導(dǎo)讀： 2016年初，阿里巴巴集團(tuán)董事長(zhǎng)馬云來(lái)到螞蟻金服保險(xiǎn)部討論。在這次座談會(huì)上，馬云提出了一個(gè)啟發(fā)性的問(wèn)題:中國(guó)有投資者和基民，未來(lái)一天會(huì)有保民嗎？在這次座談會(huì)上，馬云提出了一個(gè)啟發(fā)性的問(wèn)題:中國(guó)有投資者和基民，未來(lái)一天會(huì)有保民嗎？

6月6日，螞蟻金服保險(xiǎn)和CBN Data聯(lián)合發(fā)布的《2016》互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一概念在消費(fèi)者行為分析中得到了證實(shí)。螞蟻金服提供的原始數(shù)據(jù)報(bào)告稱，所有購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的人都被稱為保護(hù)人民。截至2016年3月，該集團(tuán)規(guī)模超過(guò)3.3億。

顯然，這個(gè)群體是在消費(fèi)金融時(shí)代誕生和培養(yǎng)的。如果傳統(tǒng)保險(xiǎn)的在線遺跡仍然存在于平臺(tái)保險(xiǎn)中，那么嵌入在電子商務(wù)交易、支付賬戶、在線旅游等特定場(chǎng)景中的保險(xiǎn)就是真正的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)本地化。

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，保險(xiǎn)和消費(fèi)表現(xiàn)出越來(lái)越明顯的共生關(guān)系。螞蟻金融保險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室分析師唐國(guó)權(quán)說(shuō)：一方面，保險(xiǎn)進(jìn)入消費(fèi)場(chǎng)景，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活力，用戶需求敢于進(jìn)一步釋放，另一方面，蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)反過(guò)來(lái)刺激更多的保險(xiǎn)需求，帶來(lái)增量，大量的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)用戶進(jìn)入新的‘保護(hù)人民’。

保險(xiǎn)使消費(fèi)更加順暢

26歲的王雪婷從大學(xué)開(kāi)始接觸網(wǎng)上購(gòu)物，已經(jīng)8年了。當(dāng)時(shí)，網(wǎng)上支付還不是很發(fā)達(dá)，經(jīng)常跑到離學(xué)校幾公里的建設(shè)銀行，為綁定支付寶的銀行卡收費(fèi)。雖然不太方便，但家庭選擇、送貨上門的體驗(yàn)仍然讓她很開(kāi)心。漸漸地，她也成為了宿舍里的一個(gè)小型網(wǎng)上購(gòu)物專家。

第一個(gè)麻煩發(fā)生在兩年后。當(dāng)時(shí)，她在網(wǎng)上買了一件夾克，打開(kāi)包裝袋，發(fā)現(xiàn)衣服上有一個(gè)洞。我記得這個(gè)洞顯然很熱，收到后沒(méi)有撕裂，所以我拍了這個(gè)洞的照片，寄給了賣家，并要求退貨。王雪婷回憶說(shuō)：在我們爭(zhēng)論之后，我決定先支付運(yùn)費(fèi)，然后再?gòu)浹a(bǔ)。

隨著網(wǎng)上購(gòu)物越來(lái)越頻繁，種類也越來(lái)越豐富，這樣的事情在以后的消費(fèi)過(guò)程中時(shí)有發(fā)生。質(zhì)量問(wèn)題、圖片與實(shí)物不一致、尺寸不合適，遇到了各種問(wèn)題。有時(shí)候，因?yàn)槭畮讐K錢的運(yùn)費(fèi)，她不得不在平臺(tái)上和賣家談判。如果你真的不談判，你就不會(huì)退縮你不夠生氣。

后來(lái)，很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，她不再像以前那樣熱衷于網(wǎng)上購(gòu)物。她擔(dān)心買不合適，賣家也不愿意退貨，浪費(fèi)了幾十元。即使你想買，你也會(huì)選擇你以前光顧過(guò)的商店，有更好的體驗(yàn)，不會(huì)關(guān)注其他商店的商品。

研究生期間發(fā)生了變化，她發(fā)現(xiàn)淘寶的很多賣家開(kāi)始贈(zèng)送退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，這讓她感到有點(diǎn)松了一口氣，最初買東西是為了需要，買不合適的退貨，我們也覺(jué)得很麻煩。幸運(yùn)的是，現(xiàn)在不用擔(dān)心運(yùn)費(fèi)，買的時(shí)候要大膽得多。王雪婷說(shuō)。

王雪婷作為一代助推網(wǎng)購(gòu)從星火到燎原的一代，其經(jīng)歷絕非個(gè)例。螞蟻金服與CBN Data聯(lián)合報(bào)告顯示，被電子商務(wù)保險(xiǎn)覆蓋的保險(xiǎn)人主動(dòng)為買家投保，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)消除了購(gòu)物時(shí)的后顧之憂，消費(fèi)動(dòng)力會(huì)顯著增加。數(shù)據(jù)跟蹤了一批為買家投保的中小賣家，發(fā)現(xiàn)在投保運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)后的幾個(gè)月里，其交易增速比市場(chǎng)增速高70%。

類似的促銷作用也反映在賬戶保險(xiǎn)中。數(shù)據(jù)顯示，在用戶投保近一年后，由于對(duì)賬戶安全信心的增加，在線金融金額的增長(zhǎng)率高于市場(chǎng)84個(gè)百分點(diǎn)，移動(dòng)支付活動(dòng)的增長(zhǎng)率高于市場(chǎng)38個(gè)百分點(diǎn)。

