導(dǎo)讀: 勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,中國(guó)人壽九年來一直在探索和追求幫助創(chuàng)新和諧養(yǎng)老保障體系。自2008年底中國(guó)人壽山東分公司領(lǐng)導(dǎo)決定測(cè)試老年人事故保險(xiǎn)市場(chǎng),推動(dòng)明顯的社會(huì)福利性質(zhì),到2015年底,山東省銀安康項(xiàng)目累計(jì)保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)到2785萬,同時(shí)幫助養(yǎng)老保障體系,創(chuàng)造了發(fā)展老齡化事業(yè)的社會(huì)氛圍。
目前,山東省許多市政府將銀齡安康工程作為惠民工程,旅游、文化、媒體、保健等行業(yè)的社會(huì)力量參與了老齡化事業(yè)。不僅如此,銀齡安康工程還賦予了孝道新時(shí)代的內(nèi)涵。許多負(fù)責(zé)任的企業(yè)家免費(fèi)為農(nóng)村老年人投保,使孝道和善良的花朵遍布齊魯。
如今,銀齡安康工程山東樣本在全國(guó)普及,效果顯著。這樣一個(gè)小保費(fèi)、大保障的老年人意外傷害創(chuàng)新險(xiǎn)種,促進(jìn)政府,參與社會(huì),中國(guó)人壽在不斷的探索下,不僅惠及了大眾,回歸了保障的本質(zhì),也是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)改革發(fā)展注入了新的活力。
小保費(fèi),大保障
2015年是邵云家人的特殊一年。
2015年5月,53歲的邵云在乘坐電動(dòng)汽車上班的路上被卡車撞傷,最終在搶救后死亡。這次事故給已經(jīng)不富裕的家庭帶來了一定的壓力。悲傷之余,家人突然想到邵云通過村委會(huì)投保了中國(guó)人壽銀齡安康保險(xiǎn)。
中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司萊蕪分公司收到報(bào)告后,立即派調(diào)查人員核實(shí),確認(rèn)邵云于2014年7月通過村委會(huì)投保了中國(guó)人壽銀齡健康保險(xiǎn)。萊蕪分公司協(xié)助其家人收集索賠材料,迅速處理索賠,并向邵云的家人發(fā)放了6萬多元的保險(xiǎn)金。
據(jù)了解,邵云通過村委會(huì)投保的中國(guó)人壽銀齡健康保險(xiǎn),是山東省老齡化辦公室中國(guó)人壽山東分公司共同推出的惠民項(xiàng)目,為老年人提供意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障,也是山東探索創(chuàng)新社會(huì)保障體系的創(chuàng)新模式。
中國(guó)人壽山東分公司團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理岳文成表示:今年是實(shí)施‘銀齡安康工程’的第九年。截至2015年底,山東‘銀齡安康工程’累計(jì)參保人數(shù)為2785萬人,累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為3285億元,賠數(shù)14.07萬人,賠付金額3.35億元。這是中國(guó)人壽與地方政府合作完善社會(huì)保障體系的重要舉措。它填補(bǔ)了山東省老年人意外傷害保障的空白,減輕了群眾負(fù)擔(dān),緩解了政府社會(huì)保障的壓力?!?/p>
應(yīng)對(duì)人口老齡化
據(jù)山東省老齡化工作委員會(huì)辦公室介紹,山東作為人口眾多的省份,也是進(jìn)入老齡化較早的省份。山東省從1994年開始進(jìn)入人口老齡化社會(huì)。2008年底,山東社會(huì)總?cè)丝?400萬,其中60歲以上老年人1337萬,占全省人口的14.2%。截至2014年底,山東60歲以上老年人口達(dá)到1800萬,占全省總?cè)丝诘?8%,是全國(guó)第一個(gè)老年人口大省。預(yù)計(jì)到2020年,山東老年人口比例將達(dá)到22%左右。
根據(jù)這些數(shù)據(jù),到2020年,五個(gè)山東人中就有一個(gè)60歲以上。但目前我國(guó)社會(huì)保障體系商業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó),65歲以上的老年人往往成為保險(xiǎn)盲點(diǎn)。由于身體功能下降、腿腳不便等因素,老年人日常生活中意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他年齡組。由此產(chǎn)生的救援費(fèi)用不僅給基本醫(yī)療等社會(huì)保障帶來了一定的壓力,而且增加了老年家庭,特別是農(nóng)村老年家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。岳文成說:可以說,山東人口老齡化形勢(shì)非常嚴(yán)峻。
據(jù)報(bào)道,山東是在經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入的老齡化社會(huì)。公共福利制度不完善,整體社會(huì)保障水平相對(duì)較低,屬于先老,處理人口老齡化的任務(wù)極其困難。
2008年12月,中國(guó)人壽山東分公司和山東省老齡化委員會(huì)召開了山東省銀齡安康項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議,聯(lián)合推出了銀齡安康項(xiàng)目,包括老年人意外傷害組合保險(xiǎn),并聯(lián)合發(fā)布了實(shí)施通知和工作流程,要求將銀齡安康項(xiàng)目提升到完善社會(huì)保障機(jī)制的高度。
山東在2008年底率先在全國(guó)開展了該項(xiàng)目,現(xiàn)在受到社會(huì)各界特別是老年人的歡迎。該項(xiàng)目在人口老齡化快速發(fā)展的情況下,創(chuàng)造了有效抵御老年人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的途徑和方法,有效補(bǔ)償了老年人及其家庭的風(fēng)險(xiǎn)損失,增加了解決人口老齡化問題的新措施和渠道,促進(jìn)了山東保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。岳文成說。
探索之路并不平坦
