導(dǎo)讀： 無論是在負(fù)債端還是資產(chǎn)端，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在完善規(guī)章制度，踐行姓保險(xiǎn)的發(fā)展理念。據(jù)報(bào)道，中國(guó)保監(jiān)會(huì)計(jì)劃規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)，并起草了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品利率確定指南》（以下簡(jiǎn)稱《指南》），目前正在征求業(yè)內(nèi)意見。據(jù)報(bào)道，中國(guó)保監(jiān)會(huì)計(jì)劃規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)，并起草了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品利率確定指南》（以下簡(jiǎn)稱《指南》），目前正在征求業(yè)內(nèi)意見。

指南明確財(cái)險(xiǎn)確定產(chǎn)品費(fèi)率的三個(gè)原則，即合理性、公平性和充足性。保險(xiǎn)公司總精算師(精算負(fù)責(zé)人)應(yīng)確保費(fèi)率確定結(jié)果符合這三個(gè)原則，以避免損害被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)危及保險(xiǎn)公司自身財(cái)務(wù)實(shí)力的人的合法利益。

具體要求體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是不得因費(fèi)率過高而獲得與承保風(fēng)險(xiǎn)不相稱的超額利潤(rùn)，不得在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中設(shè)定與服務(wù)不一致的高成本水平；二是利率水平應(yīng)與被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配，不得根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征以外的因素進(jìn)行歧視性利率安排；此外，利率水平不得危及保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定和償付能力，計(jì)入投資收益后的費(fèi)率水平不得低于相應(yīng)的預(yù)期賠償成本和費(fèi)用成本之和，費(fèi)率結(jié)構(gòu)中設(shè)定的費(fèi)率折扣水平不得影響費(fèi)率充足性。

在9月底舉行的中國(guó)精算年會(huì)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在談到潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)時(shí)表示，他主要擔(dān)心激進(jìn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，包括激進(jìn)的產(chǎn)品、銷售、投資策略等。特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持產(chǎn)品開發(fā)原則，保持風(fēng)險(xiǎn)底線，堅(jiān)持保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)目前，行業(yè)數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗(yàn)分析不足，需要鞏固基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求保險(xiǎn)產(chǎn)品有效對(duì)接供給端，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)條件的公平定價(jià)。

在確定費(fèi)率的過程中，本指南要求綜合考慮各種因素，包括但不限于：風(fēng)險(xiǎn)因素、產(chǎn)品特、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)組織形式、風(fēng)險(xiǎn)單位、風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分、準(zhǔn)備金充足和損失進(jìn)展、趨勢(shì)、災(zāi)難、再保險(xiǎn)、資本成本、公司經(jīng)營(yíng)行為變化、外部因素等。

該指南還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)費(fèi)率計(jì)算結(jié)果測(cè)試費(fèi)率計(jì)算過程的合理性。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)費(fèi)率計(jì)算結(jié)果是否符合預(yù)設(shè)目標(biāo)和定位、合理性、公平性和充足性要求、風(fēng)險(xiǎn)管理要求等進(jìn)行綜合測(cè)試。綜合測(cè)試內(nèi)容應(yīng)包括財(cái)務(wù)測(cè)試和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。

即使在產(chǎn)品投入使用后，保險(xiǎn)公司也需要建立動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，定期審查和分析當(dāng)前利率水平與實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本水平之間的偏差。一旦保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)當(dāng)前利率水平可能嚴(yán)重?fù)p害公司的償付能力、儲(chǔ)備或財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)立即停止使用。

這也意味著，對(duì)于費(fèi)率確定過程，保險(xiǎn)公司將建立事先準(zhǔn)備、計(jì)算和事后監(jiān)控調(diào)整的內(nèi)部循環(huán)控制過程。根據(jù)本指南的要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立有效的費(fèi)率管理機(jī)制、管理、精算、財(cái)務(wù)、承保、索賠、信息技術(shù)等相關(guān)職能部門，在費(fèi)率確定過程中分級(jí)授權(quán)、明確的權(quán)利和責(zé)任、勞動(dòng)合作和相互限制。

值得一提的是，本指南還明確了產(chǎn)品費(fèi)率確定的最終責(zé)任人制度。即保險(xiǎn)公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、實(shí)施、維護(hù)和監(jiān)控基本數(shù)據(jù)的真實(shí)性和內(nèi)部控制系統(tǒng)，并對(duì)費(fèi)率確定結(jié)果承擔(dān)最終責(zé)任。

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