導(dǎo)讀： 近日，中國保監(jiān)會召開的農(nóng)業(yè)保險專項治理整頓監(jiān)督現(xiàn)場會議指出，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展，增強農(nóng)業(yè)保險市場活力。

2016年初，中央一號文件明確指出，要積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需求的文件保險品種。探索重要農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險、收入保險和天氣指數(shù)保險試點。近年來，無論是天氣指數(shù)保險還是互聯(lián)網(wǎng)保險+農(nóng)險，農(nóng)業(yè)保險一直在創(chuàng)新。

安華農(nóng)業(yè)保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：通過農(nóng)產(chǎn)品收入保險，我們可以鎖定大部分收入，有效促進(jìn)生產(chǎn)過程中融資的便利性和可行性（保險）+信貸)?！?/p>

農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新層出不窮

多家保險公司除玉米種植旱災(zāi)天氣指數(shù)保險、水稻種植天氣指數(shù)保險、煙草種植天氣指數(shù)保險外，植天氣指數(shù)保險外，還包括茶葉低溫霜凍天氣指數(shù)保險、葡萄降水指數(shù)保險、柑橘天氣指數(shù)保險等。

以柑橘氣象指數(shù)保險為例，該保險由太平洋財產(chǎn)保險寧波分公司根據(jù)象山柑橘種植面臨的三大自然災(zāi)害與柑橘生產(chǎn)的經(jīng)濟損失關(guān)系設(shè)計開發(fā)。本產(chǎn)品約定氣象站監(jiān)測日最低氣溫≤-4℃、熱帶風(fēng)暴或臺風(fēng)實測風(fēng)力≥11級和連續(xù)3天累計降雨≥120mm三個氣象要素指標(biāo)是索賠的基礎(chǔ)，達(dá)到任何氣象要素指標(biāo)，即被視為觸發(fā)索賠，保險公司將賠償。

太平洋財產(chǎn)保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：根據(jù)天氣指數(shù)的強度和持續(xù)時間，災(zāi)后索賠不需要逐戶調(diào)查和確定損失，簡化了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險繁瑣的索賠模式。

保險公司不僅探索了天氣指數(shù)保險，還探索了保險+期貨/期權(quán)模式。在這種模式下，農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)通過購買農(nóng)產(chǎn)品價格保險來管理價格風(fēng)險，減少或平息農(nóng)產(chǎn)品價格波動對自身生產(chǎn)經(jīng)營的影響。

以糖蔗價格指數(shù)保險為例，該保險以白糖的市場銷售價格為參考標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)糖價上漲時，保險公司補償蔗農(nóng)，補償蔗農(nóng)收入；當(dāng)糖價下跌時，保險公司補償糖企業(yè)，以確保糖企業(yè)收回生產(chǎn)成本。在風(fēng)險分散方面，保險公司通過購買與承保品種相同的看跌期權(quán)來對沖風(fēng)險。

破解大規(guī)模生產(chǎn)兩大風(fēng)險

在市場機制下，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體面臨著自然災(zāi)害和價格波動兩大風(fēng)險。大型種植戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)的專業(yè)生產(chǎn)，在投入大量資金的同時，面臨著保障資金安全、增值保值的需要。農(nóng)產(chǎn)品收入保險可以鎖定大部分收入，有效促進(jìn)生產(chǎn)過程中融資的便利性和可行性(保險)+信貸)。安華農(nóng)險內(nèi)部人士表示。

事實上，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和平臺對農(nóng)村市場持樂觀態(tài)度。最近，中安保險和大疆無人機再次與農(nóng)業(yè)無人機合作。通過機械損壞保險和三種保險解決植保無人機售后服務(wù)和安全問題，提供農(nóng)業(yè)植保機分期購買。

中安保險產(chǎn)品經(jīng)理嚴(yán)鵬表示：農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域?qū)r(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域表示互聯(lián)網(wǎng)保險公司是一個全新的領(lǐng)域，人們普遍缺乏過去農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息的積累。然而，中安試圖將天氣指數(shù)保險應(yīng)用于航空延伸、花園等領(lǐng)域，并與中國氣象局的天氣數(shù)據(jù)聯(lián)系起來。這將為服務(wù)農(nóng)村市場積累經(jīng)驗。

在上述農(nóng)業(yè)無人機保險中，歷史數(shù)據(jù)也存在差距。嚴(yán)鵬說：在機械損壞保險方面，中安是在過去一年與大疆消費機合作的基礎(chǔ)上積累的保險產(chǎn)品數(shù)據(jù)。與大疆高度系統(tǒng)對接，實時同步損壞保險承保和索賠數(shù)據(jù)，配置圖像識別技術(shù)，控制索賠欺詐風(fēng)險，透明可視化的維護(hù)過程，幫助中安收集損壞部件數(shù)據(jù)，幫助產(chǎn)品靈活定價。

由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，大多數(shù)農(nóng)民沒有央行征信。嚴(yán)鵬說：在大數(shù)據(jù)信用調(diào)查和風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上，我們將利用農(nóng)業(yè)分期線下團(tuán)隊對農(nóng)民個人和家庭進(jìn)行調(diào)整，排除一些惡意借款人；在場景組合方面，我們將為借款人（主要是農(nóng)民或合作社）編制特定的利潤表和資產(chǎn)負(fù)債表，評估借款人的還款能力。此外，結(jié)合農(nóng)民貸款需求的特殊性，我們將制定相應(yīng)的還款計劃，即根據(jù)作物收獲分為兩三季，以匹配其現(xiàn)金流?！?/p>

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