導(dǎo)讀： 數(shù)據(jù)顯示，9月，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品( 每月累計(jì)保單數(shù)量)前五款產(chǎn)品為中安保險(xiǎn)網(wǎng)上購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)條款、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)上購(gòu)物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)、人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、中安保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款、太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)上購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)。

偷窺豹子。今年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)非車險(xiǎn)產(chǎn)品一般呈現(xiàn)上述情況，可能說(shuō)明退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)它仍然很受歡迎，但相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)體逐漸擴(kuò)大，一個(gè)獨(dú)特的光環(huán)消失了；質(zhì)量保證保險(xiǎn)后來(lái)者趕上，說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景逐漸發(fā)展，已滲透到各個(gè)環(huán)節(jié)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)無(wú)論是漸沉淀，無(wú)論是保險(xiǎn)公司，還是用戶認(rèn)知度在提高，贏得眼球的奇妙保險(xiǎn)風(fēng)光不再。

對(duì)此，可靠保險(xiǎn)CEO吳軍說(shuō)：目前，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，解決雙方矛盾保險(xiǎn)產(chǎn)品，原單一退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)正在逐步系統(tǒng)化，這是場(chǎng)景嵌入式保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)或深化，或?qū)⒊蔀?strong>財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的新方向。

值得一提的是，這些嵌入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的興起，對(duì)教育用戶、激發(fā)保險(xiǎn)需求、積累數(shù)據(jù)、開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮了重要作用，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的速度和效率、反欺詐和快速索賠提出了更高的要求。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景提供土壤

目前，圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品正在興起。以金融服務(wù)的保險(xiǎn)平臺(tái)為例，在過(guò)去的雙11期間，圍繞這一主題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已從最初的單一退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)增加到今年的30多種保險(xiǎn)產(chǎn)品；業(yè)務(wù)實(shí)體也從最初的一家保險(xiǎn)公司擴(kuò)展到今年的9家保險(xiǎn)公司。

如涉及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)節(jié)，可分為服裝褪色保險(xiǎn)、鞋脫膠保險(xiǎn)、新鮮腐爛保險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、物流損障，如退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、物流損壞保險(xiǎn)等；售后保障，如化妝品過(guò)敏保險(xiǎn)；價(jià)格保障，如價(jià)格保險(xiǎn)；信用保障，如訂單保險(xiǎn)等。

上述圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景的保險(xiǎn)崛起與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟無(wú)關(guān)。海綿保CMO侯斌斌說(shuō)：這些保險(xiǎn)產(chǎn)品和熱保險(xiǎn)有明顯的區(qū)別，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是真正的保險(xiǎn)，而不是保險(xiǎn)，基于市場(chǎng)需求、市場(chǎng)數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為等，遵循保險(xiǎn)的基本原則，與商家、平臺(tái)檢測(cè)機(jī)構(gòu)形成良性互動(dòng)，保護(hù)用戶利益，是利用保險(xiǎn)杠桿促進(jìn)市場(chǎng)的良性發(fā)展?！?/p>

不僅如此，吳軍說(shuō)：這些保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上與保險(xiǎn)公司的不同業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)接，這意味著保險(xiǎn)公司需要根據(jù)行業(yè)分配資源，這是從產(chǎn)品導(dǎo)向到需求導(dǎo)向轉(zhuǎn)變的實(shí)踐。

測(cè)試反欺詐和快速索賠的能力

雖然這些圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景產(chǎn)生的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量驚人，但價(jià)格并不高，單個(gè)平均價(jià)格低于1元。在這種情況下，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷意義有多大？

對(duì)此，侯斌斌坦言，保險(xiǎn)的意義不能以價(jià)格為一刀切。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)大，適用環(huán)境不限于單一場(chǎng)景，保障內(nèi)容不限于單一領(lǐng)域，讓用戶在不同場(chǎng)景下享受不同的服務(wù)。此外，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然價(jià)格低廉，但需求量大。

總的來(lái)說(shuō)，慧澤網(wǎng)副總經(jīng)理姜莉說(shuō)：這些保險(xiǎn)產(chǎn)品一是增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與客戶需求的粘性，二是增加客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的金融需求流量，喚醒潛在的保險(xiǎn)意識(shí)，三是擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融（保險(xiǎn)）解決方案能力，幫助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的擴(kuò)大主營(yíng)業(yè)務(wù)銷售。

合眾財(cái)險(xiǎn)總裁石輝指出，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的速度和效率仍存在較大差距，這意味著傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司必須提高技術(shù)能力和標(biāo)準(zhǔn)，建立平面體系，縮短運(yùn)營(yíng)流程。

如果訂單只是測(cè)試流量壓力，那么反欺詐和索賠鏈接是測(cè)試人工智能和數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。螞蟻金服保險(xiǎn)集團(tuán)總裁尹明表示：在消費(fèi)者保險(xiǎn)索賠鏈接中，90%以上依賴于背景技術(shù)識(shí)別和判斷，只有10%的案件需要人工干預(yù)。

他進(jìn)一步表示，圖像識(shí)別技術(shù)是賠償過(guò)程中的重要應(yīng)用之一。其中，圖片相似性的識(shí)別更為關(guān)鍵，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，試圖欺騙保險(xiǎn)可以在網(wǎng)上下載圖片，在許多保險(xiǎn)公司，但在新鮮腐爛、化妝品過(guò)敏等消費(fèi)者保險(xiǎn)中，技術(shù)可以在一個(gè)龐大的圖片庫(kù)中，比較識(shí)別報(bào)告的真實(shí)性。

事實(shí)上，隨著消費(fèi)場(chǎng)景的日益?zhèn)€性化和定制，消費(fèi)者保險(xiǎn)的類型將更加多樣化，甚至可能從在線轉(zhuǎn)移到離線。只要涉及物流、售后等環(huán)節(jié)，就會(huì)有痛點(diǎn)。當(dāng)然，這也意味著對(duì)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提出了更高的要求，發(fā)展速度、規(guī)模和突破性作用值得拭目以待。

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