導(dǎo)讀： 經(jīng)過(guò)一年的試點(diǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式推向全國(guó)。7月6日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件稱，自2015年6月1日起，黑龍江等18個(gè)地區(qū)實(shí)施了商業(yè)汽車保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作，并決定將商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革推廣到全國(guó)。7月6日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件稱，自2015年6月1日起，黑龍江等18個(gè)地區(qū)實(shí)施了商業(yè)汽車保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作，并決定將商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革推廣到全國(guó)。

車險(xiǎn)費(fèi)改對(duì)廣大車主有什么影響？財(cái)險(xiǎn)公司將面臨什么樣的新市場(chǎng)？

試點(diǎn)城市車險(xiǎn)改革試怎么樣？

黑龍江省首批試點(diǎn)城市之一的數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度，黑龍江汽車平均保費(fèi)較2014年底下降11.95%，較2015年底下降3.34%。在續(xù)保業(yè)務(wù)中，約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。

例如，2015年，哈爾濱市民羅女士在平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)黑龍江分公司首次投保舊車，保費(fèi)5896.96元。今年4月續(xù)保時(shí)，由于去年沒有事故記錄，車型系數(shù)為0.8、基準(zhǔn)保費(fèi)較去年下降37%，3713.36元。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2016年第一季度，首批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單數(shù)量同比增長(zhǎng)20.20%，消費(fèi)者平均支出保費(fèi)同比下降7.69%。

基于理解保險(xiǎn)利率與目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本相匹配的原則，商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革采用車型定價(jià)模式，對(duì)不同安全系數(shù)和維護(hù)成本的車輛進(jìn)行差異化定價(jià)。海通證券分析師孫婷指出，該改革采用了多年來(lái)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的索賠數(shù)據(jù)。一些安全等級(jí)低、工作時(shí)間高的車型，汽車保險(xiǎn)價(jià)格較高。一般來(lái)說(shuō)，進(jìn)口豪華車改革后的保費(fèi)顯著增加，普通汽車保費(fèi)將相對(duì)下降。

新車保險(xiǎn)如何改變車主的索賠和駕駛習(xí)慣？

如果發(fā)生事故，我明年的保費(fèi)會(huì)上漲嗎？上升多少錢？新的商業(yè)汽車保險(xiǎn)規(guī)定實(shí)施后，業(yè)主最關(guān)心保費(fèi)的變化。根據(jù)新規(guī)定，事故次數(shù)和汽車保險(xiǎn)保費(fèi)系數(shù)將直接聯(lián)系起來(lái)。

過(guò)去，如果一年中事故次數(shù)不超過(guò)兩次，對(duì)次年保費(fèi)影響不大；費(fèi)用改革新規(guī)增加了對(duì)事故次數(shù)的控制。例如，車險(xiǎn)折扣一次次取消，兩次事故保費(fèi)系數(shù)上升25%，三次上升50%，四次上升75%，五次以上保費(fèi)可直接翻倍。

受新規(guī)定的影響，許多車主的索賠習(xí)慣開始改變。保險(xiǎn)公司如果接單員報(bào)告的浮動(dòng)金額超過(guò)賠償金額，車主可能會(huì)選擇暫停保險(xiǎn)。輕微的小劃痕不會(huì)脫離危險(xiǎn)，否則明年的保費(fèi)將不劃算。

但事故索賠的數(shù)量并不是影響保費(fèi)的唯一因素，而是考慮其他因素。例如，在新版本的汽車保險(xiǎn)中，好司機(jī)和壞司機(jī)在保費(fèi)上有更大的差異。

新費(fèi)率改革也與車主的違法記錄和駕駛習(xí)慣有關(guān)。例如，在上海的費(fèi)用改革計(jì)劃中，如果去年沒有交通違規(guī)行為，商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率將下降10%；如果去年有交通違規(guī)行為，商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率將上升5%至10%；在北京，根據(jù)新規(guī)定，闖紅燈三次，保險(xiǎn)費(fèi)率將上升5%，最高可能上升15%。

安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)首席戰(zhàn)略官袁英輝表示，從消費(fèi)者的角度來(lái)看，由于實(shí)施了從人到汽車的市場(chǎng)定價(jià)原則，大多數(shù)消費(fèi)者的保費(fèi)支出有不同程度的下降，本質(zhì)上形成了對(duì)良好駕駛習(xí)慣和安全意識(shí)的積極鼓勵(lì)。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2016年第一季度試點(diǎn)地區(qū)汽車保險(xiǎn)改革取得了積極成果，第一批試點(diǎn)地區(qū)汽車保險(xiǎn)改革取得了積極成果保費(fèi)收入綜合成本率同比下降1.32個(gè)百分點(diǎn)至94.18%，同比增長(zhǎng)11.30%。

如何適應(yīng)新費(fèi)率下險(xiǎn)企的市場(chǎng)？

袁英輝指出，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，費(fèi)用改革有效地促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理水平和人員素質(zhì)的提高。費(fèi)用改革后，保險(xiǎn)公司必須在同一平臺(tái)上充分競(jìng)爭(zhēng)。如何有效地控制運(yùn)營(yíng)成本，讓客戶獲得更多的利益，更好地提供服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著商業(yè)汽車保險(xiǎn)條款利率市場(chǎng)化機(jī)制的真正實(shí)施，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將在品牌、管理、渠道、價(jià)格、服務(wù)等方面進(jìn)行全面、多層次、差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

安邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司要想在激烈的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中主動(dòng)獲得更大的利潤(rùn)空間，就必須從自身的經(jīng)營(yíng)管理入手。

創(chuàng)新技術(shù)的逐步干預(yù)將使保險(xiǎn)公司的差異化服務(wù)更加明顯。隨著商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革的不斷推進(jìn)，保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍和銷售渠道將進(jìn)一步擴(kuò)大。僅僅依靠現(xiàn)有的直銷、汽車經(jīng)銷商、代理等渠道已不能完全適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新的服務(wù)模式將逐漸成為保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)特征。安邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

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