導(dǎo)讀：
金融電子化是指利用各種電子設(shè)備、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代科技手段，實(shí)現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化，為客戶提供快速服務(wù)，支持管理業(yè)務(wù)決策。金融電子化繼續(xù)推動(dòng)世界金融革命，解釋金融技術(shù)對(duì)金融生產(chǎn)力甚至生產(chǎn)關(guān)系的重大影響。金融電子化繼續(xù)推動(dòng)世界金融革命，解釋金融技術(shù)對(duì)金融生產(chǎn)力甚至生產(chǎn)關(guān)系的重大影響。

早期金融電子化已成為提高金融服務(wù)和管理效率的方法和工具。電子化的發(fā)展推動(dòng)了金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。例如，世界主要國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)建立了跨銀行、跨地區(qū)甚至國(guó)際的網(wǎng)絡(luò)和資本清算系統(tǒng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的現(xiàn)金和賬單被電磁信息形式的電子貨幣所取代。電子交易場(chǎng)所和交易規(guī)則的建立，如證券、期貨和銀行間市場(chǎng)，促進(jìn)了直接融資和金融證券化的發(fā)展。

自20世紀(jì)末以來(lái)，人們深刻感受到金融技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融模式的強(qiáng)烈攻擊。1995年11月，第一家在線銀行——安全第一家在線銀行在亞特蘭大開(kāi)業(yè)，客戶可以享受在線交易登記、支票轉(zhuǎn)賬等銀行服務(wù)。1999年，美國(guó)新興支付PAY-PAL互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生引發(fā)了世界第三方支付的發(fā)展，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融的顛覆性變革。面對(duì)世界金融電子化浪潮，中國(guó)以超乎想象的速度和覆蓋率迅速?gòu)?fù)制和本土化國(guó)際最新的金融科技創(chuàng)新。支付寶、網(wǎng)上借貸、眾籌、手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行開(kāi)始在中國(guó)大銀行流行。

保險(xiǎn)電子三部曲

保險(xiǎn)是金融的重要分支，電子保險(xiǎn)也應(yīng)該是金融電子化的重要組成部分。以金融電子化為基礎(chǔ)，基本遵循金融電子化的發(fā)展邏輯和總體趨勢(shì)。但由于保險(xiǎn)本身的業(yè)務(wù)屬性，特別是交易分散、合同復(fù)雜性、長(zhǎng)期服務(wù)等特點(diǎn)，保險(xiǎn)電子化的發(fā)展路徑、重點(diǎn)難點(diǎn)和內(nèi)涵擴(kuò)展與傳統(tǒng)金融電子化存在許多差異。

隨著保險(xiǎn)發(fā)展模式的演變，保險(xiǎn)電子化進(jìn)程大致可分為三個(gè)階段：

第一步：以產(chǎn)品為導(dǎo)向的電子運(yùn)營(yíng)。保險(xiǎn)需求的潛在性和銷售導(dǎo)向的運(yùn)營(yíng)體系決定了早期保險(xiǎn)電子化的主要解決方案保險(xiǎn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的電子問(wèn)題。所有保險(xiǎn)公司都建立了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)(ERP)，取代手動(dòng)記錄操作流程，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、承保、支付、批改、報(bào)告、調(diào)查、核損失、文件收集、計(jì)算補(bǔ)償、完整業(yè)務(wù)流程信息管理，大大提高客戶服務(wù)響應(yīng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)體系標(biāo)準(zhǔn)化、密集、標(biāo)準(zhǔn)化。

第二步:以互聯(lián)網(wǎng)為特色的電子服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子簽名技術(shù)的成熟應(yīng)用，保險(xiǎn)渠道的網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)的在線化、文件的電子化、展覽行業(yè)的移動(dòng)智能化發(fā)展迅速。自1997年以來(lái)，中國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)網(wǎng)站-中國(guó)保險(xiǎn)在線，到各保險(xiǎn)公司建立的官方網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序、微信公共賬號(hào)，提供一站式保單和索賠信息查詢、產(chǎn)品報(bào)價(jià)和保全服務(wù)；從2005年第一個(gè)電子保單到保險(xiǎn)公司基本具備電子保單服務(wù)能力，委托第三方托管和驗(yàn)證短期意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)從2014年開(kāi)始實(shí)施電子保單等產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)渠道；中國(guó)人壽試點(diǎn)發(fā)行第一張電子發(fā)票，到今年實(shí)施營(yíng)改增，保險(xiǎn)公司自建或通過(guò)行業(yè)聯(lián)合建設(shè)實(shí)現(xiàn)電子發(fā)票的發(fā)行、存儲(chǔ)、推送和檢驗(yàn)服務(wù)。

