導(dǎo)讀： 今年7月，商業(yè)車險改革試點(diǎn)正式推向全國。經(jīng)過一年的檢驗(yàn)，黑龍江等18個地區(qū)實(shí)施了商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作，取得了積極成效。保監(jiān)會表示：經(jīng)過一年的檢驗(yàn)，黑龍江等18個地區(qū)實(shí)施了商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作，取得了積極成效。數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，首批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險簽單數(shù)量同比增長20.20%，消費(fèi)者平均支出保費(fèi)同比下降7.69%。這是一個積極的信號?！?/p>

這項政策會對消費(fèi)者產(chǎn)生什么影響？是多花錢，還是少花錢？

業(yè)內(nèi)內(nèi)人士分析，過去，如果一年中事故次數(shù)不超過兩次，對次年保費(fèi)影響不大；新的費(fèi)用改革規(guī)定增加了對事故次數(shù)的控制，例如，事故次年被取消車險折扣、兩次事故保費(fèi)系數(shù)上升25%、三次上升50%、四次上升75%、五次以上可直接翻倍。換句話說，花更多錢的機(jī)會大大提高了。

影響是多方面的。保險北京分公司經(jīng)理梁欣欣表示。

“車險費(fèi)率改革主要體現(xiàn)在條款和產(chǎn)品的變化上。他說，條款的變化來自原來的行業(yè)ABC保險責(zé)任最大的變化是擴(kuò)大安全范圍，保護(hù)更多消費(fèi)者的權(quán)益。他舉了一個例子來解釋過去，人們抱怨更多的是高保險和低賠償。新條款實(shí)現(xiàn)了實(shí)際保險和實(shí)際賠償。第三方責(zé)任險，在原條款中，如果是家庭成員，人身傷亡不是第三方，而是新條款。

簡而言之，新條款擴(kuò)大了整個安全范圍。費(fèi)率的變化是由既成保費(fèi)和浮動因素組成的。他指出，在新的費(fèi)率中，首先通過大數(shù)據(jù)分析純風(fēng)險匹配的支付費(fèi)率保費(fèi)保險公司加上運(yùn)營成本NCD系數(shù)(根據(jù)事故次數(shù)有折扣)等。所以整個變化，應(yīng)該說是拉大了利率的彈性，更高更低。

在談到利率計劃整體變化可能產(chǎn)生的影響時，他認(rèn)為有幾點(diǎn)需要注意。首先，汽車保險和保費(fèi)的充足性將受到影響。他以行業(yè)計算為例，預(yù)計未投保的客戶數(shù)量將增加。我們在2-5次事故范圍內(nèi)增加了懲罰。他說，這將影響高事故客戶的保險意愿。

其次，個人高質(zhì)量的消費(fèi)者將受益。那些多年沒有脫離危險的人，保費(fèi)大幅下降。他說，改革前，非電子銷售產(chǎn)品的最低折扣可以達(dá)到0.324電銷產(chǎn)品可達(dá)0.275后，最低折扣是0.22.也就是說，如果保險公司險，在保險公司給予其最佳渠道系數(shù)和自主承保的情況下，可達(dá)0.22折。

第三，經(jīng)過多次事故，一些客戶可能會投保短期保險以避免NCD系數(shù)的懲罰。他在投保前保留了短期保險。他說，此外，保險也沒有變化。比如客戶之前投保過氣象險種，但這次可能只投保商業(yè)保險。此外，事故頻率較高。他可能會放棄商業(yè)保險，只承保交強(qiáng)險。這是消費(fèi)習(xí)慣的變化。

此外，隨著事故業(yè)務(wù)處罰的增加，小額案件將進(jìn)一步減少。例如，在費(fèi)用改革之前，2000元以下的賠償金占10-14%，費(fèi)用改革后基本下降到5-7%。

最后，車險定價模式將發(fā)生變化，需要重建風(fēng)險體系。他說，事實(shí)上，保險公司使用風(fēng)險篩選工具的事故次數(shù)將削弱成本改革后，需要通過大數(shù)據(jù)分析和建立新的精算模型來引入新的風(fēng)險篩選因素，這也對保險公司的定價提出了進(jìn)一步的挑戰(zhàn)和要求。事實(shí)證明，我們通過事故次數(shù)的處罰率是增加保費(fèi)的因素。之后，保險公司可能需要引進(jìn)一些新技術(shù)來管理風(fēng)險?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，與去年同期相比，第一批試點(diǎn)地區(qū)和第二批試點(diǎn)地區(qū)同期增加了約20%。保費(fèi)便宜，投保人多，但保費(fèi)金額降低。保費(fèi)收入行業(yè)增長率基本為10-12%。保費(fèi)減免和行業(yè)增長抵消后，前幾年的增長基本保持不變。梁欣欣說。

去年車險賠付99.39%，基本處于虧損邊緣。費(fèi)改后，降低了0.23個百分點(diǎn)。他說，對于第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)，整個賠償率通過費(fèi)率波動和費(fèi)改的影響略有下降，約為1.3-1.同比下降6個百分點(diǎn)。在非費(fèi)改地區(qū)，我們的綜合成本剛剛上升了3.3個百分點(diǎn)，達(dá)到了99.99%?！?/p>

他從三個方面闡述了保監(jiān)會的全面推廣，一是豐富產(chǎn)品，構(gòu)建示范產(chǎn)品體系。根據(jù)客戶需求推出綜合基礎(chǔ)產(chǎn)品；二是逐步形成以示范條款為主體，以創(chuàng)新條款為補(bǔ)充的多層次產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；三是進(jìn)一步完善車型定價機(jī)制。我們的行業(yè)通過大數(shù)據(jù)研究和精算工具來匹配模型系數(shù)的風(fēng)險成本。未來可能是每個品牌，每個模型都有不同的系數(shù)。”

梁新新基于汽車保險的改革方向，建議廠家提高汽車設(shè)計和生產(chǎn)水平，經(jīng)銷商可以推出更多差異化的服務(wù)措施。

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