導(dǎo)讀：
浙商財(cái)險(xiǎn)承保的僑興私募債逾期理賠尚未結(jié)束，中國保監(jiān)會(huì)計(jì)劃加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信用保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

從機(jī)構(gòu)獲得的《保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的保障》保險(xiǎn)根據(jù)業(yè)務(wù)管理通知(征求意見稿)(以下簡稱征求意見稿)，對(duì)此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管更加細(xì)化，不僅明確了業(yè)務(wù)原則和產(chǎn)品開發(fā)要求，還明確了業(yè)務(wù)原則和產(chǎn)品開發(fā)要求保險(xiǎn)金額量化了控制、最大可損控制等規(guī)定，規(guī)范內(nèi)容多達(dá)20條。

征求意見稿要求，保險(xiǎn)公司在內(nèi)部控制制度中，投保人應(yīng)為法人、其他組織和自然人設(shè)定不同的累計(jì)最高保險(xiǎn)金額。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。被保險(xiǎn)人為法人和其他組織的，單戶累計(jì)最高保險(xiǎn)金額不得超過500萬元。

1月29日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》。財(cái)險(xiǎn)信保部工作人員表示:與1月份的規(guī)范文件相比，征求意見稿對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保障保險(xiǎn)的定義更加清晰可操作。

保險(xiǎn)公司應(yīng)制定止損機(jī)制

根據(jù)草案，進(jìn)一步發(fā)布相關(guān)文件的目的是防止和解決互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和問題，規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。

基于此，中國保監(jiān)會(huì)從業(yè)務(wù)原則、信用信息共享、產(chǎn)品開發(fā)要求、保險(xiǎn)金額控制、最大損失控制、承保能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、期限拆分、儲(chǔ)備評(píng)估、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)方面規(guī)范了業(yè)務(wù)。

根據(jù)產(chǎn)品開發(fā)要求，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品或者簽訂相關(guān)保險(xiǎn)協(xié)議：被保險(xiǎn)人為非金融機(jī)構(gòu)或者自然人的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真經(jīng)營；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)確保保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱清晰準(zhǔn)確，能夠反映承保的具體風(fēng)險(xiǎn)，基本合同內(nèi)容和方向具體明確；投資或投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)確定的目標(biāo)，包括風(fēng)險(xiǎn)損失或風(fēng)險(xiǎn)損失。

在保險(xiǎn)金額控制方面，具體規(guī)定如下：保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)合理設(shè)置保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部控制制度中，為法人、其他組織和自然人設(shè)定不同的累計(jì)最高承保金額。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，被保險(xiǎn)人為法人等組織的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過500萬元；被保險(xiǎn)人為自然人的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過100萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置驗(yàn)證規(guī)則，控制單戶投保人累計(jì)保險(xiǎn)金額，避免投保人通過多次保險(xiǎn)規(guī)避限額。

此外，在最大損失控制方面，草案要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并制定止損機(jī)制，如賠償率和逾期率達(dá)到約定值，即停止新業(yè)務(wù)，以控制最大可能的損失。

同時(shí)，草案要求保險(xiǎn)公司認(rèn)真開展一年以上的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。開展一年以上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定批準(zhǔn)產(chǎn)品，不得變相開展一年以上業(yè)務(wù)。并要求保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任余額不得超過保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)的3倍。

此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照謹(jǐn)慎的原則，評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，確保保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，并在評(píng)估過程中給予足夠的風(fēng)險(xiǎn)邊際，以充分反映相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和賠償責(zé)任的滯后性。

值得注意的是，草案還要求經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司建立盡職調(diào)查、保險(xiǎn)、索賠、收集、收回的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定完善的業(yè)務(wù)管理體系和操作指導(dǎo)，嚴(yán)格要求分支機(jī)構(gòu)和員工按照有關(guān)規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，認(rèn)真審查投保人提供的抵押、擔(dān)保、保函等反制措施，確保反制措施真實(shí)有效。

但《征求意見稿》仍處于征求意見期，尚未正式發(fā)布，最終版本仍需下發(fā)通知。

有利于保險(xiǎn)企業(yè)謹(jǐn)慎開展業(yè)務(wù)

草案中提到的擔(dān)保保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)中的一種新興業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，賠償信用風(fēng)險(xiǎn)給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失。中國保監(jiān)會(huì)此前也規(guī)范了保險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)。

1月29日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的選擇、信息披露和內(nèi)部控制管理。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部工作人員表示，草案將償付能力作為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的前提，對(duì)保險(xiǎn)公司的承保能力提出了具體要求，在一定程度上降低了承保風(fēng)險(xiǎn)，并要求保險(xiǎn)公司認(rèn)真開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

值得注意的是，1月份發(fā)布規(guī)范文件時(shí)，保險(xiǎn)公司跟進(jìn)P2P平臺(tái)合作正處于高峰期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年初，約有50個(gè)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作，約有10個(gè)平臺(tái)真正引入了保險(xiǎn)模式。

然而，文件發(fā)布后，許多保險(xiǎn)公司停止了這方面的業(yè)務(wù)合作。一家曾經(jīng)開展過這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的內(nèi)部人員表示，他們的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在沒有這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

那么，此時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)再次重申，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢？一位業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的文件更多的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)防范是監(jiān)管的首要考慮因素。

近日，浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因僑興電信和僑興電信逾期私募債券而陷入輿論漩渦。據(jù)悉，由于資金周轉(zhuǎn)困難，廣東僑興集團(tuán)兩家公司在螞蟻金服招財(cái)寶平臺(tái)上發(fā)行的數(shù)億元私募債券無法按時(shí)還款。浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為僑興私募債券承保保險(xiǎn)。浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為信用擔(dān)保保險(xiǎn)的承保人，已開始相關(guān)理賠。

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