導(dǎo)讀： 今天，根據(jù)上海市商業(yè)車險條款費(fèi)率改革新聞發(fā)布會，上海將于今年6月29日24時實施新舊產(chǎn)品切換。

此次商業(yè)車險改革將產(chǎn)品定價權(quán)交給產(chǎn)品定價權(quán)保險公司，給消費(fèi)者選擇產(chǎn)品的權(quán)利。改革后，上海車險保費(fèi)將穩(wěn)步下降，許多低風(fēng)險車主將享受更優(yōu)惠的汽車保險費(fèi)率。

具體來說，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。商業(yè)汽車保險改革后，新規(guī)定將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰淇淋、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕照失效或考試不合格、新車無牌照、保險機(jī)動車貨物、車輛意外撞擊造成的損失、家庭成員人身傷亡等情況納入保險保障范圍，大大提高了商業(yè)車輛風(fēng)險保障水平。消費(fèi)者權(quán)益得到有效保護(hù)。

同時，條款更加科學(xué)合理。新條款明確規(guī)定了車損險保險金額根據(jù)被保險機(jī)動車的實際價值確定。發(fā)生全部損失時，按保險金額計算賠償。部分損失按保險金額內(nèi)的實際維修費(fèi)用計算。有效解決了社會關(guān)注的高保險、低賠償問題。

第三，定價更符合風(fēng)險。新產(chǎn)品實行車型定價，基準(zhǔn)保費(fèi)按車型確定?？蛻衾U納的保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)、獨(dú)立承保系數(shù)、獨(dú)立渠道系數(shù)、無賠償優(yōu)惠系數(shù)、交通違規(guī)系數(shù)四個浮動因素乘以。其中，無賠償優(yōu)惠系數(shù)由行業(yè)汽車保險信息平臺根據(jù)保險車輛近三年的事故情況確定；獨(dú)立承保和獨(dú)立渠道由保險公司確定；交通違章系數(shù)由車主交通違章記錄確定。合理匹配不同車型的費(fèi)率水平和車輛風(fēng)險水平，合理匹配消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)和個人風(fēng)險水平，有效引導(dǎo)車主遵守交通規(guī)則，安全駕駛，減少事故頻率，促進(jìn)城市道路交通安全管理。

第四，索賠方式更加明確。車輛損壞后，車主不僅可以向責(zé)任方或責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請?zhí)崆百r償，并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。大大提高了消費(fèi)者的服務(wù)體驗。

上海新商業(yè)車險消費(fèi)者指南

1.商業(yè)車險改革對消費(fèi)者有什么好處？

答:商業(yè)車險改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)利率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)汽車保險整體利率水平將保持穩(wěn)定，但利率更符合風(fēng)險。許多駕駛習(xí)慣好、事故頻率低的低風(fēng)險車主將享受較低的汽車保險費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款與保險公司創(chuàng)新條款并存，豐富商業(yè)汽車保險產(chǎn)品供應(yīng)，滿足多層次、多元化的保險需求。四是提高消費(fèi)者滿意度。保險公司的目標(biāo)是高質(zhì)量和高價格。良性競爭可以提高消費(fèi)者對商業(yè)車險價格和服務(wù)的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好。

2.商業(yè)車險改革的主要目標(biāo)是什么？

答：深化商業(yè)汽車保險條款費(fèi)率管理制度改革的核心目標(biāo)是為市場提供更多的定價權(quán)，進(jìn)一步激發(fā)市場活力；同時給保險消費(fèi)者保險產(chǎn)品選擇，讓消費(fèi)者享受更人性化、更專業(yè)的保險服務(wù)；保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)也簡化了管理和權(quán)力下放，加強(qiáng)了對監(jiān)管和償付能力的嚴(yán)格限制。

3.修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？

答：本行業(yè)示范條款的修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)造和諧社會的立足點(diǎn)出發(fā)，調(diào)整了汽車保險產(chǎn)品的保險責(zé)任，改造了汽車保險行業(yè)的承保和理賠服務(wù)流程，刪除了一些容易引起糾紛的責(zé)任豁免。

4.行業(yè)示范條款包括哪些內(nèi)容？

答：行業(yè)示范條款包括中國保險業(yè)協(xié)會綜合機(jī)動車商業(yè)保險示范條款(2014版)；中國保險業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版)；中國保險業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險示范條款(2014版)；中國保險業(yè)協(xié)會機(jī)動車單程取車保險示范條款(2014版)。

5.修訂行業(yè)示范條款的主要亮點(diǎn)是什么？

答：一是擴(kuò)大保險責(zé)任保障，本條款共減少15項責(zé)任豁免；二是社會關(guān)注熱點(diǎn)解決方案，如車輛損壞保險金額確定、代位賠償機(jī)制實施等；三是明確減少糾紛的概念，明確車輛人員、第三方等概念；四是險種整合體系清晰，原有38項附加險和特約保留10項，新增1項。

6.綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些主險和附加險？

答：主要保險包括四種獨(dú)立保險：機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三方責(zé)任保險、機(jī)動車人員責(zé)任保險、機(jī)動車盜竊保險。被保險人可以選擇投保所有保險或部分保險。附加險包括玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、損失保險、維修費(fèi)用補(bǔ)償保險、車輛貨物責(zé)任保險、精神損害賠償責(zé)任保險、無賠率保險、機(jī)動車損失保險找不到第三方特殊保險和指定維修保險。

