導(dǎo)讀：
從洪荒走來，防災(zāi)避禍、尋求保障是人類永恒的主題。互助保險(xiǎn)是一種歷史悠久的保險(xiǎn)組織形式，經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展和演變，在全球保險(xiǎn)業(yè)中仍占有重要地位?；ブｋU(xiǎn)是一種歷史悠久的保險(xiǎn)組織形式。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展和演變，它仍在全球保險(xiǎn)業(yè)中占有重要地位。目前，我國正在推進(jìn)互助保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，回顧和總結(jié)互助保險(xiǎn)的發(fā)展過程，對我國互助保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要的參考意義。

相互保險(xiǎn)的發(fā)展歷史

互助保險(xiǎn)起源于古代互助團(tuán)體，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，它已成為世界上主流的保險(xiǎn)組織之一。

產(chǎn)生相互保險(xiǎn)

互助保險(xiǎn)的萌芽可以追溯到古埃及、古巴比倫、古羅馬等文明古國。據(jù)史料記載，早在公元前4500年，在古埃及建造金字塔的石匠中，就建立了一個(gè)互助組織，向每個(gè)成員收取會(huì)費(fèi)，以支付石匠死后的葬禮費(fèi)用。公元前2世紀(jì)，古羅馬成立了葬禮互助協(xié)會(huì)。一旦會(huì)員在支付會(huì)費(fèi)后死亡，互助協(xié)會(huì)將支付葬禮費(fèi)用。

基爾特行會(huì)制度進(jìn)入中世紀(jì)后，在西歐盛行?；鶢柼刈畛醴譃樯倘嘶鶢柼睾凸と嘶鶢柼亍Ｋ怯赏粚I(yè)人士基于相互幫助精神共同投資的團(tuán)體組成的。對死亡、疾病、殘疾、衰老、火災(zāi)、盜竊等人身風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失給予一定的賠償。基爾特組織是相互保險(xiǎn)的前身。隨著組織成員的增加，西歐部分地區(qū)逐漸打破了行業(yè)范圍，出現(xiàn)了保護(hù)基爾特組織，旨在保護(hù)和救濟(jì)，并發(fā)展成為友誼協(xié)會(huì)和互助協(xié)會(huì)等互助保險(xiǎn)組織。

自誕生以來，互保組織形式不斷豐富，互保社、保險(xiǎn)合作社、互保社、互保社保險(xiǎn)公司等等。相互保險(xiǎn)公司作為相互保險(xiǎn)制度發(fā)展成熟的標(biāo)志，一般認(rèn)為起源于1756年成立的英國公平保險(xiǎn)公司和1778年成立的德國漢堡養(yǎng)老協(xié)會(huì)。

相互保險(xiǎn)的發(fā)展壯大

自19世紀(jì)以來，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法律體系的完善和監(jiān)管環(huán)境的支持促進(jìn)了互助保險(xiǎn)的巨大發(fā)展。德國科達(dá)生命互助保險(xiǎn)公司成立于1820年左右。1843年，美國第一家人壽互助保險(xiǎn)公司成立。20世紀(jì)70年代至90年代，共有10家互助保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)該公司成立于澳大利亞。1902年，日本第一家互助保險(xiǎn)公司——第一家生命保險(xiǎn)公司成立。

1875年，英國互助社法案的通過標(biāo)志著法律層面的全面監(jiān)管。1901年，德國和日本制定了《保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)督法》和《保險(xiǎn)業(yè)法》，將相互保險(xiǎn)組織形式納入保險(xiǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)。1905年，美國阿姆斯特朗委員會(huì)在對保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)存在許多問題，如非法貸款、大量政治捐款、欺騙性財(cái)務(wù)報(bào)表、官員和董事偽公濟(jì)私、控制的費(fèi)用以及不當(dāng)扣留應(yīng)分配給投保人的紅利。建議允許股份公司轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ニ兄?。此外，股份制保險(xiǎn)公司廣泛存在的高傭金、誤導(dǎo)性銷售等問題也被消費(fèi)者強(qiáng)烈拒絕。不以利潤為目的、注重長期利益保護(hù)的相互保險(xiǎn)得到了消費(fèi)者的認(rèn)可和歡迎?；谶@些原因，世界掀起了一波互動(dòng)浪潮，大量股份制保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブｋU(xiǎn)公司，包括美國最大的三家人壽和健康互助保險(xiǎn)公司——大都會(huì)人壽、保德信人壽和保平人壽。從20世紀(jì)80年代末到90年代初，互保迎來了發(fā)展的巔峰，占全球保險(xiǎn)市場的近66%。

