導(dǎo)讀： 據(jù)報(bào)道，本周，一些涉及汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的文件已發(fā)布給保險(xiǎn)公司，其中商業(yè)汽車保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率計(jì)劃、保險(xiǎn)承保和理賠實(shí)踐點(diǎn)的國(guó)家推廣版首次浮出水面。

這意味著在前兩批試點(diǎn)之后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革即將在全國(guó)范圍內(nèi)推行，保險(xiǎn)加快行業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程。

預(yù)計(jì)上半年將全面啟動(dòng)

我國(guó)車險(xiǎn)利率市場(chǎng)化改革始于2015年。為避免減少激進(jìn)改革帶來(lái)的市場(chǎng)沖擊，率先選擇監(jiān)管基礎(chǔ)良好、市場(chǎng)代表性強(qiáng)的地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)改革。2015年6月1日，黑龍江等6個(gè)省市啟動(dòng)試點(diǎn)；2016年1月1日，試點(diǎn)推廣到天津等12個(gè)省市。

根據(jù)監(jiān)管部門最近在內(nèi)部會(huì)議上的聲明：努力在2016年上半年全國(guó)全面實(shí)施新的商業(yè)汽車保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。根據(jù)收到上述文件財(cái)險(xiǎn)公司人士透露，《商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率方案(國(guó)家推廣版)》主要在兩批試點(diǎn)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，制定了剩余18個(gè)地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率方案。

根據(jù)改革方案，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。也就是說(shuō)，利率調(diào)整系數(shù)是影響商業(yè)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)水平的最關(guān)鍵因素，主要包括去年無(wú)賠償優(yōu)惠待遇和賠償記錄(NCD)四個(gè)細(xì)分系數(shù)，包括系數(shù)、交通違規(guī)系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。

從消費(fèi)者的角度來(lái)看，NCD該系數(shù)是決定其汽車保險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)上漲或下降幅度的關(guān)鍵因素。比較改革前后NCD系數(shù)發(fā)現(xiàn)，改革后，駕駛行為良好、過(guò)去賠償少或零賠償?shù)能囍骺梢韵硎芨蟮谋ＹM(fèi)折扣；賠償超過(guò)一次，保費(fèi)將大于以往。

這一改革旨在遏制風(fēng)險(xiǎn)率，降低索賠成本，鼓勵(lì)車輛主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)，提高社會(huì)安全駕駛水平，通過(guò)將以往的賠償記錄與續(xù)期保費(fèi)折扣掛鉤，細(xì)化獎(jiǎng)優(yōu)罰劣等級(jí)劃分。

北京深圳廈門三地微調(diào)

值得注意的是，經(jīng)過(guò)比較，發(fā)現(xiàn)北京、深圳、廈門的計(jì)劃與全國(guó)推廣版的總體計(jì)劃略有不同。這主要是因?yàn)樯鲜鋈齻€(gè)地區(qū)在早期就開(kāi)始探索商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革。因此，基準(zhǔn)費(fèi)率計(jì)劃在整體框架與全國(guó)一致的基礎(chǔ)上NCD微調(diào)系數(shù)和自主系數(shù)。

微調(diào)體現(xiàn)在北京、廈門NCD在國(guó)家基礎(chǔ)上，系數(shù)向兩端延伸和細(xì)化。也就是說(shuō)，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)客戶，國(guó)家推廣版計(jì)劃中最優(yōu)惠的是連續(xù)三年無(wú)賠償，相應(yīng)的優(yōu)惠系數(shù)為0.6.但在北京和廈門的計(jì)劃中，連續(xù)四五年沒(méi)有賠償，相應(yīng)的優(yōu)惠系數(shù)是0.5、0.4；相反，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶來(lái)說(shuō)，在全國(guó)版賠償五次以上的下限基礎(chǔ)上，去年又增加了6次、7次、8次、9次、10次、10次以上的賠償?shù)燃?jí)，相應(yīng)的處罰系數(shù)分別為2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。

深圳汽車保險(xiǎn)費(fèi)率改革方案調(diào)整的主要內(nèi)容是放寬獨(dú)立承保系數(shù)和獨(dú)立渠道系數(shù)的浮動(dòng)范圍，兩個(gè)浮動(dòng)范圍為0.85-1.15放寬到0.75-1.二是繼續(xù)保留深圳原有的交通違法系數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率改革向全國(guó)推進(jìn)，預(yù)計(jì)將實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司從試點(diǎn)地區(qū)改革成果可以看出雙贏局面。

數(shù)據(jù)顯示，一方面，改革使消費(fèi)者普遍受益，積極投保。大多數(shù)消費(fèi)者支付的商業(yè)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)同比大幅下降，改革后試點(diǎn)地區(qū)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)增速逐月上升。截至2015年底，首批6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)單平均保費(fèi)為3439元，平均為每個(gè)車險(xiǎn)消費(fèi)者節(jié)省7.70%的保費(fèi)；在車險(xiǎn)續(xù)保業(yè)務(wù)中，約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，只有約23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升。

另一方面，改革促進(jìn)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平的提高，試點(diǎn)地區(qū)汽車保險(xiǎn)綜合成本率較改革前大幅下降。根據(jù)上述數(shù)據(jù)，2015年底，首批6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)汽車保險(xiǎn)綜合成本率為93.55%，同比下降1.83個(gè)百分點(diǎn)，比改革啟動(dòng)前下降2.71個(gè)百分點(diǎn)。

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