條增加了一項(xiàng)決定（草案提交審查稿）：保險(xiǎn)集團(tuán)公司、相互保險(xiǎn)公司等相互保險(xiǎn)組織的設(shè)立、分立、變更、解散，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

保險(xiǎn)集團(tuán)公司、相互保險(xiǎn)公司等相互保險(xiǎn)組織的管理辦法由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?？梢钥闯?，對(duì)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管即將步入正軌。

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