導(dǎo)讀： 據(jù)了解，農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍和保障能力逐步提高，在發(fā)揮救災(zāi)減損作用的同時，仍存在高保障、低配套設(shè)施、業(yè)務(wù)量增加 與承接能力弱、市場化競爭、災(zāi)難風(fēng)險難以分散等矛盾。業(yè)內(nèi)建議，針對不同性質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品，提高各級財(cái)政補(bǔ)貼的針對性，適當(dāng)降低縣（市、區(qū)）和農(nóng)民自付保費(fèi)的比例 以調(diào)動縣(市、區(qū))地方政府和廣大農(nóng)民投保積極性為例。業(yè)內(nèi)建議，針對不同性質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品，提高各級財(cái)政補(bǔ)貼的針對性，適當(dāng)降低縣（市、區(qū)）和農(nóng)民自付保費(fèi)的比例 例如，調(diào)動縣（市、區(qū)）地方政府和農(nóng)民的熱情。提高保險公司的基層承擔(dān)能力，在充分示范的基礎(chǔ)上引入競爭，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的有序健康發(fā)展，擴(kuò)大國家對農(nóng)業(yè)的支持 惠農(nóng)政策效應(yīng)。

農(nóng)業(yè)保險的作用突出多重挑戰(zhàn)

今年，許多安徽省冷杉縣湯溝鎮(zhèn)雙贏水稻種植專業(yè)合作社遭受了水災(zāi)，但最終收入損失不大，因?yàn)樯鐓^(qū)2800多畝土地中有1900多畝被購買保險?！疤貏e是絕 收到的400畝地都在保險里，會員們松了一口氣。董事長吳葉勝說，保險公司已調(diào)查，將彌補(bǔ)部分損失。今年的收入肯定會減少，但不影響明年的生產(chǎn)， 爭取明年所有農(nóng)田都投保。

像吳之年，就像吳葉勝一樣農(nóng)業(yè)保險受益的農(nóng)民不是個案。今年，安徽、湖南、江西等地的農(nóng)業(yè)保險已成為政府與農(nóng)民之間救災(zāi)減損的重要屏障。

一方面，農(nóng)業(yè)保險救災(zāi)減損的作用在于覆蓋面的逐步擴(kuò)大，另一方面，由于保障能力的逐步提高。東北部分縣市，一畝水稻最高保障已達(dá)1000元，基本達(dá)到生產(chǎn)水平 南方部分省份的小麥保險保障成本也在逐步提高。此外，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮作用的過程中，財(cái)政資金杠桿作用突出。以黑龍江為例，2015年中央和省級財(cái)政在這里 投入農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼約21億元，為農(nóng)民提供約660億元的風(fēng)險保障，財(cái)政補(bǔ)貼資金放大32倍。今年，省財(cái)政還專門為28個貧困縣拿出1億元 災(zāi)害指數(shù)保險。

不僅黑龍江，安徽、江西等地在政策農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的財(cái)政杠桿作用也越來越突出。近年來，安徽農(nóng)業(yè)保險增長迅速，補(bǔ)貼險種從最初的不到10種 增加到近60種。江西省財(cái)政連續(xù)十年增加對農(nóng)業(yè)保險的支持，保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算從最初的1000萬元增加到2015年的2.4億元。

然而，隨著農(nóng)民保險意識的增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量逐漸增加，保障水平逐漸提高，地方財(cái)政資源不足、經(jīng)營公司承載能力弱等不利因素已成為農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)擴(kuò)大標(biāo)準(zhǔn)的新挑戰(zhàn)。

地方財(cái)力不足，無法配套

調(diào)查期間，保險賠償金額低已成為受訪農(nóng)民反映的主要問題，占73.3%。另一方面，在農(nóng)業(yè)保險需求量大的地區(qū)，地方財(cái)政往往薄弱，縣級補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)過重。

廣東省信宜市東鎮(zhèn)英地坡村村民吳盛龍養(yǎng)豬8年，今年養(yǎng)豬200多頭，其中母豬30多頭。前段時間被水沖走了110多頭豬，豬舍近200平米 它被沖走了。損失約20萬元，但保險公司只支付了2萬元，比例仍然太小。重建豬舍每平方米350元，現(xiàn)在我擔(dān)心。