也就是說(shuō)，在消費(fèi)金融時(shí)代，金融與消費(fèi)的聯(lián)系變得更加緊密，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中的創(chuàng)新保險(xiǎn)正在使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)更加順暢。

激發(fā)需求，增強(qiáng)感知

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)網(wǎng)消費(fèi)也在刺激更多的保險(xiǎn)需求。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)培育了大量新的保民。在3.3億互聯(lián)網(wǎng)保民中，80后占47%，90后占33%。他們是絕對(duì)的主要群體，其中90后保民的增長(zhǎng)率領(lǐng)先于其他年齡段。他們中的許多人從未接觸過(guò)線下保險(xiǎn)，但他們熟悉網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只能降低他們接觸保險(xiǎn)的門檻。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)快速增長(zhǎng)的領(lǐng)域也有望成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新高地。根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)指數(shù)，近五年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)指數(shù)擴(kuò)大了8.6倍，但吃喝玩樂(lè)等服務(wù)型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大了70倍，互聯(lián)網(wǎng)餐飲(線下消費(fèi))、航運(yùn)旅游、教育、生活服務(wù)等領(lǐng)域年增長(zhǎng)率超過(guò)70%。在航空旅游等一些領(lǐng)域，消費(fèi)體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)需求的刺激作用，2015年互聯(lián)網(wǎng)旅游保險(xiǎn)投保量增長(zhǎng)率超過(guò)140%。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)需求的刺激不止于此。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在公眾心目中并不存在，沒(méi)有索賠，沒(méi)有感知已經(jīng)成為一種普遍認(rèn)知。事實(shí)上，不僅在中國(guó)，而且在保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的美國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)也不是人們高度關(guān)注的話題。調(diào)查顯示，人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注度在各類目的中排名第14位或第15位，與交水、電、煤相似。

因此，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為一種生活方式時(shí)，保險(xiǎn)作為一種重要的支持服務(wù)可以無(wú)處不在。你可能一輩子都不會(huì)遇到疾病或事故，但你會(huì)每天在淘寶上定期旅行，然后購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)航班延誤險(xiǎn)可以習(xí)慣成自然。

這樣，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)具有雙重意義：刺激需求，增強(qiáng)感知。后者對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的意義遠(yuǎn)不止于在線。

共生不應(yīng)生

在這份關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保護(hù)人民的報(bào)告中，有一個(gè)令人驚訝的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，即東三省電子商務(wù)保險(xiǎn)購(gòu)買率居全國(guó)第一，遼寧比例最高，吉林和黑龍江排名第二和第三。

一些分析人士認(rèn)為，這與江蘇、浙江和上海東部三省的距離有關(guān)，消費(fèi)者更容易擔(dān)心貨物在運(yùn)輸過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

一位在東三省從事電子商務(wù)工作的人士表示，數(shù)據(jù)分析結(jié)果與他在實(shí)際工作中的經(jīng)驗(yàn)一致。東三省經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，居民收入水平不高，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相對(duì)較弱。在電子商務(wù)交易過(guò)程中，買賣雙方的不信任尤為明顯。因此，相關(guān)保險(xiǎn)只是滿足了他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的需求。

根據(jù)本報(bào)告的分析，所謂互聯(lián)網(wǎng)保民大致分為兩類。一個(gè)是消費(fèi)能力高的人，幾個(gè)數(shù)據(jù)分析結(jié)果可以證明，如高金融用戶購(gòu)買賬戶安全保險(xiǎn)意向是普通金融用戶的三倍，健康保險(xiǎn)購(gòu)買意向排名前十的城市都來(lái)自長(zhǎng)江以南，購(gòu)買旅游保險(xiǎn)用戶對(duì)食品和數(shù)字偏好是網(wǎng)絡(luò)平均水平2.4-2.5倍”等等。另一種是熟練使用互聯(lián)網(wǎng)的人。最有說(shuō)服力的證據(jù)是，90后保民的增長(zhǎng)率是每個(gè)年齡段最高的，保單數(shù)量是70后的兩倍。

因此，東三省電子商務(wù)保險(xiǎn)的比例高于全國(guó)，這可能意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的覆蓋范圍正在擴(kuò)展到消費(fèi)能力較弱的地區(qū)。目前，它可以是場(chǎng)景保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者三方提供價(jià)值的保險(xiǎn)可以極大地促進(jìn)消費(fèi)。因此，自稱開(kāi)發(fā)現(xiàn)場(chǎng)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)險(xiǎn)初創(chuàng)公司越來(lái)越受到資本市場(chǎng)的青睞，并獲得資。

但值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不應(yīng)該只關(guān)注消費(fèi)領(lǐng)域，數(shù)百億規(guī)模農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)我們也在等待互聯(lián)網(wǎng)注入新的活力大農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有享受到新技術(shù)帶來(lái)的便捷流暢的體驗(yàn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍在繼續(xù)鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、政府和企業(yè)合作的傳統(tǒng)模式，由這兩部分組成的渠道建設(shè)需要高成本的維護(hù)。如果在此過(guò)程中引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域可能會(huì)呈現(xiàn)出新的場(chǎng)景。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村消費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以發(fā)展的更廣闊的藍(lán)海。上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

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