導(dǎo)讀： 北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心(CCISSR)2016年第十三屆北大賽主辦(CCISSR)論壇于4月20日在北京大學(xué)隆重舉行。本次論壇的主題是邁進(jìn)‘十三五’-新發(fā)展理念與全面小康社會(huì)。本次論壇的主題是邁進(jìn)‘十三五’-新發(fā)展理念與全面小康社會(huì)。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司副總裁王和出席論壇，認(rèn)識(shí)革命與保險(xiǎn)從我開始。他指出，在認(rèn)知革命到來(lái)的時(shí)代，保險(xiǎn)需要認(rèn)真思考如何面對(duì)的命題。他認(rèn)為，未來(lái)的保險(xiǎn)，尤其是重大疾病保險(xiǎn)在面對(duì)前所未有的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)的同時(shí)，生活領(lǐng)域的認(rèn)知革命無(wú)疑將導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)的朝代替代。

以下是對(duì)話發(fā)言文字實(shí)錄：

不久前的一場(chǎng)人機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)從根本上挑戰(zhàn)了人類堅(jiān)定不移的基本信念：人類是地球上最聰明的物種。人們不得不面對(duì)并思考一個(gè)問(wèn)題：我們對(duì)認(rèn)知的認(rèn)知一直可靠嗎？庫(kù)茲韋爾曾說(shuō)過(guò)，科技發(fā)展的突出影響是改變?nèi)祟惱斫饽芰Φ谋举|(zhì)，即改變?nèi)祟愓J(rèn)知本身。這既令人興奮又令人恐懼。

不管我們?cè)趺聪?，不管我們害怕與否，由你我組成的人類都在不遺余力地推動(dòng)三個(gè)更多，即更徹底的感知、更全面的互聯(lián)互通和更深入的智能化。正是這種三個(gè)更多不僅促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步，而且使社會(huì)陷入了深深的困惑和不知所措。李世玉今天面臨的事實(shí)是人類未來(lái)需要共同面對(duì)的事實(shí)。

如果說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)是認(rèn)知，那么在認(rèn)知革命到來(lái)的時(shí)代，保險(xiǎn)需要認(rèn)真思考如何面對(duì)的命題。一項(xiàng)全球調(diào)查顯示，98%的保險(xiǎn)高管認(rèn)為，認(rèn)知計(jì)算將在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮顛覆性作用。85%的保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為，認(rèn)知計(jì)算將在企業(yè)未來(lái)發(fā)揮關(guān)鍵作用。

如果我們同意認(rèn)知科學(xué)領(lǐng)域的革命將從根本上改變風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)，我們不妨觀察和思考我，即人類生命的個(gè)體。

有人說(shuō)，21世紀(jì)屬于生命科學(xué)，生命科學(xué)的本質(zhì)屬于計(jì)算科學(xué)。同時(shí)，認(rèn)知科學(xué)革命的動(dòng)力從根本上來(lái)自于大數(shù)據(jù)背景下的認(rèn)知計(jì)算。因此，面對(duì)未來(lái)，關(guān)注生命科學(xué)和認(rèn)知科學(xué)的基礎(chǔ)和前提是計(jì)算科學(xué)。這種關(guān)注不僅是算法層面，也是數(shù)據(jù)獲取的可能性，包括范圍、維度、數(shù)量、真實(shí)性和實(shí)時(shí)性，這不僅促進(jìn)了計(jì)算科學(xué)的進(jìn)步，也促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步。

就生命認(rèn)知而言，有必要從分子生物學(xué)、醫(yī)學(xué)影像學(xué)和可穿戴設(shè)備（動(dòng)態(tài)生命記錄）三個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行更深入的觀察和理解。只有這樣，我們才能更接近生命的現(xiàn)實(shí)。

長(zhǎng)期以來(lái)，人們對(duì)生活的觀察一直是相對(duì)粗糙的線條，因此，它也是相對(duì)抽象的。分子生物學(xué)的發(fā)展，特別是人類基因組計(jì)劃的完成，給了人類一個(gè)更科學(xué)和絕對(duì)的視角：分子、細(xì)胞和基因來(lái)觀察和解釋生活。同時(shí)，產(chǎn)生了免疫療法、干細(xì)胞治療和靶向藥物等新技術(shù)，為解決問(wèn)題和延長(zhǎng)生命提供了新的機(jī)會(huì)。

保險(xiǎn)需要高度重視分子生物學(xué)發(fā)展帶來(lái)的新技術(shù)，如CAR-T該技術(shù)為腫瘤治療提供了新的解決方案，類似的創(chuàng)新和突破將層出不窮。

