前幾天看到個數(shù)據(jù)，說是我們國家 60 歲及以上人口達到了 2.8 億人。

而早在 2020 年，我國 60 歲以上失能老人就已經(jīng)超過 4200 萬了。

也就是說，按目前來看，每 7 位 60 歲以上的老年人中，就很可能有 1 位生活無法自理。

俗話說，一人失能，全家失衡。

失能老人不僅需要方方面面的照顧，還會給家人帶來長期的經(jīng)濟負擔(dān)。

我們經(jīng)常談?wù)擆B(yǎng)老規(guī)劃，擔(dān)心養(yǎng)老金不足、要提前做好儲備，但面對老齡化，除了養(yǎng)老規(guī)劃外，失能風(fēng)險也是我們必須要重視的問題。

好在目前市面上已經(jīng)有不少保險產(chǎn)品可以很好的解決失能的保障問題。

譜藍君匯總了幾款商業(yè)護理險，一起來看看。

目前市場上的護理險大致可以分為兩種，一種是以附加條款存在的純保障型護理險，一種是類增額終身壽險形態(tài)的兼?zhèn)浔Ｕ虾屠碡數(shù)慕K身護理險。

譜藍君選取了幾款目前市面上比較有代表性的產(chǎn)品，給大家提供參考：

純保障型：

• 華貴·大麥旗艦版（麥芽糖護理險）

保障+理財型：

• 復(fù)興聯(lián)合·康愛一生護理保險
• 和諧人壽·人我行終身護理保險
• 昆侖人壽·樂享年年終身護理保險
• 和諧人壽·倍護金生終身護理保險

（點擊查看高清大圖）

接下來我們一一看看這幾款產(chǎn)品各自的優(yōu)勢。

• 大麥旗艦版（麥芽糖護理險）

大麥旗艦版作為一款熱銷的定期壽險，其護理險保障——麥芽糖護理險是作為附加險存在的，因此最高可選保至70歲。其基礎(chǔ)責(zé)任分為兩部分：

1、 失能關(guān)愛金

功能損傷失能或意外傷殘失能，按累計已交保費賠付關(guān)愛金；

2、?失能保險金

① 功能損傷失能：每月按基本保險金額賠付，最高5萬/月；

② 意外傷殘失能：每月按2倍基本保險金額賠付，最高10萬/月；

③ 特定骨折失能：在賠付第2項的同時，每月額外賠付0.3倍基本保險金額，最高額外賠付1.5萬/月；

（①②項僅賠付其一，同時滿足的按第2項賠付）

這個產(chǎn)品最大的亮點就是失能保險金是按月給付的。最高可選給付120個月，即10年，為失能患者提供持續(xù)的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，補償家庭的收入損失；

此外，保額自選額度高，最高可投?；颈ｎ~5萬（即每月領(lǐng)5萬）；

失能保障全面，涵蓋7大類功能損傷失能和66項1-3級意外傷殘失能；

不僅保障內(nèi)容豐富，保費還非常友好。

給大家舉個例子：

30歲女性，購買附加麥芽糖失能，基本保額10000元，繳費期限30年，保障期限30年，給付期120個月，每年的保費僅397.8元；

同樣的保障，男性保費高一些，但也僅1000元出頭。

目前市場上的純保障型護理險產(chǎn)品并不多，華貴人壽敢于奮勇當先，且能做到低保費高保障，值得為它點個贊。??

而下面四款產(chǎn)品，和常規(guī)護理險不同，它們在設(shè)計上更類似于“增額終身壽險”，除了護理責(zé)任外，保單具備較高的現(xiàn)金價值，且現(xiàn)金價值會隨時間增長持續(xù)增值。

同時都支持保單貸款、部分減保等權(quán)益，方便資金的靈活規(guī)劃，既可以對抗失能風(fēng)險，又能用做養(yǎng)老金儲蓄的工具。

對保障和收益都有需求的朋友，可以重點關(guān)注這幾款產(chǎn)品。

一起來看看它們具體表現(xiàn)如何。

• 復(fù)星聯(lián)合·康愛一生

康愛一生是復(fù)星聯(lián)合健康承保的一款終身護理保險。

它的保障責(zé)任包括兩部分：護理保險金和疾病身故保險金，另外還有一項額外護理保險金作為可選責(zé)任。

附加額外護理保險金的話，在85歲前因為1-3級意外傷殘或20種特定疾病導(dǎo)致的護理，可以額外獲得100%基本保額賠付。

對于追求高保額護理金的朋友來說，康愛一生是個不錯的選擇。

• 和諧·人我行

人我行是和諧健康推出的一款終身護理險。

它的產(chǎn)品形態(tài)相對簡單，保障責(zé)任分為護理保險金及疾病身故保險金，給付系數(shù)和市場上大多數(shù)終身護理險一致。

但在護理金給付條件上，人我行相對要寬松一些。

目前市場上的護理險產(chǎn)品，對于【長期護理狀態(tài)】的認定基本一致；采用的都是國際通行的標準，即“是否具備獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的活動能力”。

但其實要領(lǐng)取護理金還有另一個條件，就是滿足一定的觀察期。一般護理險的觀察期為180天（社保第六險長護險，觀察期也是180天），而人我行的觀察期只有90天，更短，更人性化些。

