導(dǎo)讀： 今年7月，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式推向全國(guó)。經(jīng)過一年的檢驗(yàn)，黑龍江等18個(gè)地區(qū)實(shí)施了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作，取得了積極成效。保監(jiān)會(huì)表示：經(jīng)過一年的檢驗(yàn)，黑龍江等18個(gè)地區(qū)實(shí)施了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作，取得了積極成效。數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，首批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單數(shù)量同比增長(zhǎng)20.20%，消費(fèi)者平均支出保費(fèi)同比下降7.69%。這是一個(gè)積極的信號(hào)。”

這項(xiàng)政策會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生什么影響？是多花錢，還是少花錢？

業(yè)內(nèi)內(nèi)人士分析，過去，如果一年中事故次數(shù)不超過兩次，對(duì)次年保費(fèi)影響不大；新的費(fèi)用改革規(guī)定增加了對(duì)事故次數(shù)的控制，例如，事故次年被取消車險(xiǎn)折扣、兩次事故保費(fèi)系數(shù)上升25%、三次上升50%、四次上升75%、五次以上可直接翻倍。換句話說，花更多錢的機(jī)會(huì)大大提高了。

影響是多方面的。保險(xiǎn)北京分公司經(jīng)理梁欣欣表示。

“車險(xiǎn)費(fèi)率改革主要體現(xiàn)在條款和產(chǎn)品的變化上。他說，條款的變化來自原來的行業(yè)ABC保險(xiǎn)責(zé)任最大的變化是擴(kuò)大安全范圍，保護(hù)更多消費(fèi)者的權(quán)益。他舉了一個(gè)例子來解釋過去，人們抱怨更多的是高保險(xiǎn)和低賠償。新條款實(shí)現(xiàn)了實(shí)際保險(xiǎn)和實(shí)際賠償。第三方責(zé)任險(xiǎn)，在原條款中，如果是家庭成員，人身傷亡不是第三方，而是新條款。

簡(jiǎn)而言之，新條款擴(kuò)大了整個(gè)安全范圍。費(fèi)率的變化是由既成保費(fèi)和浮動(dòng)因素組成的。他指出，在新的費(fèi)率中，首先通過大數(shù)據(jù)分析純風(fēng)險(xiǎn)匹配的支付費(fèi)率保費(fèi)保險(xiǎn)公司加上運(yùn)營(yíng)成本NCD系數(shù)(根據(jù)事故次數(shù)有折扣)等。所以整個(gè)變化，應(yīng)該說是拉大了利率的彈性，更高更低。

在談到利率計(jì)劃整體變化可能產(chǎn)生的影響時(shí)，他認(rèn)為有幾點(diǎn)需要注意。首先，汽車保險(xiǎn)和保費(fèi)的充足性將受到影響。他以行業(yè)計(jì)算為例，預(yù)計(jì)未投保的客戶數(shù)量將增加。我們?cè)?-5次事故范圍內(nèi)增加了懲罰。他說，這將影響高事故客戶的保險(xiǎn)意愿。

其次，個(gè)人高質(zhì)量的消費(fèi)者將受益。那些多年沒有脫離危險(xiǎn)的人，保費(fèi)大幅下降。他說，改革前，非電子銷售產(chǎn)品的最低折扣可以達(dá)到0.324電銷產(chǎn)品可達(dá)0.275后，最低折扣是0.22.也就是說，如果保險(xiǎn)公司險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司給予其最佳渠道系數(shù)和自主承保的情況下，可達(dá)0.22折。

第三，經(jīng)過多次事故，一些客戶可能會(huì)投保短期保險(xiǎn)以避免NCD系數(shù)的懲罰。他在投保前保留了短期保險(xiǎn)。他說，此外，保險(xiǎn)也沒有變化。比如客戶之前投保過氣象險(xiǎn)種，但這次可能只投保商業(yè)保險(xiǎn)。此外，事故頻率較高。他可能會(huì)放棄商業(yè)保險(xiǎn)，只承保交強(qiáng)險(xiǎn)。這是消費(fèi)習(xí)慣的變化。

此外，隨著事故業(yè)務(wù)處罰的增加，小額案件將進(jìn)一步減少。例如，在費(fèi)用改革之前，2000元以下的賠償金占10-14%，費(fèi)用改革后基本下降到5-7%。

最后，車險(xiǎn)定價(jià)模式將發(fā)生變化，需要重建風(fēng)險(xiǎn)體系。他說，事實(shí)上，保險(xiǎn)公司使用風(fēng)險(xiǎn)篩選工具的事故次數(shù)將削弱成本改革后，需要通過大數(shù)據(jù)分析和建立新的精算模型來引入新的風(fēng)險(xiǎn)篩選因素，這也對(duì)保險(xiǎn)公司的定價(jià)提出了進(jìn)一步的挑戰(zhàn)和要求。事實(shí)證明，我們通過事故次數(shù)的處罰率是增加保費(fèi)的因素。之后，保險(xiǎn)公司可能需要引進(jìn)一些新技術(shù)來管理風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，與去年同期相比，第一批試點(diǎn)地區(qū)和第二批試點(diǎn)地區(qū)同期增加了約20%。保費(fèi)便宜，投保人多，但保費(fèi)金額降低。保費(fèi)收入行業(yè)增長(zhǎng)率基本為10-12%。保費(fèi)減免和行業(yè)增長(zhǎng)抵消后，前幾年的增長(zhǎng)基本保持不變。梁欣欣說。

去年車險(xiǎn)賠付99.39%，基本處于虧損邊緣。費(fèi)改后，降低了0.23個(gè)百分點(diǎn)。他說，對(duì)于第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)，整個(gè)賠償率通過費(fèi)率波動(dòng)和費(fèi)改的影響略有下降，約為1.3-1.同比下降6個(gè)百分點(diǎn)。在非費(fèi)改地區(qū)，我們的綜合成本剛剛上升了3.3個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了99.99%?！?/p>

他從三個(gè)方面闡述了保監(jiān)會(huì)的全面推廣，一是豐富產(chǎn)品，構(gòu)建示范產(chǎn)品體系。根據(jù)客戶需求推出綜合基礎(chǔ)產(chǎn)品；二是逐步形成以示范條款為主體，以創(chuàng)新條款為補(bǔ)充的多層次產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；三是進(jìn)一步完善車型定價(jià)機(jī)制。我們的行業(yè)通過大數(shù)據(jù)研究和精算工具來匹配模型系數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)成本。未來可能是每個(gè)品牌，每個(gè)模型都有不同的系數(shù)?！?/p>

梁新新基于汽車保險(xiǎn)的改革方向，建議廠家提高汽車設(shè)計(jì)和生產(chǎn)水平，經(jīng)銷商可以推出更多差異化的服務(wù)措施。

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