展望未來(lái)，我們可能有理由相信分子生物學(xué)將開啟計(jì)算醫(yī)學(xué)時(shí)代，即診斷、治療甚至藥物都可以計(jì)算。

科學(xué)技術(shù)帶來(lái)了醫(yī)學(xué)影像學(xué)的革命性變化，不僅在于科學(xué)技術(shù)的利用，也在于解決方案的突破。在診斷方面，使生命觀察更加直觀和三維，更重要的是使用圖像比較和計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)，使診斷進(jìn)入工業(yè)化時(shí)代，同時(shí)為基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的遠(yuǎn)程和移動(dòng)醫(yī)療提供新的實(shí)現(xiàn)手段；在干預(yù)方面，達(dá)芬奇手術(shù)系統(tǒng)可以被稱為經(jīng)典應(yīng)用。同時(shí)，圖像數(shù)字化也是3D印刷技術(shù)在臨床醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的應(yīng)用提供了便利。

生命感知技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了可穿戴設(shè)備的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，為生命觀測(cè)提供了新的方式和可能性，特別是提供了更豐富的生命觀測(cè)維度，更重要的是使動(dòng)態(tài)觀察和全數(shù)據(jù)積累成為可能，為更科學(xué)的分析和判斷提供了重要的基礎(chǔ)。

面對(duì)未來(lái)，可穿戴設(shè)備將面臨兩大挑戰(zhàn)。一是從傳統(tǒng)手鐲等可穿戴模式逐步發(fā)展為皮膚模式，最終可能走向植入模式，小型化和能耗是關(guān)鍵。二是建模能力、生命體征指標(biāo)體系和相應(yīng)的診斷建模技術(shù)。

這種全面、多維、動(dòng)態(tài)的生命體征數(shù)據(jù)將為診斷和自我管理提供更科學(xué)的依據(jù)和可能性。

分子生物學(xué)、醫(yī)學(xué)影像學(xué)和可穿戴設(shè)備的進(jìn)步將共同推動(dòng)生命管理，特別是在衛(wèi)生和醫(yī)療領(lǐng)域取得兩大突破，一是精準(zhǔn)醫(yī)療和智能自我管理。

近年來(lái)，越來(lái)越多的人開始質(zhì)疑傳統(tǒng)循環(huán)醫(yī)學(xué)的科學(xué)性和有效性，因?yàn)樽C據(jù)往往相對(duì)孤立、表達(dá)和間接，決策更基于經(jīng)驗(yàn)和統(tǒng)計(jì)，類別管理和概率推理已成為常態(tài)，個(gè)性化和準(zhǔn)確性，導(dǎo)致社會(huì)醫(yī)療效率低是不可避免的，批評(píng)是合乎邏輯的。

傳統(tǒng)醫(yī)學(xué)的局限性是由歷史環(huán)境造成的，生命認(rèn)知領(lǐng)域的革命無(wú)疑將促進(jìn)以精準(zhǔn)醫(yī)學(xué)為代表的現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的到來(lái)。

所謂精準(zhǔn)，是指診斷和治療更加科學(xué)、有效、個(gè)性化，既能和諧醫(yī)患關(guān)系，又能和諧治與病關(guān)系。

所謂效率，是指醫(yī)療社會(huì)總效率的不斷提高，不僅體現(xiàn)在有形的貨幣成本上，也體現(xiàn)在無(wú)形的時(shí)間和健康成本上。

精準(zhǔn)醫(yī)療的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)對(duì)生命的尊重和關(guān)懷，讓每個(gè)人在生命旅途中都能得到更科學(xué)、更人性化的關(guān)懷，無(wú)論是生老病死。

生命科學(xué)是離人最近的科學(xué)，但對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，它相去甚遠(yuǎn)。很多人并沒有真正意識(shí)到生活是一種一次性消費(fèi)。因此，本末倒置往往是時(shí)間問(wèn)題。用生命換身外之物總是在死到臨頭時(shí)意識(shí)到，但為時(shí)已晚。

近年來(lái)，人們開始重視生活管理，但缺乏信息、知識(shí)和手段。關(guān)于生命管理的知識(shí)往往來(lái)自街頭討論，甚至是道聽途說(shuō)，往往知之甚少，甚至似是而非。隨著可穿戴設(shè)備的廣泛和深入應(yīng)用，人們很容易獲得實(shí)時(shí)和連續(xù)的生命體征指標(biāo)數(shù)據(jù)。同時(shí)，人工智能技術(shù)的發(fā)展為科學(xué)分析和判斷提供了可能性。人們開始接受一個(gè)基本事實(shí)：人體是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，可以量化、修正和改進(jìn)。

