導(dǎo)讀： 商業(yè)車險費改革已在全國范圍內(nèi)廣泛傳播，據(jù)了解，北京作為第三批試點地區(qū)，已于6月24日晚完成了商業(yè)車費改革系統(tǒng)的開關(guān)，國家系統(tǒng)開關(guān)也已完成或正在進(jìn)行中。未來，財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險識別和定價能力將成為差異化發(fā)展的核心競爭力。

商車費改也給大數(shù)據(jù)+車險從人定價和從車定價會帶來更多的可能性，所謂UBI從更深層次來看，定價是駕駛行為的因素，是一個家庭財險公司人士分析說：車險競爭的核心是客戶。如果哪一個能獲得第一手客戶的真實信息數(shù)據(jù)，就會形成強大的競爭。

目前，所謂的風(fēng)險識別和定價能力可以反映在幾個獨立的相關(guān)系數(shù)中，這些系數(shù)背后是保險公司如何獲取大數(shù)據(jù)、使用大數(shù)據(jù)、實現(xiàn)風(fēng)險篩選和定價的過程。

保險企業(yè)的差異在哪里？

商業(yè)車費改革推出后，我們最關(guān)心的是同質(zhì)化產(chǎn)品競爭是否會發(fā)生變化？市場化產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在哪些方面？近日，平安財產(chǎn)保險北京分公司副總經(jīng)理李青在接受《中國商業(yè)日報》采訪時表示：商業(yè)改革計劃將更多險種三個系數(shù)調(diào)整為兩個系數(shù)：年平均里程和特殊風(fēng)險保險公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)可根據(jù)經(jīng)營情況靈活使用。

根據(jù)中國保監(jiān)會的要求，兩個系數(shù)的可選范圍為0.85至1.15.在具體的業(yè)務(wù)定價中使用相對靈活。李青進(jìn)一步解釋說：一般來說，保險公司將根據(jù)渠道獲取成本、經(jīng)營狀況、渠道戰(zhàn)略、市場發(fā)展需求等因素確定渠道系數(shù)；同時，根據(jù)其承保定價原則，根據(jù)風(fēng)險分類和成本控制目標(biāo)的需要，調(diào)整獨立承保系數(shù)，控制各部分業(yè)務(wù)成本；兩個系數(shù)的結(jié)合充分反映了公司的經(jīng)營管理策略。

與消費者密切相關(guān)的商業(yè)車費改革主要包括車險價格、責(zé)任保障范圍和賠償范圍，主要包括定價規(guī)則的變化。商業(yè)改革后決定車險價格的定價系數(shù)是NCD(無賠償優(yōu)惠系數(shù))、自主承保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、交通違法系數(shù)，其他五個方面如下。

費改后險企的差異化主要在哪里？商業(yè)改革只是我國商業(yè)汽車保險改革規(guī)劃的初步階段，保險公司使用保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的行業(yè)示范條款，對于大多數(shù)車主，機動車綜合商業(yè)條款4主保險，11附加保險，保險責(zé)任一致，產(chǎn)品設(shè)計無差異。主要差異體現(xiàn)在產(chǎn)品定價上。

從風(fēng)險控制的角度來看，雙85業(yè)務(wù)主要集中在優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)上，高風(fēng)險業(yè)務(wù)的定價會有差異。差異較大的主要原因是發(fā)展規(guī)模、經(jīng)營狀況和經(jīng)驗積累、風(fēng)險分析數(shù)據(jù)、市場競爭利潤率和承保崗位風(fēng)險分析能力的差異。對于同一消費者來說，如果產(chǎn)品和價格完全相同，服務(wù)是保險公司之間客戶競爭的主要手段，也是消費者應(yīng)該考慮的主要因素。