銀齡安康工程的快速增長(zhǎng)證實(shí)了社會(huì)特別是老年人的認(rèn)可。近年來,國(guó)家政策的支持也增強(qiáng)了承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的信心。
2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《新國(guó)十條》肯定了商業(yè)保險(xiǎn)從不同角度參與社會(huì)保障體系建設(shè),明確了老年人保障服務(wù)的重要性。此外,銀齡健康項(xiàng)目也被列為山東省省六條的第二項(xiàng)附表,并明確了山東省老齡化委員會(huì)作為銀齡健康的業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)部門。
然而,銀齡安康的成長(zhǎng)探索并不平坦。
起初,山東省老齡化委員會(huì)從全局考慮,擔(dān)心這項(xiàng)工作的發(fā)展。山東省老齡化委員會(huì)相關(guān)工作人員表示:主要擔(dān)心中國(guó)人壽是否會(huì)過度追求利益,導(dǎo)致工程安全功能缺失。
事實(shí)上,中國(guó)人壽山東分公司用實(shí)際行動(dòng)消除了他們的顧慮。
銀齡健康項(xiàng)目的服務(wù)對(duì)象是一個(gè)特殊的群體。因此,中國(guó)人壽山東分公司始終本著自愿投保的原則,將老年人的滿意度作為檢驗(yàn)工作的第一標(biāo)準(zhǔn)。在賠償過程中,賠償不及時(shí),被保險(xiǎn)老年人投訴的主要原因是責(zé)任所有權(quán)難以確定。例如,一些老年人因心肌梗死而墜落,這在評(píng)估過程中很難確定原因。
面對(duì)成長(zhǎng)中的問題,我省公司毅然決定拋開利益考慮,只要沒有明確證據(jù)證明是因病死亡的,就先賠償。自2013年以來,該保險(xiǎn)幾乎沒有投訴。岳文成說。
據(jù)了解,正是這一先付措施,給銀齡安康工程帶來了50%-100%的年增長(zhǎng)率,使保險(xiǎn)承保面達(dá)到40%。隨著承保面的擴(kuò)大,多年的虧損問題也得到了解決。
那么,銀齡安康工程到底有哪些保障呢?
銀齡健康工程是指被保險(xiǎn)人在日常生活、公交車等交通工具、室內(nèi)外、公共場(chǎng)所發(fā)生的意外人身傷害,按保險(xiǎn)金額給予相應(yīng)賠償?shù)男☆~保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期為1年,保險(xiǎn)對(duì)象為全省50歲以上的中老年人。保障范圍包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因意外傷害死亡、身體殘疾和費(fèi)用的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用,包括在家、老年公寓、公園廣場(chǎng)等公共場(chǎng)所、旅游(國(guó)內(nèi))和公交車撞倒、墜落、車禍等意外傷害,包括門(緊急)診所和住院費(fèi)用。
商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)位社保體系
中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾表示,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)努力彌補(bǔ)社會(huì)保障的不足,充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定功能,將商業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)成為社會(huì)保障體系的重要支柱,成為政府改善公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。
這一觀點(diǎn)得到了保險(xiǎn)業(yè)人士的廣泛認(rèn)可。
為了滿足不同層次老年人的多元化需求,各城市根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定保費(fèi)保險(xiǎn)金額,部分城市還提供意外傷害住院日津貼保障。中國(guó)人壽山東分公司健康保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人鮑海峰表示,公司提供的額外住院津貼可以更有效地發(fā)揮承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的作用。
從投保人的角度來看,銀齡安康工程有效減輕了老年人的家庭負(fù)擔(dān),彌補(bǔ)了60歲以上老年人商業(yè)保險(xiǎn)的空白;銀齡安康工程彌補(bǔ)了城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)事故空缺不能報(bào)銷。
‘銀齡健康項(xiàng)目’已被納入養(yǎng)老金保障體系作為體系建設(shè)。這種引入商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障的模式有效地減輕了政府的壓力。岳文成介紹,目前,山東省市政府正在大力實(shí)施該項(xiàng)目,聊城、濰坊等地將其納入政府評(píng)估范圍。此外,全國(guó)許多省份都在學(xué)習(xí)山東的經(jīng)驗(yàn),積極開展銀齡健康項(xiàng)目。
一般來講,養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有三個(gè)層次,一是政府提供的養(yǎng)老保險(xiǎn),二是企業(yè)年金職業(yè)年金,第三個(gè)層次是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。據(jù)了解,在歐一些發(fā)達(dá)國(guó)家,個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)占整個(gè)養(yǎng)老基金池的30%或40%。隨著我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老保障理念的完善,商業(yè)保險(xiǎn)將在社會(huì)保障體系中發(fā)揮更大的保障作用,具有巨大的發(fā)展空間。
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