導(dǎo)讀：
2012—2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)總收入4年復(fù)合增長(zhǎng)率為212%，遠(yuǎn)高于同期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總收入11.8%；同期，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)率占保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總增長(zhǎng)率(即互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率)從11.97%增長(zhǎng)到33.97%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有點(diǎn)火。

11月末，中國(guó)保險(xiǎn)根據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)，2012-2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)總收入4年復(fù)合增長(zhǎng)率為212%，遠(yuǎn)高于同期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總收入11.8%；同期，從11.97%到33.97%，互聯(lián)網(wǎng)保(即互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率)從11.97%增加到33.97%。

上述數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展正在蓬勃發(fā)展，但此時(shí)越多，就越需要冷靜。

通過(guò)回顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，我們?nèi)匀恍枰M(jìn)一步思考三個(gè)問(wèn)題：一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是否應(yīng)以追求極簡(jiǎn)主義和場(chǎng)景為主要目標(biāo)；二是如何定義保險(xiǎn)產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)，如何鼓勵(lì)創(chuàng)新，規(guī)范秩序，確保市場(chǎng)公平健康運(yùn)行；三是保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的平衡點(diǎn)和共贏點(diǎn)在哪里？

創(chuàng)新離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新可能有兩種方式：一種是滿足簡(jiǎn)單、方便、標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)；另一種是在此基礎(chǔ)上，將功能明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入到特定的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，并結(jié)合特定場(chǎng)景下用戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供保險(xiǎn)服務(wù)。

根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的反饋，現(xiàn)階段適合互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括銀行卡盜竊資金損失保險(xiǎn)、運(yùn)輸運(yùn)營(yíng)交通意外傷害保險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)等責(zé)任單一、理賠方便的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

然而，這并不是絕對(duì)的，也不是靜止的。報(bào)告中披露的一組數(shù)據(jù)值得思考。2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平均價(jià)格為78.88元/份，比2014年的41.23元/份增長(zhǎng)91.23%。其中，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)平均保單價(jià)格為29.33元/單，互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)為690.8元/單。互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中所占比例的上升已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平均價(jià)格增長(zhǎng)的直接原因。2012-2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平均價(jià)格增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯，2015年平均價(jià)格為2012年的2.65倍，平均價(jià)格增長(zhǎng)率逐年增加。

數(shù)據(jù)顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟和發(fā)展，越來(lái)越多的用戶愿意購(gòu)買價(jià)格較高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在這方面，泰康在線副總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官丁俊峰解釋說(shuō)：簡(jiǎn)單、現(xiàn)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品如零食，不能滿足用戶的所有需求，當(dāng)用戶生活進(jìn)入成熟時(shí)，會(huì)意識(shí)到保險(xiǎn)產(chǎn)品是必要的財(cái)務(wù)安排，甚至生活必需品，可能更關(guān)注嚴(yán)重疾病、健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是主食。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣的逐漸形成，用戶往往愿意繼續(xù)選擇這個(gè)渠道購(gòu)買上述保險(xiǎn)產(chǎn)品。即使有些用戶離線購(gòu)買，他們也會(huì)在線比較，這反映了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成熟和沉淀?！?/p>

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足和局限于極簡(jiǎn)主義和場(chǎng)景創(chuàng)新。我們應(yīng)該意識(shí)到，能夠反映保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)活力，保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)也是其應(yīng)有的意義。

此外，隨著創(chuàng)新技術(shù)的加速更新，保險(xiǎn)公司可以在物聯(lián)網(wǎng)、汽車互聯(lián)網(wǎng)、基因醫(yī)學(xué)、人工智能和區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品升級(jí)?？梢哉f(shuō)，新興技術(shù)的發(fā)展有助于保險(xiǎn)公司進(jìn)行精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和準(zhǔn)確的定價(jià)，并為保險(xiǎn)公司提供積極的風(fēng)險(xiǎn)管理和準(zhǔn)確的服務(wù)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)的邊界

除了上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新形式外，一些保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)還開(kāi)發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)貼服務(wù)，以吸引用戶，積累流量。換句話說(shuō)，這些補(bǔ)貼服務(wù)通常不會(huì)像傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品那樣通過(guò)精算和大規(guī)則獲利，而是尋找另一種商業(yè)模式。

例如，支持老年人保險(xiǎn)的賠償內(nèi)容是響應(yīng)限額的法律訴訟費(fèi)用，并向投保人提供年度法律咨詢服務(wù)；手機(jī)屏幕保險(xiǎn)的賠償內(nèi)容是手機(jī)屏幕更換服務(wù)，一些第三方平臺(tái)根據(jù)手機(jī)屏幕保險(xiǎn)索賠服務(wù)的需要，成立手機(jī)維修服務(wù)公司開(kāi)展手機(jī)屏幕更換業(yè)務(wù)，通過(guò)屏幕更換業(yè)務(wù)獲品，通過(guò)降低保費(fèi)獲得更大的客戶流量和業(yè)務(wù)收入。

