導(dǎo)讀： “最近，支付寶的保險(xiǎn)服務(wù)頁(yè)面發(fā)生了一些變化。螞蟻金服保險(xiǎn)集團(tuán)總裁尹明拿出手機(jī)，點(diǎn)擊支付寶App，進(jìn)入保險(xiǎn)服務(wù)頁(yè)面。螞蟻金服保險(xiǎn)集團(tuán)總裁尹明拿出手機(jī)，點(diǎn)擊支付寶App，進(jìn)入保險(xiǎn)服務(wù)頁(yè)面。大約一年前，當(dāng)他第一次加入螞蟻金服時(shí)，支付寶還沒有安裝在他的手機(jī)上。

今年，螞蟻金服保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生了許多重大事件：控股國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，成為第一批相互批準(zhǔn)的壽險(xiǎn)公司-信美相互人壽的發(fā)起人之一；發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保民報(bào)告……

一年前，在互聯(lián)網(wǎng)上輸入關(guān)鍵詞螞蟻金融服務(wù)保險(xiǎn)、搜索結(jié)果或中安或一些不相關(guān)信息；一年后，輸入螞蟻金融服務(wù)保險(xiǎn)，會(huì)有大量的螞蟻金融服務(wù)內(nèi)容，必須添加更具體的關(guān)鍵詞，逐頁(yè)閱讀，以找到所需的內(nèi)容。

一手掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一手間接掌握保險(xiǎn)牌照，有人開始用地圖、野心來形容螞蟻金服的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

然而，至少到目前為止，螞蟻金服的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集團(tuán)并不打算顛覆或取代任何人。他們想做的是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保險(xiǎn)觸手可及，為行業(yè)創(chuàng)造一些想象力。

理賠的各種想象

尹明說支付寶App中保服務(wù)的變化已悄然進(jìn)入試運(yùn)行階段車險(xiǎn)服務(wù)板塊。

2015年10月螞蟻金服分享日，尹明首次作為螞蟻金服高管公開亮相。在與媒體溝通的過程中，他表示希望通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決保險(xiǎn)業(yè)理賠難的問題。不到一年后，在線索賠成為試運(yùn)行的車險(xiǎn)服務(wù)的一大特點(diǎn)。

我們經(jīng)常喜歡選擇熟人提供的服務(wù)，因?yàn)橐坏┏隽藛栴}，就會(huì)有人幫忙‘跑’。跑字說了很多線下的東西，包括時(shí)間和精力。買保險(xiǎn)尹明說：如果能把保險(xiǎn)理賠轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，對(duì)于保險(xiǎn)公司對(duì)客戶來說，是人工成本和時(shí)間成本的雙向節(jié)約。

目前，支付寶上的車險(xiǎn)服務(wù)理賠由報(bào)出險(xiǎn)、拍照、估計(jì)損失、領(lǐng)取賠償四個(gè)環(huán)節(jié)組成。根據(jù)用戶在投保時(shí)選擇的不同保險(xiǎn)公司，索賠的各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)有所不同，如上傳照片數(shù)量的要求、案例類別的選擇等。通過螞蟻金融服務(wù)與保險(xiǎn)公司的技術(shù)對(duì)接，用戶可以在短時(shí)間內(nèi)獲得小額快速補(bǔ)償?shù)拇_認(rèn)和初步評(píng)估。

螞蟻金服與保險(xiǎn)公司合作的網(wǎng)上理賠場(chǎng)景保險(xiǎn)此前正在尋求突破。例如，螞蟻金服正試圖利用生物識(shí)別技術(shù)和人工智能技術(shù)對(duì)支付寶賬戶安全保險(xiǎn)和銀行卡安全保險(xiǎn)進(jìn)行自助索賠。在此過程中，理賠效率顯著提高。數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶賬戶安全保險(xiǎn)83%的索賠在24小時(shí)內(nèi)完成，最快的索賠甚至只有3秒。銀行卡安全保險(xiǎn)的自助理賠也在開發(fā)中，預(yù)計(jì)將很快上線。

在未來，如果人工智能和圖像識(shí)別技術(shù)能夠進(jìn)一步發(fā)展，我們甚至希望根據(jù)上傳的照片來判斷事故中車輛的損壞。例如，對(duì)于一個(gè)品牌的特定車型，一種影響可能會(huì)導(dǎo)致多少車身?yè)p壞，相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失可能會(huì)導(dǎo)致多少，使索賠更加準(zhǔn)確和方便。尹明說。

當(dāng)然，螞蟻金服對(duì)保險(xiǎn)索賠的想象并不止于線上線下的一線。尹明說：我們正在探索如何將保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與服務(wù)補(bǔ)償相結(jié)合。

