導讀：
從今年12月起，上海市全市新建保障性住宅工程和浦東新區(qū)商品住宅工程都將投保建設工程質量潛在缺陷保險(Inherent Defect Insurance， 以下簡稱IDI)。

從保障范圍來看，IDI保障范圍與現(xiàn)行的物業(yè)保修金一致，但保障金額卻有所提高。官方表示，投保IDI不會增加開發(fā)商的負擔，也不存在轉嫁給老百姓從而推高房價的狀況。

今后，投保的房屋出現(xiàn)質量問題，小業(yè)主可以找小區(qū)所屬物業(yè)公司反映問題，或者直接向保險公司進行報案索賠。

未來3-4年內，IDI有望在全市范圍內推開

11月7日，上海市金融辦、上海市住建委、上海保監(jiān)局和市政府新聞辦舉行新聞通氣會，通報了上海啟動推行建設IDI的相關情況。2016 年 6
月16日，上海市政府辦公廳轉發(fā)《關于本市推進商品住宅和保障性住宅工程質量潛在缺陷保險的實施意見》(滬府辦〔2016〕50號)，正式建立了住宅IDI制度，在全市保障性住宅工程和浦東新區(qū)(暨自由貿易試驗區(qū))商品住宅工程中全面實施，同時鼓勵其他區(qū)縣的商品住宅工程主動投保IDI。

所謂工程質量潛在缺陷保險(IDI)，是指開發(fā)商投保的，由保險公司根據(jù)保險條款約定，對在保修范圍和保修期限內出現(xiàn)的由于工程質量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞履行賠償義務的一種特殊保險制度安排。

起源于法國的IDI在國外多為強制性保險。2012年以來，上海在全國率先啟動試點住宅IDI，試點期間，IDI為全市4個住宅項目4000余戶居民55.4萬平米住宅提供了13.9億元的風險保障。

為保障IDI推廣并確保保險公司服務質量，目前，上海保監(jiān)局、市金融辦、市住建委聯(lián)合制定了《上海市住宅建設工程質量潛在缺陷保險理賠服務規(guī)范》。上海保監(jiān)局相關負責人向澎湃新聞表示，視推廣情況而定，未來3-4年內，IDI有望在上海全市范圍內推開。

IDI保障范圍與物業(yè)保修金一致

從保障范圍來看，IDI和目前中國推行的物業(yè)保修金制度的覆蓋范圍一致。和國外主要保障建筑主體結構和滲漏的IDI產品設計來看，中國版IDI主要分主險和附加險兩種，同時覆蓋了外墻面損傷、屋面防、圍護結構、門窗工程、電氣管線甚至于裝修工程等。

從保障金額來看，IDI與物業(yè)保修金都可以為住宅建設工程提供主體結構 10 年、房屋滲漏 5
年，但在維修費用的使用便捷程度，保障金額等前者遠遠優(yōu)于前者。

官方表示：投保IDI不會增加開發(fā)商負擔

在引入IDI前，上海采取的是物業(yè)保修金制度，開發(fā)商需繳納約住宅造價3%的物業(yè)保修金給政府相關部門，而現(xiàn)在商業(yè)保險全面替代物業(yè)保修金制度以后，上海的住宅工程建設單位(開發(fā)商)在購買工程質量潛在缺陷保險后，即可豁免其繳納物業(yè)保修金義務。因此，官方表示，投保IDI不會增加開發(fā)商負擔。

過去，物業(yè)保修金必須按照規(guī)定在房地局保存10年，且隨用隨補。這樣一來，不僅占用資金時間長，而且資金利用效率低下。如果一家房產公司滾動開發(fā)10個以上項目，那么就會有相當可觀的資金“躺”在政府監(jiān)管帳戶內“睡覺”。另外，為了讓物業(yè)保修金未來退出有地方，項目公司還必須存在下去不能注銷，造成了相當大的資源浪費，一旦購買保險后省下的資金就可以“滾動”利用。

目前，上海實行的基準費率一般為工程總造價的1.5%。此外，IDI定價還要根據(jù)建設工程風險程度和參建主體資質、誠信情況、風險管理要求，結合再保險市場狀況，在保險合同中具體約定。對資質等級高和誠信記錄優(yōu)良的，保險公司將給予費率優(yōu)惠。今后，IDI的定價將根據(jù)項目規(guī)模、技術復雜程度、施工單位業(yè)績、項目管理水平等確定每個項目的保險費率，逐步實行差別費率和浮動費率。

投保房屋業(yè)主可直接向保險公司索賠

對于投保房屋的業(yè)主來說，業(yè)主和開發(fā)商都是IDI“被保險人”。也就是說，一旦投保房屋出現(xiàn)質量問題，業(yè)主可以找小區(qū)所屬物業(yè)公司反映問題，也可以直接向保險公司進行報案。

現(xiàn)階段，IDI一般由開發(fā)商就其開發(fā)的住宅向保險公司投保。

考慮到該險種具有保額高，保險期限長的特點，保監(jiān)會和住建委對該險種的主承保保險公司的條件進行了要求：

一是保險公司的注冊資本金應當達到50億元;

二是近三年償付能力充足率不低于150%;

三是風險管理能力強、機構健全、承保理賠服務優(yōu)質;

四是應當具有建設工程質量潛在缺陷保險承保經驗。

在上海，目前已有中國人保、中國平安(601318,股吧)、中國太平洋三家保險公司具有主承保資格，可以出具工程質量潛在缺陷保險保單。

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