導(dǎo)讀： 國內(nèi)保險業(yè)似乎在同一時間，關(guān)注健康保險市場。最近，一些保險公司直接建立了自己的醫(yī)院，而另一些保險公司則改變了健康保險產(chǎn)品的形式，試圖實現(xiàn)碎片化或高保險金額。最近，一些保險公司直接建立了自己的醫(yī)院，而另一些保險公司則改變了健康保險產(chǎn)品的形式，試圖實現(xiàn)分散或高保險金額，這是相當(dāng)有趣的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，也試圖在健康保險市場上取得成就。

數(shù)據(jù)顯示，2015年中國健康保險保費收入同比增長51.87%的2410億元保險產(chǎn)品增長最快。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，2020年這個市場的保費規(guī)模將達到6000億元。即便如此，專業(yè)健康保險公司的虧損情況并沒有改變，全行業(yè)還是需要探索的問題。

背景

巨頭進入醫(yī)療行業(yè)，健康保險市場空間大

“保險+醫(yī)療一直是中國的商業(yè)保險機構(gòu)挖掘領(lǐng)域。不久前，有兩個保險新聞很受業(yè)界關(guān)注，一是中國平安平安好醫(yī)生完成了5億美元的A輪融資，估值30億美元；二是陽光保險陽光融合醫(yī)院開業(yè)，這是中國第一家保險+醫(yī)療試點醫(yī)院。

為什么醫(yī)療行業(yè)如此受保險機構(gòu)的歡迎？一位保險業(yè)內(nèi)人士指出：健康保險（細(xì)分）險種包含醫(yī)療保險、疾病保險等)市場空間巨大，保險公司進入醫(yī)院可以減少保險公司在相關(guān)保險類型中的損失。該人士還認(rèn)為，一旦保險公司參與醫(yī)療行業(yè)，它可以更好地收集保險數(shù)據(jù)，提高保險精算。

上述兩家公司的行動正好是許多保險公司對商業(yè)健康保險市場的集體期望。近日，新華人壽廣東分公司總經(jīng)理李元表示：中國重大疾病的發(fā)病率表現(xiàn)出三個特點：年輕化、周邊化和規(guī)范化。在生命的最后一年，一病患者花費了大約三分之二的生命財富。我們需要滿足時代發(fā)展的需要。

從某健康保險論壇了解到，從現(xiàn)在到2020年，預(yù)計中國健康保險年均增速將達到25%以上，2020年保費收入將達到6000億元，賠償費用將占中國醫(yī)療衛(wèi)生費用的4.5%左右。

出招

高端險開平民牌，新劍指港險

對于健康保險市場，更多的保險公司更愿意在產(chǎn)品上做文章。最近，市場上出現(xiàn)了一個高端醫(yī)療保險，由中國銀行保險承保，年保費2519元，可享受數(shù)百萬甚至1200萬元的海外醫(yī)療保險。據(jù)了解，傳統(tǒng)的高端醫(yī)療保險一般需要數(shù)萬元的保費。

顯然，中國銀行保險想把平民化作為這個高端醫(yī)療險賣點。在保險方面，該產(chǎn)品的碎片化特征也很明顯。它不同于傳統(tǒng)的嚴(yán)重疾病保險，只包括癌癥（皮膚淋巴瘤除外）和5種主要治療（如冠狀動脈搭橋手術(shù)、心臟瓣膜更換或修復(fù)）。

另一種方法是開發(fā)高安全性的健康保險產(chǎn)品。眾所周知，香港人身保險因低保費、高保障而在大陸流行。雖然監(jiān)管差異很大，但需求并沒有下降。廣東的年度地下政策接近400億元。為了打破這種情況，抓住這個市場，新華保險最近推出了多倍保障重大疾病保險該產(chǎn)品提供50種輕癥、70種重癥和死亡保障。

所謂多重保障，其實就是保險公司對疾病進行了分組(共5組)。第一組疾病基本保險金額最高賠償300%(60萬元)，其余組基本保險金額最高賠償100%(20萬元)。繳費期為10年，終身保障，第一年保費約1萬元。出于對未知風(fēng)險的考慮，本產(chǎn)品將在廣東試點兩年。

加碼

第三方平臺也進資源組合的優(yōu)勢

正是看到了健康保險產(chǎn)品的規(guī)模效應(yīng)和政策紅利，國內(nèi)很多互聯(lián)網(wǎng)保險該平臺也渴望嘗試。上個月，專注于健康保險細(xì)分的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺擁有大型特殊保險，并與中國人壽聯(lián)合推出了大型特殊醫(yī)療保險國家醫(yī)療保險計劃。他們試圖利用民用醫(yī)療保險來推動中端健康保險市場。

根據(jù)擔(dān)保計劃，被保險人因事故或疾病引起的門診或住院費用可以報銷，其中住院醫(yī)療保險金額為20萬元和50萬元。此外，不同年齡段的保費標(biāo)準(zhǔn)也不同，其中20萬元住院醫(yī)療險從183元起，住院保額50萬元醫(yī)療險價格從206元開始。若包括門診，最高保費在2000元以內(nèi)，與高端醫(yī)療保險相比優(yōu)勢明顯。

此外，淘寶保險、惠澤保險和新一站式保險也潛伏在中端醫(yī)療保險市場。例如，惠澤網(wǎng)上有多種健康保險，包括護理保險、住院醫(yī)療保險和疾病保險。消費者可以根據(jù)年齡、保證期、保證內(nèi)容等因素選擇定制產(chǎn)品。

面對中產(chǎn)階級個人和家庭的中端醫(yī)療保險產(chǎn)階級個人和家庭的中端醫(yī)療保險服務(wù)是真正的藍海，但保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)難以實現(xiàn)，必須在第三方平臺的幫助下共同完成。第三方平臺在大數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品精算研發(fā)和資源組合方面具有優(yōu)勢。一位互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的負(fù)責(zé)人說。

尷尬

近年來，保費大幅增長 但專業(yè)保險公司仍在虧損

由于商業(yè)健康保險專業(yè)性強，普通壽險業(yè)務(wù)在精算原理、風(fēng)險控制和商業(yè)模式上存在明顯差異。要實現(xiàn)健康保險的發(fā)展，必須遵循其經(jīng)營特點和內(nèi)部發(fā)展規(guī)律，走專業(yè)發(fā)展道路。那么，這是否意味著建立一家專業(yè)的健康保險公司更有前途呢？事實上，至少目前的情況是相反的。

根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2013年、2014年、2015年健康保險業(yè)務(wù)原保費收入同比增長30.22%、41.27%、51.87%。雖然增速明顯，但普通健康保險產(chǎn)品普遍處于虧損狀態(tài)健康保險為主營業(yè)務(wù)的PICC健康保險公司成立11年，但2015年仍虧損1.35億元。

多年來，該行業(yè)對健康保險的業(yè)務(wù)定位尚不清楚。目前，國內(nèi)專業(yè)健康保險公司尚未盈利，主要是由于保險意識薄弱、缺乏政策推廣和健康保險運營風(fēng)險高，無法與醫(yī)院實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對接，難以控制醫(yī)療費用風(fēng)險，賠償成本高。保險專家表示。

一些分析人士甚至坦言，商業(yè)健康保險普遍虧損的根本原因是保險機構(gòu)在醫(yī)院受阻。國內(nèi)保險公司無法通過干預(yù)醫(yī)療診斷過程來控制費用。因此，保險公司建立自己的醫(yī)院或進入相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的目的是改變這種情況。只有深入干預(yù)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，專業(yè)健康保險公司的報告才能變得好看。

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