導(dǎo)讀： 勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，中國(guó)人壽九年來一直在探索和追求幫助創(chuàng)新和諧養(yǎng)老保障體系。自2008年底中國(guó)人壽山東分公司領(lǐng)導(dǎo)決定測(cè)試老年人事故保險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)明顯的社會(huì)福利性質(zhì)，到2015年底，山東省銀安康項(xiàng)目累計(jì)保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)到2785萬，同時(shí)幫助養(yǎng)老保障體系，創(chuàng)造了發(fā)展老齡化事業(yè)的社會(huì)氛圍。

目前，山東省許多市政府將銀齡安康工程作為惠民工程，旅游、文化、媒體、保健等行業(yè)的社會(huì)力量參與了老齡化事業(yè)。不僅如此，銀齡安康工程還賦予了孝道新時(shí)代的內(nèi)涵。許多負(fù)責(zé)任的企業(yè)家免費(fèi)為農(nóng)村老年人投保，使孝道和善良的花朵遍布齊魯。

如今，銀齡安康工程山東樣本在全國(guó)普及，效果顯著。這樣一個(gè)小保費(fèi)、大保障的老年人意外傷害創(chuàng)新險(xiǎn)種，促進(jìn)政府，參與社會(huì)，中國(guó)人壽在不斷的探索下，不僅惠及了大眾，回歸了保障的本質(zhì)，也是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)改革發(fā)展注入了新的活力。

小保費(fèi)，大保障

2015年是邵云家人的特殊一年。

2015年5月，53歲的邵云在乘坐電動(dòng)汽車上班的路上被卡車撞傷，最終在搶救后死亡。這次事故給已經(jīng)不富裕的家庭帶來了一定的壓力。悲傷之余，家人突然想到邵云通過村委會(huì)投保了中國(guó)人壽銀齡安康保險(xiǎn)。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司萊蕪分公司收到報(bào)告后，立即派調(diào)查人員核實(shí)，確認(rèn)邵云于2014年7月通過村委會(huì)投保了中國(guó)人壽銀齡健康保險(xiǎn)。萊蕪分公司協(xié)助其家人收集索賠材料，迅速處理索賠，并向邵云的家人發(fā)放了6萬多元的保險(xiǎn)金。

據(jù)了解，邵云通過村委會(huì)投保的中國(guó)人壽銀齡健康保險(xiǎn)，是山東省老齡化辦公室中國(guó)人壽山東分公司共同推出的惠民項(xiàng)目，為老年人提供意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障，也是山東探索創(chuàng)新社會(huì)保障體系的創(chuàng)新模式。

中國(guó)人壽山東分公司團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理岳文成表示:今年是實(shí)施‘銀齡安康工程’的第九年。截至2015年底，山東‘銀齡安康工程’累計(jì)參保人數(shù)為2785萬人，累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為3285億元，賠數(shù)14.07萬人，賠付金額3.35億元。這是中國(guó)人壽與地方政府合作完善社會(huì)保障體系的重要舉措。它填補(bǔ)了山東省老年人意外傷害保障的空白，減輕了群眾負(fù)擔(dān)，緩解了政府社會(huì)保障的壓力?！?/p>

應(yīng)對(duì)人口老齡化

據(jù)山東省老齡化工作委員會(huì)辦公室介紹，山東作為人口眾多的省份，也是進(jìn)入老齡化較早的省份。山東省從1994年開始進(jìn)入人口老齡化社會(huì)。2008年底，山東社會(huì)總?cè)丝?400萬，其中60歲以上老年人1337萬，占全省人口的14.2%。截至2014年底，山東60歲以上老年人口達(dá)到1800萬，占全省總?cè)丝诘?8%，是全國(guó)第一個(gè)老年人口大省。預(yù)計(jì)到2020年，山東老年人口比例將達(dá)到22%左右。

根據(jù)這些數(shù)據(jù)，到2020年，五個(gè)山東人中就有一個(gè)60歲以上。但目前我國(guó)社會(huì)保障體系商業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)，65歲以上的老年人往往成為保險(xiǎn)盲點(diǎn)。由于身體功能下降、腿腳不便等因素，老年人日常生活中意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他年齡組。由此產(chǎn)生的救援費(fèi)用不僅給基本醫(yī)療等社會(huì)保障帶來了一定的壓力，而且增加了老年家庭，特別是農(nóng)村老年家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。岳文成說：可以說，山東人口老齡化形勢(shì)非常嚴(yán)峻。

據(jù)報(bào)道，山東是在經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入的老齡化社會(huì)。公共福利制度不完善，整體社會(huì)保障水平相對(duì)較低，屬于先老，處理人口老齡化的任務(wù)極其困難。

2008年12月，中國(guó)人壽山東分公司和山東省老齡化委員會(huì)召開了山東省銀齡安康項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議，聯(lián)合推出了銀齡安康項(xiàng)目，包括老年人意外傷害組合保險(xiǎn)，并聯(lián)合發(fā)布了實(shí)施通知和工作流程，要求將銀齡安康項(xiàng)目提升到完善社會(huì)保障機(jī)制的高度。

