導(dǎo)讀：
隨著技術(shù)的更新，與可用設(shè)備、生物識別、人工智能、基因工程、車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)相關(guān)的創(chuàng)新保險將陸續(xù)出現(xiàn)，原有的保險模式也將發(fā)生變化。技術(shù)創(chuàng)新將帶來產(chǎn)品設(shè)計、承保、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)等全過程的變化，客戶將獲得更好的保險體驗。技術(shù)創(chuàng)新將帶來產(chǎn)品設(shè)計、承保、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)等全過程的變化，客戶將獲得更好的保險體驗。

總之，建立互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈、技術(shù)驅(qū)動和傳統(tǒng)保險更好的互聯(lián)網(wǎng)，是的互聯(lián)網(wǎng)保險主流的下一步發(fā)展，這三個領(lǐng)域都是自己的主線，相互交叉，場景、創(chuàng)新和體驗的概念將貫穿其中。

目前的互聯(lián)網(wǎng)保險市場是一個應(yīng)該爆發(fā)但尚未爆發(fā)的市場。

華興資本最近發(fā)布的一份關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的報告預(yù)測，到2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)預(yù)計將達(dá)到4000億元至1.75萬億元，比2015年增長近十倍。

互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率只有5%

根據(jù)保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場累計實現(xiàn)保費收入1431.1億元，是去年同期的1.75倍。

2011年，互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模為32億元。2015年，這一數(shù)字達(dá)到2234億元，4年內(nèi)翻了69倍，滲透率達(dá)到9.2%。然而，華興資本指出，從2015年2234億元的互聯(lián)網(wǎng)保費收入來看，83%的人身保險收入來自1466億元萬能險及投連險;768億元財險81%的保費收入來自官方渠道車險。換句話說，純保障型保險產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)和創(chuàng)業(yè)保險公司對保費的貢獻(xiàn)非常有限。因此，即使考慮到2016年以來整個行業(yè)的快速增長，華興資本也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率只有5%左右。

華興資本報告基于此判斷，綜合考慮保險業(yè)的正常發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透性，預(yù)計2020年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)規(guī)模將達(dá)到4000億元至1.75萬億元，比2015年增長近十倍。

距離2020年還不遠(yuǎn)，但這個4000億元到1.75萬億元的大蛋糕卻被分開了。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，有15家公司獲得天使輪，18家公司獲得A輪，3家公司獲得B輪。2015年險在2015年獲得A輪9.投資34億美元，其他投資1000萬元或1億元。換句話說，除了眾安保險，沒有從業(yè)者獲得過與未來行業(yè)規(guī)模相匹配的融資。從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險是一個應(yīng)該沒有爆發(fā)的市場，值得特別關(guān)注。

突破的方向是死差和費差

互聯(lián)網(wǎng)保險似乎一直處于爆發(fā)的前夕。至于如何跨越這一階段，華興資本報告認(rèn)為，利用大數(shù)據(jù)和場景改善產(chǎn)品或銷售渠道是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的兩個方向。

保險公司的利潤來自三個差異，即死亡差異、費用差異和利差。死亡差異是指預(yù)定死亡率與實際死亡率之間的差異，是指附加費率與實際營業(yè)費率之間的差異，是指實際投資回報率與預(yù)定利率之間的差異。由于絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有保險許可證，產(chǎn)品與現(xiàn)有許可證的保險公司合作，因此突破只能從死亡差異和費用差異開始。

如果你想寫一篇關(guān)于死亡差異的文章，你需要一個低風(fēng)險率和銷售的產(chǎn)品。華興資本報告指出，如果互聯(lián)網(wǎng)保險公司想贏得產(chǎn)品，就是找到死亡差異高、賠償合理、需求高的產(chǎn)品。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險沒有天然的產(chǎn)品優(yōu)勢，但考慮到保險業(yè)供應(yīng)方面的不足，仍有很多機會。

如果你想寫一篇關(guān)于成本差異的文章，你離不開產(chǎn)品。畢竟，影響成本差異的最大變量是營銷成本。據(jù)了解，目前渠道成本通常占保單收入的20%~50%。從成本差異的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險取決于如何為保險公司節(jié)省營銷成本，或在相同成本下提高效率。

可以看出，無論如何做好互聯(lián)網(wǎng)保險這篇文章，互聯(lián)網(wǎng)保險公司最終都要選擇符合自己商業(yè)模式的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，特別是在沒有利差的情況下，產(chǎn)品的重要性更加突出。華興資本報告預(yù)測，擁有保險許可證的公司、數(shù)據(jù)獨特的公司、產(chǎn)品獨特的公司、渠道足夠大的公司更具優(yōu)勢。

生態(tài)技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵

泰康在線首席運營官丁俊峰表示，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該關(guān)注兩個關(guān)鍵詞驅(qū)動兩個關(guān)鍵詞。

互聯(lián)網(wǎng)保險的生態(tài)包括用戶、產(chǎn)品、場景、保險公司和合作伙伴。在這一生態(tài)系統(tǒng)下，保險可以通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新不斷突破時間、地區(qū)和行業(yè)的界限。電子商務(wù)、手機、航空旅游、醫(yī)療健康（愛、凈值、信息）、物流、金融等客戶和數(shù)據(jù)收集行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)保險的重要地位，加上互聯(lián)網(wǎng)保險有更開放的平臺和更標(biāo)準(zhǔn)化、分散、可復(fù)制的產(chǎn)品，將刺激和挖掘社會消費中的各種新保險需求。

以過去的雙11為例，中安保險近100款產(chǎn)品全面布局消費生態(tài)系統(tǒng)，為天貓、淘寶、蘑菇街等數(shù)十個電子商務(wù)平臺的買賣雙方提供保障服務(wù)。近100種產(chǎn)品涵蓋賣方信用、商品質(zhì)量、物流及售后、交易安全、消費金融、健康等方面，為保民提供高達(dá)133億元的保障。可見，建立自己的生態(tài)系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險公司安定下來的關(guān)鍵。

丁俊峰表示，隨著技術(shù)的升級，與可用設(shè)備、生物識別、人工智能、基因工程、車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)相關(guān)的創(chuàng)新保險將陸續(xù)出現(xiàn)，原有的保險模式也將發(fā)生變化。技術(shù)創(chuàng)新將帶來產(chǎn)品設(shè)計、承保、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)等全過程的變化，客戶將獲得更好的保險體驗。車險例如，在技術(shù)驅(qū)動下，駕駛習(xí)慣好的人可以獲得更低的折扣率。

簡而言之，建立互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈、技術(shù)驅(qū)動和更好的互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)保險是互聯(lián)網(wǎng)保險下一步發(fā)展的主流。這三個領(lǐng)域都是主線和交叉的，場景、創(chuàng)新和體驗的概念將貫穿其中。

然而，無論互聯(lián)網(wǎng)保險如何發(fā)展，丁俊峰強調(diào)，只有一個核心目標(biāo)是回歸保險的起源，提高保險的包容性價值，每個人都有可能互相幫助。

想了解更多新聞資訊或有保險規(guī)劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。