導讀： 從2011年的32億元到2015年的2234億元，僅用了4年時間，互聯(lián)網(wǎng)保險保費就實現(xiàn)了近69倍的增長。這種井噴式的發(fā)展吸引了各種資本的參與，也給互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域帶來了前所未有的活力。這種井噴式的發(fā)展吸引了各種資本的參與，也給互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域帶來了前所未有的活力。2016年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借自身的場景和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢進入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。截至目前，已有100多家保險公司開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)保險的快車一直在加速。

盡管目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨著展覽行業(yè)的瓶頸和競爭趨勢，但場景已成為業(yè)界普遍認可的發(fā)展理念。然而，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中無處不在的風險也被避免了。因此，有保險行業(yè)專家指出，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種分散、信任的底層架構(gòu)技術(shù)，具有良好的兼容性，可以順利整合互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和區(qū)塊鏈，形成新的技術(shù)體系，解決互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中的成本、風險和隱私問題。

自今年年初央行表示積極推進官方數(shù)字貨幣以來，越來越多的國內(nèi)金融機構(gòu)開始關(guān)注數(shù)字貨幣背后的創(chuàng)新技術(shù)——區(qū)塊鏈(blockchain)。然而，人們?nèi)匀粚^(qū)塊鏈是什么以及它將對保險業(yè)產(chǎn)生什么影響有許多疑問。最近，中安保險首席架構(gòu)師李雪峰介紹了互聯(lián)網(wǎng)保險在區(qū)塊鏈中的應(yīng)用和開放平臺的建設(shè)。

區(qū)塊鏈具有去中心化的優(yōu)勢

基于區(qū)塊鏈的世界將在交易中建立信任關(guān)系，這不需要私人聯(lián)系。我們每個人都可以控制和跟蹤我們數(shù)據(jù)的分布。李雪峰說，在當前的互聯(lián)網(wǎng)時代，技術(shù)是基礎(chǔ)，場景是土壤，金融是催化劑，三個方面是必不可少的，我們需要相互整合，以便共同推廣。

據(jù)了解，熟悉場景中安保險，基于不同行業(yè)場景與100多家公司開展業(yè)務(wù)合作，包括阿里巴巴、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、財寶、小英金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以及大疆科技、華達基因、蘑菇街等知名初創(chuàng)公司。車險、健康保險、航空和商業(yè)旅行保險、投資保險C與物流保險、信用保障保險、電子商務(wù)場景保險等多條產(chǎn)品線一起開發(fā)了近300款產(chǎn)品，如步行保險、糖小貝、白、搖航空延誤保險、維小寶、極佳家居綜合保障服務(wù)等。

在眾安保險之前，整個架構(gòu)系統(tǒng)集中在數(shù)據(jù)上，部署是分布式的，因此存在一些成本、風險和隱私問題。不僅如此，由于眾安保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，每天都有越來越多的數(shù)據(jù)、計算要求、服務(wù)器和管理難度。據(jù)李雪峰介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)非常簡單，不需要中央統(tǒng)一管理。一個點壞了，其他點快速切換支撐。從實用的角度來看，區(qū)塊鏈還有一個很好的特點，即它不否認現(xiàn)有的技術(shù)。

萬物互聯(lián)必然是一種趨勢。屆時，交易的主體不再是人之間，而是機器、設(shè)備、系統(tǒng)和系統(tǒng)之間。根據(jù)他對區(qū)塊鏈應(yīng)用程序的理解，簡單地說，如果某些領(lǐng)域的信用成本很高或缺乏信任，區(qū)塊鏈就有空間發(fā)揮作用，如醫(yī)療、審計、公證、物流、供應(yīng)鏈金融和保險業(yè)。從技術(shù)上講，就像市政基礎(chǔ)設(shè)施一樣，買房后不需要關(guān)心煤、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施。例如，在已開發(fā)的分布式應(yīng)用系統(tǒng)平臺上，保險業(yè)可以遷移所有業(yè)務(wù)、政策信息、用戶信息、索賠等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。

區(qū)塊鏈可能承擔創(chuàng)新角色

如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠解決關(guān)鍵數(shù)據(jù)的泄露和丟失，那么該技術(shù)如何在保險業(yè)務(wù)水平上進一步擴展呢？據(jù)李雪峰介紹，區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域可以發(fā)揮積分系統(tǒng)、積分聯(lián)盟、互助經(jīng)濟、互助保險、保險索賠保險等創(chuàng)新作用。

