導(dǎo)讀: 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改革已在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛傳播,據(jù)了解,北京作為第三批試點(diǎn)地區(qū),已于6月24日晚完成了商業(yè)車(chē)費(fèi)改革系統(tǒng)的開(kāi)關(guān),國(guó)家系統(tǒng)開(kāi)關(guān)也已完成或正在進(jìn)行中。未來(lái),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力將成為差異化發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
商車(chē)費(fèi)改也給大數(shù)據(jù)+車(chē)險(xiǎn)從人定價(jià)和從車(chē)定價(jià)會(huì)帶來(lái)更多的可能性,所謂UBI從更深層次來(lái)看,定價(jià)是駕駛行為的因素,是一個(gè)家庭財(cái)險(xiǎn)公司人士分析說(shuō):車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的核心是客戶(hù)。如果哪一個(gè)能獲得第一手客戶(hù)的真實(shí)信息數(shù)據(jù),就會(huì)形成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)。
目前,所謂的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力可以反映在幾個(gè)獨(dú)立的相關(guān)系數(shù)中,這些系數(shù)背后是保險(xiǎn)公司如何獲取大數(shù)據(jù)、使用大數(shù)據(jù)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)篩選和定價(jià)的過(guò)程。
保險(xiǎn)企業(yè)的差異在哪里?
商業(yè)車(chē)費(fèi)改革推出后,我們最關(guān)心的是同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)是否會(huì)發(fā)生變化?市場(chǎng)化產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在哪些方面?近日,平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)北京分公司副總經(jīng)理李青在接受《中國(guó)商業(yè)日?qǐng)?bào)》采訪(fǎng)時(shí)表示:商業(yè)改革計(jì)劃將更多險(xiǎn)種三個(gè)系數(shù)調(diào)整為兩個(gè)系數(shù):年平均里程和特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)可根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況靈活使用。
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求,兩個(gè)系數(shù)的可選范圍為0.85至1.15.在具體的業(yè)務(wù)定價(jià)中使用相對(duì)靈活。李青進(jìn)一步解釋說(shuō):一般來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司將根據(jù)渠道獲取成本、經(jīng)營(yíng)狀況、渠道戰(zhàn)略、市場(chǎng)發(fā)展需求等因素確定渠道系數(shù);同時(shí),根據(jù)其承保定價(jià)原則,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和成本控制目標(biāo)的需要,調(diào)整獨(dú)立承保系數(shù),控制各部分業(yè)務(wù)成本;兩個(gè)系數(shù)的結(jié)合充分反映了公司的經(jīng)營(yíng)管理策略。
與消費(fèi)者密切相關(guān)的商業(yè)車(chē)費(fèi)改革主要包括車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、責(zé)任保障范圍和賠償范圍,主要包括定價(jià)規(guī)則的變化。商業(yè)改革后決定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的定價(jià)系數(shù)是NCD(無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù))、自主承保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、交通違法系數(shù),其他五個(gè)方面如下。
費(fèi)改后險(xiǎn)企的差異化主要在哪里?商業(yè)改革只是我國(guó)商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)改革規(guī)劃的初步階段,保險(xiǎn)公司使用保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的行業(yè)示范條款,對(duì)于大多數(shù)車(chē)主,機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)條款4主保險(xiǎn),11附加保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任一致,產(chǎn)品設(shè)計(jì)無(wú)差異。主要差異體現(xiàn)在產(chǎn)品定價(jià)上。
從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看,雙85業(yè)務(wù)主要集中在優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)上,高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)會(huì)有差異。差異較大的主要原因是發(fā)展規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)驗(yàn)積累、風(fēng)險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)利潤(rùn)率和承保崗位風(fēng)險(xiǎn)分析能力的差異。對(duì)于同一消費(fèi)者來(lái)說(shuō),如果產(chǎn)品和價(jià)格完全相同,服務(wù)是保險(xiǎn)公司之間客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段,也是消費(fèi)者應(yīng)該考慮的主要因素。
