導(dǎo)讀： 勇于承擔(dān)社會責(zé)任，中國人壽九年來一直在探索和追求幫助創(chuàng)新和諧養(yǎng)老保障體系。自2008年底中國人壽山東分公司領(lǐng)導(dǎo)決定測試老年人事故保險市場，推動明顯的社會福利性質(zhì)，到2015年底，山東省銀安康項目累計保險人數(shù)達(dá)到2785萬，同時幫助養(yǎng)老保障體系，創(chuàng)造了發(fā)展老齡化事業(yè)的社會氛圍。

目前，山東省許多市政府將銀齡安康工程作為惠民工程，旅游、文化、媒體、保健等行業(yè)的社會力量參與了老齡化事業(yè)。不僅如此，銀齡安康工程還賦予了孝道新時代的內(nèi)涵。許多負(fù)責(zé)任的企業(yè)家免費為農(nóng)村老年人投保，使孝道和善良的花朵遍布齊魯。

如今，銀齡安康工程山東樣本在全國普及，效果顯著。這樣一個小保費、大保障的老年人意外傷害創(chuàng)新險種，促進(jìn)政府，參與社會，中國人壽在不斷的探索下，不僅惠及了大眾，回歸了保障的本質(zhì)，也是保險產(chǎn)業(yè)改革發(fā)展注入了新的活力。

小保費，大保障

2015年是邵云家人的特殊一年。

2015年5月，53歲的邵云在乘坐電動汽車上班的路上被卡車撞傷，最終在搶救后死亡。這次事故給已經(jīng)不富裕的家庭帶來了一定的壓力。悲傷之余，家人突然想到邵云通過村委會投保了中國人壽銀齡安康保險。

中國人壽保險公司萊蕪分公司收到報告后，立即派調(diào)查人員核實，確認(rèn)邵云于2014年7月通過村委會投保了中國人壽銀齡健康保險。萊蕪分公司協(xié)助其家人收集索賠材料，迅速處理索賠，并向邵云的家人發(fā)放了6萬多元的保險金。

據(jù)了解，邵云通過村委會投保的中國人壽銀齡健康保險，是山東省老齡化辦公室中國人壽山東分公司共同推出的惠民項目，為老年人提供意外傷害風(fēng)險保障，也是山東探索創(chuàng)新社會保障體系的創(chuàng)新模式。

中國人壽山東分公司團(tuán)險部總經(jīng)理岳文成表示:今年是實施‘銀齡安康工程’的第九年。截至2015年底，山東‘銀齡安康工程’累計參保人數(shù)為2785萬人，累計風(fēng)險保險金額為3285億元，賠數(shù)14.07萬人，賠付金額3.35億元。這是中國人壽與地方政府合作完善社會保障體系的重要舉措。它填補(bǔ)了山東省老年人意外傷害保障的空白，減輕了群眾負(fù)擔(dān)，緩解了政府社會保障的壓力?！?/p>

應(yīng)對人口老齡化

據(jù)山東省老齡化工作委員會辦公室介紹，山東作為人口眾多的省份，也是進(jìn)入老齡化較早的省份。山東省從1994年開始進(jìn)入人口老齡化社會。2008年底，山東社會總?cè)丝?400萬，其中60歲以上老年人1337萬，占全省人口的14.2%。截至2014年底，山東60歲以上老年人口達(dá)到1800萬，占全省總?cè)丝诘?8%，是全國第一個老年人口大省。預(yù)計到2020年，山東老年人口比例將達(dá)到22%左右。

根據(jù)這些數(shù)據(jù)，到2020年，五個山東人中就有一個60歲以上。但目前我國社會保障體系商業(yè)保險在中國，65歲以上的老年人往往成為保險盲點。由于身體功能下降、腿腳不便等因素，老年人日常生活中意外傷害的風(fēng)險遠(yuǎn)高于其他年齡組。由此產(chǎn)生的救援費用不僅給基本醫(yī)療等社會保障帶來了一定的壓力，而且增加了老年家庭，特別是農(nóng)村老年家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。岳文成說：可以說，山東人口老齡化形勢非常嚴(yán)峻。

據(jù)報道，山東是在經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入的老齡化社會。公共福利制度不完善，整體社會保障水平相對較低，屬于先老，處理人口老齡化的任務(wù)極其困難。

2008年12月，中國人壽山東分公司和山東省老齡化委員會召開了山東省銀齡安康項目啟動會議，聯(lián)合推出了銀齡安康項目，包括老年人意外傷害組合保險，并聯(lián)合發(fā)布了實施通知和工作流程，要求將銀齡安康項目提升到完善社會保障機(jī)制的高度。

