導(dǎo)讀： 在工業(yè)資本爭(zhēng)奪保險(xiǎn)牌照的浪潮中，相互保險(xiǎn)小而美的切入點(diǎn)。

6月22日，中國保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)相互籌建信美人壽保險(xiǎn)社會(huì)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互作用保險(xiǎn)在中國，社會(huì)和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社開啟了相互保險(xiǎn)的探索里程。

不僅第一批相互保險(xiǎn)許可證發(fā)布是在互助保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行措施一年半后，第一批三家公司發(fā)起人背景和資本實(shí)力良好，包括螞蟻金融服務(wù)、天宏基金、昆武九鼎、前海金融控能源、湯臣、騰邦國際、新上市公司，這顯然反映了監(jiān)管仍處于相互保險(xiǎn)的探索階段。

然而，據(jù)中金公司估計(jì)，十年后，相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額預(yù)計(jì)將達(dá)到10%，市場(chǎng)空間約為7600億元，而目前的市場(chǎng)份額僅為0.3%。

通過互保分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)人們面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他們很難用個(gè)人力量抵御風(fēng)險(xiǎn)，所以有共同風(fēng)險(xiǎn)的人支付保險(xiǎn)費(fèi)，形成一個(gè)安全的資金池，通過共同保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這是共同保險(xiǎn)的起源。22日，一位相關(guān)人士說。

相對(duì)于股份制保險(xiǎn)公司，互助保險(xiǎn)組織的設(shè)立門檻明顯較低。根據(jù)本辦法，一般互助保險(xiǎn)組織需要滿足初始經(jīng)營資金不少于1億元和初始會(huì)員不少于500人等主要設(shè)立條件，區(qū)域、專業(yè)互助保險(xiǎn)組織需要滿足初始經(jīng)營資金不少于1000萬元和初始會(huì)員不少于100人等主要設(shè)立條件。

根據(jù)公開信息，中匯財(cái)產(chǎn)由永泰能源、大連先鋒、昆武九鼎、金銀島、前海金融控制等公司和兩位擬任高管發(fā)起，初始運(yùn)營資金2億元，主要針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開展信用擔(dān)保保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)。

匯友建工由長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)有限公司發(fā)起成立，初始運(yùn)營資金1億元，主要針對(duì)建筑領(lǐng)域的具體風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開展工程績(jī)效保障保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)。它也是唯一一家由保險(xiǎn)公司主要發(fā)起的互助保險(xiǎn)公司。

信美是唯一的一個(gè)壽險(xiǎn)互助保險(xiǎn)組織由螞蟻金融服務(wù)、天宏基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都等9家企業(yè)成立。初始運(yùn)營資金10億元，主要針對(duì)發(fā)起人等特定群體的保障需求，長(zhǎng)期發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，雖然互助保險(xiǎn)在中國并不熟悉，但它已經(jīng)成為世界上成熟和主流的保險(xiǎn)形式。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2014年，互助保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%，覆蓋9億多人。

我們希望互助保險(xiǎn)能夠做一些業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)空白，而不是去傳統(tǒng)領(lǐng)域與你競(jìng)爭(zhēng)。 中國保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部主任何曉峰在新聞發(fā)布會(huì)上表示，互助保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)不是一種簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是彌補(bǔ)不足，填補(bǔ)空白?；ブｋU(xiǎn)可以促進(jìn)股份制保險(xiǎn)更加關(guān)注長(zhǎng)期利益，而股份制保險(xiǎn)則推動(dòng)互助保險(xiǎn)更加關(guān)注提高業(yè)務(wù)效率。

據(jù)了解，已有30多個(gè)組織在中國保監(jiān)會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)許可證。在發(fā)起人名單中，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和上市公司占很大比例，主要針對(duì)特定群體和特定群體險(xiǎn)種。

據(jù)何曉峰介紹，后續(xù)的相互保險(xiǎn)試點(diǎn)將按照成熟、批準(zhǔn)的原則進(jìn)行審批。其他新牌照可能不會(huì)在一年內(nèi)獲得批準(zhǔn)。在安排以后的牌照審批工作之前，將首先通過三家公司的運(yùn)營。

如何補(bǔ)短板，填空白

能夠在選擇方向上準(zhǔn)確針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)空白無疑是三家公司批準(zhǔn)的關(guān)鍵因素。

信美相關(guān)人士表示，目前剛剛批準(zhǔn)，具體產(chǎn)品和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略也需要與監(jiān)管審批，但根據(jù)規(guī)劃，未來信美將關(guān)注特定群體的養(yǎng)老健康需求，重點(diǎn)發(fā)展養(yǎng)老健康等長(zhǎng)期保障產(chǎn)品，不經(jīng)營類似的短期金融業(yè)務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

與普通股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同，未來在信美購買買保險(xiǎn)之后，它可能會(huì)成為會(huì)員，成為它的主人，而不是客戶。同時(shí)，新美不注重追求利潤(rùn)，而是注重為會(huì)員提供保險(xiǎn)保障。

此外，匯友建設(shè)一般發(fā)起會(huì)員近300家建設(shè)企業(yè)，保險(xiǎn)需求穩(wěn)定，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司計(jì)劃為匯友建設(shè)未來運(yùn)營提供風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、人才儲(chǔ)備和再保險(xiǎn)安排。

平安證券分析師傅文超認(rèn)為，可以有效解決股東與被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人之間的利益沖突，防止被保險(xiǎn)人的反向選擇，善于經(jīng)營有利于被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益的保險(xiǎn)，可以更有效地控制銷售成本，這是相互保險(xiǎn)公司的幾個(gè)優(yōu)勢(shì)。

上市公司參與設(shè)立相互保險(xiǎn)公司不是為了盈利，而是為了與自己的業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。 繳文超指出，湯臣倍健經(jīng)營保健品，可干預(yù)健康產(chǎn)業(yè)鏈，騰邦國際旅游+互聯(lián)網(wǎng)+在金融戰(zhàn)略中，一方面，旅游鏈?zhǔn)?strong>短期意外險(xiǎn)另一方面，旅游和路聯(lián)網(wǎng)鏈積累了大量會(huì)員，有利于相互保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。

中金公司認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為切入保險(xiǎn)業(yè)的重要入口，有望在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，迅速以低成本展示行業(yè)。對(duì)此，信美相關(guān)人士表示，將充分利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段與會(huì)員共同創(chuàng)造產(chǎn)品，使保險(xiǎn)更加個(gè)性化和準(zhǔn)確，充分利用新技術(shù)提高效率，控制運(yùn)營成本。

值得一提的是，在新聞發(fā)布會(huì)上，中國保監(jiān)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)，以互助計(jì)劃的名義經(jīng)營非法保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，中國保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)決按照有關(guān)法律法規(guī)予以打擊和取締。對(duì)于那些未經(jīng)批準(zhǔn)的組織，何曉峰解釋說，有些是因?yàn)樘峤坏挠?jì)劃看不到可操作性和可行性，不夠成熟，有些是因?yàn)榘l(fā)起人有盈利的心態(tài)，動(dòng)機(jī)不是做公益事業(yè)。

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