導(dǎo)讀： 昨日，北京市保監(jiān)局宣布，北京作為第三批試點(diǎn)地區(qū)，將于今年6月底前啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革，實(shí)現(xiàn)新舊條款費(fèi)率轉(zhuǎn)換。新版費(fèi)改條款強(qiáng)調(diào)隨人因素，駕駛習(xí)慣直接與車險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤，其中闖紅燈、超速會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)最高上漲15%。新版費(fèi)改條款強(qiáng)調(diào)隨人因素，駕駛習(xí)慣直接與車險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤，其中闖紅燈、超速會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)最高上漲15%。

亮點(diǎn)

車險(xiǎn)費(fèi)改掛鉤交通違法

北京保監(jiān)局表示，北京商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車險(xiǎn)保費(fèi)將與交通違章次數(shù)掛鉤，確定闖紅燈3次，保險(xiǎn)利率上升5%，直至最高15%；超速(不到50%)3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上升5%，直至最高15%；超速(超過50%)1次以上，保險(xiǎn)費(fèi)率上升15%。

此外，北京還將統(tǒng)一使用行業(yè)最新版本的示范條款，在純保費(fèi)計(jì)算規(guī)則、附加費(fèi)率、獨(dú)立承保系數(shù)、獨(dú)立渠道系數(shù)等方面與國家一致，以及去年的無賠償優(yōu)惠待遇和賠償記錄系數(shù)（以下簡(jiǎn)稱NCD系數(shù))的取值范圍在全國的基礎(chǔ)上延伸，即保留4年或5年，享受0輛無事故車輛.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)，也就是說，保費(fèi)分別打五折和四折；每年10次以上車輛的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為3倍，即保費(fèi)的3倍。

2010年1月1日，北京率先實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，科學(xué)地將理賠次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率增減掛鉤。

反應(yīng)

險(xiǎn)企 系統(tǒng)對(duì)接已經(jīng)完成

昨天從幾大保險(xiǎn)公司據(jù)了解，費(fèi)用改革主要是交通管理局與中國保險(xiǎn)信貸平臺(tái)的對(duì)接。當(dāng)司機(jī)闖紅燈、超速等違法行為時(shí)，保險(xiǎn)公司可以通過汽車牌照、車主身份證等信息在中信保險(xiǎn)平臺(tái)上核實(shí)保費(fèi)。

目前，保險(xiǎn)公司與中信保險(xiǎn)平臺(tái)的對(duì)接已完成驗(yàn)收。此外，所有相關(guān)人員的培訓(xùn)也已經(jīng)結(jié)束。財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示:6月初，保監(jiān)局、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等部門挨家挨戶走訪保險(xiǎn)公司，現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收。各保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備充分，新舊條款切換將在6月底前完成。

車主 住在通州的王女士說，她是保持良好駕駛習(xí)慣的受益者。由于2010年北京開始將索賠數(shù)量與保險(xiǎn)費(fèi)率的增減掛鉤，她的車每年可以便宜幾百元。

和王女士有同樣想法的車主并不少，很多車主說，現(xiàn)在遇到交通事故最擔(dān)心的費(fèi)。

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)工作的徐先生承認(rèn)，新車險(xiǎn)費(fèi)改革實(shí)施后，好車主（駕駛風(fēng)險(xiǎn)低的車主）折扣大。新費(fèi)用改革實(shí)施后，加大宣傳力度將有利于文明駕駛。

影響

大多數(shù)車主的基本保費(fèi)下降

根據(jù)車險(xiǎn)費(fèi)改革政策，駕駛風(fēng)險(xiǎn)低的車主將直接享受優(yōu)惠待遇。最優(yōu)惠保險(xiǎn)創(chuàng)始人兼CEO陳文志說：用經(jīng)濟(jì)手段解決交通違法問題是非常有效的。

陳文志表示，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大部分交通事故與駕駛員非法駕駛有關(guān)。通過經(jīng)濟(jì)手段，將交通違與保費(fèi)直接掛鉤，可以有效促進(jìn)駕駛員標(biāo)準(zhǔn)化駕駛。雖然漲了30%，可能只有幾百塊錢，但可以預(yù)測(cè)效果會(huì)很明顯。

此外，對(duì)于商業(yè)汽車保險(xiǎn)，保費(fèi)由多個(gè)相關(guān)費(fèi)率系數(shù)乘以，其中一個(gè)系數(shù)是無賠償優(yōu)惠系數(shù)，與車輛前幾年的索賠記錄密切相關(guān)。商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革調(diào)整了無賠償優(yōu)惠系數(shù)。過去，賠償較少的車主可以享受更大的折扣，而風(fēng)險(xiǎn)率較高的車主面臨更大的保費(fèi)上漲。

此外，汽車保險(xiǎn)費(fèi)的確定方法從原來的新車購買價(jià)格轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，從這個(gè)層面來看，大多數(shù)車主的基本保費(fèi)仍在下降。

引導(dǎo)理性消費(fèi)和安全駕駛

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2015年6月1日起，中國保監(jiān)會(huì)分兩批啟動(dòng)了天津等18個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）的改革工作。今年第一季度，在保障范圍明顯擴(kuò)大的前提下，第一批試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者單均保費(fèi)同比下降7.69%，第二批試點(diǎn)地區(qū)單均保費(fèi)同比下降6.64%。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革以來，消費(fèi)者普遍受益。

某大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)車費(fèi)改革的實(shí)施主要是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平更符合風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)廣大車險(xiǎn)客戶的根本利益。

北京市保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提到，商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于加強(qiáng)消費(fèi)者利益保護(hù)，促進(jìn)利率公平。新的利率形成機(jī)制將使利率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，許多低風(fēng)險(xiǎn)車主將獲得更多的利率折扣。在商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品方面，豐富了商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給，擴(kuò)大了消費(fèi)者的選擇。

商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革還可以引導(dǎo)合理的汽車消費(fèi)和安全駕駛，促進(jìn)汽車制造商不斷提高車輛的安全性和維護(hù)方便性，提高道路交通安全水平。

大型保險(xiǎn)企業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)更加突出

費(fèi)率改革最早的試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)試點(diǎn)了一年。從現(xiàn)有公開數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營結(jié)果存在明顯差異。

商業(yè)車費(fèi)改革實(shí)施后，市場(chǎng)份額進(jìn)一步集中在老三財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。從費(fèi)用改革后市場(chǎng)規(guī)模的變化來看，今年第一季度前三名財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與去年同期相比，PICC、平安和太平洋保險(xiǎn)的總市場(chǎng)份額為6.14%，增長0.5%。大公司的市場(chǎng)份額增加，而中小公司的市場(chǎng)份額下降。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，48家非上市保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，44家保險(xiǎn)公司遭受不同程度的損失，占90%以上，汽車保險(xiǎn)承?？倱p失達(dá)到54億元。一些保險(xiǎn)公司在年報(bào)中表示，受汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革因素的影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，業(yè)務(wù)發(fā)展不如預(yù)期。

據(jù)了解，費(fèi)改革實(shí)施以來，為保險(xiǎn)公司釋放了更大的空間。但在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，大型保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模大，網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)完善，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。但中小保險(xiǎn)公司客戶數(shù)量少，無法實(shí)現(xiàn)大規(guī)模經(jīng)營，賠償支出和手續(xù)費(fèi)高，綜合成本控制弱，車險(xiǎn)虧損難免。華泰證券在其研究報(bào)告中表示，從中長期來看，汽車保險(xiǎn)費(fèi)有利于大型保險(xiǎn)企業(yè)。自主定價(jià)實(shí)施后，大型保險(xiǎn)企業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)更加突出。

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