前幾天看到個(gè)數(shù)據(jù)，說是我們國(guó)家 60 歲及以上人口達(dá)到了 2.8 億人。

而早在 2020 年，我國(guó) 60 歲以上失能老人就已經(jīng)超過 4200 萬(wàn)了。

也就是說，按目前來看，每 7 位 60 歲以上的老年人中，就很可能有 1 位生活無(wú)法自理。

俗話說，一人失能，全家失衡。

失能老人不僅需要方方面面的照顧，還會(huì)給家人帶來長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

我們經(jīng)常談?wù)擆B(yǎng)老規(guī)劃，擔(dān)心養(yǎng)老金不足、要提前做好儲(chǔ)備，但面對(duì)老齡化，除了養(yǎng)老規(guī)劃外，失能風(fēng)險(xiǎn)也是我們必須要重視的問題。

好在目前市面上已經(jīng)有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品可以很好的解決失能的保障問題。

譜藍(lán)君匯總了幾款商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，一起來看看。

目前市場(chǎng)上的護(hù)理險(xiǎn)大致可以分為兩種，一種是以附加條款存在的純保障型護(hù)理險(xiǎn)，一種是類增額終身壽險(xiǎn)形態(tài)的兼?zhèn)浔Ｕ虾屠碡?cái)?shù)慕K身護(hù)理險(xiǎn)。

譜藍(lán)君選取了幾款目前市面上比較有代表性的產(chǎn)品，給大家提供參考：

純保障型：

• 華貴·大麥旗艦版（麥芽糖護(hù)理險(xiǎn)）

保障+理財(cái)型：

• 復(fù)興聯(lián)合·康愛一生護(hù)理保險(xiǎn)
• 和諧人壽·人我行終身護(hù)理保險(xiǎn)
• 昆侖人壽·樂享年年終身護(hù)理保險(xiǎn)
• 和諧人壽·倍護(hù)金生終身護(hù)理保險(xiǎn)

（點(diǎn)擊查看高清大圖）

接下來我們一一看看這幾款產(chǎn)品各自的優(yōu)勢(shì)。

• 大麥旗艦版（麥芽糖護(hù)理險(xiǎn)）

大麥旗艦版作為一款熱銷的定期壽險(xiǎn)，其護(hù)理險(xiǎn)保障——麥芽糖護(hù)理險(xiǎn)是作為附加險(xiǎn)存在的，因此最高可選保至70歲。其基礎(chǔ)責(zé)任分為兩部分：

1、 失能關(guān)愛金

功能損傷失能或意外傷殘失能，按累計(jì)已交保費(fèi)賠付關(guān)愛金；

2、?失能保險(xiǎn)金

① 功能損傷失能：每月按基本保險(xiǎn)金額賠付，最高5萬(wàn)/月；

② 意外傷殘失能：每月按2倍基本保險(xiǎn)金額賠付，最高10萬(wàn)/月；

③ 特定骨折失能：在賠付第2項(xiàng)的同時(shí)，每月額外賠付0.3倍基本保險(xiǎn)金額，最高額外賠付1.5萬(wàn)/月；

（①②項(xiàng)僅賠付其一，同時(shí)滿足的按第2項(xiàng)賠付）

這個(gè)產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)就是失能保險(xiǎn)金是按月給付的。最高可選給付120個(gè)月，即10年，為失能患者提供持續(xù)的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，補(bǔ)償家庭的收入損失；

此外，保額自選額度高，最高可投?；颈ｎ~5萬(wàn)（即每月領(lǐng)5萬(wàn)）；

失能保障全面，涵蓋7大類功能損傷失能和66項(xiàng)1-3級(jí)意外傷殘失能；

不僅保障內(nèi)容豐富，保費(fèi)還非常友好。

給大家舉個(gè)例子：

30歲女性，購(gòu)買附加麥芽糖失能，基本保額10000元，繳費(fèi)期限30年，保障期限30年，給付期120個(gè)月，每年的保費(fèi)僅397.8元；

同樣的保障，男性保費(fèi)高一些，但也僅1000元出頭。

目前市場(chǎng)上的純保障型護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品并不多，華貴人壽敢于奮勇當(dāng)先，且能做到低保費(fèi)高保障，值得為它點(diǎn)個(gè)贊。??

