導(dǎo)讀： 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改革已在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛傳播，據(jù)了解，北京作為第三批試點(diǎn)地區(qū)，已于6月24日晚完成了商業(yè)車(chē)費(fèi)改革系統(tǒng)的開(kāi)關(guān)，國(guó)家系統(tǒng)開(kāi)關(guān)也已完成或正在進(jìn)行中。未來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力將成為差異化發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

商車(chē)費(fèi)改也給大數(shù)據(jù)+車(chē)險(xiǎn)從人定價(jià)和從車(chē)定價(jià)會(huì)帶來(lái)更多的可能性，所謂UBI從更深層次來(lái)看，定價(jià)是駕駛行為的因素，是一個(gè)家庭財(cái)險(xiǎn)公司人士分析說(shuō)：車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的核心是客戶(hù)。如果哪一個(gè)能獲得第一手客戶(hù)的真實(shí)信息數(shù)據(jù)，就會(huì)形成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)。

目前，所謂的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力可以反映在幾個(gè)獨(dú)立的相關(guān)系數(shù)中，這些系數(shù)背后是保險(xiǎn)公司如何獲取大數(shù)據(jù)、使用大數(shù)據(jù)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)篩選和定價(jià)的過(guò)程。

保險(xiǎn)企業(yè)的差異在哪里？

商業(yè)車(chē)費(fèi)改革推出后，我們最關(guān)心的是同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)是否會(huì)發(fā)生變化？市場(chǎng)化產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在哪些方面？近日，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)北京分公司副總經(jīng)理李青在接受《中國(guó)商業(yè)日?qǐng)?bào)》采訪(fǎng)時(shí)表示：商業(yè)改革計(jì)劃將更多險(xiǎn)種三個(gè)系數(shù)調(diào)整為兩個(gè)系數(shù)：年平均里程和特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)可根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況靈活使用。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求，兩個(gè)系數(shù)的可選范圍為0.85至1.15.在具體的業(yè)務(wù)定價(jià)中使用相對(duì)靈活。李青進(jìn)一步解釋說(shuō)：一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司將根據(jù)渠道獲取成本、經(jīng)營(yíng)狀況、渠道戰(zhàn)略、市場(chǎng)發(fā)展需求等因素確定渠道系數(shù)；同時(shí)，根據(jù)其承保定價(jià)原則，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和成本控制目標(biāo)的需要，調(diào)整獨(dú)立承保系數(shù)，控制各部分業(yè)務(wù)成本；兩個(gè)系數(shù)的結(jié)合充分反映了公司的經(jīng)營(yíng)管理策略。

與消費(fèi)者密切相關(guān)的商業(yè)車(chē)費(fèi)改革主要包括車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、責(zé)任保障范圍和賠償范圍，主要包括定價(jià)規(guī)則的變化。商業(yè)改革后決定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的定價(jià)系數(shù)是NCD(無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù))、自主承保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、交通違法系數(shù)，其他五個(gè)方面如下。

費(fèi)改后險(xiǎn)企的差異化主要在哪里？商業(yè)改革只是我國(guó)商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)改革規(guī)劃的初步階段，保險(xiǎn)公司使用保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的行業(yè)示范條款，對(duì)于大多數(shù)車(chē)主，機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)條款4主保險(xiǎn)，11附加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任一致，產(chǎn)品設(shè)計(jì)無(wú)差異。主要差異體現(xiàn)在產(chǎn)品定價(jià)上。

從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，雙85業(yè)務(wù)主要集中在優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)上，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)會(huì)有差異。差異較大的主要原因是發(fā)展規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)驗(yàn)積累、風(fēng)險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)利潤(rùn)率和承保崗位風(fēng)險(xiǎn)分析能力的差異。對(duì)于同一消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如果產(chǎn)品和價(jià)格完全相同，服務(wù)是保險(xiǎn)公司之間客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，也是消費(fèi)者應(yīng)該考慮的主要因素。

關(guān)于未來(lái)創(chuàng)新的發(fā)展方向，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：目前，我國(guó)商用車(chē)改革仍處于起步階段，短期內(nèi)過(guò)渡穩(wěn)定。我們利用自己的核保定價(jià)理念，通過(guò)監(jiān)管要求范圍內(nèi)的兩個(gè)系數(shù)增加業(yè)務(wù)篩選。同時(shí)，為下一步產(chǎn)品創(chuàng)新做好準(zhǔn)備，豐富產(chǎn)品，滿(mǎn)足行業(yè)綜合基礎(chǔ)產(chǎn)品原則下的市場(chǎng)多元化需求，探索新的商業(yè)模式和風(fēng)險(xiǎn)篩選起點(diǎn)。據(jù)了解，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力主要體現(xiàn)在自主承保系數(shù)中。