未來(lái)，生命管理將進(jìn)入智我管理時(shí)代。本質(zhì)上是智能管理，即借助大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行分析和判斷。我的本質(zhì)是自我管理，即基于主動(dòng)、自覺、科學(xué)的生命管理意識(shí)和相應(yīng)的能力培養(yǎng)。你將成為你最好的家庭醫(yī)生。智慧和我的生命管理將成為區(qū)分生命個(gè)體的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素，因?yàn)闊o(wú)意識(shí)是風(fēng)險(xiǎn)。

分子生物學(xué)、影像醫(yī)學(xué)和可穿戴設(shè)備將從根本上改變醫(yī)療和健康管理，并產(chǎn)生精確的醫(yī)療和智能我管理，這將是傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)，特別是健康保險(xiǎn)的顛覆性影響體現(xiàn)在群體和個(gè)體兩個(gè)維度。

從群體的角度來(lái)看，科技進(jìn)步和健康管理意識(shí)覺醒將共同促進(jìn)生活質(zhì)量的提高，然后改變生活的長(zhǎng)度。因此，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，也是自然的。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑將成為影響社會(huì)管理、社會(huì)保障體系和人身保險(xiǎn)的重要因素，應(yīng)高度重視這一風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)尾特征，需要采取預(yù)防措施，避免不可逆轉(zhuǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

豐富的生命數(shù)據(jù)維度，特別是神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，為解釋生命，特別是疾病的因果關(guān)系提供了新的可能性，使保險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)入真正的精算時(shí)代。

生命數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性將為動(dòng)態(tài)觀察提供可能性。同時(shí)，環(huán)境是影響健康的關(guān)鍵因素已成為共識(shí)。因此，生命環(huán)境的快速變化也需要生命表與時(shí)俱進(jìn)，全息和動(dòng)態(tài)生命表即將出現(xiàn)。同時(shí)，它挑戰(zhàn)了個(gè)人保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)和穩(wěn)定性。

從個(gè)人的角度來(lái)看，分子生物學(xué)和醫(yī)學(xué)影像學(xué)的進(jìn)步將挑戰(zhàn)和重寫傳統(tǒng)理解下的可能性，重點(diǎn)關(guān)注疾病的發(fā)現(xiàn)和診斷、治療技術(shù)、方法、藥物和成本。

就保險(xiǎn)而言，首先影響的是風(fēng)險(xiǎn)，即發(fā)病率，而發(fā)病率的變化不是基于發(fā)現(xiàn)，即發(fā)現(xiàn)（診斷）能力的提高。因此，如何理解和判斷，如何使用和管理，挑戰(zhàn)了包括精算基礎(chǔ)在內(nèi)的傳統(tǒng)理解。與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的新發(fā)現(xiàn)無(wú)疑保險(xiǎn)創(chuàng)造新的機(jī)遇。其次，臨床醫(yī)學(xué)的革命性進(jìn)步將改寫人與疾病的關(guān)系，改變?nèi)藗儗?duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，重新定義不治之癥。同時(shí)，相關(guān)領(lǐng)域的概率變化無(wú)疑會(huì)影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。第三，無(wú)論是診斷還是治療個(gè)人往往難以單獨(dú)承擔(dān)，因此迫切需要通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)自我積累和社會(huì)互助。

面對(duì)未來(lái)，保險(xiǎn)，尤其是重大保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)面對(duì)前所未有的機(jī)遇，但也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。精算、承保、索賠等商業(yè)技術(shù)問(wèn)題很重要，商業(yè)模式的調(diào)整和變化更為重要。但最重要的是對(duì)新技術(shù)帶來(lái)的生活和健康管理意識(shí)和能力變化的洞察。因此，文化和概念是前提和基礎(chǔ)，生活護(hù)理將成為所有這些靈魂。

如果人類能夠在分子層面解釋生命，計(jì)算將成為解釋的基礎(chǔ)和基本方法。在未來(lái)，診斷、治療和藥物，包括藥物，都屬于（認(rèn)知）計(jì)算科學(xué)的范疇，算法將成為核心驅(qū)動(dòng)力，醫(yī)學(xué)范式革命（計(jì)算醫(yī)學(xué)）即將到來(lái)！

傳統(tǒng)保險(xiǎn)精算是從水果的角度，通過(guò)歸因分析，探索生命原因的存在，回答為什么，但這個(gè)答案更多的是一種主觀和類別顏色的猜測(cè)，甚至可能陷入統(tǒng)計(jì)絞肉機(jī)。

生命科學(xué)是從基本和微觀層面客觀地發(fā)現(xiàn)、觀察和解釋生命原因的存在和規(guī)律，回答是什么。

認(rèn)知革命的認(rèn)知革命無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)的朝代替代。

—- 如果生命已知，保險(xiǎn)還保什么？怎么保險(xiǎn)？

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