導(dǎo)讀： 在工業(yè)資本爭奪保險牌照的浪潮中，相互保險小而美的切入點。

6月22日，中國保監(jiān)會正式批準(zhǔn)相互籌建信美人壽保險社會、眾惠財產(chǎn)相互作用保險在中國，社會和匯友建工財產(chǎn)相互保險社開啟了相互保險的探索里程。

不僅第一批相互保險許可證發(fā)布是在互助保險組織監(jiān)管試行措施一年半后，第一批三家公司發(fā)起人背景和資本實力良好，包括螞蟻金融服務(wù)、天宏基金、昆武九鼎、前海金融控能源、湯臣、騰邦國際、新上市公司，這顯然反映了監(jiān)管仍處于相互保險的探索階段。

然而，據(jù)中金公司估計，十年后，相互保險的市場份額預(yù)計將達(dá)到10%，市場空間約為7600億元，而目前的市場份額僅為0.3%。

通過互保分擔(dān)風(fēng)險

當(dāng)人們面臨風(fēng)險時，他們很難用個人力量抵御風(fēng)險，所以有共同風(fēng)險的人支付保險費(fèi)，形成一個安全的資金池，通過共同保險分擔(dān)風(fēng)險，這是共同保險的起源。22日，一位相關(guān)人士說。

相對于股份制保險公司，互助保險組織的設(shè)立門檻明顯較低。根據(jù)本辦法，一般互助保險組織需要滿足初始經(jīng)營資金不少于1億元和初始會員不少于500人等主要設(shè)立條件，區(qū)域、專業(yè)互助保險組織需要滿足初始經(jīng)營資金不少于1000萬元和初始會員不少于100人等主要設(shè)立條件。

根據(jù)公開信息，中匯財產(chǎn)由永泰能源、大連先鋒、昆武九鼎、金銀島、前海金融控制等公司和兩位擬任高管發(fā)起，初始運(yùn)營資金2億元，主要針對特定產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)和個體工商戶的融資需求，開展信用擔(dān)保保險等特定業(yè)務(wù)。

匯友建工由長安責(zé)任保險有限公司發(fā)起成立，初始運(yùn)營資金1億元，主要針對建筑領(lǐng)域的具體風(fēng)險保障需求，開展工程績效保障保險、工程質(zhì)量保證保險等新業(yè)務(wù)。它也是唯一一家由保險公司主要發(fā)起的互助保險公司。

信美是唯一的一個壽險互助保險組織由螞蟻金融服務(wù)、天宏基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都等9家企業(yè)成立。初始運(yùn)營資金10億元，主要針對發(fā)起人等特定群體的保障需求，長期發(fā)展養(yǎng)老保險健康保險業(yè)務(wù)。

事實上，雖然互助保險在中國并不熟悉，但它已經(jīng)成為世界上成熟和主流的保險形式。根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2014年，互助保險占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋9億多人。

我們希望互助保險能夠做一些業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)空白，而不是去傳統(tǒng)領(lǐng)域與你競爭。 中國保監(jiān)會發(fā)展改革部主任何曉峰在新聞發(fā)布會上表示，互助保險和傳統(tǒng)保險不是一種簡單的替代關(guān)系，而是彌補(bǔ)不足，填補(bǔ)空白?；ブｋU可以促進(jìn)股份制保險更加關(guān)注長期利益，而股份制保險則推動互助保險更加關(guān)注提高業(yè)務(wù)效率。

據(jù)了解，已有30多個組織在中國保監(jiān)會排隊申請相互保險許可證。在發(fā)起人名單中，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和上市公司占很大比例，主要針對特定群體和特定群體險種。

據(jù)何曉峰介紹，后續(xù)的相互保險試點將按照成熟、批準(zhǔn)的原則進(jìn)行審批。其他新牌照可能不會在一年內(nèi)獲得批準(zhǔn)。在安排以后的牌照審批工作之前，將首先通過三家公司的運(yùn)營。

如何補(bǔ)短板，填空白

能夠在選擇方向上準(zhǔn)確針對商業(yè)保險空白無疑是三家公司批準(zhǔn)的關(guān)鍵因素。

信美相關(guān)人士表示，目前剛剛批準(zhǔn)，具體產(chǎn)品和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略也需要與監(jiān)管審批，但根據(jù)規(guī)劃，未來信美將關(guān)注特定群體的養(yǎng)老健康需求，重點發(fā)展養(yǎng)老健康等長期保障產(chǎn)品，不經(jīng)營類似的短期金融業(yè)務(wù)保險產(chǎn)品。

與普通股份制保險機(jī)構(gòu)不同，未來在信美購買買保險之后，它可能會成為會員，成為它的主人，而不是客戶。同時，新美不注重追求利潤，而是注重為會員提供保險保障。

此外，匯友建設(shè)一般發(fā)起會員近300家建設(shè)企業(yè)，保險需求穩(wěn)定，長安責(zé)任保險公司計劃為匯友建設(shè)未來運(yùn)營提供風(fēng)險管理技術(shù)、經(jīng)驗、人才儲備和再保險安排。

平安證券分析師傅文超認(rèn)為，可以有效解決股東與被保險人、被保險人之間的利益沖突，防止被保險人的反向選擇，善于經(jīng)營有利于被保險人和被保險人長期利益的保險，可以更有效地控制銷售成本，這是相互保險公司的幾個優(yōu)勢。

上市公司參與設(shè)立相互保險公司不是為了盈利，而是為了與自己的業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。 繳文超指出，湯臣倍健經(jīng)營保健品，可干預(yù)健康產(chǎn)業(yè)鏈，騰邦國際旅游+互聯(lián)網(wǎng)+在金融戰(zhàn)略中，一方面，旅游鏈?zhǔn)?strong>短期意外險另一方面，旅游和路聯(lián)網(wǎng)鏈積累了大量會員，有利于相互保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。

中金公司認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險作為切入保險業(yè)的重要入口，有望在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，迅速以低成本展示行業(yè)。對此，信美相關(guān)人士表示，將充分利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段與會員共同創(chuàng)造產(chǎn)品，使保險更加個性化和準(zhǔn)確，充分利用新技術(shù)提高效率，控制運(yùn)營成本。

值得一提的是，在新聞發(fā)布會上，中國保監(jiān)會再次強(qiáng)調(diào)，以互助計劃的名義經(jīng)營非法保險業(yè)務(wù)的，中國保監(jiān)會將堅決按照有關(guān)法律法規(guī)予以打擊和取締。對于那些未經(jīng)批準(zhǔn)的組織，何曉峰解釋說，有些是因為提交的計劃看不到可操作性和可行性，不夠成熟，有些是因為發(fā)起人有盈利的心態(tài)，動機(jī)不是做公益事業(yè)。

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