2021年10月22日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》或《新規(guī)》)，意味著互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)正式實施。

無論是保險公司，還是普通消費者，都是重磅炸彈。

不可避免的是，又一波保險產(chǎn)品即將退市。

網(wǎng)絡(luò)保險新規(guī)實施后，哪些保險產(chǎn)品要退市？對消費者有什么影響？

下面譜藍君來告訴大家：

• 網(wǎng)上保險新規(guī)實施后，網(wǎng)上還能買什么保險？
• 網(wǎng)絡(luò)保險新規(guī)實施后，哪些保險產(chǎn)品要退市？
• 互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)對消費者有什么影響？
• 譜藍君總結(jié)

新規(guī)開篇定調(diào)，明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險的定義：

符合通知規(guī)定的保險公司，可以在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，不需設(shè)立分支機構(gòu)。

這意味著，只要符合監(jiān)管規(guī)定，即使保險公司沒有分支機構(gòu)，也可以跨地區(qū)經(jīng)營。

對于消費者來說，網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品，即使我們不在保險區(qū)，也可以購買，有更多的機會購買更好的產(chǎn)品。

過去，監(jiān)管部門沒有明確界定哪些保險可以在網(wǎng)上出售。

新規(guī)定規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品的范圍：

意外險

健康保險(護理保險除外)

定期壽險

普通人壽保險(定期壽險除外)保險期限在10年以上

普通型年金保險，保險期超過10年。

分紅保險、投連險、萬能保險都不能在網(wǎng)上銷售。

對于普通消費者來說，購買保險一般配置四種基本險種：百萬醫(yī)療險、大病險、意外險、定期壽險，這些可以正常購買，不受影響。

此外，10年以上的普通人壽保險，也包括目前流行的終身人壽保險，按照監(jiān)管規(guī)定，也要回歸保障屬性。

新設(shè)計的產(chǎn)品，其現(xiàn)金價值增長率，也可能調(diào)整。

除了嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品外，新規(guī)對保險公司也提出了更高的要求，主要有兩點：

1.想要在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險，需要滿足五個基本要求：

總的來說，這些要求對大多數(shù)公司來說并不高，目前只有少數(shù)公司不符合要求。

比如前海人壽、富德人壽、珠江人壽、百年人壽、渤海人壽、君康人壽、合眾人壽、小康人壽等。

這些公司的產(chǎn)品現(xiàn)在不能買嗎？

情況并不嚴(yán)重，

和百年人壽一樣，是因為去年第三季度和第四季度的綜合風(fēng)險評級是C，最新的綜合風(fēng)險評級是B。如果以后符合要求，還是可以在網(wǎng)上看到它的產(chǎn)品。

而且，之前買了自己的產(chǎn)品，也不用擔(dān)心保證和理賠受到影響，條款約定，如何執(zhí)行，還是如何執(zhí)行。

2.部分業(yè)務(wù)還應(yīng)滿足以下6個高級要求：

如果想在網(wǎng)上銷售10年以上的普通人壽保險(定期人壽保險除外)和10年以上的普通年金保險產(chǎn)品，需要滿足以下要求:

與之前的基本要求相比，這幾點門檻要高得多，對于新興保險公司來說，挑戰(zhàn)不小。

據(jù)不完全統(tǒng)計，只有20多家保險公司完全符合上述要求，

平安人壽、中國人壽、太平洋人壽、人保人壽、陽光人壽等傳統(tǒng)老牌公司居多。

由于產(chǎn)品競爭力不足，這些公司在過去幾年中在互聯(lián)網(wǎng)市場上所占的紅利并不多。

而一些不符合新規(guī)要求的保險公司，其產(chǎn)品設(shè)計更加靈活，健康通知要求相對寬松，

但是這些公司只能銷售現(xiàn)有的產(chǎn)品，從現(xiàn)在到2021年12月30日。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險準(zhǔn)入門檻的提高，以年金保險和終身人壽保險為代表的長期產(chǎn)品的數(shù)量和類別將會減少，給我們留下的選擇空間無疑會更小。

除此之外，新規(guī)對消費者也有以下好處，值得關(guān)注：

1.互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)會更好。

在新規(guī)定之前的征求意見稿中，許多消費者反映了以下問題，

比如找不到退保頁面，找不到投訴入口，退市產(chǎn)品找不到保單。

在新規(guī)中，銀監(jiān)會還提出了支持網(wǎng)上咨詢、退保、申請理賠、投訴等功能的要求：

同時，銀監(jiān)會還規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)保險的具體服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，

例如，收到投訴或出險報告后，1個工作日內(nèi)辦理；

實時承保，如需體檢、生存調(diào)查等手續(xù)，應(yīng)在收到完整的保險信息后1個工作日內(nèi)通知投保人，并盡快完成保險;

目前部分產(chǎn)品投保頁面存在誤導(dǎo)銷售、虛假宣傳等問題，如第一個月0元、長期保險短做等，

銀監(jiān)會還明確要求整改：

相信互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)實施后，大家以后在網(wǎng)上購買保險，也會得到更好的服務(wù)，保險流程也會更加順暢。

2.產(chǎn)品定價更加科學(xué)。

新的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)定首次對單一渠道實施詳細的定價監(jiān)管：

若產(chǎn)品定價過高，超標(biāo)，應(yīng)立即上報整改。

設(shè)計產(chǎn)品的精算師一旦違反規(guī)定，也要追究責(zé)任報。

所以，未來除了大病保險、醫(yī)療保險等健康保險的定價外，年金保險等金融產(chǎn)品的預(yù)期回報率也可能下降。

目前預(yù)期收益率為4.025%的年金保險和預(yù)期收益率在3.5%以上的人壽保險，也面臨著下架的風(fēng)險。

畢竟新規(guī)規(guī)定的不合規(guī)產(chǎn)品要在2021年內(nèi)整改，不符合《通知》相關(guān)條件的主體和產(chǎn)品從2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道運營。

銀監(jiān)會，都是為了讓互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，對保險公司和消費者都有好處。

網(wǎng)上買保險是大勢所趨，雖然銀監(jiān)會和保險公司都在努力減少信息壁壘，

但是保險涉及到合同、法律、醫(yī)學(xué)等知識，比較專業(yè)，需要了解的知識還是比較多的。

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