2021年10月22日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》或《新規(guī)》)，意味著互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新規(guī)正式實(shí)施。

無論是保險(xiǎn)公司，還是普通消費(fèi)者，都是重磅炸彈。

不可避免的是，又一波保險(xiǎn)產(chǎn)品即將退市。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施后，哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品要退市？對(duì)消費(fèi)者有什么影響？

下面譜藍(lán)君來告訴大家：

• 網(wǎng)上保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施后，網(wǎng)上還能買什么保險(xiǎn)？
• 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施后，哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品要退市？
• 互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)對(duì)消費(fèi)者有什么影響？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

新規(guī)開篇定調(diào)，明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的定義：

符合通知規(guī)定的保險(xiǎn)公司，可以在全國(guó)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

這意味著，只要符合監(jiān)管規(guī)定，即使保險(xiǎn)公司沒有分支機(jī)構(gòu)，也可以跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。

對(duì)于消費(fèi)者來說，網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使我們不在保險(xiǎn)區(qū)，也可以購(gòu)買，有更多的機(jī)會(huì)購(gòu)買更好的產(chǎn)品。

過去，監(jiān)管部門沒有明確界定哪些保險(xiǎn)可以在網(wǎng)上出售。

新規(guī)定規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的范圍：

意外險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)(護(hù)理保險(xiǎn)除外)

定期壽險(xiǎn)

普通人壽保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)除外)保險(xiǎn)期限在10年以上

普通型年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期超過10年。

分紅保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)都不能在網(wǎng)上銷售。

對(duì)于普通消費(fèi)者來說，購(gòu)買保險(xiǎn)一般配置四種基本險(xiǎn)種：百萬醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，這些可以正常購(gòu)買，不受影響。

此外，10年以上的普通人壽保險(xiǎn)，也包括目前流行的終身人壽保險(xiǎn)，按照監(jiān)管規(guī)定，也要回歸保障屬性。

新設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，其現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)率，也可能調(diào)整。

除了嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品外，新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司也提出了更高的要求，主要有兩點(diǎn)：

1.想要在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)，需要滿足五個(gè)基本要求：

總的來說，這些要求對(duì)大多數(shù)公司來說并不高，目前只有少數(shù)公司不符合要求。

比如前海人壽、富德人壽、珠江人壽、百年人壽、渤海人壽、君康人壽、合眾人壽、小康人壽等。

這些公司的產(chǎn)品現(xiàn)在不能買嗎？

情況并不嚴(yán)重，

和百年人壽一樣，是因?yàn)槿ツ甑谌径群偷谒募径鹊木C合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是C，最新的綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是B。如果以后符合要求，還是可以在網(wǎng)上看到它的產(chǎn)品。

而且，之前買了自己的產(chǎn)品，也不用擔(dān)心保證和理賠受到影響，條款約定，如何執(zhí)行，還是如何執(zhí)行。

2.部分業(yè)務(wù)還應(yīng)滿足以下6個(gè)高級(jí)要求：

如果想在網(wǎng)上銷售10年以上的普通人壽保險(xiǎn)(定期人壽保險(xiǎn)除外)和10年以上的普通年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要滿足以下要求:

與之前的基本要求相比，這幾點(diǎn)門檻要高得多，對(duì)于新興保險(xiǎn)公司來說，挑戰(zhàn)不小。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，只有20多家保險(xiǎn)公司完全符合上述要求，

平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋人壽、人保人壽、陽光人壽等傳統(tǒng)老牌公司居多。

由于產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足，這些公司在過去幾年中在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上所占的紅利并不多。

而一些不符合新規(guī)要求的保險(xiǎn)公司，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加靈活，健康通知要求相對(duì)寬松，

但是這些公司只能銷售現(xiàn)有的產(chǎn)品，從現(xiàn)在到2021年12月30日。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)準(zhǔn)入門檻的提高，以年金保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)為代表的長(zhǎng)期產(chǎn)品的數(shù)量和類別將會(huì)減少，給我們留下的選擇空間無疑會(huì)更小。

除此之外，新規(guī)對(duì)消費(fèi)者也有以下好處，值得關(guān)注：

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)會(huì)更好。

在新規(guī)定之前的征求意見稿中，許多消費(fèi)者反映了以下問題，

比如找不到退保頁(yè)面，找不到投訴入口，退市產(chǎn)品找不到保單。

在新規(guī)中，銀監(jiān)會(huì)還提出了支持網(wǎng)上咨詢、退保、申請(qǐng)理賠、投訴等功能的要求：

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的具體服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，

例如，收到投訴或出險(xiǎn)報(bào)告后，1個(gè)工作日內(nèi)辦理；

實(shí)時(shí)承保，如需體檢、生存調(diào)查等手續(xù)，應(yīng)在收到完整的保險(xiǎn)信息后1個(gè)工作日內(nèi)通知投保人，并盡快完成保險(xiǎn);

目前部分產(chǎn)品投保頁(yè)面存在誤導(dǎo)銷售、虛假宣傳等問題，如第一個(gè)月0元、長(zhǎng)期保險(xiǎn)短做等，

銀監(jiān)會(huì)還明確要求整改：

相信互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)實(shí)施后，大家以后在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)，也會(huì)得到更好的服務(wù)，保險(xiǎn)流程也會(huì)更加順暢。

2.產(chǎn)品定價(jià)更加科學(xué)。

新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定首次對(duì)單一渠道實(shí)施詳細(xì)的定價(jià)監(jiān)管：

若產(chǎn)品定價(jià)過高，超標(biāo)，應(yīng)立即上報(bào)整改。

設(shè)計(jì)產(chǎn)品的精算師一旦違反規(guī)定，也要追究責(zé)任報(bào)。

所以，未來除了大病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)的定價(jià)外，年金保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率也可能下降。

目前預(yù)期收益率為4.025%的年金保險(xiǎn)和預(yù)期收益率在3.5%以上的人壽保險(xiǎn)，也面臨著下架的風(fēng)險(xiǎn)。

畢竟新規(guī)規(guī)定的不合規(guī)產(chǎn)品要在2021年內(nèi)整改，不符合《通知》相關(guān)條件的主體和產(chǎn)品從2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道運(yùn)營(yíng)。

銀監(jiān)會(huì)，都是為了讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都有好處。

網(wǎng)上買保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，雖然銀監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司都在努力減少信息壁壘，

但是保險(xiǎn)涉及到合同、法律、醫(yī)學(xué)等知識(shí)，比較專業(yè)，需要了解的知識(shí)還是比較多的。

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