導(dǎo)讀：
近日，近期商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改的消息在業(yè)內(nèi)流傳。筆者咨詢業(yè)內(nèi)人士了解到，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革將進(jìn)一步放開對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的限制。筆者咨詢業(yè)內(nèi)人士了解到，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革將進(jìn)一步放開對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的限制。至于新政實(shí)施時(shí)間表是否會(huì)在6月和7月，車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，還有待監(jiān)管部門確定。

調(diào)整思路： 重點(diǎn)調(diào)整兩個(gè)系數(shù)

二次費(fèi)用改革可能不涉及條款，而是注重?cái)U(kuò)大保費(fèi)浮動(dòng)范圍。據(jù)媒體采訪車險(xiǎn)相關(guān)人士的內(nèi)容顯示，現(xiàn)在車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施的最低雙85系數(shù)（獨(dú)立渠道系數(shù)和獨(dú)立承保系數(shù)）將進(jìn)一步放寬二次費(fèi)用改革后的折扣下限，部分地方實(shí)施最低雙75系數(shù)。

此外，在車型方面，有消息稱，該行業(yè)也將采取統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。目前，中國的車型代碼是由每個(gè)汽車制造商自己制定的。國家和相關(guān)行業(yè)沒有統(tǒng)一的命名標(biāo)準(zhǔn)和代碼規(guī)則，模型命名混亂，也導(dǎo)致同一模型不同保險(xiǎn)公司、不同的承保渠道和理賠管理不能統(tǒng)一，預(yù)計(jì)未來會(huì)破局。

目前還不清楚如何調(diào)整新費(fèi)改方案，但在中國保險(xiǎn)在行業(yè)協(xié)會(huì)的官方網(wǎng)站上，該協(xié)會(huì)起草的《保險(xiǎn)模型識(shí)別代碼規(guī)則》已被列入國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)2017年第一批國家標(biāo)準(zhǔn)制定和修訂計(jì)劃。專家表示，統(tǒng)一模型識(shí)別代碼的意義在于，模型也是保險(xiǎn)定價(jià)的一個(gè)重要因素，統(tǒng)一后更方便數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

變化一： 保險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)定價(jià)自主權(quán)

作為財(cái)險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)一直占據(jù)著公司的大部分產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的大部分比例。但汽車保險(xiǎn)一直只是虧損而不是賺錢。保險(xiǎn)專家朱俊生指出，由于商用車改革的逐步推進(jìn)，汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率和定價(jià)仍有相對(duì)嚴(yán)格的控制，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不主要反映在利率競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司通過提高代理渠道費(fèi)獲得業(yè)務(wù)。隨著成本的上升，汽車保險(xiǎn)部件的保費(fèi)逐漸下降，使保險(xiǎn)公司陷入虧損困境。

據(jù)全國統(tǒng)計(jì)，2016年全國車險(xiǎn)綜合成本率為41%，比第一輪商業(yè)車費(fèi)改革計(jì)算的35%高6個(gè)百分點(diǎn)，成本率上升。為此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損較大，在經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的55家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，有41家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損。

二次費(fèi)用改革將解決第一次費(fèi)用改革的痛點(diǎn)，進(jìn)一步放開對(duì)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的限制，使保險(xiǎn)公司有更多的獨(dú)立定價(jià)權(quán)。相關(guān)人士透露，第一次商業(yè)車費(fèi)改革后，汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施的最低雙85系數(shù)將進(jìn)一步放寬二次費(fèi)用改革后的折扣下限，部分地方實(shí)施最低雙75系數(shù)。

變化二： 車主的保費(fèi)預(yù)計(jì)將減少

和之前的改革一樣，給優(yōu)質(zhì)車主更多的優(yōu)惠還是主要思路。車險(xiǎn)計(jì)算公式是：保費(fèi)價(jià)格=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠償優(yōu)惠系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×獨(dú)立核保系數(shù)×渠道系數(shù)。車險(xiǎn)報(bào)價(jià)平臺(tái)化后，前兩個(gè)系數(shù)自動(dòng)生成，由車主車主的歷史記錄決定。保險(xiǎn)公司可以控制的變主承保系數(shù)和渠道系數(shù)。在第一次費(fèi)用改革下保險(xiǎn)企業(yè)采用的雙85系數(shù)下，最低保費(fèi)可達(dá)到近七折，如雙75系數(shù)實(shí)施，折扣可達(dá)近六折。

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