這意味著貨幣不再是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品唯一的補(bǔ)償方式。補(bǔ)償內(nèi)容的價(jià)值在于更方便地解決用戶的需求，特別是在個(gè)人難以方便獲得的服務(wù)中，這可能比小額補(bǔ)償更有吸引力。為了提高客戶體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將在服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)模式上取得新的突破。

然而，問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隨形。一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人承認(rèn)：一些‘保險(xiǎn)產(chǎn)品’模糊了保險(xiǎn)和服務(wù)的界限，顯然是按照保險(xiǎn)原則開(kāi)發(fā)和銷售的。然而，由于其開(kāi)發(fā)人員是第三方平臺(tái)，沒(méi)有獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資格，他們?cè)阡N售中不自稱保險(xiǎn)，而是將其改為服務(wù)，但是，是否合規(guī)以及如何更好地控制潛在風(fēng)險(xiǎn)值得進(jìn)一步觀察。”

此外，互聯(lián)網(wǎng)上的一些互助平臺(tái)也值得關(guān)注。一些互助平臺(tái)以類似的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)互助計(jì)劃的形式出現(xiàn)，一些以類似的意外保險(xiǎn)計(jì)劃的形式出現(xiàn)，在短時(shí)間內(nèi)聚集公共資金，形成資本池。但這是對(duì)確保公共利益、資本安全和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)事件的考驗(yàn)。

不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模糊了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的行為邊界，也挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式。雖然中國(guó)保監(jiān)會(huì)停止了個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)，但未來(lái)如何定義保險(xiǎn)產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)，如何鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，規(guī)范市場(chǎng)秩序，確保市場(chǎng)公平健康運(yùn)行，也需要進(jìn)一步明確監(jiān)管理念和邊界，明確市場(chǎng)導(dǎo)向。

自營(yíng)和第三方平臺(tái)相愛(ài)相殺

一切變化都離不開(kāi)它的宗教。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的觀察離不開(kāi)對(duì)其主體的澄清。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有四種商業(yè)模式，即保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保險(xiǎn)中介自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

具體來(lái)說(shuō)，這四種商業(yè)模式既有優(yōu)缺點(diǎn)。例如，雖然保險(xiǎn)公司具有產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和許可證優(yōu)勢(shì)，但自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)缺乏流量?jī)?yōu)勢(shì)；專業(yè)的第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)具有流量?jī)?yōu)勢(shì)，但缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力；專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司具有流量和許可證優(yōu)勢(shì)，但業(yè)務(wù)范圍有限，線下業(yè)務(wù)困難。

其中，最引人注目的是保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)之間的流量糾紛。報(bào)告稱，由于保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的知名度和客戶數(shù)量不理想，他們不得不爭(zhēng)奪第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的流量資源，甚至演變成惡性價(jià)格戰(zhàn)，如航空意外險(xiǎn)合作渠道成本高達(dá)90%以上，投資保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)為簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)回報(bào)率。

顯然，這不是一個(gè)健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司表示：如果保險(xiǎn)公司放棄建立自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，過(guò)度依賴第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，將使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展再中介，偏離互聯(lián)網(wǎng)中介、低成本、信息透明的本質(zhì)，既沒(méi)有達(dá)到降低低保保險(xiǎn)公司負(fù)債成本的目的，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格難以造福人民，也削弱了保險(xiǎn)公司與用戶之間的聯(lián)系，難以準(zhǔn)確定價(jià)市場(chǎng)，因此應(yīng)平衡保險(xiǎn)公司與第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)之間的關(guān)系。

然而，這個(gè)問(wèn)題是不同的。螞蟻金服保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁李冠如表示：我們應(yīng)該突破簡(jiǎn)單的流量糾紛，建立共享技術(shù)，如互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)積累的用戶肖像數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)公司積累的用戶肖像數(shù)據(jù)車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)碰撞，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)預(yù)測(cè)不同用戶的賠償率，區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)用戶和低風(fēng)險(xiǎn)用戶。這樣，保險(xiǎn)公司的銷售成本、賠償成本和運(yùn)營(yíng)成本就會(huì)在一定程度上下降。

總之，保險(xiǎn)公司應(yīng)該堅(jiān)持兩條腿走路。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高自己IT技術(shù)能力；另一方面，充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)用戶流量、高頻交易和業(yè)務(wù)場(chǎng)景的價(jià)值，加強(qiáng)深入合作，掌握用戶偏好和行為習(xí)慣，探索個(gè)性化和差異化定制，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。

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