不過要注意的是，它的投保年齡限制為18-55周歲，假如是想給未成年孩子投保，則要考慮其他產(chǎn)品了。

• 昆侖健康·樂享年年

樂享年年是昆侖健康保險推出的一款提供護理和疾病身故保障的產(chǎn)品。

只要是出生滿28天到70周歲人群都可以加入保障計劃，投保年齡范圍還是比較廣的，基本能涵蓋大部分人群。

繳費方式支持躉交和期交，期交最長可選20年。

值得一提的是，樂享年年可以附加投保人豁免，如果投保人不幸身故或全殘或患重大疾病，可以豁免剩余的保費，保障還是有效，持續(xù)終身。

加上了這項責(zé)任，相當于被保人和投保人都擁有了保障，起到雙重保障的效果。

家庭預(yù)算有限、希望通過更長的繳費期限來加大保障力度，或者是追求投保人豁免的朋友，就可以重點考慮樂享年年。

• 和諧·倍護金生

倍護金生由和諧健康保險公司承保。

它的保障責(zé)任和市面上的其他終身護理險差別不大，分別是護理保險金和疾病身故保險金這兩部分。

要說有什么獨特的地方，就是倍護金生在產(chǎn)品設(shè)計上更側(cè)重長期護理保障，帶有一定的杠桿。

這也是倍護金生最大的亮點。

我們通過一個案例來看。40歲男性，年交5萬，10年交，具體的利益演示如下：

可以看到，倍護金生的長期護理金始終高于身故保額和現(xiàn)金價值，比如在80歲的時候，保單現(xiàn)金價值是162萬，長期護理金卻達到了186萬，多出了近24萬。

而市面上的其他長期護理險的長期護理金、身故保額、現(xiàn)金價值在中后期是一致的。

在護理金給付條件上，倍護金生的觀察期也是比較寬松的90天。

不過在減保規(guī)則上面，倍護金生有次數(shù)限制，一年最多減保一次。繳費期選擇也比較單一，目前只支持10年交。綜合來看，倍護金生更適合看重失能保障的朋友。

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另外，前面我們也提到了，終身護理險還有一個獨特優(yōu)勢，就是可以通過現(xiàn)金價值的增長，實現(xiàn)資產(chǎn)長期增值。

不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值及其后期增速不同，因此在選擇產(chǎn)品的時候，現(xiàn)金價值也是一項非常重要考量因素。

下面以30歲男性，年交保費1萬為例，我們來看看這幾款產(chǎn)品不同繳費期下的現(xiàn)金價值表現(xiàn)如何：

（點擊查看高清大圖）

直接給大家結(jié)論，看重現(xiàn)金價值回歸速度（紅色字體）的朋友，倍護金生選擇躉交，最快在保單第4個年度末，現(xiàn)金價值就超過已交保費；

3/5年交的話，康愛一生和人我行都是在保單第7個年度末，現(xiàn)金價值超過已交保費；

10年交的話，現(xiàn)金價值回歸速度最快的是人我行，在保單第8個年度末，現(xiàn)金價值就超過已交保費，此時還在繳費期內(nèi)。

而如果追求高現(xiàn)價（橙色背景）的話，則可以重點關(guān)注人我行和樂享年年，這兩款護理險中后期的現(xiàn)金價值相對更高，處于市場上的第一梯隊。

以上就是幾款熱銷的護理險具體保障內(nèi)容評測了。

最后再給大家簡單總結(jié)一下以上這幾款產(chǎn)品的優(yōu)勢：

看重性價比：大麥旗艦版，純保障，低保費高保障，失能保障全面豐富，護理金按月給付；

看重失能保障：康愛一生，可選額外護理保險金；倍護金生，高額護理金領(lǐng)??；

看重資金靈活使用：人我行、樂享年年，每年可減?；颈ｎ~的20%，不限次數(shù)；

投保限制少：樂享年年、人我行、倍護金生承保職業(yè)都是1-6類；樂享年年、倍護金生最高可投保年齡70歲；

繳費期限長：樂享年年，最長支持20年繳費；

護理金給付條件寬松：人我行、倍護金生護理保險金認定觀察期僅為90天，樂享年年、康愛一生為180天；

追求現(xiàn)價回歸速度：倍護金生，選擇躉交最快在保單第4年末，現(xiàn)價超過已交保費；

追求高現(xiàn)金價值：人我行、樂享年年，中后期現(xiàn)金價值處于市場上第一梯隊。

一旦出現(xiàn)失能，幾乎是不可逆轉(zhuǎn)的。

所以，在未來的關(guān)鍵時刻，是否有一筆足額的資金很大程度上決定了我們的晚年是否能體面地延續(xù)下去。

不過，每個人的財務(wù)狀況和需求不同，以上推薦的產(chǎn)品不一定完全適用于你。

尤其是終身護理保險，作為類增額終身壽險，它確實擁有良好的儲蓄增長能力。

但相對地，保費門檻也不低，起投金額基本都是1萬起步；且前期資金流動性不高，前幾年退保可能會面臨一定的損失。

因此在選擇這類產(chǎn)品之前，我們一定要做好資金的規(guī)劃，確保這筆錢短期內(nèi)不會用到。

當然了，你也可以咨詢我們的理財師，讓理財師為家庭量身定制理財規(guī)劃及保障方案~

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