而下面四款產(chǎn)品，和常規(guī)護(hù)理險(xiǎn)不同，它們?cè)谠O(shè)計(jì)上更類似于“增額終身壽險(xiǎn)”，除了護(hù)理責(zé)任外，保單具備較高的現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨時(shí)間增長(zhǎng)持續(xù)增值。

同時(shí)都支持保單貸款、部分減保等權(quán)益，方便資金的靈活規(guī)劃，既可以對(duì)抗失能風(fēng)險(xiǎn)，又能用做養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄的工具。

對(duì)保障和收益都有需求的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注這幾款產(chǎn)品。

一起來看看它們具體表現(xiàn)如何。

• 復(fù)星聯(lián)合·康愛一生

康愛一生是復(fù)星聯(lián)合健康承保的一款終身護(hù)理保險(xiǎn)。

它的保障責(zé)任包括兩部分：護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金，另外還有一項(xiàng)額外護(hù)理保險(xiǎn)金作為可選責(zé)任。

附加額外護(hù)理保險(xiǎn)金的話，在85歲前因?yàn)?-3級(jí)意外傷殘或20種特定疾病導(dǎo)致的護(hù)理，可以額外獲得100%基本保額賠付。

對(duì)于追求高保額護(hù)理金的朋友來說，康愛一生是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

• 和諧·人我行

人我行是和諧健康推出的一款終身護(hù)理險(xiǎn)。

它的產(chǎn)品形態(tài)相對(duì)簡(jiǎn)單，保障責(zé)任分為護(hù)理保險(xiǎn)金及疾病身故保險(xiǎn)金，給付系數(shù)和市場(chǎng)上大多數(shù)終身護(hù)理險(xiǎn)一致。

但在護(hù)理金給付條件上，人我行相對(duì)要寬松一些。

目前市場(chǎng)上的護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于【長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)】的認(rèn)定基本一致；采用的都是國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)，即“是否具備獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的活動(dòng)能力”。

但其實(shí)要領(lǐng)取護(hù)理金還有另一個(gè)條件，就是滿足一定的觀察期。一般護(hù)理險(xiǎn)的觀察期為180天（社保第六險(xiǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，觀察期也是180天），而人我行的觀察期只有90天，更短，更人性化些。

不過要注意的是，它的投保年齡限制為18-55周歲，假如是想給未成年孩子投保，則要考慮其他產(chǎn)品了。

• 昆侖健康·樂享年年

樂享年年是昆侖健康保險(xiǎn)推出的一款提供護(hù)理和疾病身故保障的產(chǎn)品。

只要是出生滿28天到70周歲人群都可以加入保障計(jì)劃，投保年齡范圍還是比較廣的，基本能涵蓋大部分人群。

繳費(fèi)方式支持躉交和期交，期交最長(zhǎng)可選20年。

值得一提的是，樂享年年可以附加投保人豁免，如果投保人不幸身故或全殘或患重大疾病，可以豁免剩余的保費(fèi)，保障還是有效，持續(xù)終身。

加上了這項(xiàng)責(zé)任，相當(dāng)于被保人和投保人都擁有了保障，起到雙重保障的效果。

家庭預(yù)算有限、希望通過更長(zhǎng)的繳費(fèi)期限來加大保障力度，或者是追求投保人豁免的朋友，就可以重點(diǎn)考慮樂享年年。

• 和諧·倍護(hù)金生

倍護(hù)金生由和諧健康保險(xiǎn)公司承保。

它的保障責(zé)任和市面上的其他終身護(hù)理險(xiǎn)差別不大，分別是護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金這兩部分。

要說有什么獨(dú)特的地方，就是倍護(hù)金生在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更側(cè)重長(zhǎng)期護(hù)理保障，帶有一定的杠桿。

這也是倍護(hù)金生最大的亮點(diǎn)。

我們通過一個(gè)案例來看。40歲男性，年交5萬(wàn)，10年交，具體的利益演示如下：

可以看到，倍護(hù)金生的長(zhǎng)期護(hù)理金始終高于身故保額和現(xiàn)金價(jià)值，比如在80歲的時(shí)候，保單現(xiàn)金價(jià)值是162萬(wàn)，長(zhǎng)期護(hù)理金卻達(dá)到了186萬(wàn)，多出了近24萬(wàn)。

