導(dǎo)讀： 近期獲悉，中國保險監(jiān)督管理委員會煙臺保險監(jiān)督管理局核實，代理公司擅自印制和銷售保險卡單，部分客戶因無法獲得賠償而集中投訴和編制虛假信息，煙臺保險監(jiān)督管理局計劃吊銷公司營業(yè)執(zhí)照。

捆綁銷售保險

近日，山東省保監(jiān)局辦公室以會員卡形式銷售非會員卡保險公司根據(jù)印刷保險卡產(chǎn)品通知（以下簡稱通知），山東省保險監(jiān)督管理局發(fā)現(xiàn)市場上仍有相關(guān)保險中介機構(gòu)、保險中介機構(gòu)關(guān)聯(lián)公司或業(yè)外機構(gòu)短期意外險與會員卡打包，以贈送保險為賣點向公眾銷售保險卡單。

根據(jù)通知，此類卡單由保險公司印制，主要集中在意外險領(lǐng)域，通過保險公司、保險中介公司的業(yè)務(wù)人員和其他社會人員向公眾銷售。

將會員卡與保險產(chǎn)品包裝和組合新型保險卡單產(chǎn)品向公眾銷售主要有三種方式：一種是個別保險中介機構(gòu)制作和銷售卡單；另一種是個別保險中介機構(gòu)控健康咨詢公司、汽車服務(wù)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司，通過相關(guān)公司制作和銷售卡單；三是一些以救援、信息咨詢、健康管理為名的業(yè)外機構(gòu)。

以上三種卡單將包括所謂的醫(yī)療救援、健康咨詢、汽車救援會員卡和短期事故保險、健康保險包裝，形成新的卡產(chǎn)品，然后通過建立自己的網(wǎng)站、電話銷售、代理甚至保險代理人并向公眾出售保險中介機構(gòu)。這些機構(gòu)聲稱只收取會員費、救援費和其他費用，保險產(chǎn)品是免費的增值服務(wù)，試圖模糊免費保險、代理銷售保險和開放保險業(yè)務(wù)的邊界。

從支付過程來看，上述卡單使用保險條款，以團體保險或匯款的形式代表消費者投保。保險中介機構(gòu)的關(guān)聯(lián)公司和業(yè)外機構(gòu)直接或通過保險中介機構(gòu)與保險公司簽訂合作協(xié)議，以團體保險或匯款的形式向保險公司投保。

具體流程為消費者購買會員卡后，在相關(guān)網(wǎng)站上填寫個人信息，激活卡單。保險中介機構(gòu)或其關(guān)聯(lián)公司、業(yè)外機構(gòu)取得消費者個人信息后，定期向保險公司提供團體保險或匯款清單，并支付保險費。業(yè)務(wù)承保后，一般不直接向消費者出具保單和保險憑證，只提供網(wǎng)絡(luò)地址或電話接口查詢保險信息。

理賠難以保證

通知顯示，會員卡等消費卡單與保險產(chǎn)品打包銷售，給消費者、保險公司、保險中介等業(yè)外機構(gòu)帶來業(yè)務(wù)風(fēng)險。

從消費者的角度來看，這類卡單存在五大風(fēng)險：一是這類保險卡單的生產(chǎn)主體沒有經(jīng)營權(quán)商業(yè)保險業(yè)務(wù)資格，涉嫌非法經(jīng)營，其經(jīng)營行為往往缺乏可持續(xù)性。一旦卡單未向保險公司投?；蚓芙^承保，消費者可能無法獲得應(yīng)有的保險保障。第二，類保險卡單的承保公司可能在異地，事故發(fā)生后理賠服務(wù)質(zhì)量難以保證。第三，在這種模式下，保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)中記錄的投保人不是消費者本人，消費者不能要求保險公司退保。第四，卡單定位模糊，銷售人員容易夸大保險功能，隱瞞除外責(zé)任，構(gòu)成誤導(dǎo)銷售，嚴重侵犯消費者權(quán)益。第五，此類卡單激活與保險公司承保之間存在一定的時間差，一旦發(fā)生事故，很容易引起索賠糾紛。

從保險公司的角度來看，存在三大風(fēng)險：一是涉嫌個人保險團體制作和拼湊團體訂單，構(gòu)成虛假業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。第二，在這種模式下，被保險人購買團體訂單買保險拼湊在一起的非特定群體不同于真正的特定群體，不排除反選擇的道德風(fēng)險，違反了大多數(shù)保險規(guī)則和集團保險的精算基礎(chǔ)，構(gòu)成了商業(yè)風(fēng)險。第三，商業(yè)模式違反了個人意外傷害保險業(yè)務(wù)管理標準（中國保監(jiān)會[2009]號。91)等監(jiān)管規(guī)定，如意外保險訂單未與保險公司計算機聯(lián)網(wǎng)，信息不能實時進入保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)；激活注冊后激活意外保險產(chǎn)品的保險責(zé)任未實時生效；意外保險產(chǎn)品捆綁在非保險商品或服務(wù)上銷售或偽裝銷售。

從保險中介機構(gòu)和其他業(yè)外機構(gòu)的角度來看，存在三大風(fēng)險：一是涉嫌非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。第二，涉嫌誤導(dǎo)銷售，欺騙消費者。第三，涉嫌拼湊團體訂單，欺騙保險公司，提供虛假信息。第四，業(yè)務(wù)可持續(xù)性差。保險公司一旦不承保，很容易引起索賠糾紛、集體退保、集體訪問和集體投訴的風(fēng)險。

根據(jù)通知，保險公司不得非法接受保險中介機構(gòu)或者其他機構(gòu)或者個人承包的保險卡單業(yè)務(wù)，保險中介機構(gòu)不得通過其他機構(gòu)或者個人印制、銷售以贈送保險為賣點的保險卡單。保險公司和保險中介機構(gòu)發(fā)現(xiàn)非法開展此類業(yè)務(wù)的，應(yīng)當立即停止，妥善處理善后事宜。

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