在農(nóng)業(yè)保險需求大的地區(qū)，財(cái)政往往薄弱，縣級補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)過重。據(jù)東北部分糧食主產(chǎn)市縣介紹，部分縣市財(cái)政收入僅2億元，想繼續(xù) 提高農(nóng)業(yè)保險配套設(shè)施有心無力。據(jù)江西等地部分干部介紹，由于農(nóng)業(yè)保險品種的急劇增加，基層政府特別是農(nóng)業(yè)市縣的財(cái)政支持壓力也在增加，這在一定程度上是陰影 地方政府提高農(nóng)業(yè)保險的積極性。

由于配套壓力，地方政府缺乏積極性。湖南省岳陽市君山區(qū)農(nóng)業(yè)局副局長張厚武等地方干部介紹，包括蔬菜保險在內(nèi)的一些新保險大多沒有國家財(cái)政支持，省、縣級 對許多農(nóng)業(yè)大縣來說，財(cái)政配套設(shè)施壓力很大。地方財(cái)力有限，很多縣市連傳統(tǒng)保險都配套不齊，價格保險也配不上。都是吃飯財(cái)政，粥還沒喝飽。怎么想呢 吃饅頭！

目前，由于財(cái)政資源不足，一些地方政府已經(jīng)拖欠了保險公司的保費(fèi)。據(jù)東北一家保險公司負(fù)責(zé)人介紹，一些縣甚至連續(xù)幾年拖欠，嚴(yán)重影響了保險公司的積極性。廣東的一家保險公司 公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有些地方拖欠公司保費(fèi)比較常見，往往是年初到年底，下半年到第二年。

保險公司基層承擔(dān)能力不足

中國保險監(jiān)督管理委員會安徽省監(jiān)管局在檢查中發(fā)現(xiàn)，基層縣分公司往往只有十幾人，面對100多萬畝作物的保險索賠任務(wù)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)管理是不現(xiàn)實(shí)的。

中華聯(lián)合財(cái)險公司安鄉(xiāng)分公司經(jīng)理王世剛表示，公司在湖南省安鄉(xiāng)縣有10多人，其中只有5人從事農(nóng)業(yè)保險。有人在接下來的幾天里報告了災(zāi)難。分公司根本看不到這些人。我們只能看到大家庭。散戶投資者由鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險人員進(jìn)行?？睘?zāi)至少需要200人才能實(shí)現(xiàn)即時全覆蓋。

基層承接能力不足在江西、廣東、黑龍江等地普遍存在，潛在的風(fēng)險和隱患不容忽視。據(jù)黑龍江省某農(nóng)業(yè)保險公司負(fù)責(zé)人介紹，由于3S技術(shù)應(yīng)用 隨著影像系統(tǒng)的推出，基層農(nóng)業(yè)保險人員的標(biāo)準(zhǔn)檢查、地號標(biāo)記、圖像數(shù)據(jù)保留工作量大，與當(dāng)前人員配備存在一定的矛盾。在一些地方，農(nóng)業(yè)保險承保戶數(shù)絕對較大，平均負(fù)擔(dān)戶數(shù) 人力不足，業(yè)務(wù)管理不到位，甚至存在合規(guī)風(fēng)險。

江西省南昌市農(nóng)業(yè)局糧油處處長楊閑東表示，農(nóng)業(yè)保險涉及千家萬戶，具有點(diǎn)多、線長、面廣等特點(diǎn)。保險代理機(jī)構(gòu)的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，難以履行主要職責(zé)。虛假土地出讓協(xié)議、清單等信息屢見不鮮，為保險腐敗提供便利。

市場需求的分割限制了保險公司的經(jīng)營

一些保險公司報告說，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)連續(xù)多年虧損，重要原因是覆蓋范圍不夠。如何通過合理有序的競爭促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。

安徽省保險監(jiān)督管理委員會財(cái)產(chǎn)保險監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人表示，保險代理機(jī)構(gòu)的適度競爭有利于促進(jìn)代理機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平和效率，這已成為共識。但太多了 特別是在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的早期階段，達(dá)到一定規(guī)模有利于風(fēng)險分散。黑龍江省一家保險公司的負(fù)責(zé)人表示，該公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)連續(xù)多年虧損，重要原因是覆蓋規(guī)模不夠吃 不飽”。

如何通過合理有序的競爭促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。廣東一家保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，廣東只有一家公司可以做繁殖母豬保險，這是2007年國家開始試點(diǎn)繁殖母豬保險，相關(guān)部門特別發(fā)布文件，尚未廢除，其他保險公司難以參與。

