導(dǎo)讀： 車險費改，增加了保險公司業(yè)績的差距。目前，90%以上的中小型財產(chǎn)保險公司仍因車險費率下降、手續(xù)費上升等原因虧損，而大型保險公司則能實現(xiàn)綜合成本率下降。目前，90%以上的中小型財產(chǎn)保險公司仍因車險費率下降、手續(xù)費上升等原因虧損，而大型保險公司則能實現(xiàn)綜合成本率下降。

第一批試點城市于2015年6月實施車險費改已經(jīng)過去近一年了車險雖然消費者普遍受益，但許多人受益財險該公司未能擺脫汽車保險領(lǐng)域的損失。

據(jù)統(tǒng)計，2015年，共有51家非上市財產(chǎn)保險公司經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)，其中48家虧損不同，汽車保險總損失達到65億元。

具體來說，永成財產(chǎn)保險、安成財產(chǎn)保險等絕大多數(shù)保險公司的汽車保險業(yè)務(wù)持續(xù)虧損，虧損金額顯著增加。例如，去年永成財產(chǎn)保險的汽車保險業(yè)務(wù)虧損從2014年的3.87億元增加到5.07億元。2014年地球財產(chǎn)保險、華安財產(chǎn)保險、陽光農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險等汽車保險業(yè)務(wù)盈利的保險公司去年轉(zhuǎn)為虧損。

為什么中小企業(yè)汽車保險業(yè)務(wù)普遍低迷？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授佗國柱說，車險費改后，車險費率在下降，但車險業(yè)務(wù)成本下降空間很小，這使得保險公司利潤空間進一步壓縮。此外，由于電話營銷渠道業(yè)務(wù)量的下降，更多的車主轉(zhuǎn)向個人代理、汽車經(jīng)銷商和4S為了爭取客戶，中小保險企業(yè)競相提高手續(xù)費，增加了渠道成本。

車險渠道手續(xù)費上漲

市場化改革后，汽車保險綜合成本率下降，消費者受益匪淺。根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，今年第一季度，第一批試點地區(qū)汽車保險綜合成本率為94.18%，較試點前下降2.09個百分點，第二批試點地區(qū)汽車保險綜合成本率為94.37%，較試點前下降2.26個百分點。

但對于財產(chǎn)保險公司來說，這可能會導(dǎo)致服務(wù)成本的上升。由于汽車保險費改革后，各渠道汽車保險保費價格趨于一致，在電話營銷渠道享受15%的價格折扣已不復(fù)存在。目前，一些客戶正逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)形式更加多樣化的汽車經(jīng)銷商、個人代理等渠道。如果保險公司想在自主銷售渠道收縮的前提下保持較高的汽車保險業(yè)務(wù)增長，他們需要向汽車經(jīng)銷商和4家公司花很多錢S店鋪等具有先天優(yōu)勢的代理渠道購買更多客戶，從而增加手續(xù)費。

從去年財產(chǎn)保險公司的年度報告數(shù)據(jù)也可以看出手續(xù)費的增長趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計，去年42家財產(chǎn)保險公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入排名第一。在這42家公司中，2015年只有中航安盟、信達財險、亞太財險、中誠保險、中國銀行保險五家公司的營業(yè)費用和傭金支出有所下降，其中安邦財險、富德財險、成泰財險、新安保險、安誠財險分別增長164%、108%、92%、83%和62%。

然而，手續(xù)費和傭金的增加并沒有換來汽車保險的良好表現(xiàn)。2015年，富德財產(chǎn)保險和誠泰財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)虧損同比增長41%和92%。

新安保險汽車保險業(yè)務(wù)承保利潤不容樂觀。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2015年公司汽車保險業(yè)務(wù)虧損為0.77億元，超過2012年至2014年汽車保險業(yè)務(wù)虧損總額。但由于貨運保險利潤和投資收益的上升，公司2015年凈利潤仍為0.11億元。關(guān)于為什么汽車保險業(yè)務(wù)虧損，以及公司下一階段將如何進行業(yè)務(wù)布局，《投資者日報》記者最近向新安汽車保險發(fā)布了一份采訪大綱，然后收到應(yīng)，采訪涉及公司的業(yè)務(wù)管理和戰(zhàn)略規(guī)劃，無法披露相關(guān)信息。

互聯(lián)網(wǎng)汽車保險的發(fā)展是否可行

2015年，地球財產(chǎn)保險、華安財產(chǎn)保險、陽光農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險三家保險公司無法繼續(xù)保持2014年汽車保險的盈利能力，分別虧損0.34億元.37億元、0.06億元。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝表示，近年來，中國新增車輛數(shù)量減少，加上一些城市限購限行的相關(guān)規(guī)定，車險業(yè)務(wù)量增速也可能放緩。

在這種情況下，為了降低整體成本，提高市場競爭力，保險公司擴大自主銷售渠道尤為重要。

有人認為，雖然電子銷售渠道的業(yè)務(wù)量有所下降，但仍然可以作為續(xù)保手段發(fā)揮重要作用。此外，建立自己的銷售團隊、商店銷售等直銷方式也是保險公司可以努力工作的方向。

最近，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險的發(fā)展仍在討論中，以降低渠道成本。然而，使用羊毛來自牛的電子商務(wù)思維來經(jīng)營保險是否可靠還有待觀察？然而，不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)確實是汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展的總體方向之一。從國際角度看，日本在線汽車保險的份額超過40%，英國約為40%。中國的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險業(yè)務(wù)仍有很大的發(fā)展空間。

促使保險企業(yè)更加注重服務(wù)

當(dāng)然，也有一些公司在汽車保險費改革下經(jīng)營得很好。例如，永安財產(chǎn)保險在2015年實現(xiàn)了3億元的汽車保險承保利潤，是2014年1.46億元利潤的兩倍多。

陽光財產(chǎn)保險的汽車保險業(yè)務(wù)也在2015年扭虧為盈。根據(jù)相關(guān)年報，公司2014年虧損0.74億元，2015年盈利1.36億元。至于盈利原因，陽光財產(chǎn)保險表示，公司積極推動2015年差異化發(fā)展，不斷提高服務(wù)質(zhì)量。

事實上，汽車保險費的改革也對保險公司有利。陽光財產(chǎn)保險相關(guān)負責(zé)人表示，汽車保險費改革后，保費可以與車型更加匹配，保費價格可以在一定程度上引導(dǎo)公眾合理消費，保險公司在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的地位也得到了提高。此外，汽車保險明確獎懲的定價標(biāo)準(zhǔn)也使利率更加公平，事故頻率大幅下降。

值得注意的是，汽車保險費改革后，保險公司也不斷提高服務(wù)質(zhì)量，以吸引客戶。一位不愿透露姓名的保險從業(yè)人員表示，為了續(xù)保客戶的第二年，保險公司目前非常重視索賠環(huán)節(jié)，除正常索賠外，還經(jīng)常附加其他增值項目。

全國車險費改革有望在今年內(nèi)全面展開，屆時車險業(yè)務(wù)競爭是否更加激烈？佗國柱表示，激烈的競爭是肯定的，在利率市場化的過程中，一批管理不善的財產(chǎn)保險公司將被淘汰或并購。郝還表示，下一階段汽車保險業(yè)務(wù)的保費收入和利潤下降是總體趨勢。目前，財產(chǎn)保險公司應(yīng)放棄以汽車保險為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)向多元化、差異化業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

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