以往的家財(cái)險(xiǎn)索賠，索賠人的個(gè)人判斷很容易影響賠償結(jié)果，客戶和索賠人之間的爭(zhēng)議經(jīng)常發(fā)生。這些爭(zhēng)議主要是關(guān)于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼勁?，而談判過程往往不愉快，從而影響了用戶對(duì)保險(xiǎn)的感知。一旦協(xié)商完成，用戶收到索賠，他對(duì)保險(xiǎn)的感知就結(jié)束了，客戶仍然需要找到另一種方法來恢復(fù)被破壞的東西。

那么，為什么保險(xiǎn)不能參與這個(gè)過程呢？通過提供相關(guān)服務(wù)，幫助用戶恢復(fù)原狀，不僅可以取代調(diào)查，還可以解決用戶的實(shí)際問題。這些服務(wù)可以從家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開始。

平臺(tái)背后的思維游戲

螞蟻金服誕生于阿里系統(tǒng)，有著深刻的平臺(tái)理念品牌。

去年，螞蟻金服發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)推廣計(jì)劃，希望在五年內(nèi)幫助1000多家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+。目前，已有78家保險(xiǎn)公司選擇加入合作計(jì)劃。螞蟻金服的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)也期待著借此機(jī)會(huì)與大量保險(xiǎn)公司聯(lián)系，建立豐富的保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品平臺(tái)。

現(xiàn)在，這個(gè)平臺(tái)已經(jīng)成型了。淘寶保險(xiǎn)和支付寶有2000多個(gè)陣地保險(xiǎn)產(chǎn)品在支付寶服務(wù)了3.3億多用戶App最近，保險(xiǎn)服務(wù)頁(yè)面剛剛劃分為車險(xiǎn)服務(wù)(車險(xiǎn))、快樂旅行(旅行險(xiǎn))、保護(hù)健康(健康險(xiǎn))、保護(hù)財(cái)產(chǎn)(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn))四個(gè)場(chǎng)景。未來，平臺(tái)的分類也將朝著多元化的方向發(fā)展。

螞蟻金融服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集團(tuán)的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員曾表示，發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最初想法來自于既然一個(gè)通用的淘寶，為什么它不能呢？賣保險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的實(shí)踐和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的理解，支付寶客戶端上的保險(xiǎn)服務(wù)不再是四年前的淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)。

尹明說，互聯(lián)網(wǎng)的渠道價(jià)值和銷售對(duì)接確實(shí)是最容易讓每個(gè)人都嘗到甜味的。許多沒有手動(dòng)推廣的小型保險(xiǎn)可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便、低成本地接觸到用戶。然而，如果互聯(lián)網(wǎng)只是作為一個(gè)渠道，原始的保險(xiǎn)產(chǎn)品堆積在互聯(lián)網(wǎng)上，行業(yè)價(jià)值非常有限，消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)沒有太大改善，保險(xiǎn)公司無法識(shí)別用戶，優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)。

尹明說：我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心不在于互聯(lián)網(wǎng)渠道，而在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

換句話說，螞蟻金服希望建立一個(gè)集成平臺(tái)，用戶仍然選擇各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品背后是互聯(lián)網(wǎng)公司和保險(xiǎn)公司的深度集成，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的全過程優(yōu)化?，F(xiàn)在，一人一價(jià)的定價(jià)方法和猜猜你喜歡什么的產(chǎn)品推薦已經(jīng)反映在螞蟻金服的保險(xiǎn)平臺(tái)上。

然而，螞蟻金服不僅掌握了中國(guó)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而且擁有大量的用戶數(shù)據(jù)，不可避免地引起了一些外部猜測(cè)：它會(huì)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生影響嗎？螞蟻金服保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁李冠如曾承認(rèn)，如果你想做一個(gè)好的平臺(tái)，你需要處理用戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。

尹明在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司工作多年，認(rèn)為這個(gè)問題必須從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來看：保險(xiǎn)業(yè)為用戶服務(wù)，最終取決于我們?yōu)橛脩艉托袠I(yè)做了什么。因此，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提高行業(yè)效率，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，是為了擴(kuò)大整個(gè)行業(yè)的蛋糕。

事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在傳統(tǒng)金融業(yè)越來越認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，也對(duì)專業(yè)領(lǐng)域表現(xiàn)出敬畏。螞蟻金服也是如此。包括總裁井賢棟在內(nèi)的高管在不同場(chǎng)合反復(fù)表示希望擁抱監(jiān)管。

尹明說，并非所有的保險(xiǎn)都適合與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合。然而，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，個(gè)人分散保險(xiǎn)肯定會(huì)被接觸和優(yōu)化。當(dāng)合適的時(shí)候險(xiǎn)種將技術(shù)結(jié)合成互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品后，可能會(huì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)要通俗化。

有人曾經(jīng)問過馬克·扎克伯格，F(xiàn)acebook最大的貢獻(xiàn)是什么？他想了想，回答了一個(gè)單詞：connection。這也可能是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)：保險(xiǎn)公司從平面到空間到達(dá)客戶的方式，每一個(gè)看不見的接觸都可能成為促進(jìn)交易和服務(wù)的機(jī)會(huì)。

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