導讀:
近日,近期商業(yè)車險二次費改的消息在業(yè)內(nèi)流傳。筆者咨詢業(yè)內(nèi)人士了解到,商業(yè)車險費改革將進一步放開對車險產(chǎn)品和費率的限制。筆者咨詢業(yè)內(nèi)人士了解到,商業(yè)車險費改革將進一步放開對車險產(chǎn)品和費率的限制。至于新政實施時間表是否會在6月和7月,車險業(yè)內(nèi)人士表示,還有待監(jiān)管部門確定。
調(diào)整思路: 重點調(diào)整兩個系數(shù)
二次費用改革可能不涉及條款,而是注重擴大保費浮動范圍。據(jù)媒體采訪車險相關人士的內(nèi)容顯示,現(xiàn)在車險行業(yè)實施的最低雙85系數(shù)(獨立渠道系數(shù)和獨立承保系數(shù))將進一步放寬二次費用改革后的折扣下限,部分地方實施最低雙75系數(shù)。
此外,在車型方面,有消息稱,該行業(yè)也將采取統(tǒng)一的標準。目前,中國的車型代碼是由每個汽車制造商自己制定的。國家和相關行業(yè)沒有統(tǒng)一的命名標準和代碼規(guī)則,模型命名混亂,也導致同一模型不同保險公司、不同的承保渠道和理賠管理不能統(tǒng)一,預計未來會破局。
目前還不清楚如何調(diào)整新費改方案,但在中國保險在行業(yè)協(xié)會的官方網(wǎng)站上,該協(xié)會起草的《保險模型識別代碼規(guī)則》已被列入國家標準化管理委員會2017年第一批國家標準制定和修訂計劃。專家表示,統(tǒng)一模型識別代碼的意義在于,模型也是保險定價的一個重要因素,統(tǒng)一后更方便數(shù)據(jù)收集和風險識別。
變化一: 保險保險企業(yè)定價自主權
作為財險汽車保險一直占據(jù)著公司的大部分產(chǎn)品財產(chǎn)險保費的大部分比例。但汽車保險一直只是虧損而不是賺錢。保險專家朱俊生指出,由于商用車改革的逐步推進,汽車保險的費率和定價仍有相對嚴格的控制,使市場競爭不主要反映在利率競爭中,保險公司通過提高代理渠道費獲得業(yè)務。隨著成本的上升,汽車保險部件的保費逐漸下降,使保險公司陷入虧損困境。
據(jù)全國統(tǒng)計,2016年全國車險綜合成本率為41%,比第一輪商業(yè)車費改革計算的35%高6個百分點,成本率上升。為此,財產(chǎn)保險公司的車險業(yè)務虧損較大,在經(jīng)營車險業(yè)務的55家財產(chǎn)保險公司中,有41家財產(chǎn)保險公司的車險業(yè)務虧損。
二次費用改革將解決第一次費用改革的痛點,進一步放開對汽車保險產(chǎn)品和費率的限制,使保險公司有更多的獨立定價權。相關人士透露,第一次商業(yè)車費改革后,汽車保險行業(yè)實施的最低雙85系數(shù)將進一步放寬二次費用改革后的折扣下限,部分地方實施最低雙75系數(shù)。
變化二: 車主的保費預計將減少
和之前的改革一樣,給優(yōu)質(zhì)車主更多的優(yōu)惠還是主要思路。車險計算公式是:保費價格=基準保費×費率調(diào)整系數(shù),費率調(diào)整系數(shù)=無賠償優(yōu)惠系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×獨立核保系數(shù)×渠道系數(shù)。車險報價平臺化后,前兩個系數(shù)自動生成,由車主車主的歷史記錄決定。保險公司可以控制的變主承保系數(shù)和渠道系數(shù)。在第一次費用改革下保險企業(yè)采用的雙85系數(shù)下,最低保費可達到近七折,如雙75系數(shù)實施,折扣可達近六折。
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