關(guān)于未來(lái)創(chuàng)新的發(fā)展方向,平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示:目前,我國(guó)商用車(chē)改革仍處于起步階段,短期內(nèi)過(guò)渡穩(wěn)定。我們利用自己的核保定價(jià)理念,通過(guò)監(jiān)管要求范圍內(nèi)的兩個(gè)系數(shù)增加業(yè)務(wù)篩選。同時(shí),為下一步產(chǎn)品創(chuàng)新做好準(zhǔn)備,豐富產(chǎn)品,滿(mǎn)足行業(yè)綜合基礎(chǔ)產(chǎn)品原則下的市場(chǎng)多元化需求,探索新的商業(yè)模式和風(fēng)險(xiǎn)篩選起點(diǎn)。據(jù)了解,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力主要體現(xiàn)在自主承保系數(shù)中。
大數(shù)據(jù)+車(chē)險(xiǎn)下一步
商用車(chē)費(fèi)改革的另一個(gè)亮點(diǎn)是為汽車(chē)保險(xiǎn)的玩法增加了更多的可能性。在這個(gè)兵家必爭(zhēng)的領(lǐng)域,無(wú)論大小、中國(guó)外資、傳統(tǒng)還是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司正在計(jì)劃如何分得一杯羹。
6月27日,安盛天平就費(fèi)改后差異化定價(jià)問(wèn)題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司首席戰(zhàn)略官、健康保險(xiǎn)事業(yè)部CEO袁英輝在接受《中國(guó)商業(yè)日?qǐng)?bào)》采訪(fǎng)時(shí)表示:自2014年以來(lái),我們引入了安盛全球定價(jià)體系,其中包含了許多變量因素。我們相信,隨著商用車(chē)改革的逐步深入推進(jìn),這些因素將逐步向市場(chǎng)開(kāi)放。未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在于你能從哪些渠道獲得可靠的數(shù)據(jù),如何準(zhǔn)確地挖掘這些數(shù)據(jù),最終反映你的定價(jià),并通過(guò)定價(jià)給客戶(hù)最終的好處?!?/p>
大數(shù)據(jù)+在汽車(chē)保險(xiǎn)游戲方面,袁英輝還介紹了與第三方合作的兩種模式,一種是從第三方獲取數(shù)據(jù),如具體客戶(hù)我們選擇年齡、性別、職業(yè)、是否有固定停車(chē)位、對(duì)哪些話(huà)題感興趣,變量數(shù)據(jù)與我們自己的數(shù)據(jù)相結(jié)合。
第二種模式是,我們向第三方公司提供數(shù)據(jù),他們可以匹配自己的數(shù)據(jù),通過(guò)結(jié)合我們的數(shù)據(jù)模型,也可以讓我們?cè)谶@部分客戶(hù)做非常準(zhǔn)確的肖像,客戶(hù)準(zhǔn)確的肖像,我們會(huì)看到我們的定價(jià)可以改進(jìn),通過(guò)定價(jià)端改進(jìn)如何為客戶(hù)提供更豐富的服務(wù)。
實(shí)際上,UBI只是大數(shù)據(jù)+車(chē)險(xiǎn)中的一種玩法。另外,以保彪車(chē)險(xiǎn)(眾安、平安聯(lián)合車(chē)險(xiǎn))為例,以合作共保的形式,依靠雙方的大數(shù)據(jù)資源OBD(車(chē)載診斷系統(tǒng)),ADAS(高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng))、多渠道場(chǎng)景理賠服務(wù)系統(tǒng)等創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動(dòng),努力將差異化定價(jià)、精準(zhǔn)服務(wù)等未來(lái)車(chē)險(xiǎn)理念轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。
對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì),寶彪汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,將繼續(xù)做一些數(shù)據(jù)積累和小規(guī)模嘗試,特別是在綜合金融方向,努力提高汽車(chē)保險(xiǎn)的交互頻率?,F(xiàn)階段的工作重點(diǎn)還是基礎(chǔ)設(shè)施。我相信,隨著監(jiān)管模式和方法的改革,互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)保險(xiǎn)挖掘數(shù)據(jù)和個(gè)性化定價(jià)的優(yōu)勢(shì)將逐漸顯現(xiàn),基于使用量和業(yè)主使用習(xí)慣的提前布局UBI(一人一車(chē)一價(jià))車(chē)險(xiǎn)也是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。
對(duì)于這部分市場(chǎng),人保、平安、太保等都涉及到,據(jù)了解,安盛集團(tuán)也在2015年推出了一個(gè)APP應(yīng)用安盛駕駛(AXA Drive)目前這個(gè)APP目前還沒(méi)有直接關(guān)系到車(chē)險(xiǎn),主要是對(duì)駕駛行為做一些判斷,會(huì)判斷駕駛員在加速、剎車(chē)、轉(zhuǎn)向等幾個(gè)參數(shù)上,并進(jìn)行評(píng)分。目前,市場(chǎng)上大多數(shù)與汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目都屬于這類(lèi)項(xiàng)目APP記錄駕駛習(xí)慣。
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