關(guān)于未來創(chuàng)新的發(fā)展方向，平安財產(chǎn)保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：目前，我國商用車改革仍處于起步階段，短期內(nèi)過渡穩(wěn)定。我們利用自己的核保定價理念，通過監(jiān)管要求范圍內(nèi)的兩個系數(shù)增加業(yè)務(wù)篩選。同時，為下一步產(chǎn)品創(chuàng)新做好準(zhǔn)備，豐富產(chǎn)品，滿足行業(yè)綜合基礎(chǔ)產(chǎn)品原則下的市場多元化需求，探索新的商業(yè)模式和風(fēng)險篩選起點。據(jù)了解，風(fēng)險識別能力主要體現(xiàn)在自主承保系數(shù)中。

大數(shù)據(jù)+車險下一步

商用車費改革的另一個亮點是為汽車保險的玩法增加了更多的可能性。在這個兵家必爭的領(lǐng)域，無論大小、中國外資、傳統(tǒng)還是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司正在計劃如何分得一杯羹。

6月27日，安盛天平就費改后差異化定價問題財產(chǎn)保險股份有限公司首席戰(zhàn)略官、健康保險事業(yè)部CEO袁英輝在接受《中國商業(yè)日報》采訪時表示：自2014年以來，我們引入了安盛全球定價體系，其中包含了許多變量因素。我們相信，隨著商用車改革的逐步深入推進(jìn)，這些因素將逐步向市場開放。未來核心競爭力的關(guān)鍵在于你能從哪些渠道獲得可靠的數(shù)據(jù)，如何準(zhǔn)確地挖掘這些數(shù)據(jù)，最終反映你的定價，并通過定價給客戶最終的好處?！?/p>

大數(shù)據(jù)+在汽車保險游戲方面，袁英輝還介紹了與第三方合作的兩種模式，一種是從第三方獲取數(shù)據(jù)，如具體客戶我們選擇年齡、性別、職業(yè)、是否有固定停車位、對哪些話題感興趣，變量數(shù)據(jù)與我們自己的數(shù)據(jù)相結(jié)合。

第二種模式是，我們向第三方公司提供數(shù)據(jù)，他們可以匹配自己的數(shù)據(jù)，通過結(jié)合我們的數(shù)據(jù)模型，也可以讓我們在這部分客戶做非常準(zhǔn)確的肖像，客戶準(zhǔn)確的肖像，我們會看到我們的定價可以改進(jìn)，通過定價端改進(jìn)如何為客戶提供更豐富的服務(wù)。

實際上，UBI只是大數(shù)據(jù)+車險中的一種玩法。另外，以保彪車險(眾安、平安聯(lián)合車險)為例，以合作共保的形式，依靠雙方的大數(shù)據(jù)資源OBD(車載診斷系統(tǒng))，ADAS(高級駕駛輔助系統(tǒng))、多渠道場景理賠服務(wù)系統(tǒng)等創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動，努力將差異化定價、精準(zhǔn)服務(wù)等未來車險理念轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。

對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計，寶彪汽車保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將繼續(xù)做一些數(shù)據(jù)積累和小規(guī)模嘗試，特別是在綜合金融方向，努力提高汽車保險的交互頻率?，F(xiàn)階段的工作重點還是基礎(chǔ)設(shè)施。我相信，隨著監(jiān)管模式和方法的改革，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險挖掘數(shù)據(jù)和個性化定價的優(yōu)勢將逐漸顯現(xiàn)，基于使用量和業(yè)主使用習(xí)慣的提前布局UBI(一人一車一價)車險也是未來的發(fā)展趨勢。

對于這部分市場，人保、平安、太保等都涉及到，據(jù)了解，安盛集團(tuán)也在2015年推出了一個APP應(yīng)用安盛駕駛(AXA Drive)目前這個APP目前還沒有直接關(guān)系到車險，主要是對駕駛行為做一些判斷，會判斷駕駛員在加速、剎車、轉(zhuǎn)向等幾個參數(shù)上，并進(jìn)行評分。目前，市場上大多數(shù)與汽車保險相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)項目都屬于這類項目APP記錄駕駛習(xí)慣。

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