中國人民財(cái)產(chǎn)保險廣東分公司農(nóng)村保險公司農(nóng)村保險業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人表示，公司自2007年以來一直在經(jīng)營母豬保險，整體經(jīng)營仍處于虧損狀態(tài)，公司已采取相應(yīng)風(fēng)險 應(yīng)對控制措施，爭取盈虧平衡。廣東能繁殖的母豬總量有限。許多保險主體的參與可能導(dǎo)致無序競爭，不利于風(fēng)險控制，加劇經(jīng)營損失。最后，市場 不利于繁殖母豬業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。

增強(qiáng)各級財(cái)政補(bǔ)貼的針對性

針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的三大矛盾和挑戰(zhàn)，一些地方干部和群眾建議提高各級財(cái)政補(bǔ)貼的針對性，提高保險公司的基層承擔(dān)能力，在充分示范的基礎(chǔ)上引入競爭，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的有序健康發(fā)展。

一是區(qū)別對待不同農(nóng)產(chǎn)品屬性，逐步提高戰(zhàn)略和地方農(nóng)業(yè)保險財(cái)政補(bǔ)貼水平。一些基層干部建議，糧食、油、糖等農(nóng)產(chǎn)品可以分類 對于農(nóng)產(chǎn)品類別，保費(fèi)補(bǔ)貼大部分由國家財(cái)政承擔(dān)，少部分由省級財(cái)政承擔(dān)，免除市縣政府的財(cái)政配套設(shè)施。對于大宗作物保險，各級財(cái)政增加補(bǔ)貼，以確保所有保險。

進(jìn)一步完善保費(fèi)補(bǔ)貼制度。據(jù)中國人民保險黑龍江分公司農(nóng)村保險事業(yè)部副總經(jīng)理沈國良介紹，黑龍江是農(nóng)業(yè)大省，也是財(cái)政弱省。省內(nèi)大部分縣市屬于吃飯 制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要瓶頸是無法承擔(dān)過多的縣級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼。為此，他建議提高中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，降低縣(市、區(qū))和農(nóng)民自付保險 以調(diào)動縣(市、區(qū))地方政府和廣大農(nóng)民投保積極性，放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效應(yīng)。

二是提高保險公司基層服務(wù)體系建設(shè)的準(zhǔn)入門檻，完善農(nóng)業(yè)保險市場體系。中國保險監(jiān)督管理委員會安徽省監(jiān)管局建議將基層網(wǎng)絡(luò)體系作為農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ) 性條件，引導(dǎo)保險公司加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)，探索解決農(nóng)業(yè)保險最后一公里服務(wù)瓶頸，逐步提高包括人力物力投入在內(nèi)的保險公司內(nèi)部控制管理能力。

三是完善基層保險協(xié)辦制度，確保農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)制度的完善。一些地方干部建議，在明確農(nóng)田保險公司經(jīng)辦人員數(shù)量和承辦能力的同時，完善基層協(xié)辦人員 備案制度。明確資金待遇和責(zé)任要求，統(tǒng)一權(quán)責(zé)，確保協(xié)辦人員在遇到災(zāi)情調(diào)查理賠時能夠認(rèn)真協(xié)助保險業(yè)務(wù)。如有問題，嚴(yán)格追究責(zé)任。

四是在充分論證和精算的基礎(chǔ)上，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場化競爭。中國保險監(jiān)督管理委員會黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險監(jiān)督管理局局長劉銀剛等專家建議，在市場需求和管理進(jìn) 積極穩(wěn)妥引進(jìn)市場主體，逐步完善市場競爭機(jī)制，激發(fā)市場活力，提高市場效率。探索在條件成熟的地區(qū)進(jìn)一步深化市場競爭，分險種 引入多個經(jīng)營實(shí)體，使農(nóng)業(yè)保險實(shí)體有序競爭健康發(fā)展。

第五，建立客戶信息共享機(jī)制。保險專家建議結(jié)合農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)確認(rèn)登記試點(diǎn)和農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)在相關(guān)工作中，共享農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)、土地確認(rèn)登記數(shù)據(jù)和信用調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)揮相關(guān)政策之間的協(xié)同作用，真正從源頭上實(shí)現(xiàn)承保數(shù)據(jù)的細(xì)化。

專家認(rèn)為，保險公司與農(nóng)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)共享農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)合作社的信息，完善農(nóng)村客戶信息共享平臺，使機(jī)構(gòu)能夠通過多種渠道了解和掌握客戶信息，驗(yàn)證被保險客戶信息的真實(shí)性，減少非法經(jīng)營的發(fā)生。

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