導(dǎo)讀： 今天，根據(jù)上海市商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革新聞發(fā)布會(huì)，上海將于今年6月29日24時(shí)實(shí)施新舊產(chǎn)品切換。

此次商業(yè)車險(xiǎn)改革將產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給產(chǎn)品定價(jià)權(quán)保險(xiǎn)公司，給消費(fèi)者選擇產(chǎn)品的權(quán)利。改革后，上海車險(xiǎn)保費(fèi)將穩(wěn)步下降，許多低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更優(yōu)惠的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率。

具體來(lái)說(shuō)，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革后，新規(guī)定將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰淇淋、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕照失效或考試不合格、新車無(wú)牌照、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車貨物、車輛意外撞擊造成的損失、家庭成員人身傷亡等情況納入保險(xiǎn)保障范圍，大大提高了商業(yè)車輛風(fēng)險(xiǎn)保障水平。消費(fèi)者權(quán)益得到有效保護(hù)。

同時(shí)，條款更加科學(xué)合理。新條款明確規(guī)定了車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。發(fā)生全部損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。部分損失按保險(xiǎn)金額內(nèi)的實(shí)際維修費(fèi)用計(jì)算。有效解決了社會(huì)關(guān)注的高保險(xiǎn)、低賠償問題。

第三，定價(jià)更符合風(fēng)險(xiǎn)。新產(chǎn)品實(shí)行車型定價(jià)，基準(zhǔn)保費(fèi)按車型確定?？蛻衾U納的保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)、獨(dú)立承保系數(shù)、獨(dú)立渠道系數(shù)、無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù)、交通違規(guī)系數(shù)四個(gè)浮動(dòng)因素乘以。其中，無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù)由行業(yè)汽車保險(xiǎn)信息平臺(tái)根據(jù)保險(xiǎn)車輛近三年的事故情況確定；獨(dú)立承保和獨(dú)立渠道由保險(xiǎn)公司確定；交通違章系數(shù)由車主交通違章記錄確定。合理匹配不同車型的費(fèi)率水平和車輛風(fēng)險(xiǎn)水平，合理匹配消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)水平，有效引導(dǎo)車主遵守交通規(guī)則，安全駕駛，減少事故頻率，促進(jìn)城市道路交通安全管理。

第四，索賠方式更加明確。車輛損壞后，車主不僅可以向責(zé)任方或責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?zhí)崆百r償，并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。大大提高了消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)。

上海新商業(yè)車險(xiǎn)消費(fèi)者指南

1.商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？

答:商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)利率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)汽車保險(xiǎn)整體利率水平將保持穩(wěn)定，但利率更符合風(fēng)險(xiǎn)。許多駕駛習(xí)慣好、事故頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受較低的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款與保險(xiǎn)公司創(chuàng)新條款并存，豐富商業(yè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)，滿足多層次、多元化的保險(xiǎn)需求。四是提高消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司的目標(biāo)是高質(zhì)量和高價(jià)格。良性競(jìng)爭(zhēng)可以提高消費(fèi)者對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格和服務(wù)的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好。

2.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是什么？

答：深化商業(yè)汽車保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的核心目標(biāo)是為市場(chǎng)提供更多的定價(jià)權(quán)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力；同時(shí)給保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇，讓消費(fèi)者享受更人性化、更專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也簡(jiǎn)化了管理和權(quán)力下放，加強(qiáng)了對(duì)監(jiān)管和償付能力的嚴(yán)格限制。

3.修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？

答：本行業(yè)示范條款的修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)造和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，調(diào)整了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任，改造了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的承保和理賠服務(wù)流程，刪除了一些容易引起糾紛的責(zé)任豁免。

4.行業(yè)示范條款包括哪些內(nèi)容？

答：行業(yè)示范條款包括中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)綜合機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車單程取車保險(xiǎn)示范條款(2014版)。

5.修訂行業(yè)示范條款的主要亮點(diǎn)是什么？

答：一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任保障，本條款共減少15項(xiàng)責(zé)任豁免；二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決方案，如車輛損壞保險(xiǎn)金額確定、代位賠償機(jī)制實(shí)施等；三是明確減少糾紛的概念，明確車輛人員、第三方等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38項(xiàng)附加險(xiǎn)和特約保留10項(xiàng)，新增1項(xiàng)。

6.綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)？

答：主要保險(xiǎn)包括四種獨(dú)立保險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車盜竊保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人可以選擇投保所有保險(xiǎn)或部分保險(xiǎn)。附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、損失保險(xiǎn)、維修費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、車輛貨物責(zé)任保險(xiǎn)、精神損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)、無(wú)賠率保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)找不到第三方特殊保險(xiǎn)和指定維修保險(xiǎn)。