自今年以來，汽車互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速。一些汽車制造商在汽車上安裝了傳感器，可以傳感呼吸、收集二氧化碳和聲貝等指標。李雪峰說：汽車互聯(lián)網(wǎng)是未來研究的一個非常大的方向，主要是在一些模型中車險模型定價、索賠模型定價，甚至整個交通物流過程中延伸的支付加油和臨時金融貸款場景。

以中安開放平臺為連接器，將保險嵌入互聯(lián)網(wǎng)場景。目標包括鏈接各種場景，使互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用能夠快速疊加保險服務(wù)能力，為中小企業(yè)服務(wù)，支持創(chuàng)新，讓保險產(chǎn)品眾安保險開放平臺負責人鄭剛說：門檻越來越低，成本越來越低。

當然，區(qū)塊鏈技術(shù)還處于早期階段，這是一個新興的市場。傳統(tǒng)金融可能相對難以突破，特別是對于非常傳統(tǒng)的保險業(yè)。李雪峰承認，從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始，我們必須首先有一些創(chuàng)新的勇氣，容易和困難，積累更多的案例，然后突破更多的場景。

區(qū)塊鏈也面臨局限和挑戰(zhàn)

據(jù)了解，一旦區(qū)塊鏈信息被寫入，世界上沒有任何國家或個人能夠在可預見的未來進行改變。它被稱為目前最堅不可破的自我證明方式。目前，世界上最大的25家銀行正在研究使用區(qū)塊鏈技術(shù)來實現(xiàn)跨國清算的全球統(tǒng)一標準。

然而，李雪峰認為，我國區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展仍處于嬰兒期，仍面臨諸多機遇和挑戰(zhàn)。第一個挑戰(zhàn)是技術(shù)本身的特征限制。由于區(qū)塊鏈的交易速度非常慢，目前區(qū)塊鏈仍處于相對原始的狀態(tài)，每秒的交易量是當前區(qū)塊鏈應(yīng)用面臨的技術(shù)挑戰(zhàn)之一。第二個挑戰(zhàn)是技術(shù)的進入門檻。區(qū)塊鏈技術(shù)涉及許多跨學科、跨領(lǐng)域的尖端技術(shù)，如密碼學、計算數(shù)學和人工智能。普通工程師可能很難在短期內(nèi)掌握和開發(fā)應(yīng)用程序。因此，區(qū)塊鏈應(yīng)用的第一步是在底層開發(fā)一些易于使用的技術(shù)平臺。第三個挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)商業(yè)的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的數(shù)字賬本實際上是數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)存在于各個領(lǐng)域很多年了。如果你想改變它，它需要一個過程。第四個挑戰(zhàn)是場景應(yīng)用的擴展。目前，市場上開發(fā)的一些區(qū)塊鏈應(yīng)用場景一般可分為虛擬貨幣、記錄公證、智能合同、證券、社會事務(wù)等。這些場景實際上很好，但仍然缺乏腳踏實地的場景應(yīng)用程序。

華創(chuàng)證券分析報告指出，在資本的逐步干預和推動下，區(qū)塊鏈的技術(shù)升級速度顯著提高，許多實際應(yīng)用已進入商業(yè)模型檢驗階段。雖然從長遠來看，區(qū)塊鏈技術(shù)將對現(xiàn)有的金融市場模式產(chǎn)生影響，但行業(yè)和機構(gòu)仍在積極擁抱新技術(shù)。目前，銀行業(yè)、支付轉(zhuǎn)賬、股權(quán)交易等領(lǐng)域已走在區(qū)塊鏈應(yīng)用的前沿。中國平安作為第一個中國成員，他最近加入了世界R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟；中證報價系統(tǒng)等11家機構(gòu)也發(fā)起了中國分布式總賬基本協(xié)議聯(lián)盟。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一棵充滿可能的樹。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將在金融舞臺上發(fā)揮重要的競爭與合作力量。在區(qū)塊鏈等新技術(shù)的推動下，隨著跨境合作的加強，它將在金融資源配置中發(fā)揮更大的作用，培育更多的新模式，最終使這些可能性成為現(xiàn)實。

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