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網上租車保險市場大有可能,UBI或將迎來春天

導讀: 7月28日,《出租車網上預約管理暫行辦法》正式公布,自11月1日起實施。媒體稱,這是網上叫車的正式合法化。

實質性進步

與去年10月交通部發(fā)布的專車管理辦法草案相比,《暫行辦法》取得了重大進展。8月3日,北京大學國家發(fā)展研究院與北京大學合作 法律經濟學研究中心舉辦了《出租車網上預約管理暫行辦法》政策研討會。著名經濟學家周其仁教授認為,網約車先出現,管理規(guī)范后出臺 在有爭議的環(huán)境中,在相關利益相關者的參與下,廣泛聽取和吸收各方意見,形成政府管理辦法的過程值得肯定。允許先試具有重要意義,給這個新行業(yè)機會 不斷修正和完善試驗。

周志仁教授表示,在線叫車的經驗表明,先測試,然后標準化是啟動創(chuàng)新并實施它的現實路徑。這與中國以往的改革經驗一致。從包裝生產到家庭、私營企業(yè)、開放外向到網絡業(yè)務的興起和快遞,無一例外都是先測試,后規(guī)范。

雖然周其仁教授不同意合法化的說法,但他認為既然法律沒有禁止,從2012年網上叫車出現的那一刻起應該是合法的,但出于人們的習慣,還是需要的 更重要的是,對于網約車這樣一個在很短的時間內迅速成長的新產業(yè)來說,有規(guī)范管理。網上叫車不是這樣的事。它新 英,應用最新流行的移動互聯(lián)網技術,讓很多人無知,知道為什么。它具有很強的網絡效果,一旦越過臨界點,就能迅速聚集超供需方。她活躍在大都市 和中心城鎮(zhèn),空間狹小,交互頻率高,外部影響大。它還占據了城市街道,這是一個非常不均勻的公共場所,帶來了一些特殊的資源競爭問題。當然, 網約車并不是在一片空白中誕生的,它從誕生之日起,就挑戰(zhàn)了已經在位的傳統(tǒng)出租車,要動人的奶酪。

只有具有上述不完整描繪特征的網約車,合法地位是不夠的。實踐很快帶來了新的問題:一種合法的自由是否會影響、阻礙甚至侵犯網上叫車行業(yè)內外的其他相關方 自由也具有正當合法性在經驗方面,市政管理機構經常與其他旅游業(yè)務競爭街道資源,如在線叫車平臺、平臺和司機、司機和乘客、在線叫車和其他叫車平臺之間的自由 因為處于磕磕碰碰的狀態(tài)。

在過去的四年里,在線叫車的實踐需要明確和合法,并形成一套管理規(guī)范,以確保中國旅游的重大創(chuàng)新,在經歷了爭議和各種磨合后,成為日常生活中穩(wěn)定的現實?!稌盒泄芾磙k法》應運而生。難怪主要的公眾輿論對此表示贊揚和歡迎。

薛兆峰教授還認為,10個月后,《暫行辦法》出臺,新版本發(fā)生了實質性變化,體現了創(chuàng)新、開放、靈活、共享的理念 如何擁抱世界,如何發(fā)展新興技術和新服務,都有很好的示范作用。無論下一步如何發(fā)展,我認為《暫行辦法》都會在科技史和商業(yè)史上留下非法印象 通常是重要的一頁;同時,從國家層面出臺的《暫行辦法》也將在各個地區(qū)實施,具體實施也將是政府執(zhí)行的標志。

壟斷之嫌

《暫行辦法》發(fā)布的第四天,即8月1日,滴滴和優(yōu)步中國宣布合并,再次引起公眾對雙方壟斷的懷疑。事實上,去年12月,易用車向商務部和國家發(fā)改委舉報滴滴和快,稱兩家公司合并嚴重違反《反壟斷法》,要求立案調查,禁止兩家公司合并。

然而,在宣布與優(yōu)步中國合并后,滴滴對壟斷問題表示:目前,滴滴和優(yōu)步中國都在盈利,優(yōu)步中國上一年度的營業(yè)額不符合申報標準,因此按照 《反壟斷法》和《國務院關于經營者集中申報標準的規(guī)定》不需要提前向有關部門申報。我們還將與有關部門保持積極和順利的溝通。

