導(dǎo)讀：
從洪荒走來，防災(zāi)避禍、尋求保障是人類永恒的主題?；ブｋU是一種歷史悠久的保險組織形式，經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展和演變，在全球保險業(yè)中仍占有重要地位?；ブｋU是一種歷史悠久的保險組織形式。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展和演變，它仍在全球保險業(yè)中占有重要地位。目前，我國正在推進互助保險試點工作，回顧和總結(jié)互助保險的發(fā)展過程，對我國互助保險的發(fā)展具有重要的參考意義。

相互保險的發(fā)展歷史

互助保險起源于古代互助團體，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，它已成為世界上主流的保險組織之一。

產(chǎn)生相互保險

互助保險的萌芽可以追溯到古埃及、古巴比倫、古羅馬等文明古國。據(jù)史料記載，早在公元前4500年，在古埃及建造金字塔的石匠中，就建立了一個互助組織，向每個成員收取會費，以支付石匠死后的葬禮費用。公元前2世紀(jì)，古羅馬成立了葬禮互助協(xié)會。一旦會員在支付會費后死亡，互助協(xié)會將支付葬禮費用。

基爾特行會制度進入中世紀(jì)后，在西歐盛行?；鶢柼刈畛醴譃樯倘嘶鶢柼睾凸と嘶鶢柼?。它是由同一專業(yè)人士基于相互幫助精神共同投資的團體組成的。對死亡、疾病、殘疾、衰老、火災(zāi)、盜竊等人身風(fēng)險和財產(chǎn)損失給予一定的賠償?；鶢柼亟M織是相互保險的前身。隨著組織成員的增加，西歐部分地區(qū)逐漸打破了行業(yè)范圍，出現(xiàn)了保護基爾特組織，旨在保護和救濟，并發(fā)展成為友誼協(xié)會和互助協(xié)會等互助保險組織。

自誕生以來，互保組織形式不斷豐富，互保社、保險合作社、互保社、互保社保險公司等等。相互保險公司作為相互保險制度發(fā)展成熟的標(biāo)志，一般認為起源于1756年成立的英國公平保險公司和1778年成立的德國漢堡養(yǎng)老協(xié)會。

相互保險的發(fā)展壯大

自19世紀(jì)以來，商品經(jīng)濟的發(fā)展、法律體系的完善和監(jiān)管環(huán)境的支持促進了互助保險的巨大發(fā)展。德國科達生命互助保險公司成立于1820年左右。1843年，美國第一家人壽互助保險公司成立。20世紀(jì)70年代至90年代，共有10家互助保險公司人壽保險該公司成立于澳大利亞。1902年，日本第一家互助保險公司——第一家生命保險公司成立。

1875年，英國互助社法案的通過標(biāo)志著法律層面的全面監(jiān)管。1901年，德國和日本制定了《保險企業(yè)監(jiān)督法》和《保險業(yè)法》，將相互保險組織形式納入保險業(yè)頂層設(shè)計。1905年，美國阿姆斯特朗委員會在對保險業(yè)的一項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)存在許多問題，如非法貸款、大量政治捐款、欺騙性財務(wù)報表、官員和董事偽公濟私、控制的費用以及不當(dāng)扣留應(yīng)分配給投保人的紅利。建議允許股份公司轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ニ兄?。此外，股份制保險公司廣泛存在的高傭金、誤導(dǎo)性銷售等問題也被消費者強烈拒絕。不以利潤為目的、注重長期利益保護的相互保險得到了消費者的認可和歡迎?；谶@些原因，世界掀起了一波互動浪潮，大量股份制保險公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブｋU公司，包括美國最大的三家人壽和健康互助保險公司——大都會人壽、保德信人壽和保平人壽。從20世紀(jì)80年代末到90年代初，互保迎來了發(fā)展的巔峰，占全球保險市場的近66%。

去互化的發(fā)展浪潮

自20世紀(jì)90年代以來，經(jīng)濟全球化帶來的激烈競爭要求保險公司迅速擴大規(guī)模，互助保險公司難以有效利用資本市場快速籌集資金。同時，消費者在保險保障需求的基礎(chǔ)上更加注重投資，相互保險公司仍主要提供保障產(chǎn)品。在這種背景下，世界上出現(xiàn)了去相互化的浪潮，許多大型相互保險公司轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜票ｋU公司。

據(jù)統(tǒng)計，英國互助保險組織在保險市場的份額從1994年的50%下降到2013年的7.6%。1997年至2001年，美國15家最大的人壽保險公司中有5家進行了轉(zhuǎn)型，包括市場份額最大的大都會人壽。自1997年以來，日本雖然相互保險市場份額接近50%，但相互保險公司數(shù)量從18家減少到5家。

相互保險的起

進入21世紀(jì)，特別是自2008年國際金融危機以來，受全球金融危機和新技術(shù)革命的雙重影響，相互保險再次崛起。國際合作和互助保險聯(lián)盟認為，自金融危機以來，消費者對保險和其他金融產(chǎn)品消費行為的變化是互助保險成為保費增長最快的組織形式的原因。消費者對以利潤為導(dǎo)向的股份制保險公司不信任的增加和對相互制度信任的增加導(dǎo)致消費者從股份制保險轉(zhuǎn)移到保險業(yè)內(nèi)的相互制度保險。這種轉(zhuǎn)變是壽險金融產(chǎn)品領(lǐng)域尤為明顯。