去互化的發(fā)展浪潮

自20世紀(jì)90年代以來，經(jīng)濟(jì)全球化帶來的激烈競爭要求保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)大規(guī)模，互助保險(xiǎn)公司難以有效利用資本市場快速籌集資金。同時(shí)，消費(fèi)者在保險(xiǎn)保障需求的基礎(chǔ)上更加注重投資，相互保險(xiǎn)公司仍主要提供保障產(chǎn)品。在這種背景下，世界上出現(xiàn)了去相互化的浪潮，許多大型相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜票ｋU(xiǎn)公司。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國互助保險(xiǎn)組織在保險(xiǎn)市場的份額從1994年的50%下降到2013年的7.6%。1997年至2001年，美國15家最大的人壽保險(xiǎn)公司中有5家進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，包括市場份額最大的大都會(huì)人壽。自1997年以來，日本雖然相互保險(xiǎn)市場份額接近50%，但相互保險(xiǎn)公司數(shù)量從18家減少到5家。

相互保險(xiǎn)的起

進(jìn)入21世紀(jì)，特別是自2008年國際金融危機(jī)以來，受全球金融危機(jī)和新技術(shù)革命的雙重影響，相互保險(xiǎn)再次崛起。國際合作和互助保險(xiǎn)聯(lián)盟認(rèn)為，自金融危機(jī)以來，消費(fèi)者對保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)品消費(fèi)行為的變化是互助保險(xiǎn)成為保費(fèi)增長最快的組織形式的原因。消費(fèi)者對以利潤為導(dǎo)向的股份制保險(xiǎn)公司不信任的增加和對相互制度信任的增加導(dǎo)致消費(fèi)者從股份制保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的相互制度保險(xiǎn)。這種轉(zhuǎn)變是壽險(xiǎn)金融產(chǎn)品領(lǐng)域尤為明顯。

2014年，全球互保市場業(yè)務(wù)創(chuàng)歷史高點(diǎn)保費(fèi)收入12860億美元。自2007年以來，相互保險(xiǎn)市場保費(fèi)連續(xù)七年實(shí)現(xiàn)正增長，年增長率超過全球保險(xiǎn)市場平均增長率。從2007年到2014年，相互保險(xiǎn)市場復(fù)合年增長率為4%，是同期全球保險(xiǎn)市場(1.8%)的兩倍多。由于互助保險(xiǎn)市場在全球保險(xiǎn)市場的出色表現(xiàn)，互助保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場的份額從2007年的23.7%增加到2014年的27.0%，增長率達(dá)到14%。

相互保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)

互助保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)組織形式

沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。股份制保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)基于原始互助思想形成的互助保險(xiǎn)，適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的工業(yè)化和城市化。雖然去相互化的浪潮大大降低了相互保險(xiǎn)的市場份額，但相互保險(xiǎn)一直是一種重要的保險(xiǎn)組織形式，特別是廣泛應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)市場不是自然壟斷市場，即使是很小的保險(xiǎn)公司也能找到自己的位置，各種形式的保險(xiǎn)組織都有一席之地。歷史發(fā)展證明，互助保險(xiǎn)作為一種有效的保險(xiǎn)組織形式，無論外部環(huán)境如何變化，都將始終在全球保險(xiǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位。

互保和股份制保險(xiǎn)合作共贏

從全球保險(xiǎn)市場發(fā)展的角度來看，股份制保險(xiǎn)公司與相互制保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型從未停止過。這并不意味著股份制或相互制本身存在問題，而是基于外部環(huán)境、消費(fèi)者偏好和企業(yè)自身地位。同時(shí)，股份制保險(xiǎn)和相互制保險(xiǎn)不是相互隔離的，而是相互促進(jìn)和競爭的。相互保險(xiǎn)可以促進(jìn)股份制保險(xiǎn)更加關(guān)注長期利益，股份制保險(xiǎn)可以推動(dòng)相互保險(xiǎn)更加關(guān)注經(jīng)營效率，共同促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

