導(dǎo)讀： 近年來(lái)，商業(yè)銀行不遺余力地幫助小微企業(yè)解決融資問(wèn)題。但由于抵押品缺乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，小微企業(yè)融資困境依然突出。然而，由于缺乏抵押品和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，中小企業(yè)的融資困難仍然非常突出。因此，保險(xiǎn)公司也加入，通過(guò)與銀行的合作，利用創(chuàng)新保險(xiǎn)——小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)，為中小企業(yè)提供財(cái)政支持。

為解決小微企業(yè)融資問(wèn)題，山東省泰安市最近決定開(kāi)展小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，確定當(dāng)?shù)?2家保險(xiǎn)企業(yè)為試點(diǎn)承保機(jī)構(gòu)，與各銀行共同實(shí)施小額貸款全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，共擔(dān)貸后管理責(zé)任，保險(xiǎn)期限不超過(guò)12個(gè)月，保險(xiǎn)金額單戶(hù)原則上不超過(guò)100萬(wàn)元，最高不超過(guò)300萬(wàn)元。

巧合的是，西藏自治區(qū)最近推出了《小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)管理試點(diǎn)暫行辦法》險(xiǎn)種并繳納保費(fèi)，銀行以此為擔(dān)保，對(duì)中小企業(yè)單戶(hù)貸款不超過(guò)200萬(wàn)元、100萬(wàn)元，期限不超過(guò)一年。

說(shuō)起來(lái)，泰安市和西藏自治區(qū)在小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)方面的起步已經(jīng)比其他許多地區(qū)晚了幾拍。此前，許多地方已經(jīng)加強(qiáng)了保險(xiǎn)類(lèi)型的推廣：安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為第一個(gè)品嘗新鮮的人，早在2008年就在申城試點(diǎn)了小額信貸擔(dān)保保險(xiǎn)，與上海市政府和農(nóng)村商業(yè)銀行合作，為中小企業(yè)和農(nóng)民順利實(shí)現(xiàn)信貸融資提供保障。2009年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》保險(xiǎn)產(chǎn)品”。隨后，廣東、寧波成為小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)。在兩地的帶動(dòng)下，江西、無(wú)錫、安徽、重慶等地紛紛跟進(jìn)試點(diǎn)。2013年7月1日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確試點(diǎn)推廣小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)最近披露的數(shù)據(jù)，截至2015年底，已有25個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展了小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)試點(diǎn)，支持12.3萬(wàn)家小微企業(yè)獲得188.6億元銀行貸款。

政府支持

什么是小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)？這意味著小微企業(yè)在申請(qǐng)流動(dòng)性貸款時(shí)向前發(fā)展保險(xiǎn)公司投保時(shí)，銀行以保單作為擔(dān)保方式向投保人貸款。后者未按合同履行還款義務(wù)，等待期結(jié)束后，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)銀行貸款損失賠償責(zé)任。

從各地試點(diǎn)保險(xiǎn)的情況來(lái)看，貸款對(duì)象包括中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)、農(nóng)民、城鄉(xiāng)企業(yè)家等中低收入群體；貸款資金主要用于生產(chǎn)性用途，期限為1年以上；企業(yè)貸款最高額度在100萬(wàn)元至300萬(wàn)元之間，農(nóng)民貸款30萬(wàn)元，城鄉(xiāng)企業(yè)家貸款20萬(wàn)元；貸款利率最高不得超過(guò)同期基準(zhǔn)利率30%，年保險(xiǎn)費(fèi)率一般為2%至3%。

同時(shí)，許多地方對(duì)小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)采取政府支持、市場(chǎng)運(yùn)作模式，引入保費(fèi)補(bǔ)貼、貸款折扣等優(yōu)惠政策，大大降低企業(yè)融資成本，如湖北科技公司通過(guò)保險(xiǎn)獲得200萬(wàn)元銀行貸款，融資成本19萬(wàn)元（包括14.3萬(wàn)元、4.7萬(wàn)元）。根據(jù)湖北省政策，公司享受財(cái)政補(bǔ)貼5.5萬(wàn)元，實(shí)際融資成本13.5萬(wàn)元，實(shí)際融資成本率6.75%，約為民間融資成本的三分之一。

風(fēng)控有方

雖然小額貸款保險(xiǎn)雖然好，但不是企業(yè)只要掛小微品牌就能享受好處，因?yàn)楦鞯囟荚O(shè)定了必要的門(mén)檻。比如廣西規(guī)定，經(jīng)營(yíng)一年以上、無(wú)欠稅、逃廢債務(wù)等不良記錄的小微企業(yè)可以申請(qǐng)，銀行和保險(xiǎn)企業(yè)將共同進(jìn)行信用調(diào)查。另一個(gè)例子是，北京中關(guān)村規(guī)定，只有成為中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員，連續(xù)經(jīng)營(yíng)2年以上，無(wú)不良信用記錄，年銷(xiāo)售收入2000萬(wàn)元至1億元，才能申請(qǐng)保險(xiǎn)。

同時(shí)，為了消除銀行的擔(dān)憂(yōu)，為更合格的中小企業(yè)的發(fā)展提供財(cái)政支持，各地都建立了相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，包括：嚴(yán)格控制一定金額內(nèi)的貸款，銀行和保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制；建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、停牌機(jī)制和責(zé)任調(diào)查制度，當(dāng)單個(gè)試點(diǎn)銀行小額貸款不良率達(dá)到一定比例時(shí)，或單個(gè)試點(diǎn)銀行保險(xiǎn)企業(yè)的賠償率達(dá)到一定比例，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，甚至停止業(yè)務(wù)；建立借款人違反信托的處罰機(jī)制，如將欠款信息納入中國(guó)人民銀行信用調(diào)查系統(tǒng)，取消拖欠貸款的優(yōu)惠政策，加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)的打擊。同時(shí)，貸款損失一般由銀行和保險(xiǎn)企業(yè)共擔(dān)，地方財(cái)政應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)貸款損失超過(guò)一定比例的部分進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)，貸款損失一般由銀行和保險(xiǎn)企業(yè)共擔(dān)，地方財(cái)政應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)貸款損失超過(guò)一定比例的部分進(jìn)行補(bǔ)償。

值得一提的是，最近，瑞安農(nóng)村商業(yè)銀行、浙商等金融機(jī)構(gòu)升級(jí)了小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施財(cái)險(xiǎn)新的保險(xiǎn)類(lèi)型與以前不同。此前，如果發(fā)生不良貸款，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將按3：7的比例分擔(dān)貸款本息損失。在新模式下，銀行將借款人支付的保費(fèi)納入賠償基金池的統(tǒng)一管理。如果任何小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)，銀行將直接從資金池中獲得賠償。逾期貸款直接與信用聯(lián)系在一起，逾期貸款將影響后續(xù)貸款。

當(dāng)然，無(wú)論銀行和保險(xiǎn)公司如何制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施，一個(gè)基本目的最終都會(huì)保持不變：那些有真實(shí)生產(chǎn)資本需求、良好信用記錄和發(fā)展前景、還款來(lái)源可靠的小微企業(yè)，真正從小額貸款中受益。

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