山東在2008年底率先在全國開展了該項目，現(xiàn)在受到社會各界特別是老年人的歡迎。該項目在人口老齡化快速發(fā)展的情況下，創(chuàng)造了有效抵御老年人意外傷害風(fēng)險的途徑和方法，有效補(bǔ)償了老年人及其家庭的風(fēng)險損失，增加了解決人口老齡化問題的新措施和渠道，促進(jìn)了山東保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展。岳文成說。

探索之路并不平坦

銀齡安康工程的快速增長證實了社會特別是老年人的認(rèn)可。近年來，國家政策的支持也增強(qiáng)了承擔(dān)社會責(zé)任的信心。

2014年國務(wù)院發(fā)布的《新國十條》肯定了商業(yè)保險從不同角度參與社會保障體系建設(shè)，明確了老年人保障服務(wù)的重要性。此外，銀齡健康項目也被列為山東省省六條的第二項附表，并明確了山東省老齡化委員會作為銀齡健康的業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)部門。

然而，銀齡安康的成長探索并不平坦。

起初，山東省老齡化委員會從全局考慮，擔(dān)心這項工作的發(fā)展。山東省老齡化委員會相關(guān)工作人員表示：主要擔(dān)心中國人壽是否會過度追求利益，導(dǎo)致工程安全功能缺失。

事實上，中國人壽山東分公司用實際行動消除了他們的顧慮。

銀齡健康項目的服務(wù)對象是一個特殊的群體。因此，中國人壽山東分公司始終本著自愿投保的原則，將老年人的滿意度作為檢驗工作的第一標(biāo)準(zhǔn)。在賠償過程中，賠償不及時，被保險老年人投訴的主要原因是責(zé)任所有權(quán)難以確定。例如，一些老年人因心肌梗死而墜落，這在評估過程中很難確定原因。

面對成長中的問題，我省公司毅然決定拋開利益考慮，只要沒有明確證據(jù)證明是因病死亡的，就先賠償。自2013年以來，該保險幾乎沒有投訴。岳文成說。

據(jù)了解，正是這一先付措施，給銀齡安康工程帶來了50%-100%的年增長率，使保險承保面達(dá)到40%。隨著承保面的擴(kuò)大，多年的虧損問題也得到了解決。

那么，銀齡安康工程到底有哪些保障呢？

銀齡健康工程是指被保險人在日常生活、公交車等交通工具、室內(nèi)外、公共場所發(fā)生的意外人身傷害，按保險金額給予相應(yīng)賠償?shù)男☆~保險。保險期為1年，保險對象為全省50歲以上的中老年人。保障范圍包括被保險人在保險期間因意外傷害死亡、身體殘疾和費用的合規(guī)醫(yī)療費用，包括在家、老年公寓、公園廣場等公共場所、旅游（國內(nèi)）和公交車撞倒、墜落、車禍等意外傷害，包括門（緊急）診所和住院費用。

商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)位社保體系

中國保監(jiān)會主席項俊波曾表示，保險業(yè)應(yīng)努力彌補(bǔ)社會保障的不足，充分發(fā)揮保險的社會穩(wěn)定功能，將商業(yè)保險建設(shè)成為社會保障體系的重要支柱，成為政府改善公共服務(wù)、加強(qiáng)社會管理的有效工具。

這一觀點得到了保險業(yè)人士的廣泛認(rèn)可。

為了滿足不同層次老年人的多元化需求，各城市根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況確定保費保險金額，部分城市還提供意外傷害住院日津貼保障。中國人壽山東分公司健康保險負(fù)責(zé)人鮑海峰表示，公司提供的額外住院津貼可以更有效地發(fā)揮承擔(dān)社會責(zé)任的作用。

從投保人的角度來看，銀齡安康工程有效減輕了老年人的家庭負(fù)擔(dān)，彌補(bǔ)了60歲以上老年人商業(yè)保險的空白；銀齡安康工程彌補(bǔ)了城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險事故空缺不能報銷。

‘銀齡健康項目’已被納入養(yǎng)老金保障體系作為體系建設(shè)。這種引入商業(yè)保險參與社會保障的模式有效地減輕了政府的壓力。岳文成介紹，目前，山東省市政府正在大力實施該項目，聊城、濰坊等地將其納入政府評估范圍。此外，全國許多省份都在學(xué)習(xí)山東的經(jīng)驗，積極開展銀齡健康項目。

一般來講，養(yǎng)老保險制度有三個層次，一是政府提供的養(yǎng)老保險，二是企業(yè)年金職業(yè)年金，第三個層次是個人商業(yè)保險。據(jù)了解，在歐一些發(fā)達(dá)國家，個人商業(yè)保險占整個養(yǎng)老基金池的30%或40%。隨著我國傳統(tǒng)養(yǎng)老保障理念的完善，商業(yè)保險將在社會保障體系中發(fā)揮更大的保障作用，具有巨大的發(fā)展空間。

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