導(dǎo)讀：
5月17日，北京。在中國(guó)人民大學(xué)主辦、瑞士再保險(xiǎn)承辦的“財(cái)政融合保險(xiǎn)論壇”上，作為財(cái)政改革重要議題之一的“巨災(zāi)保險(xiǎn)”成為焦點(diǎn)之一。

就在前一天的5月16日，保監(jiān)會(huì)與財(cái)政部共同印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，在深圳、寧波、云南的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)陸續(xù)啟動(dòng)后，全國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度終落地。據(jù)悉，廣東、河北等地也在積極籌劃中。

但作為經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展形成的量與質(zhì)失衡的隱性代價(jià)，保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中僅被作為一般衍生商品選項(xiàng)，而沒(méi)有被接受為主流資金工具，且高度缺位于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。通過(guò)保險(xiǎn)深度融合財(cái)政體系，破解因?yàn)?zāi)致貧、三農(nóng)滯后、債務(wù)泛濫等關(guān)乎公共利益的系統(tǒng)性難題，任重道遠(yuǎn)。

河北計(jì)劃在張家口試點(diǎn)

巨災(zāi)保險(xiǎn)目前主要在全國(guó)性和地方性兩個(gè)層面推進(jìn)。

早在2013年，國(guó)家就提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，擬以居民住宅地震保險(xiǎn)作為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的突破口，逐步建立起綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并將其納入國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系。目前，這一設(shè)想已經(jīng)邁出第一步。

根據(jù)對(duì)《實(shí)施方案》的梳理，在保險(xiǎn)金額方面，運(yùn)行初期，結(jié)合我國(guó)居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定不同保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬(wàn)元。每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過(guò)100萬(wàn)元，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

此前，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起了成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。

地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的基本模式則是商業(yè)運(yùn)作，政策支持，保障基本，分層負(fù)擔(dān)。近年來(lái)，部分省市開(kāi)始探索地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，深圳、寧波、云南試點(diǎn)先后啟動(dòng)，廣東等省份也在積極籌劃中。

5月12日，從“巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研討會(huì)”上獲悉，河北政府正在將地震巨災(zāi)保險(xiǎn)列入計(jì)劃，將率先在張家口開(kāi)展試點(diǎn)，前期調(diào)研工作方案論證正在進(jìn)行。目前，河北地震巨災(zāi)保險(xiǎn)總體安排已經(jīng)確定，在張家口之后，在唐山試點(diǎn)，之后3-5年時(shí)間內(nèi)在全省范圍內(nèi)逐步推廣。

除上述兩個(gè)層面外，人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁降彩石建議，“巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)該建立災(zāi)害分類(lèi)管理機(jī)制;加強(qiáng)居民風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí);發(fā)揮財(cái)政資源杠桿效應(yīng);增進(jìn)行業(yè)協(xié)作。例如，在建立災(zāi)害分類(lèi)管理機(jī)制上，可以劃分保險(xiǎn)(商業(yè)和政策性)能夠涉足和無(wú)法涉足的領(lǐng)域，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步區(qū)別政府和市場(chǎng)的責(zé)任范圍，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)立法規(guī)范的災(zāi)害種類(lèi)，以及國(guó)家政策支持的災(zāi)害種類(lèi)。”

保險(xiǎn)缺位于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

雖然巨災(zāi)保險(xiǎn)正處于探索中，但瑞士再保險(xiǎn)北京分公司副總經(jīng)理魏鋼坦言，保險(xiǎn)并沒(méi)有被接受為主流資金工具，且高度缺位于社會(huì)治理之中。

具體而言，“作為經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展形成的量與質(zhì)失衡的隱性代價(jià)，保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中僅僅被作為一般衍生商品選項(xiàng)，而沒(méi)有被接受為主流資金工具，且高度缺位于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。從國(guó)家治理、社會(huì)治理、財(cái)政治理的角度審視，這個(gè)隱性代價(jià)就是個(gè)人和企業(yè)的因?yàn)?zāi)或有財(cái)務(wù)責(zé)任及其衍生發(fā)酵的社會(huì)財(cái)務(wù)次生災(zāi)害，以及各級(jí)政府的因?yàn)?zāi)或有財(cái)政責(zé)任及其衍生的次生災(zāi)害?！?/p>

魏鋼進(jìn)一步說(shuō)道，“縱觀金融業(yè)的各類(lèi)資金工具，大多為債務(wù)相關(guān)類(lèi)，雖然流動(dòng)性高、自主性強(qiáng)，但是成本居高，而且其過(guò)度使用會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)產(chǎn)生負(fù)面影響。作為主要資金工具之一的保險(xiǎn)顯現(xiàn)其獨(dú)有的三個(gè)或有資本屬性特征，即預(yù)算性強(qiáng)、流動(dòng)性高、成本最低;巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的價(jià)值在科學(xué)化計(jì)算居民和企業(yè)的因?yàn)?zāi)或有財(cái)務(wù)責(zé)任和負(fù)債以及各級(jí)政府的因?yàn)?zāi)或有財(cái)政責(zé)任和負(fù)債，且制度化設(shè)立對(duì)沖此類(lèi)或有財(cái)務(wù)責(zé)任和或有財(cái)政責(zé)任所需的或有資本，以最低的成本實(shí)現(xiàn)社會(huì)治理和財(cái)政治理的科學(xué)化和制度化改革和提升?！?/p>

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