導(dǎo)讀： 《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》出臺(tái)一年半后，互保正規(guī)軍終于出現(xiàn)了。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式頒發(fā)首批相互保險(xiǎn)許可證，中匯財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、新美人壽相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)中匯財(cái)產(chǎn)、匯友建工、新美人壽)獲準(zhǔn)籌建。最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式頒發(fā)了第一批互助保險(xiǎn)許可證，中匯財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)俱樂(lè)部、匯友建設(shè)財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)俱樂(lè)部和新美人壽互助保險(xiǎn)俱樂(lè)部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中匯財(cái)產(chǎn)、匯友建設(shè)、新美人壽）獲準(zhǔn)籌建。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這也意味著中國(guó)仍處于空白的互助保險(xiǎn)市場(chǎng)將正式破冰。

螞蟻金服互相搶食保險(xiǎn)“螃蟹”

盡管相互保險(xiǎn)的普及程度逐漸上升，但對(duì)許多中國(guó)人來(lái)說(shuō)，這仍然是一個(gè)知其然不知其原因的陌生詞。

根據(jù)去年1月中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互助保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，互助保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)簽訂合同成為會(huì)員并繳納保費(fèi)形成互助基金，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的名單，首批獲準(zhǔn)的互助保險(xiǎn)正規(guī)軍包括中匯財(cái)產(chǎn)、匯友建設(shè)、新美人壽。其中，新美人壽無(wú)疑是最受關(guān)注的。除了它是目前唯一批準(zhǔn)的壽險(xiǎn)除了相互保險(xiǎn)組織，其背后著名的金主也成了亮點(diǎn)。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)披露的信息，新美人壽由螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)螞蟻金服)等9家企業(yè)發(fā)起成立，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元。國(guó)金鼎興投資有限公司發(fā)布的公告，其全資子公司國(guó)金鼎興投資有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)國(guó)金鼎興)計(jì)劃通過(guò)出借自有資金成為新美人壽的9位金主之一。具體來(lái)說(shuō)，國(guó)金鼎興擬出借自有資金1億元，占信美人壽(籌)初始運(yùn)營(yíng)資金的10%。

除上述兩家公司外，新美人壽的發(fā)起名單還包括天宏基金、湯臣倍健、深圳騰邦國(guó)際、深圳新國(guó)都、北京遠(yuǎn)望、北京創(chuàng)聯(lián)中人，以及成都企業(yè)成都佳辰投資管理有限公司。

從業(yè)務(wù)角度看，新美人壽將主要針對(duì)發(fā)起人等特定群體的保障需求，長(zhǎng)期發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

開(kāi)啟以需求為導(dǎo)向的嘗試

除了新美人壽，其他兩家獲準(zhǔn)的互助保險(xiǎn)公司也有自己的重點(diǎn)。其中，中匯財(cái)產(chǎn)由永泰能源有限公司等6家企業(yè)和李靜等2名擬任高管發(fā)起，初始運(yùn)營(yíng)資金2億元，主要針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開(kāi)展信用擔(dān)保保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)。

匯友建工由長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)有限公司成立，初始運(yùn)營(yíng)資金1億元，主要針對(duì)建筑領(lǐng)域的具體風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開(kāi)展工程績(jī)效保障保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，雖然互助保險(xiǎn)在中國(guó)一直處于空白狀態(tài)，但它并不是一種新鮮商品。它是世界上一種成熟、主流的保險(xiǎn)形式，特別是在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年，互助保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

與股份制保險(xiǎn)的大而全不同，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要有準(zhǔn)確的定位，找到具有類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)保障需求的會(huì)員及其需求點(diǎn)，然后設(shè)計(jì)產(chǎn)品，即小而專(zhuān)業(yè)、小而精細(xì)。

對(duì)于第一批相互保險(xiǎn)組織批準(zhǔn)的意義，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為這是彌補(bǔ)不足、填補(bǔ)空白的重要一步。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)教授朱俊生認(rèn)為，相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的客戶既是消費(fèi)者又是所有者，可以充分參與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)，改變以營(yíng)銷(xiāo)為導(dǎo)向的做法，開(kāi)始以需求為導(dǎo)向的嘗試。

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展前景良好，30多個(gè)組織排隊(duì)申請(qǐng)牌照，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，潛力巨大。新國(guó)十條和《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的發(fā)布，為相互保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。國(guó)金證券指出，成立 互助共濟(jì)是保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)公司（或組織）不僅是實(shí)施國(guó)家包容性金融發(fā)展戰(zhàn)略的重要措施，也有利于公司通過(guò)與新保險(xiǎn)公司（或組織）建立有效的戰(zhàn)略合作關(guān)系，促進(jìn)公司在保險(xiǎn)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局，提高公司的長(zhǎng)期綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

然而，湯臣倍健更加謹(jǐn)慎。22日晚，公告指出，在新國(guó)十條和相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出新的快速發(fā)展趨勢(shì)，但其他實(shí)力雄厚的公司也將設(shè)立相互保險(xiǎn)組織開(kāi)展類(lèi)似業(yè)務(wù)，作為新的相互生活保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可能面臨新市場(chǎng)模式下的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，已有30多個(gè)組織排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)許可證。在這種情況下，它還指出，目前的相互保險(xiǎn)仍處于試點(diǎn)階段，將指導(dǎo)相互保險(xiǎn)俱樂(lè)部從小，從專(zhuān)業(yè)開(kāi)始，適度把握業(yè)務(wù)范圍，逐步開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。

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