而市面上的其他長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的長(zhǎng)期護(hù)理金、身故保額、現(xiàn)金價(jià)值在中后期是一致的。

在護(hù)理金給付條件上，倍護(hù)金生的觀察期也是比較寬松的90天。

不過在減保規(guī)則上面，倍護(hù)金生有次數(shù)限制，一年最多減保一次。繳費(fèi)期選擇也比較單一，目前只支持10年交。綜合來看，倍護(hù)金生更適合看重失能保障的朋友。

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另外，前面我們也提到了，終身護(hù)理險(xiǎn)還有一個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，就是可以通過現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)長(zhǎng)期增值。

不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值及其后期增速不同，因此在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值也是一項(xiàng)非常重要考量因素。

下面以30歲男性，年交保費(fèi)1萬(wàn)為例，我們來看看這幾款產(chǎn)品不同繳費(fèi)期下的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)如何：

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直接給大家結(jié)論，看重現(xiàn)金價(jià)值回歸速度（紅色字體）的朋友，倍護(hù)金生選擇躉交，最快在保單第4個(gè)年度末，現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)；

3/5年交的話，康愛一生和人我行都是在保單第7個(gè)年度末，現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)；

10年交的話，現(xiàn)金價(jià)值回歸速度最快的是人我行，在保單第8個(gè)年度末，現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)，此時(shí)還在繳費(fèi)期內(nèi)。

而如果追求高現(xiàn)價(jià)（橙色背景）的話，則可以重點(diǎn)關(guān)注人我行和樂享年年，這兩款護(hù)理險(xiǎn)中后期的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)更高，處于市場(chǎng)上的第一梯隊(duì)。

以上就是幾款熱銷的護(hù)理險(xiǎn)具體保障內(nèi)容評(píng)測(cè)了。

最后再給大家簡(jiǎn)單總結(jié)一下以上這幾款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)：

看重性價(jià)比：大麥旗艦版，純保障，低保費(fèi)高保障，失能保障全面豐富，護(hù)理金按月給付；

看重失能保障：康愛一生，可選額外護(hù)理保險(xiǎn)金；倍護(hù)金生，高額護(hù)理金領(lǐng)?。?/p>

看重資金靈活使用：人我行、樂享年年，每年可減?；颈ｎ~的20%，不限次數(shù)；

投保限制少：樂享年年、人我行、倍護(hù)金生承保職業(yè)都是1-6類；樂享年年、倍護(hù)金生最高可投保年齡70歲；

繳費(fèi)期限長(zhǎng)：樂享年年，最長(zhǎng)支持20年繳費(fèi)；

護(hù)理金給付條件寬松：人我行、倍護(hù)金生護(hù)理保險(xiǎn)金認(rèn)定觀察期僅為90天，樂享年年、康愛一生為180天；

追求現(xiàn)價(jià)回歸速度：倍護(hù)金生，選擇躉交最快在保單第4年末，現(xiàn)價(jià)超過已交保費(fèi)；

追求高現(xiàn)金價(jià)值：人我行、樂享年年，中后期現(xiàn)金價(jià)值處于市場(chǎng)上第一梯隊(duì)。

一旦出現(xiàn)失能，幾乎是不可逆轉(zhuǎn)的。

所以，在未來的關(guān)鍵時(shí)刻，是否有一筆足額的資金很大程度上決定了我們的晚年是否能體面地延續(xù)下去。

不過，每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和需求不同，以上推薦的產(chǎn)品不一定完全適用于你。

尤其是終身護(hù)理保險(xiǎn)，作為類增額終身壽險(xiǎn)，它確實(shí)擁有良好的儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)能力。

但相對(duì)地，保費(fèi)門檻也不低，起投金額基本都是1萬(wàn)起步；且前期資金流動(dòng)性不高，前幾年退?？赡軙?huì)面臨一定的損失。

因此在選擇這類產(chǎn)品之前，我們一定要做好資金的規(guī)劃，確保這筆錢短期內(nèi)不會(huì)用到。

當(dāng)然了，你也可以咨詢我們的理財(cái)師，讓理財(cái)師為家庭量身定制理財(cái)規(guī)劃及保障方案~

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