讓我們來看看經濟學家對壟斷問題的看法。薛兆峰教授認為,滴滴與優(yōu)步的合并是否涉及壟斷,不能簡單地從三個方面觀察滴滴與優(yōu)步的合并是否涉及壟斷。

一是是否要發(fā)揮網絡效應。網約車平臺本身就有一個重要的特點,那就是網絡效應。用戶和司機的用戶和司機越多,平臺的價值就越大。用戶不想要一個場景: 每當你想打車的時候,手機10個APP;出租車司機或網約車司機也是如此。網約車平臺逐漸擴大是非常自然的。經濟理論中的完全競爭狀態(tài)是 在現實世界中,市場需要一個或多個供應商。這也是我同意刪除網約車平臺不得占據市場主導地位條款的原因。

二是行業(yè)入口是否有限制。其他公司要做一個APP上線有多難?行政和法律上有阻力嗎?尋找投資者籌集資金是非法的嗎?在這些方面,答案是否定的,所以網上叫車 行業(yè)入口平臺完全暢通。行業(yè)門檻不高,其他人可以自由進入市場競爭。正因為如此,無論一個企業(yè)暫時占據多少市場份額,如果你不小心, 可能會被打敗。

第三,用戶對不同服務的切換成本是否高。不能在網上叫車的用戶可以乘坐公交車、地鐵或出租車。切換成本很低。因此,網上叫車的替代品很多,相關市場也很大。一旦相關市場被明確界定,就會發(fā)現壟斷的擔憂并不存在。

從經濟學的角度來看,市場行為下的縱橫結合是無害的,真正有害的壟斷是行政壟斷。經濟學研究者周克成說:普通壟斷被視為行政壟斷,加上參與 從人數來看,判斷一個市場是否壟斷,讓人們對企業(yè)合并等商業(yè)行為充滿警惕,擔心只要幾家公司合并,就會造成市場壟斷,進而損害消費 者。事實上,這很難。以滴滴和快的為例。兩家公司合并后,即使占據出租車軟件市場份額的100%,也不能說他們壟斷了市場,因為只要市場的大門 沒有關閉,其他競爭對手隨時沖進來爭奪市場份額?!?/p>

至于減少網上叫車補貼,價格上漲是市場競爭到一定階段的必然結果。追求利潤是資本的特點。不能為股東創(chuàng)造價值的企業(yè)不是合格的企業(yè)。因此,任何企業(yè)都在市場上 補貼不可能永遠持續(xù)下去。網上叫車不是經濟學的必需品。如果你認為價格很高,你可以乘坐公共汽車和地鐵。市場足以確保消費者有選擇。就像雨天或高峰一樣 只要是供需雙方在自由市場環(huán)境中的自由選擇,倍、三倍甚至四倍的漲價是可以理解的。成熟的消費者在享受補貼時應該心存感激,減少或取消補貼 理性面對。

UBI的春天

網約車新規(guī)出臺后,車險業(yè)內從業(yè)者也在第一時間做出反應,普遍認為網約車合法化對于保險公司車險會有深淵的影響。如何解決網約車問題?保險讓我們來看看美國的做法。

據美國阿米卡介紹(Amica)保險公司營銷官、市場研究總監(jiān)邱毅光先生向《中國保險報》介紹,美國一般的私家車保險政策有一條規(guī)定,規(guī)定車輛在商時不會發(fā)生事故 保。Uber要求所有司機都有車險,并提供補充/輔助保險。當Uber申請關閉時,由私家車保單承保。當Uber當應用程序打開時,Uber低保額責任保險 生效。在乘客離開車輛之前,當他們開始接待客人時,他們應該使用跳閘,打開保險金額較高的責任保險??腿穗x開后,保險返還私家車保單。Lyft 與其他類似的公司也提供一些超額責任保險,只保護司機的責任。目前有半打左右的保險公司(Farmers, GEICO,USAA,MetLife,Progressive 等)在加利福尼亞、科羅拉多、印第安納州、馬里蘭、賓夕法尼亞、德克薩斯等十網上預約車保險服務。每家公司的條款不同,大多與商用駕駛里程掛鉤;有些 很簡單,每月在私家車保險的基礎上加10美元和8美元。

從美國的經驗來看,保險公司為從事在線叫車服務的私家車車主提供了豐富的選擇。這些產品在設計和技術實現方面沒有太大的困難。中國人壽保險(集團)公 司郭新杰先生在《中國保險報》公眾微信號上寫道:網上叫車可以試點UBI(即基于汽車的使用保險產品Usage-based Insurance),其特點是將車狀況和行駛行為,包括里程、時間和地點、駕駛模式等圍繞車輛和人員的相關信息納入保險定價因素。UBI核心是車輛, 駕駛員和駕駛相關數據信息自然有實施UBI數據基礎。

今年,商業(yè)汽車保險的市場化改革正在加快。我相信,對于在線叫車,將會有更多更好的個性化產品。

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