7.為什么行業(yè)示范條款的附加保險比原來減少，投保人的選擇會受到限制嗎？

答：減少附加保險的數(shù)量，一方面，一些附加保險被納入主要保險責(zé)任，使主要保險的保護(hù)范圍更廣，以更好地維護(hù)消費(fèi)者的利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會條款的數(shù)量，但允許合格的保險公司開發(fā)特色附加保險條款，可以豐富保險產(chǎn)品的類型，增加投保人的選擇。

8.修訂行業(yè)示范條款的一般條款減少了哪些責(zé)任豁免？

答：在一般條款方面，共減少了七項免責(zé)事項：a駕照無效或考試不合格，b其他依照法律、法規(guī)或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不得駕駛保險機(jī)動車的，c保險事故發(fā)生時，無公安機(jī)關(guān)交通管理部門未頒發(fā)合法有效的駕駛證、車牌、臨時車牌或臨時移動證，d未如實告知改變使用性質(zhì)，e同時更改發(fā)動機(jī)車架號，f訴訟費(fèi)，仲裁費(fèi)，g免責(zé)條款。

9.行業(yè)示范條款主保險條款減少了哪些責(zé)任豁免？

答：車輛損壞保險條款減少了責(zé)任豁免：被保險機(jī)動車貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

第三方責(zé)任險條款減少了責(zé)任豁免：機(jī)動車（含拖車）或其他未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車。

車上人員責(zé)任險條款減少了三項免責(zé)任，一是門沒有完全關(guān)閉；二是被保險機(jī)動車下車人員人身傷亡；三是保險車輛被搶劫、搶劫造成的人身傷亡。

盜搶險條款減少了三項責(zé)任豁免，一是盜竊未遂造成的損失；二是駕駛員飲酒、吸毒或注射毒品，使用被保險機(jī)動車；三是承租人或承租人許可使用保險車輛的駕駛員與保險車輛同時失蹤。

10.和車上人員的概念是什么？

答：第三方是指因被保險機(jī)動車事故造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車人員、被保險人。車輛人員是指被保險機(jī)動車車身或車身的事故時刻，包括上下車的人員。

11.商業(yè)車險新條款實施后，以前承保的舊條款能否換成新條款？

答：不，根據(jù)合同原則，如果當(dāng)事人按照法律規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式符合法律規(guī)定，一旦合同成立，自然會產(chǎn)生法律約束力，保險條款按照條款文本內(nèi)容，新舊條款不能相關(guān)更換。

12.機(jī)動車損失保險免賠率如何約定？

答：（1）被保險機(jī)動車一方承擔(dān)次要事故責(zé)任的，實行5%的事故責(zé)任免賠率；對同一事故負(fù)責(zé)的，實行10%的事故責(zé)任免賠率；對主要事故負(fù)責(zé)的，實行15%的事故責(zé)任免賠率；對所有事故或單方面事故負(fù)責(zé)的，實行20%的事故責(zé)任免賠率；

(二)被保險機(jī)動車損失由第三方賠償，找不到第三方的，絕對免賠率為30%；

(三)違反安全裝載規(guī)定，但不是事故直接原因的，絕對免賠率增加10%。

13.如何規(guī)定商業(yè)車險無賠償優(yōu)惠系數(shù)，計算依據(jù)是什么？

答：無賠償優(yōu)惠系數(shù)是由中國保險協(xié)會制定并發(fā)布的浮動費(fèi)率系數(shù)，幾年的事故情況制定并發(fā)布的浮動費(fèi)率系數(shù)，并通過車輛保險信息平臺進(jìn)行統(tǒng)一查詢和使用。車輛保險信息平臺保單保險查詢時間至本保單保險查詢時間（含）之間的賠償，作為無賠償優(yōu)惠系數(shù)的計算依據(jù)。

14.商業(yè)車險改革后，如何確定車輛損壞險的保實際價值？

答：車輛損壞保險金額根據(jù)被保險機(jī)動車的實際價值確定。被保險機(jī)動車的實際價值由投保人和保險人根據(jù)新車購買價格減去折舊金額后的價格協(xié)商確定。

客戶與保險公司協(xié)商確定車輛的實際價值（即車輛損壞保險金額）全部損壞按車輛協(xié)商的實際價值全額支付。協(xié)商實際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不得超過上下浮動的30%。

15.保險程序和以前有什么大的變化？

答：為確保保險人提示被保險人閱讀條款，特別是免責(zé)部分，被保險人需要在被保險人聲明頁簽字：保險人已明確說明免責(zé)條款的內(nèi)容和法律后果。

16.車輛停放時被其他車輛損壞，找不到肇事者，車輛投保了車損險，保險公司如何賠償？

答：根據(jù)70%的損失賠償，行業(yè)示范條款規(guī)定，被保險機(jī)動車的損失由第三方賠償。如果找不到第三方，絕對免賠率為30%；如果附加機(jī)動車損失保險找不到第三方特殊保險，可以在附加保險下賠償30%的車輛損失。

17.車輛交通違章記錄會影響商業(yè)車險保費(fèi)嗎？

答：交通違章記錄與交通違章系數(shù)有關(guān)。交通違章系數(shù)由汽車保險信息平臺返回保險公司，與上一保險年度的交通違章內(nèi)容和數(shù)量掛鉤。如果沒有交通違章記錄，保費(fèi)浮動系數(shù)為0.90(下浮)；有交通違章記錄的，保費(fèi)浮動系數(shù)分別為1(不浮動)和1(不浮動).05或1.10(上浮)。

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