第三步：以賬戶為中心的電子交易。隨著金融綜合、保險(xiǎn)集團(tuán)化、網(wǎng)絡(luò)資源賬戶化的深入發(fā)展，賬戶越來(lái)越成為虛擬經(jīng)濟(jì)中資源收集和競(jìng)爭(zhēng)的載體。國(guó)壽、平安、陽(yáng)光等保險(xiǎn)集團(tuán)建立了集團(tuán)內(nèi)部賬戶統(tǒng)一賬戶體系，為客戶提供跨公司、跨渠道、跨產(chǎn)品超級(jí)支付體系，提供便捷的移動(dòng)資本渠道和金融一站式解決方案，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)對(duì)客戶的綜合金融服務(wù)戰(zhàn)略布局。上海保險(xiǎn)交易所成立于2016年6月，建立了以保險(xiǎn)為主題的電子交易市場(chǎng)，開(kāi)啟了保險(xiǎn)交易電子基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的新篇章，同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)證券化，提高市場(chǎng)效率。

電子保險(xiǎn)文件的現(xiàn)實(shí)困境

由于保險(xiǎn)服務(wù)以復(fù)雜的保險(xiǎn)合同為載體，電子保險(xiǎn)合同是電子保險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)。雖然早在2005年，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》就確立了電子簽名的法律效力，但電子簽名、電子保單、電子發(fā)票等電子文件的推廣和應(yīng)用受到限制。例如，電子發(fā)票還沒(méi)有廣泛普及，因?yàn)殡娮颖?strong>交強(qiáng)險(xiǎn)紙質(zhì)驗(yàn)車等問(wèn)題難以確立其社會(huì)信譽(yù)和消費(fèi)習(xí)慣。

保險(xiǎn)不同于一般的金融數(shù)字交易。作為一種低頻、復(fù)雜、射性的客戶交互行為，其電子交易非常困難。僅僅用電子保單代替紙質(zhì)保單是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。例如，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)索賠調(diào)查和審計(jì)需要大量的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和專業(yè)技能，以及政府執(zhí)法部門、技術(shù)評(píng)估部門和司法部門的干預(yù)；從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，重要的保險(xiǎn)確認(rèn)和保存環(huán)節(jié)需要現(xiàn)場(chǎng)簽字和明確的含義。這些環(huán)節(jié)和問(wèn)題限制了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過(guò)程的電子化進(jìn)程。

巨大的電子想象空間

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的成熟應(yīng)用，將通過(guò)激發(fā)金融技術(shù)創(chuàng)新，深入定義未來(lái)電子保險(xiǎn)的內(nèi)涵和延伸。

一個(gè)客戶，一個(gè)賬戶。未來(lái)，基于綜合金融保險(xiǎn)集團(tuán)甚至保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一賬戶，是符合綜合金融和擴(kuò)大保險(xiǎn)功能服務(wù)的主要載體。基于保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)作為基礎(chǔ)平臺(tái)，基于政策登記制度，可以建立以人為本的統(tǒng)一保險(xiǎn)賬戶體系，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)政策基本信息登記查詢、保費(fèi)支付、保險(xiǎn)收集、政策貸款、自助保全、銀行卡綁定、轉(zhuǎn)賬支付、金融管理、便利服務(wù)等綜合金融服務(wù)。

IT云散步。隨著云計(jì)算在金融體系中的大規(guī)模成熟應(yīng)用，云服務(wù)的穩(wěn)定性和安全性不斷提高。保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化、碎片化、場(chǎng)景化發(fā)展要求產(chǎn)品快速上線，系統(tǒng)快速迭代升級(jí)，迫使中小企業(yè)選擇輕資產(chǎn)和互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略IT系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)模式必然從內(nèi)部軟硬件自我建設(shè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽克接性瓶焖俳ㄔO(shè)IT系統(tǒng)以低成本實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)計(jì)算和存儲(chǔ)能力，有效實(shí)現(xiàn)靈活性、靈活性和可持續(xù)性IT平行拓展。

