導(dǎo)讀：
5月17日，北京。在中國人民大學(xué)主辦、瑞士再保險承辦的“財政融合保險論壇”上，作為財政改革重要議題之一的“巨災(zāi)保險”成為焦點之一。

就在前一天的5月16日，保監(jiān)會與財政部共同印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，在深圳、寧波、云南的巨災(zāi)保險試點陸續(xù)啟動后，全國地震巨災(zāi)保險制度終落地。據(jù)悉，廣東、河北等地也在積極籌劃中。

但作為經(jīng)濟高速發(fā)展形成的量與質(zhì)失衡的隱性代價，保險在社會經(jīng)濟體系中僅被作為一般衍生商品選項，而沒有被接受為主流資金工具，且高度缺位于社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。通過保險深度融合財政體系，破解因災(zāi)致貧、三農(nóng)滯后、債務(wù)泛濫等關(guān)乎公共利益的系統(tǒng)性難題，任重道遠。

河北計劃在張家口試點

巨災(zāi)保險目前主要在全國性和地方性兩個層面推進。

早在2013年，國家就提出建立巨災(zāi)保險制度，擬以居民住宅地震保險作為巨災(zāi)保險制度的突破口，逐步建立起綜合性巨災(zāi)保險制度，并將其納入國家防災(zāi)減災(zāi)體系。目前，這一設(shè)想已經(jīng)邁出第一步。

根據(jù)對《實施方案》的梳理，在保險金額方面，運行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定不同保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補充。

此前，45家財產(chǎn)保險公司已根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起了成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體。

地方性巨災(zāi)保險制度試點的基本模式則是商業(yè)運作，政策支持，保障基本，分層負擔(dān)。近年來，部分省市開始探索地區(qū)巨災(zāi)保險試點，深圳、寧波、云南試點先后啟動，廣東等省份也在積極籌劃中。

5月12日，從“巨災(zāi)保險現(xiàn)狀與發(fā)展研討會”上獲悉，河北政府正在將地震巨災(zāi)保險列入計劃，將率先在張家口開展試點，前期調(diào)研工作方案論證正在進行。目前，河北地震巨災(zāi)保險總體安排已經(jīng)確定，在張家口之后，在唐山試點，之后3-5年時間內(nèi)在全省范圍內(nèi)逐步推廣。

除上述兩個層面外，人保財險執(zhí)行副總裁降彩石建議，“巨災(zāi)保險應(yīng)該建立災(zāi)害分類管理機制;加強居民風(fēng)險管理意識;發(fā)揮財政資源杠桿效應(yīng);增進行業(yè)協(xié)作。例如，在建立災(zāi)害分類管理機制上，可以劃分保險(商業(yè)和政策性)能夠涉足和無法涉足的領(lǐng)域，在此基礎(chǔ)上進一步區(qū)別政府和市場的責(zé)任范圍，明確巨災(zāi)保險立法規(guī)范的災(zāi)害種類，以及國家政策支持的災(zāi)害種類。”

保險缺位于社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)

雖然巨災(zāi)保險正處于探索中，但瑞士再保險北京分公司副總經(jīng)理魏鋼坦言，保險并沒有被接受為主流資金工具，且高度缺位于社會治理之中。

具體而言，“作為經(jīng)濟高速發(fā)展形成的量與質(zhì)失衡的隱性代價，保險在社會經(jīng)濟體系中僅僅被作為一般衍生商品選項，而沒有被接受為主流資金工具，且高度缺位于社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。從國家治理、社會治理、財政治理的角度審視，這個隱性代價就是個人和企業(yè)的因災(zāi)或有財務(wù)責(zé)任及其衍生發(fā)酵的社會財務(wù)次生災(zāi)害，以及各級政府的因災(zāi)或有財政責(zé)任及其衍生的次生災(zāi)害?！?/p>

魏鋼進一步說道，“縱觀金融業(yè)的各類資金工具，大多為債務(wù)相關(guān)類，雖然流動性高、自主性強，但是成本居高，而且其過度使用會對宏觀經(jīng)濟和金融市場產(chǎn)生負面影響。作為主要資金工具之一的保險顯現(xiàn)其獨有的三個或有資本屬性特征，即預(yù)算性強、流動性高、成本最低;巨災(zāi)保險制度的價值在科學(xué)化計算居民和企業(yè)的因災(zāi)或有財務(wù)責(zé)任和負債以及各級政府的因災(zāi)或有財政責(zé)任和負債，且制度化設(shè)立對沖此類或有財務(wù)責(zé)任和或有財政責(zé)任所需的或有資本，以最低的成本實現(xiàn)社會治理和財政治理的科學(xué)化和制度化改革和提升?！?/p>

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