導(dǎo)讀： 10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和14個(gè)部門發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整改實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱整改方案），重點(diǎn)整改高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司跨境業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非法經(jīng)營(yíng)三個(gè)混亂。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和14個(gè)部門發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整改實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱整改方案），重點(diǎn)整改高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司跨境業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非法經(jīng)營(yíng)三個(gè)混亂。

雖然整改計(jì)劃今天剛剛公布，但事實(shí)上，早在4月，整改計(jì)劃就發(fā)布并開始了專項(xiàng)整改行動(dòng)。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的時(shí)間表，專項(xiàng)整改工作將持續(xù)一年。目前，第一階段調(diào)查已經(jīng)結(jié)束，整個(gè)專項(xiàng)整改工作計(jì)劃于2017年初完成。

三大整治重點(diǎn)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)快速發(fā)展，整體風(fēng)險(xiǎn)狀況可控，但部分風(fēng)險(xiǎn)隱患需要高度重視。

根據(jù)整改計(jì)劃，整改主要針對(duì)三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，涵蓋壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

首當(dāng)其沖的自然是保監(jiān)會(huì)最近頻繁出版的高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，虛假描述、片面或夸大過去業(yè)績(jī)、非法承諾收入或損失等誤導(dǎo)性描述將成為互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)的重點(diǎn)調(diào)查和糾正對(duì)象。

非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是整改行動(dòng)的重點(diǎn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，將重點(diǎn)調(diào)查和處罰非許可機(jī)構(gòu)非法開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資格，依靠互聯(lián)網(wǎng)以互助的名義偽裝開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；非法機(jī)構(gòu)和非法人員使用保險(xiǎn)公司或者以保險(xiǎn)公司信用的名義非法集資。

要從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，必須經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并取得相應(yīng)的許可證。但事實(shí)上，一些所謂的科技公司和打著互助旗號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)公司在沒有相應(yīng)資格的情況下從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在監(jiān)管之外徘徊。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司的高管說。

專項(xiàng)整改的另一個(gè)重點(diǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)跨境開展業(yè)務(wù)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，將重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為；保險(xiǎn)公司與提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作，將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給保險(xiǎn)領(lǐng)域；保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)融資擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制手段不完善，內(nèi)部控制管理不到位。

例如，保險(xiǎn)公司和一些公司P2P平臺(tái)合作提供信用保險(xiǎn)，一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在專項(xiàng)整改開始時(shí)被中國(guó)保監(jiān)會(huì)停止，現(xiàn)在有P2P上述高管表示合作，我們都拒絕了。上述高管說。

此外，整改計(jì)劃明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶資金第三方存款制度的要求，保護(hù)客戶資金的安全。依靠報(bào)告和重罰機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，糾正不當(dāng)行為，嚴(yán)厲查處違法機(jī)構(gòu)。

檢查非常嚴(yán)格

雖然整改計(jì)劃今天才正式公布，但實(shí)際上早在4月份就發(fā)布了。當(dāng)時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)整改領(lǐng)導(dǎo)小組，開始整改行動(dòng)。

據(jù)了解，在專項(xiàng)整改工作中，中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)重大事項(xiàng)的總體部署和處理；在省人民政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，省財(cái)政辦公室（局）和中國(guó)保監(jiān)會(huì)省派出機(jī)構(gòu)共同領(lǐng)導(dǎo)區(qū)域整改工作。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的時(shí)間表，專項(xiàng)整改工作為期一年，分為三個(gè)階段：調(diào)查、調(diào)查、整改和總結(jié)報(bào)告。調(diào)查階段主要是通過全面調(diào)查、隨機(jī)抽查等方式，找出風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，制定整改方案。這項(xiàng)工作已經(jīng)基本結(jié)束。下一步將進(jìn)入調(diào)查整改階段，嚴(yán)格按照制度規(guī)定，限期全面整改調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問題。及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，加強(qiáng)處理，對(duì)非法經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)實(shí)體采取停業(yè)、責(zé)令整改等監(jiān)管措施，嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最后，總結(jié)報(bào)告階段。上述工作完成后，總結(jié)相關(guān)情況，形成書面報(bào)告，并提交互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整改領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。2017年初工作計(jì)劃于2017年初完成。

上述中介公司高管表示，在之前的調(diào)查階段，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的檢查已經(jīng)非常全面和嚴(yán)格。

對(duì)于高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已要求所有人身保險(xiǎn)公司提交2016年1月至6月萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)主要填寫各預(yù)期存續(xù)期下的規(guī)模保費(fèi)收入以及產(chǎn)品情況，了解資產(chǎn)負(fù)債匹配和利差的具體情況。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，互聯(lián)網(wǎng)高價(jià)產(chǎn)品專項(xiàng)整改的具體措施包括加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露的監(jiān)督，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定披露產(chǎn)品信息，滿足消費(fèi)者的知情權(quán)；調(diào)查通用性人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品）相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，引入有針對(duì)性的監(jiān)管政策；加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)價(jià)業(yè)務(wù)的調(diào)查和處罰，對(duì)有違規(guī)行為的公司進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查和處罰。

上述中介公司高管回憶說，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司的調(diào)查階段，中國(guó)保監(jiān)會(huì)小組對(duì)公司進(jìn)行了兩次調(diào)查，包括整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)邏輯、與保險(xiǎn)公司合作、高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品銷售等。研究小組將采訪各業(yè)務(wù)部門，并抽查實(shí)際業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行檢查。我覺得很嚴(yán)格。”

但高管表示，由于能夠凈化行業(yè)環(huán)境，歡迎專項(xiàng)整治。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，專項(xiàng)整改的目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，建立標(biāo)準(zhǔn)化、公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。中國(guó)保監(jiān)會(huì)始終注重妥善處理監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系。一方面，它堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展渠道、產(chǎn)品、服務(wù)和管理創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)拓展更廣闊的空間。另一方面，堅(jiān)持規(guī)范治理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，深入開展消費(fèi)者宣傳教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。專項(xiàng)整改工作將按照打擊非法、保護(hù)法律的原則，區(qū)別對(duì)待和分類政策，改變劣幣驅(qū)逐良幣的局面，積極鼓勵(lì)正常業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，持續(xù)監(jiān)督，督促其規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

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