大數(shù)據(jù)+車(chē)險(xiǎn)下一步

商用車(chē)費(fèi)改革的另一個(gè)亮點(diǎn)是為汽車(chē)保險(xiǎn)的玩法增加了更多的可能性。在這個(gè)兵家必爭(zhēng)的領(lǐng)域，無(wú)論大小、中國(guó)外資、傳統(tǒng)還是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司正在計(jì)劃如何分得一杯羹。

6月27日，安盛天平就費(fèi)改后差異化定價(jià)問(wèn)題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司首席戰(zhàn)略官、健康保險(xiǎn)事業(yè)部CEO袁英輝在接受《中國(guó)商業(yè)日?qǐng)?bào)》采訪(fǎng)時(shí)表示：自2014年以來(lái)，我們引入了安盛全球定價(jià)體系，其中包含了許多變量因素。我們相信，隨著商用車(chē)改革的逐步深入推進(jìn)，這些因素將逐步向市場(chǎng)開(kāi)放。未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在于你能從哪些渠道獲得可靠的數(shù)據(jù)，如何準(zhǔn)確地挖掘這些數(shù)據(jù)，最終反映你的定價(jià)，并通過(guò)定價(jià)給客戶(hù)最終的好處?！?/p>

大數(shù)據(jù)+在汽車(chē)保險(xiǎn)游戲方面，袁英輝還介紹了與第三方合作的兩種模式，一種是從第三方獲取數(shù)據(jù)，如具體客戶(hù)我們選擇年齡、性別、職業(yè)、是否有固定停車(chē)位、對(duì)哪些話(huà)題感興趣，變量數(shù)據(jù)與我們自己的數(shù)據(jù)相結(jié)合。

第二種模式是，我們向第三方公司提供數(shù)據(jù)，他們可以匹配自己的數(shù)據(jù)，通過(guò)結(jié)合我們的數(shù)據(jù)模型，也可以讓我們?cè)谶@部分客戶(hù)做非常準(zhǔn)確的肖像，客戶(hù)準(zhǔn)確的肖像，我們會(huì)看到我們的定價(jià)可以改進(jìn)，通過(guò)定價(jià)端改進(jìn)如何為客戶(hù)提供更豐富的服務(wù)。

實(shí)際上，UBI只是大數(shù)據(jù)+車(chē)險(xiǎn)中的一種玩法。另外，以保彪車(chē)險(xiǎn)(眾安、平安聯(lián)合車(chē)險(xiǎn))為例，以合作共保的形式，依靠雙方的大數(shù)據(jù)資源OBD(車(chē)載診斷系統(tǒng))，ADAS(高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng))、多渠道場(chǎng)景理賠服務(wù)系統(tǒng)等創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動(dòng)，努力將差異化定價(jià)、精準(zhǔn)服務(wù)等未來(lái)車(chē)險(xiǎn)理念轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，寶彪汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將繼續(xù)做一些數(shù)據(jù)積累和小規(guī)模嘗試，特別是在綜合金融方向，努力提高汽車(chē)保險(xiǎn)的交互頻率?，F(xiàn)階段的工作重點(diǎn)還是基礎(chǔ)設(shè)施。我相信，隨著監(jiān)管模式和方法的改革，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)保險(xiǎn)挖掘數(shù)據(jù)和個(gè)性化定價(jià)的優(yōu)勢(shì)將逐漸顯現(xiàn)，基于使用量和業(yè)主使用習(xí)慣的提前布局UBI(一人一車(chē)一價(jià))車(chē)險(xiǎn)也是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

對(duì)于這部分市場(chǎng)，人保、平安、太保等都涉及到，據(jù)了解，安盛集團(tuán)也在2015年推出了一個(gè)APP應(yīng)用安盛駕駛(AXA Drive)目前這個(gè)APP目前還沒(méi)有直接關(guān)系到車(chē)險(xiǎn)，主要是對(duì)駕駛行為做一些判斷，會(huì)判斷駕駛員在加速、剎車(chē)、轉(zhuǎn)向等幾個(gè)參數(shù)上，并進(jìn)行評(píng)分。目前，市場(chǎng)上大多數(shù)與汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目都屬于這類(lèi)項(xiàng)目APP記錄駕駛習(xí)慣。

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