7.為什么行業(yè)示范條款的附加保險(xiǎn)比原來(lái)減少，投保人的選擇會(huì)受到限制嗎？

答：減少附加保險(xiǎn)的數(shù)量，一方面，一些附加保險(xiǎn)被納入主要保險(xiǎn)責(zé)任，使主要保險(xiǎn)的保護(hù)范圍更廣，以更好地維護(hù)消費(fèi)者的利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會(huì)條款的數(shù)量，但允許合格的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加保險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型，增加投保人的選擇。

8.修訂行業(yè)示范條款的一般條款減少了哪些責(zé)任豁免？

答：在一般條款方面，共減少了七項(xiàng)免責(zé)事項(xiàng)：a駕照無(wú)效或考試不合格，b其他依照法律、法規(guī)或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不得駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，c保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門未頒發(fā)合法有效的駕駛證、車牌、臨時(shí)車牌或臨時(shí)移動(dòng)證，d未如實(shí)告知改變使用性質(zhì)，e同時(shí)更改發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)，f訴訟費(fèi)，仲裁費(fèi)，g免責(zé)條款。

9.行業(yè)示范條款主保險(xiǎn)條款減少了哪些責(zé)任豁免？

答：車輛損壞保險(xiǎn)條款減少了責(zé)任豁免：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

第三方責(zé)任險(xiǎn)條款減少了責(zé)任豁免：機(jī)動(dòng)車（含拖車）或其他未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三項(xiàng)免責(zé)任，一是門沒有完全關(guān)閉；二是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車下車人員人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶劫、搶劫造成的人身傷亡。

盜搶險(xiǎn)條款減少了三項(xiàng)責(zé)任豁免，一是盜竊未遂造成的損失；二是駕駛員飲酒、吸毒或注射毒品，使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛員與保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

10.和車上人員的概念是什么？

答：第三方是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車事故造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車人員、被保險(xiǎn)人。車輛人員是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車身或車身的事故時(shí)刻，包括上下車的人員。

11.商業(yè)車險(xiǎn)新條款實(shí)施后，以前承保的舊條款能否換成新條款？

答：不，根據(jù)合同原則，如果當(dāng)事人按照法律規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式符合法律規(guī)定，一旦合同成立，自然會(huì)產(chǎn)生法律約束力，保險(xiǎn)條款按照條款文本內(nèi)容，新舊條款不能相關(guān)更換。

12.機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率如何約定？

答：（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；對(duì)同一事故負(fù)責(zé)的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；對(duì)主要事故負(fù)責(zé)的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；對(duì)所有事故或單方面事故負(fù)責(zé)的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；

(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失由第三方賠償，找不到第三方的，絕對(duì)免賠率為30%；

(三)違反安全裝載規(guī)定，但不是事故直接原因的，絕對(duì)免賠率增加10%。

13.如何規(guī)定商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù)，計(jì)算依據(jù)是什么？

答：無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù)是由中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)制定并發(fā)布的浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)，幾年的事故情況制定并發(fā)布的浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)，并通過(guò)車輛保險(xiǎn)信息平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一查詢和使用。車輛保險(xiǎn)信息平臺(tái)保單保險(xiǎn)查詢時(shí)間至本保單保險(xiǎn)查詢時(shí)間（含）之間的賠償，作為無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。

14.商業(yè)車險(xiǎn)改革后，如何確定車輛損壞險(xiǎn)的保實(shí)際價(jià)值？

答：車輛損壞保險(xiǎn)金額根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)新車購(gòu)買價(jià)格減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定。

客戶與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定車輛的實(shí)際價(jià)值（即車輛損壞保險(xiǎn)金額）全部損壞按車輛協(xié)商的實(shí)際價(jià)值全額支付。協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不得超過(guò)上下浮動(dòng)的30%。

15.保險(xiǎn)程序和以前有什么大的變化？

答：為確保保險(xiǎn)人提示被保險(xiǎn)人閱讀條款，特別是免責(zé)部分，被保險(xiǎn)人需要在被保險(xiǎn)人聲明頁(yè)簽字：保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免責(zé)條款的內(nèi)容和法律后果。

16.車輛停放時(shí)被其他車輛損壞，找不到肇事者，車輛投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠償？

答：根據(jù)70%的損失賠償，行業(yè)示范條款規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失由第三方賠償。如果找不到第三方，絕對(duì)免賠率為30%；如果附加機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)找不到第三方特殊保險(xiǎn)，可以在附加保險(xiǎn)下賠償30%的車輛損失。

17.車輛交通違章記錄會(huì)影響商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)嗎？

答：交通違章記錄與交通違章系數(shù)有關(guān)。交通違章系數(shù)由汽車保險(xiǎn)信息平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，與上一保險(xiǎn)年度的交通違章內(nèi)容和數(shù)量掛鉤。如果沒有交通違章記錄，保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)為0.90(下浮)；有交通違章記錄的，保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)分別為1(不浮動(dòng))和1(不浮動(dòng)).05或1.10(上浮)。

想了解更多新聞資訊或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。