導(dǎo)讀： 醫(yī)院代表認(rèn)為，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)保障范圍單一，還應(yīng)鼓勵(lì)大力發(fā)展醫(yī)療意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

我們買了10年的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，后來終止了，因?yàn)?strong>保險(xiǎn)賠償?shù)陀诒ＹM(fèi)，就像整存零取，不僅沒有利息，而且不一定保本。上海一家三級(jí)公立醫(yī)院的負(fù)責(zé)人最近公開表示。今年，在衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)的推動(dòng)下，醫(yī)院再次購買了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。

事實(shí)上，持有這種觀點(diǎn)的醫(yī)院負(fù)責(zé)人并不少。據(jù)了解，賠償率低的醫(yī)院不愿意購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，認(rèn)為這不劃算。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是一種誤解，但這并不奇怪，因?yàn)獒t(yī)院關(guān)注自己的情況，從整個(gè)行業(yè)的角度來看，我們必須確保保險(xiǎn)率，保險(xiǎn)的大規(guī)則才能發(fā)揮作用。

隨著各部委醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的大力推進(jìn)，醫(yī)院和保險(xiǎn)越來越多。許多醫(yī)院代表建議，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍太窄，應(yīng)該大力發(fā)展醫(yī)療意外險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種，只有著力于醫(yī)患，才能更好地解決醫(yī)患矛盾的棘手問題。

醫(yī)院不情愿的選擇

如果保險(xiǎn)理賠金額不足，是否應(yīng)該成為醫(yī)院拒絕購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的理由？至少在一些醫(yī)院看來，這個(gè)理由是成立的。

以上三甲醫(yī)院負(fù)責(zé)人為例，醫(yī)院某年購買的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)為100萬元，但最終理賠僅為80多萬元，不劃算。

根據(jù)上海另一家二級(jí)公立醫(yī)院負(fù)責(zé)人提供的一組數(shù)據(jù)，醫(yī)院從2010年到2013年購買了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，但每年的保險(xiǎn)賠償金額低于保費(fèi)。因此，醫(yī)院于2014年和2015年停止購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。然而，在政府部門的推動(dòng)下，今年醫(yī)院再次購買了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。具體來說，2010-2013年購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)分別為28.31萬元和28.31萬元.25萬元、28.31萬元、42.80萬元，相應(yīng)年份的賠償金額分別為20.10萬元和22萬元.08萬元、22.42萬元、42.30萬元。

在試圖購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，兩家醫(yī)院都終止了，今年在衛(wèi)生計(jì)生委的推動(dòng)下，有些人不情愿地再次購買了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。但這一次，兩家醫(yī)院的觀點(diǎn)發(fā)生了一些變化。一方面，在促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為獨(dú)立的第三方參與，索賠速度更快，索賠程序更簡(jiǎn)單；另一方面，今年的賠償率也有所提高。據(jù)上述二級(jí)公立醫(yī)院負(fù)責(zé)人介紹，今年購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)為10萬元，目前賠償金額為9.50萬元。

然而，另一家今年沒有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)索賠的醫(yī)院負(fù)責(zé)人表示，如果今年的運(yùn)營(yíng)結(jié)果是零保險(xiǎn)賠償，明年考慮不購買。

據(jù)了解，醫(yī)院比較理賠金額和保費(fèi)的心理其實(shí)很常見，認(rèn)為保險(xiǎn)理賠必須超過保費(fèi)才能劃算。在這方面，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是一種誤解，但這并不奇怪，因?yàn)獒t(yī)院關(guān)注自己的情況，從整個(gè)行業(yè)的角度來看，我們必須確保保險(xiǎn)率，保險(xiǎn)的大規(guī)則才能發(fā)揮作用。這也是衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)等部門對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)投保率提出要求的重要原因之一。

如何更好地為醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)？

無論醫(yī)院是積極投保還是不情愿投保，在醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理大項(xiàng)目中，保險(xiǎn)干預(yù)越來越深入，提前干預(yù)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理，緩解醫(yī)患矛盾。那么，保險(xiǎn)應(yīng)該如何更好地服務(wù)于醫(yī)療事業(yè)呢？

根據(jù)上海市衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)信訪辦公室主任張凡分享的一份調(diào)查報(bào)告，約75%的低風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)醫(yī)生和幾乎所有高風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)醫(yī)生在職業(yè)生涯中至少面臨一起醫(yī)療失職訴訟，但只有15%確實(shí)是由醫(yī)療錯(cuò)誤引起的，主要是由服務(wù)態(tài)度和缺乏理解引起的。因此，一個(gè)好的糾紛處理團(tuán)隊(duì)可以事半功倍。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與醫(yī)療糾紛的過程中，由于其獨(dú)立的第三方身份和專業(yè)的服務(wù)水平，醫(yī)院和患者可以提供更令人滿意的醫(yī)療糾紛處理意見，以防止惡性事件的發(fā)生。

據(jù)了解，在醫(yī)療問題上，即使醫(yī)院沒有過錯(cuò)，也要花費(fèi)大量的精力來處理，有時(shí)還要賠錢來平息事情。這在過去并不少見。根據(jù)衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)今年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步維護(hù)醫(yī)療秩序的通知》，明確規(guī)定：醫(yī)療機(jī)構(gòu)在確定醫(yī)療糾紛責(zé)任之前不得賠錢。醫(yī)療糾紛責(zé)任應(yīng)及時(shí)、專業(yè)地確定，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的參與是非常必要的賠流程，簡(jiǎn)化索賠流程，提供可靠證據(jù)，說服患者家屬，緩解醫(yī)患矛盾，防止情況惡化。

我們希望找到一種模式。醫(yī)療糾紛發(fā)生后，整個(gè)過程由一家公司承保，所有服務(wù)費(fèi)均在保費(fèi)內(nèi)?！?復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院醫(yī)療部主任孫湛表示，經(jīng)過探索，他們最終選擇與江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。實(shí)踐表明，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與幫助醫(yī)院分擔(dān)了大量事務(wù)，加快了索賠過程，避免了事件的持續(xù)發(fā)酵。

許多醫(yī)院代表指出，預(yù)防醫(yī)療糾紛必須先處理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是一種重要手段，但僅僅依靠醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。它還應(yīng)該為不同的風(fēng)險(xiǎn)提供更豐富的服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)華東分公司在上海聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出的易安全計(jì)劃涵蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)務(wù)人員執(zhí)業(yè)綜合保險(xiǎn)以及患者醫(yī)療意外險(xiǎn)，試圖從多個(gè)角度覆蓋不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

中國(guó)醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院作為三甲醫(yī)院，在探索保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移醫(yī)療方面處于領(lǐng)先地位。據(jù)阜外醫(yī)院副院長(zhǎng)李志遠(yuǎn)介紹，醫(yī)院心臟科是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的科室，醫(yī)療糾紛較多。自2003年以來，醫(yī)院一直在探索保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法。到目前為止，約有8萬名患者投保了醫(yī)療保險(xiǎn)意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)率約為80%。當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，如果醫(yī)院有過錯(cuò)，風(fēng)險(xiǎn)可以通過醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。如果醫(yī)院沒有過錯(cuò)，但患者死于并發(fā)癥，風(fēng)險(xiǎn)可以通過醫(yī)療意外保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。醫(yī)院和患者的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移可以通過不同的保險(xiǎn)組合實(shí)現(xiàn)，形成風(fēng)險(xiǎn)共享模式，大大降低醫(yī)療糾紛。李志遠(yuǎn)說。

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