互助保險(xiǎn)在堅(jiān)持傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上開拓創(chuàng)新

互助保險(xiǎn)組織在全球保險(xiǎn)市場的持久性源于互助保險(xiǎn)組織投保人與保險(xiǎn)人的統(tǒng)一，源于互助保險(xiǎn)組織對信息不對稱的有效解決。如今，相互保險(xiǎn)仍然堅(jiān)持這一傳統(tǒng)，專注于特定群體、特定風(fēng)險(xiǎn)或特定地區(qū)的保險(xiǎn)保障。同時(shí)，相互保險(xiǎn)組織積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，大大緩解了相互保險(xiǎn)在公司治理和業(yè)務(wù)拓展方面的固有不足。

相互保險(xiǎn)需要建立完善的法律體系

法律制度的建立和完善在相互保險(xiǎn)發(fā)展的歷史上起著重要的作用。鑒于相互保險(xiǎn)組織與股份制保險(xiǎn)的顯著差異，有必要在法律制度中單獨(dú)規(guī)范相互保險(xiǎn)組織。英國、德國和日本頒布了相互保險(xiǎn)監(jiān)管法，明確了相關(guān)保險(xiǎn)組織的設(shè)立、運(yùn)營、變更和終止，極大地促進(jìn)了相互保險(xiǎn)的發(fā)展。除保險(xiǎn)法制外，各國對非營利性組織的立法和相應(yīng)的所得稅管理辦法也是相互保險(xiǎn)順利發(fā)展的外部環(huán)境。

借鑒中國

2015年1月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》2016年6月，中國保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)了三家互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，標(biāo)志著互助保險(xiǎn)的國際傳統(tǒng)和主流保險(xiǎn)組織形式即將在中國開始新一輪的實(shí)踐探索，中國多層次保險(xiǎn)市場體系的建設(shè)邁出了新的步伐。結(jié)合國外互助保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展，我國互助保險(xiǎn)的試點(diǎn)和發(fā)展應(yīng)注意以下問題。

一是以補(bǔ)短板為切入點(diǎn)，促進(jìn)相互保險(xiǎn)的發(fā)展。中國在相互保險(xiǎn)方面起步較晚，與其他國家呈現(xiàn)出不同的發(fā)展路徑。三十多年來，股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，在保險(xiǎn)市場份額方面具有先鋒優(yōu)勢?；ブｋU(xiǎn)組織的發(fā)展，只有集中培育，以薄弱環(huán)節(jié)為出發(fā)點(diǎn)，注重特定群體、特定風(fēng)險(xiǎn)和特定地區(qū)，堅(jiān)持互助保險(xiǎn)的起源，才能在中國競爭激烈的保險(xiǎn)市場中發(fā)展壯大。第一批試點(diǎn)互助保險(xiǎn)組織致力于在中小企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)和特定群體養(yǎng)老保健中發(fā)揮積極作用，反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望互助保險(xiǎn)在傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)難以覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和低收入群體風(fēng)險(xiǎn)保障承擔(dān)更大的責(zé)任。

二是充分利用新技術(shù)創(chuàng)新相互保險(xiǎn)服務(wù)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)是相互保險(xiǎn)復(fù)興的重要助推器。中國的相互保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)符合互聯(lián)網(wǎng)的要求+發(fā)展趨勢，充分利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新運(yùn)營模式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，積極穩(wěn)步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)組織。

第三，提高相互保險(xiǎn)的法律水平和法律體系。德國、日本和其他國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，完善的法律法規(guī)體系是相互保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。在修訂法律的過程中，建議明確相互保險(xiǎn)組織的法律地位，并選擇修訂《公司法》等法律法規(guī)的機(jī)會(huì)，將相互保險(xiǎn)組織納入公司組織的形式。同時(shí)，根據(jù)相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)，盡快形成完善的相互保險(xiǎn)監(jiān)管體系。創(chuàng)新產(chǎn)品審計(jì)、償付能力、分公司管理等方面的監(jiān)管手段，加強(qiáng)治理監(jiān)督和信息披露監(jiān)督，提高業(yè)務(wù)透明度，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，建立遵循基本規(guī)律，符合國際慣例，反映相互特點(diǎn)的新型中國相互保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

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