導讀:
開門紅就是全年紅。每年的良好開端是各大保險企業(yè)影響年度業(yè)績的關鍵時刻,明年的亮點鑼鼓已經提前敲響。每年的良好開端是主要保險公司影響年度業(yè)績的關鍵時刻,明年的亮點鑼鼓已經提前響起。最近,人們發(fā)現(xiàn)保險公司已經推出了良好的開端產品,并推出了一系列的促銷和宣傳,在這些良好的開端產品中,并不缺乏各種短期存續(xù)產品。然而,自今年9月中國保監(jiān)會發(fā)布新的人身保險規(guī)定以來,各種以分紅保險和萬能保險為主的良好開端產品的規(guī)模和利率將得到更嚴格的控制。因此,明年的良好開端將成為中短期產品的最后嘉年華。
開門紅號角已經響起 投資分紅險仍然是主力
明年的良好開端戰(zhàn)爭已經悄然開始。從一些保險公司推出的良好開端產品來看,分紅保險萬能險主要的中短期存續(xù)期產品仍然是主力。一家大型國有資產保險企業(yè)最近推出的良好開端產品主要是終身年金分紅保險,附有兩個通用保險賬戶,客戶每年獲得的生存基金和壽險將自動轉入通用賬戶進行二次增值。
據(jù)悉,該產品的保費將在3年內繳納,每年繳納的保費不低于17萬元,可開立萬能賬戶A享受6%的預期年化結算利率;每年繳納保費不低于2萬元的,可開立萬能賬戶B享受5.1%結算利率5.1%。值得注意的是,萬能賬戶將以復利結算的形式積累收入,其資金將投資于海外資產、基礎設施、互聯(lián)網(wǎng)金融等熱門領域。
此外,該年金險該產品還具有雙高的特點,即現(xiàn)金價值高、貸款比例高,保單現(xiàn)金價值高達90%,可用作貸款目的。最高貸款金額等于保單現(xiàn)金價值的95%。保險公司根據(jù)官方網(wǎng)站,該產品專注于解決高凈值人士的資產配置問題,以滿足客戶在投資、財務管理和風險保障方面的多重需求。
縱觀市場上其他良好開端產品中,大多數(shù)與上述投資股息保險相似,將目標市場定位為高凈值人士,以資產配置和繼承作為產品的亮點。業(yè)內人士指出,這種支付期限只有3年、5年的投資分紅保險,可以幫助保險公司在短時間內沖刺保費規(guī)模,完成年度績效任務的30%至40%。因此,它受到近年來保險公司的青睞。
人身保險新規(guī)靴落地 嚴格控制中短期產品
然而,自今年9月中國保監(jiān)會發(fā)布新的人身保險規(guī)定以來,這些中短期產品的設計和審批將受到更嚴格的控制,并可能自明年以來從市場上‘下架’。為此,明年的良好開端可能是主要保險公司,特別是激進的新保險公司,在新的人身保險規(guī)定實施前‘最后的狂歡節(jié)’。業(yè)內人士說。
9月6日,中國保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步完善人身保險精算制度的通知》(以下簡稱《通知》),規(guī)定保險公司不得自2017年1月1日起終身壽險、年金保險設計成中短期存續(xù)期產品,附加萬能保險投連險對于其他產品,應單獨評估其預存時間,并判斷其是否屬于中短期產品。
此外,《通知》還規(guī)定,自2019年1月1日起,保險公司中短期存續(xù)期產品年度規(guī)模保費收入當年保費總收入的比例不得超過50%,然后按10%的比例逐年下降。截至2022年1月1日,中短期產品年保費收入占當年保費總收入的30%以上。
上述規(guī)定相當于對利用中短期存續(xù)期產品擴大保費規(guī)模、影響年度業(yè)績的保險企業(yè)進行‘當頭打擊’。業(yè)內人士指出,9月6日以后,新報告的產品需要符合新規(guī)定。明年4月前,不符合新規(guī)定的產品需要停產,這意味著從今年下半年到明年年初,市場上中短期存續(xù)期產品的規(guī)模將大大降低。
目前,以上市公司為代表的大型保險企業(yè)已達成轉型共識,重點關注個人保險渠道和期貨交付業(yè)務,積極促進安全產品的發(fā)展,但一些激進的民營保險企業(yè)采用了‘高負債成本’+國泰君安研究報告指出,激進投資策略的做法將迅速擴大規(guī)模,保監(jiān)會的一系列措施將促使行業(yè)回歸理性。
新銳險企業(yè)作風激進 萬能險今年一路飄紅
事實上,從第三季度的保費統(tǒng)計數(shù)據(jù)中,我們可以發(fā)現(xiàn)萬能保險的力量是多么巨大。根據(jù)廣東省保險業(yè)協(xié)會獲得的統(tǒng)計數(shù)據(jù),截至第三季度,廣東壽險市場非風險保費總額達到905.65億元,其中今年保險投資885.61億元,今年保險獨立賬戶新增20.04億元。
在占據(jù)1%以上市場份額的19家保險公司中,有4家依靠銀行保險渠道的前沿保險公司,分別是和諧健康、安邦人壽、前海人壽和珠江人壽。據(jù)報道,超過90%的保險公司通過銀行代理渠道獲得業(yè)務,銀行保險業(yè)務已成為這四家公司的主要業(yè)務渠道。
特別是前海人壽和珠江人壽,在銀保業(yè)務上更是來勢洶洶。截至第三季度,前海人壽風險保費114億元,同比增長6%;保戶投資新增交費380億元,同比增長19%。珠江人壽風險保費110億元,同比增長12473%;保戶投資新增交費76億元,同比增長58.47%。
與之形成對比的是,銀保業(yè)務一路飆升新華保險,此外,工行安盛人壽和中郵人壽兩家銀行保險公司正在積極進行價值轉型,面對保費壓力仍保持冷靜。以新華保險為例,截至第三季度,其保費負增長4.2億元,其中普通產品下降1.31億元,股息產品下降7.13億元,事故和健康保險增長近10億元。金融股息保險的比例正在下降,傳統(tǒng)的安全保險的比例也在上升。
業(yè)內人士指出,保險公司過于依賴中短期產品,未來可能面臨巨大的退保壓力。當新單保費收入明顯放緩時,公司的現(xiàn)金流問題就會突出。屆時,由于現(xiàn)金流不足,保險公司可能面臨被監(jiān)管關注的命運。從長遠來看,保險公司應逐步完善產品結構,走出資產負債錯配循環(huán),回歸保險保障的初衷。
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