導讀：
近日，近期商業(yè)車險二次費改的消息在業(yè)內(nèi)流傳。筆者咨詢業(yè)內(nèi)人士了解到，商業(yè)車險費改革將進一步放開對車險產(chǎn)品和費率的限制。筆者咨詢業(yè)內(nèi)人士了解到，商業(yè)車險費改革將進一步放開對車險產(chǎn)品和費率的限制。至于新政實施時間表是否會在6月和7月，車險業(yè)內(nèi)人士表示，還有待監(jiān)管部門確定。

調(diào)整思路： 重點調(diào)整兩個系數(shù)

二次費用改革可能不涉及條款，而是注重擴大保費浮動范圍。據(jù)媒體采訪車險相關人士的內(nèi)容顯示，現(xiàn)在車險行業(yè)實施的最低雙85系數(shù)（獨立渠道系數(shù)和獨立承保系數(shù)）將進一步放寬二次費用改革后的折扣下限，部分地方實施最低雙75系數(shù)。

此外，在車型方面，有消息稱，該行業(yè)也將采取統(tǒng)一的標準。目前，中國的車型代碼是由每個汽車制造商自己制定的。國家和相關行業(yè)沒有統(tǒng)一的命名標準和代碼規(guī)則，模型命名混亂，也導致同一模型不同保險公司、不同的承保渠道和理賠管理不能統(tǒng)一，預計未來會破局。

目前還不清楚如何調(diào)整新費改方案，但在中國保險在行業(yè)協(xié)會的官方網(wǎng)站上，該協(xié)會起草的《保險模型識別代碼規(guī)則》已被列入國家標準化管理委員會2017年第一批國家標準制定和修訂計劃。專家表示，統(tǒng)一模型識別代碼的意義在于，模型也是保險定價的一個重要因素，統(tǒng)一后更方便數(shù)據(jù)收集和風險識別。

變化一： 保險保險企業(yè)定價自主權

作為財險汽車保險一直占據(jù)著公司的大部分產(chǎn)品財產(chǎn)險保費的大部分比例。但汽車保險一直只是虧損而不是賺錢。保險專家朱俊生指出，由于商用車改革的逐步推進，汽車保險的費率和定價仍有相對嚴格的控制，使市場競爭不主要反映在利率競爭中，保險公司通過提高代理渠道費獲得業(yè)務。隨著成本的上升，汽車保險部件的保費逐漸下降，使保險公司陷入虧損困境。

據(jù)全國統(tǒng)計，2016年全國車險綜合成本率為41%，比第一輪商業(yè)車費改革計算的35%高6個百分點，成本率上升。為此，財產(chǎn)保險公司的車險業(yè)務虧損較大，在經(jīng)營車險業(yè)務的55家財產(chǎn)保險公司中，有41家財產(chǎn)保險公司的車險業(yè)務虧損。

二次費用改革將解決第一次費用改革的痛點，進一步放開對汽車保險產(chǎn)品和費率的限制，使保險公司有更多的獨立定價權。相關人士透露，第一次商業(yè)車費改革后，汽車保險行業(yè)實施的最低雙85系數(shù)將進一步放寬二次費用改革后的折扣下限，部分地方實施最低雙75系數(shù)。

變化二： 車主的保費預計將減少

和之前的改革一樣，給優(yōu)質(zhì)車主更多的優(yōu)惠還是主要思路。車險計算公式是：保費價格=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)，費率調(diào)整系數(shù)=無賠償優(yōu)惠系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×獨立核保系數(shù)×渠道系數(shù)。車險報價平臺化后，前兩個系數(shù)自動生成，由車主車主的歷史記錄決定。保險公司可以控制的變主承保系數(shù)和渠道系數(shù)。在第一次費用改革下保險企業(yè)采用的雙85系數(shù)下，最低保費可達到近七折，如雙75系數(shù)實施，折扣可達近六折。

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