導(dǎo)讀： 近期獲悉，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)煙臺(tái)保險(xiǎn)監(jiān)督管理局核實(shí)，代理公司擅自印制和銷售保險(xiǎn)卡單，部分客戶因無法獲得賠償而集中投訴和編制虛假信息，煙臺(tái)保險(xiǎn)監(jiān)督管理局計(jì)劃吊銷公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

捆綁銷售保險(xiǎn)

近日，山東省保監(jiān)局辦公室以會(huì)員卡形式銷售非會(huì)員卡保險(xiǎn)公司根據(jù)印刷保險(xiǎn)卡產(chǎn)品通知（以下簡(jiǎn)稱通知），山東省保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上仍有相關(guān)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)公司或業(yè)外機(jī)構(gòu)短期意外險(xiǎn)與會(huì)員卡打包，以贈(zèng)送保險(xiǎn)為賣點(diǎn)向公眾銷售保險(xiǎn)卡單。

根據(jù)通知，此類卡單由保險(xiǎn)公司印制，主要集中在意外險(xiǎn)領(lǐng)域，通過保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司的業(yè)務(wù)人員和其他社會(huì)人員向公眾銷售。

將會(huì)員卡與保險(xiǎn)產(chǎn)品包裝和組合新型保險(xiǎn)卡單產(chǎn)品向公眾銷售主要有三種方式：一種是個(gè)別保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)制作和銷售卡單；另一種是個(gè)別保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)控健康咨詢公司、汽車服務(wù)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司，通過相關(guān)公司制作和銷售卡單；三是一些以救援、信息咨詢、健康管理為名的業(yè)外機(jī)構(gòu)。

以上三種卡單將包括所謂的醫(yī)療救援、健康咨詢、汽車救援會(huì)員卡和短期事故保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)包裝，形成新的卡產(chǎn)品，然后通過建立自己的網(wǎng)站、電話銷售、代理甚至保險(xiǎn)代理人并向公眾出售保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)聲稱只收取會(huì)員費(fèi)、救援費(fèi)和其他費(fèi)用，保險(xiǎn)產(chǎn)品是免費(fèi)的增值服務(wù)，試圖模糊免費(fèi)保險(xiǎn)、代理銷售保險(xiǎn)和開放保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界。

從支付過程來看，上述卡單使用保險(xiǎn)條款，以團(tuán)體保險(xiǎn)或匯款的形式代表消費(fèi)者投保。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)公司和業(yè)外機(jī)構(gòu)直接或通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，以團(tuán)體保險(xiǎn)或匯款的形式向保險(xiǎn)公司投保。

具體流程為消費(fèi)者購買會(huì)員卡后，在相關(guān)網(wǎng)站上填寫個(gè)人信息，激活卡單。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或其關(guān)聯(lián)公司、業(yè)外機(jī)構(gòu)取得消費(fèi)者個(gè)人信息后，定期向保險(xiǎn)公司提供團(tuán)體保險(xiǎn)或匯款清單，并支付保險(xiǎn)費(fèi)。業(yè)務(wù)承保后，一般不直接向消費(fèi)者出具保單和保險(xiǎn)憑證，只提供網(wǎng)絡(luò)地址或電話接口查詢保險(xiǎn)信息。

理賠難以保證

通知顯示，會(huì)員卡等消費(fèi)卡單與保險(xiǎn)產(chǎn)品打包銷售，給消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介等業(yè)外機(jī)構(gòu)帶來業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

從消費(fèi)者的角度來看，這類卡單存在五大風(fēng)險(xiǎn)：一是這類保險(xiǎn)卡單的生產(chǎn)主體沒有經(jīng)營(yíng)權(quán)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)行為往往缺乏可持續(xù)性。一旦卡單未向保險(xiǎn)公司投保或拒絕承保，消費(fèi)者可能無法獲得應(yīng)有的保險(xiǎn)保障。第二，類保險(xiǎn)卡單的承保公司可能在異地，事故發(fā)生后理賠服務(wù)質(zhì)量難以保證。第三，在這種模式下，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)中記錄的投保人不是消費(fèi)者本人，消費(fèi)者不能要求保險(xiǎn)公司退保。第四，卡單定位模糊，銷售人員容易夸大保險(xiǎn)功能，隱瞞除外責(zé)任，構(gòu)成誤導(dǎo)銷售，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者權(quán)益。第五，此類卡單激活與保險(xiǎn)公司承保之間存在一定的時(shí)間差，一旦發(fā)生事故，很容易引起索賠糾紛。

從保險(xiǎn)公司的角度來看，存在三大風(fēng)險(xiǎn)：一是涉嫌個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體制作和拼湊團(tuán)體訂單，構(gòu)成虛假業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。第二，在這種模式下，被保險(xiǎn)人購買團(tuán)體訂單買保險(xiǎn)拼湊在一起的非特定群體不同于真正的特定群體，不排除反選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)，違反了大多數(shù)保險(xiǎn)規(guī)則和集團(tuán)保險(xiǎn)的精算基礎(chǔ)，構(gòu)成了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。第三，商業(yè)模式違反了個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)（中國保監(jiān)會(huì)[2009]號(hào)。91)等監(jiān)管規(guī)定，如意外保險(xiǎn)訂單未與保險(xiǎn)公司計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，信息不能實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)；激活注冊(cè)后激活意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任未實(shí)時(shí)生效；意外保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁在非保險(xiǎn)商品或服務(wù)上銷售或偽裝銷售。

從保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和其他業(yè)外機(jī)構(gòu)的角度來看，存在三大風(fēng)險(xiǎn)：一是涉嫌非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二，涉嫌誤導(dǎo)銷售，欺騙消費(fèi)者。第三，涉嫌拼湊團(tuán)體訂單，欺騙保險(xiǎn)公司，提供虛假信息。第四，業(yè)務(wù)可持續(xù)性差。保險(xiǎn)公司一旦不承保，很容易引起索賠糾紛、集體退保、集體訪問和集體投訴的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)通知，保險(xiǎn)公司不得非法接受保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或者其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人承包的保險(xiǎn)卡單業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人印制、銷售以贈(zèng)送保險(xiǎn)為賣點(diǎn)的保險(xiǎn)卡單。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)非法開展此類業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)立即停止，妥善處理善后事宜。

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