導(dǎo)讀： 數(shù)據(jù)顯示，9月，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險非車險熱銷產(chǎn)品( 每月累計保單數(shù)量)前五款產(chǎn)品為中安保險網(wǎng)上購物退貨運費損失保險條款、華泰財產(chǎn)保險網(wǎng)上購物運費損失保險、人保財產(chǎn)保險退貨運費保險、中安保險產(chǎn)品質(zhì)量保證保險條款、太平財產(chǎn)保險網(wǎng)上購物退貨運費損失保險。

偷窺豹子。今年以來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險非車險產(chǎn)品一般呈現(xiàn)上述情況，可能說明退貨運費險它仍然很受歡迎，但相關(guān)業(yè)務(wù)實體逐漸擴大，一個獨特的光環(huán)消失了；質(zhì)量保證保險后來者趕上，說明網(wǎng)絡(luò)消費場景逐漸發(fā)展，已滲透到各個環(huán)節(jié)；互聯(lián)網(wǎng)保險無論是漸沉淀，無論是保險公司，還是用戶認知度在提高，贏得眼球的奇妙保險風(fēng)光不再。

對此，可靠保險CEO吳軍說：目前，促進網(wǎng)絡(luò)消費，解決雙方矛盾保險產(chǎn)品，原單一退貨運費保險正在逐步系統(tǒng)化，這是場景嵌入式保險產(chǎn)品的升級或深化，或?qū)⒊蔀?strong>財產(chǎn)險產(chǎn)品開發(fā)的新方向。

值得一提的是，這些嵌入網(wǎng)絡(luò)消費場景的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的興起，對教育用戶、激發(fā)保險需求、積累數(shù)據(jù)、開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)揮了重要作用，對傳統(tǒng)保險公司的速度和效率、反欺詐和快速索賠提出了更高的要求。

網(wǎng)絡(luò)消費場景提供土壤

目前，圍繞網(wǎng)絡(luò)消費場景的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品正在興起。以金融服務(wù)的保險平臺為例，在過去的雙11期間，圍繞這一主題的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品已從最初的單一退貨運費保險增加到今年的30多種保險產(chǎn)品；業(yè)務(wù)實體也從最初的一家保險公司擴展到今年的9家保險公司。

如涉及網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)節(jié)，可分為服裝褪色保險、鞋脫膠保險、新鮮腐爛保險、退貨運費保險、物流損障，如退貨運費保險、物流損壞保險等；售后保障，如化妝品過敏保險；價格保障，如價格保險；信用保障，如訂單保險等。

上述圍繞網(wǎng)絡(luò)消費場景的保險崛起與互聯(lián)網(wǎng)保險市場的日益成熟無關(guān)。海綿保CMO侯斌斌說：這些保險產(chǎn)品和熱保險有明顯的區(qū)別，這些保險產(chǎn)品是真正的保險，而不是保險，基于市場需求、市場數(shù)據(jù)、消費行為等，遵循保險的基本原則，與商家、平臺檢測機構(gòu)形成良性互動，保護用戶利益，是利用保險杠桿促進市場的良性發(fā)展?！?/p>

不僅如此，吳軍說：這些保險產(chǎn)品實際上與保險公司的不同業(yè)務(wù)部門對接，這意味著保險公司需要根據(jù)行業(yè)分配資源，這是從產(chǎn)品導(dǎo)向到需求導(dǎo)向轉(zhuǎn)變的實踐。

測試反欺詐和快速索賠的能力

雖然這些圍繞網(wǎng)絡(luò)消費場景產(chǎn)生的保險產(chǎn)品銷量驚人，但價格并不高，單個平均價格低于1元。在這種情況下，這種保險產(chǎn)品的熱銷意義有多大？

對此，侯斌斌坦言，保險的意義不能以價格為一刀切。這些保險產(chǎn)品基礎(chǔ)大，適用環(huán)境不限于單一場景，保障內(nèi)容不限于單一領(lǐng)域，讓用戶在不同場景下享受不同的服務(wù)。此外，這些保險產(chǎn)品雖然價格低廉，但需求量大。

總的來說，慧澤網(wǎng)副總經(jīng)理姜莉說：這些保險產(chǎn)品一是增強網(wǎng)絡(luò)平臺與客戶需求的粘性，二是增加客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺上的金融需求流量，喚醒潛在的保險意識，三是擴大網(wǎng)絡(luò)平臺金融（保險）解決方案能力，幫助網(wǎng)絡(luò)平臺上的擴大主營業(yè)務(wù)銷售。

合眾財險總裁石輝指出，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的速度和效率仍存在較大差距，這意味著傳統(tǒng)保險公司必須提高技術(shù)能力和標準，建立平面體系，縮短運營流程。

如果訂單只是測試流量壓力，那么反欺詐和索賠鏈接是測試人工智能和數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。螞蟻金服保險集團總裁尹明表示：在消費者保險索賠鏈接中，90%以上依賴于背景技術(shù)識別和判斷，只有10%的案件需要人工干預(yù)。

他進一步表示，圖像識別技術(shù)是賠償過程中的重要應(yīng)用之一。其中，圖片相似性的識別更為關(guān)鍵，在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，試圖欺騙保險可以在網(wǎng)上下載圖片，在許多保險公司，但在新鮮腐爛、化妝品過敏等消費者保險中，技術(shù)可以在一個龐大的圖片庫中，比較識別報告的真實性。

事實上，隨著消費場景的日益?zhèn)€性化和定制，消費者保險的類型將更加多樣化，甚至可能從在線轉(zhuǎn)移到離線。只要涉及物流、售后等環(huán)節(jié)，就會有痛點。當(dāng)然，這也意味著對保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺提出了更高的要求，發(fā)展速度、規(guī)模和突破性作用值得拭目以待。

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