2014年，全球互保市場業(yè)務(wù)創(chuàng)歷史高點保費收入12860億美元。自2007年以來，相互保險市場保費連續(xù)七年實現(xiàn)正增長，年增長率超過全球保險市場平均增長率。從2007年到2014年，相互保險市場復(fù)合年增長率為4%，是同期全球保險市場(1.8%)的兩倍多。由于互助保險市場在全球保險市場的出色表現(xiàn)，互助保險在全球保險市場的份額從2007年的23.7%增加到2014年的27.0%，增長率達到14%。

相互保險發(fā)展的特點

互助保險是保險業(yè)的傳統(tǒng)組織形式

沒有風(fēng)險就沒有保險。股份制保險和社會保險基于原始互助思想形成的互助保險，適應(yīng)了經(jīng)濟社會的工業(yè)化和城市化。雖然去相互化的浪潮大大降低了相互保險的市場份額，但相互保險一直是一種重要的保險組織形式，特別是廣泛應(yīng)用于高風(fēng)險領(lǐng)域和中低收入人群的風(fēng)險保障。保險市場不是自然壟斷市場，即使是很小的保險公司也能找到自己的位置，各種形式的保險組織都有一席之地。歷史發(fā)展證明，互助保險作為一種有效的保險組織形式，無論外部環(huán)境如何變化，都將始終在全球保險業(yè)中占據(jù)重要地位。

互保和股份制保險合作共贏

從全球保險市場發(fā)展的角度來看，股份制保險公司與相互制保險公司的轉(zhuǎn)型從未停止過。這并不意味著股份制或相互制本身存在問題，而是基于外部環(huán)境、消費者偏好和企業(yè)自身地位。同時，股份制保險和相互制保險不是相互隔離的，而是相互促進和競爭的。相互保險可以促進股份制保險更加關(guān)注長期利益，股份制保險可以推動相互保險更加關(guān)注經(jīng)營效率，共同促進保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

互助保險在堅持傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上開拓創(chuàng)新

互助保險組織在全球保險市場的持久性源于互助保險組織投保人與保險人的統(tǒng)一，源于互助保險組織對信息不對稱的有效解決。如今，相互保險仍然堅持這一傳統(tǒng)，專注于特定群體、特定風(fēng)險或特定地區(qū)的保險保障。同時，相互保險組織積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，大大緩解了相互保險在公司治理和業(yè)務(wù)拓展方面的固有不足。

相互保險需要建立完善的法律體系

法律制度的建立和完善在相互保險發(fā)展的歷史上起著重要的作用。鑒于相互保險組織與股份制保險的顯著差異，有必要在法律制度中單獨規(guī)范相互保險組織。英國、德國和日本頒布了相互保險監(jiān)管法，明確了相關(guān)保險組織的設(shè)立、運營、變更和終止，極大地促進了相互保險的發(fā)展。除保險法制外，各國對非營利性組織的立法和相應(yīng)的所得稅管理辦法也是相互保險順利發(fā)展的外部環(huán)境。

借鑒中國

2015年1月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》2016年6月，中國保監(jiān)會正式批準(zhǔn)了三家互助保險機構(gòu)的建設(shè)，標(biāo)志著互助保險的國際傳統(tǒng)和主流保險組織形式即將在中國開始新一輪的實踐探索，中國多層次保險市場體系的建設(shè)邁出了新的步伐。結(jié)合國外互助保險的發(fā)展歷程，結(jié)合我國保險業(yè)的實際發(fā)展，我國互助保險的試點和發(fā)展應(yīng)注意以下問題。

一是以補短板為切入點，促進相互保險的發(fā)展。中國在相互保險方面起步較晚，與其他國家呈現(xiàn)出不同的發(fā)展路徑。三十多年來，股份制保險公司發(fā)展迅速，在保險市場份額方面具有先鋒優(yōu)勢?；ブｋU組織的發(fā)展，只有集中培育，以薄弱環(huán)節(jié)為出發(fā)點，注重特定群體、特定風(fēng)險和特定地區(qū)，堅持互助保險的起源，才能在中國競爭激烈的保險市場中發(fā)展壯大。第一批試點互助保險組織致力于在中小企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)和特定群體養(yǎng)老保健中發(fā)揮積極作用，反映了監(jiān)管機構(gòu)希望互助保險在傳統(tǒng)股份制保險難以覆蓋高風(fēng)險領(lǐng)域和低收入群體風(fēng)險保障承擔(dān)更大的責(zé)任。

二是充分利用新技術(shù)創(chuàng)新相互保險服務(wù)。從國際經(jīng)驗來看，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)是相互保險復(fù)興的重要助推器。中國的相互保險發(fā)展應(yīng)符合互聯(lián)網(wǎng)的要求+發(fā)展趨勢，充分利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，改進業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新運營模式，促進互聯(lián)網(wǎng)保險與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，積極穩(wěn)步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險組織。

第三，提高相互保險的法律水平和法律體系。德國、日本和其他國家的發(fā)展經(jīng)驗表明，完善的法律法規(guī)體系是相互保險發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。在修訂法律的過程中，建議明確相互保險組織的法律地位，并選擇修訂《公司法》等法律法規(guī)的機會，將相互保險組織納入公司組織的形式。同時，根據(jù)相互保險的特點，盡快形成完善的相互保險監(jiān)管體系。創(chuàng)新產(chǎn)品審計、償付能力、分公司管理等方面的監(jiān)管手段，加強治理監(jiān)督和信息披露監(jiān)督，提高業(yè)務(wù)透明度，防范內(nèi)部風(fēng)險控制，建立遵循基本規(guī)律，符合國際慣例，反映相互特點的新型中國相互保險監(jiān)管體系。

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