山東在2008年底率先在全國(guó)開展了該項(xiàng)目，現(xiàn)在受到社會(huì)各界特別是老年人的歡迎。該項(xiàng)目在人口老齡化快速發(fā)展的情況下，創(chuàng)造了有效抵御老年人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的途徑和方法，有效補(bǔ)償了老年人及其家庭的風(fēng)險(xiǎn)損失，增加了解決人口老齡化問題的新措施和渠道，促進(jìn)了山東保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。岳文成說。

探索之路并不平坦

銀齡安康工程的快速增長(zhǎng)證實(shí)了社會(huì)特別是老年人的認(rèn)可。近年來，國(guó)家政策的支持也增強(qiáng)了承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的信心。

2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《新國(guó)十條》肯定了商業(yè)保險(xiǎn)從不同角度參與社會(huì)保障體系建設(shè)，明確了老年人保障服務(wù)的重要性。此外，銀齡健康項(xiàng)目也被列為山東省省六條的第二項(xiàng)附表，并明確了山東省老齡化委員會(huì)作為銀齡健康的業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)部門。

然而，銀齡安康的成長(zhǎng)探索并不平坦。

起初，山東省老齡化委員會(huì)從全局考慮，擔(dān)心這項(xiàng)工作的發(fā)展。山東省老齡化委員會(huì)相關(guān)工作人員表示：主要擔(dān)心中國(guó)人壽是否會(huì)過度追求利益，導(dǎo)致工程安全功能缺失。

事實(shí)上，中國(guó)人壽山東分公司用實(shí)際行動(dòng)消除了他們的顧慮。

銀齡健康項(xiàng)目的服務(wù)對(duì)象是一個(gè)特殊的群體。因此，中國(guó)人壽山東分公司始終本著自愿投保的原則，將老年人的滿意度作為檢驗(yàn)工作的第一標(biāo)準(zhǔn)。在賠償過程中，賠償不及時(shí)，被保險(xiǎn)老年人投訴的主要原因是責(zé)任所有權(quán)難以確定。例如，一些老年人因心肌梗死而墜落，這在評(píng)估過程中很難確定原因。

面對(duì)成長(zhǎng)中的問題，我省公司毅然決定拋開利益考慮，只要沒有明確證據(jù)證明是因病死亡的，就先賠償。自2013年以來，該保險(xiǎn)幾乎沒有投訴。岳文成說。

據(jù)了解，正是這一先付措施，給銀齡安康工程帶來了50%-100%的年增長(zhǎng)率，使保險(xiǎn)承保面達(dá)到40%。隨著承保面的擴(kuò)大，多年的虧損問題也得到了解決。

那么，銀齡安康工程到底有哪些保障呢？

銀齡健康工程是指被保險(xiǎn)人在日常生活、公交車等交通工具、室內(nèi)外、公共場(chǎng)所發(fā)生的意外人身傷害，按保險(xiǎn)金額給予相應(yīng)賠償?shù)男☆~保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期為1年，保險(xiǎn)對(duì)象為全省50歲以上的中老年人。保障范圍包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因意外傷害死亡、身體殘疾和費(fèi)用的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，包括在家、老年公寓、公園廣場(chǎng)等公共場(chǎng)所、旅游（國(guó)內(nèi)）和公交車撞倒、墜落、車禍等意外傷害，包括門（緊急）診所和住院費(fèi)用。

商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)位社保體系

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾表示，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)努力彌補(bǔ)社會(huì)保障的不足，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定功能，將商業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)成為社會(huì)保障體系的重要支柱，成為政府改善公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。

這一觀點(diǎn)得到了保險(xiǎn)業(yè)人士的廣泛認(rèn)可。

為了滿足不同層次老年人的多元化需求，各城市根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定保費(fèi)保險(xiǎn)金額，部分城市還提供意外傷害住院日津貼保障。中國(guó)人壽山東分公司健康保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人鮑海峰表示，公司提供的額外住院津貼可以更有效地發(fā)揮承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的作用。

從投保人的角度來看，銀齡安康工程有效減輕了老年人的家庭負(fù)擔(dān)，彌補(bǔ)了60歲以上老年人商業(yè)保險(xiǎn)的空白；銀齡安康工程彌補(bǔ)了城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)事故空缺不能報(bào)銷。

‘銀齡健康項(xiàng)目’已被納入養(yǎng)老金保障體系作為體系建設(shè)。這種引入商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障的模式有效地減輕了政府的壓力。岳文成介紹，目前，山東省市政府正在大力實(shí)施該項(xiàng)目，聊城、濰坊等地將其納入政府評(píng)估范圍。此外，全國(guó)許多省份都在學(xué)習(xí)山東的經(jīng)驗(yàn)，積極開展銀齡健康項(xiàng)目。

一般來講，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有三個(gè)層次，一是政府提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)年金職業(yè)年金，第三個(gè)層次是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。據(jù)了解，在歐一些發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)占整個(gè)養(yǎng)老基金池的30%或40%。隨著我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老保障理念的完善，商業(yè)保險(xiǎn)將在社會(huì)保障體系中發(fā)揮更大的保障作用，具有巨大的發(fā)展空間。

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