保險(xiǎn)去中心化。區(qū)塊鏈的加密認(rèn)證技術(shù)和全網(wǎng)絡(luò)共識(shí)機(jī)制可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)信任和風(fēng)險(xiǎn)控制的不足，建立不可篡改和分布式的連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫(kù)。基于區(qū)塊鏈的分散證券交易和登記結(jié)算已進(jìn)入納斯達(dá)克等國(guó)際交易所的技術(shù)驗(yàn)證和嘗試階段。從技術(shù)特點(diǎn)和理論上講，區(qū)塊鏈可以完全保險(xiǎn)資產(chǎn)發(fā)行登記、轉(zhuǎn)讓交易、結(jié)算清算等銀行間交易領(lǐng)域的分散智能應(yīng)用。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是顛覆以保險(xiǎn)公司為中心的運(yùn)營(yíng)模式，可以率先應(yīng)用于互助保險(xiǎn)領(lǐng)域。

人工智能保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。以智能為代表的第四次工業(yè)革命也將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。在前端展覽行業(yè)，未來(lái)的人工智能代理可以根據(jù)授權(quán)的在線個(gè)人信息為消費(fèi)者形成賬戶肖像，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃，提供人性化的在線展覽服務(wù)，大大降低中介渠道和客戶獲取成本。在后端索賠鏈接中，通過(guò)開(kāi)放供應(yīng)端的在線流程，結(jié)合智能合約、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，實(shí)現(xiàn)索賠自動(dòng)觸發(fā)，提供單一的財(cái)務(wù)替代
過(guò)渡到資源替代和服務(wù)替代。

保證頂層設(shè)計(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施

保險(xiǎn)電子化是在金融電子化浪潮中自我培育和發(fā)展的。面對(duì)金融同業(yè)者和跨界人士的滲透和影響，我們必須積極思考保險(xiǎn)電子化的新內(nèi)涵、延伸和形式，做好頂層設(shè)計(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施保障。

一是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。順應(yīng)金融電子化發(fā)展趨勢(shì)和科技創(chuàng)新方向，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬性和自身特點(diǎn)，開(kāi)展電子保險(xiǎn)研究，制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，圍繞企業(yè)管理、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、保險(xiǎn)交易、文件、賬戶電子，完善電子監(jiān)管規(guī)定、業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為電子發(fā)展創(chuàng)造和支持良好的政策環(huán)境。

二是電子單證的推廣應(yīng)用。文件電子化是深化保險(xiǎn)電子化發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)研究制定電子政策、電子發(fā)票、電子簽名、數(shù)字簽名技術(shù)、加密算法、災(zāi)難建設(shè)等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以及電子政策要素、發(fā)行、模板、推送、驗(yàn)證等業(yè)務(wù)規(guī)范。建立第三方數(shù)據(jù)托管、驗(yàn)證、查詢的信用機(jī)制，向全社會(huì)推廣保險(xiǎn)電子文件，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的使用習(xí)慣和信任。加強(qiáng)與交通管理、司法、海關(guān)等部門的數(shù)據(jù)互認(rèn)，提高電子文件的法律效力和社會(huì)信譽(yù)。

三是電子基礎(chǔ)設(shè)施保障。促進(jìn)電子化發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要主題，基礎(chǔ)設(shè)施保障將有助于提高行業(yè)整體電子化水平和科技金融包容性。積極探索以政策登記制度和保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)為基礎(chǔ)，建立全行業(yè)電子賬戶體系，建立電子政策第三方托管、驗(yàn)證、查詢平臺(tái)，研究建立電子保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或研發(fā)應(yīng)用機(jī)制，促進(jìn)電子新技術(shù)應(yīng)用和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。積極依托保險(xiǎn)交易所，逐步探索政策資產(chǎn)、財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)、政策貼現(xiàn)、大宗保險(xiǎn)交易、特殊風(fēng)險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)市場(chǎng)的電子交易模式，促進(jìn)信息對(duì)稱、透明交易和交易安全。積極探索保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施與其他金融基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，促進(jìn)金融信用調(diào)查體系的完善和綜合金融服務(wù)的創(chuàng)新。

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