導(dǎo)讀： 今年上半年，商業(yè)車險(xiǎn)改革有望在全國(guó)范圍內(nèi)展開。自去年以來(lái)，第一批6個(gè)省市和第二批12個(gè)省市進(jìn)行了試點(diǎn)。自去年以來(lái)，第一批6個(gè)省市和第二批12個(gè)省市進(jìn)行了試點(diǎn)。不久前，試點(diǎn)地點(diǎn)增加了18個(gè)省市。根據(jù)前兩批試點(diǎn)，不僅商業(yè)車險(xiǎn)承保利潤(rùn)增加，車險(xiǎn)消費(fèi)者普遍受益。然而，具體來(lái)說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)分化也相對(duì)明顯。除了PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)老三財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司外，大多數(shù)中小型保險(xiǎn)公司仍面臨挑戰(zhàn)。

試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)承保利潤(rùn)增長(zhǎng)

今年4月，在前兩批試點(diǎn)之后，甘肅也率先啟動(dòng)了第三批改革區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率轉(zhuǎn)換。可喜的是，近一年來(lái)，試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)承保利潤(rùn)大幅增加。

根據(jù)今年第一季度汽車保險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)的情況，第一批試點(diǎn)地區(qū)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)第一季度收入為258.66億元，同比增長(zhǎng)11.30%，汽車保險(xiǎn)綜合成本率為94.18%，同比下降1.32%，比試點(diǎn)前下降2.09個(gè)百分點(diǎn)；第二批試點(diǎn)地區(qū)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入為590.90億元，同比增長(zhǎng)12.12%，車險(xiǎn)綜合成本率為94.37%，同比下降1.66%，試點(diǎn)前下降2.26%。

同時(shí)，在保障范圍明顯擴(kuò)大的前提下，首批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單數(shù)量同比增長(zhǎng)20.20%，促進(jìn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)；消費(fèi)者支出的平均保費(fèi)同比下降7.7%。第二批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單數(shù)量同比增長(zhǎng)19.47%，單均保費(fèi)同比下降6.64%。據(jù)估計(jì)，在第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)，車險(xiǎn)總承保利潤(rùn)同比增長(zhǎng)44%和59%。

今年第一季度試點(diǎn)地區(qū)承保利潤(rùn)的大幅增長(zhǎng)主要是由于：一方面，平均保費(fèi)的下降率低于行業(yè)預(yù)期的9%左右。在保單總價(jià)下跌的同時(shí)，保單持有人愿意增加補(bǔ)充第三方責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額；另一方面，賠償頻率下降的積極影響大于平均賠償上升的消極影響，從而促進(jìn)賠償率的顯著提高；此外，雖然費(fèi)用率的上升部分抵消了賠償率下降的影響，但綜合成本率仍有所提高。中金公司分析師周光表示，全國(guó)汽車保險(xiǎn)改革啟動(dòng)后，預(yù)計(jì)將進(jìn)一步幫助上市財(cái)險(xiǎn)企業(yè)獲得更好的承保利潤(rùn)，抵御今年投資收益下降的負(fù)面影響。

盡管如此，業(yè)內(nèi)人士也指出，雖然車險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)改為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定價(jià)自主權(quán)較大，但由于車險(xiǎn)研究不到位，個(gè)人駕駛數(shù)據(jù)積累不完善，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍面臨許多挑戰(zhàn)。特別是在行業(yè)繼續(xù)試點(diǎn)之前，價(jià)格戰(zhàn)。在此背景下，對(duì)于一些中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說，汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革帶來(lái)的利潤(rùn)增長(zhǎng)效果仍有待驗(yàn)證。

推動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率條款創(chuàng)新是出路

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席陳文輝曾公開表示：汽車保險(xiǎn)費(fèi)率改革后，性繼續(xù)存在，傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加。，一些公司通過低折扣率非理性參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一些公司在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)疲軟時(shí)仍采用高成本、低價(jià)格的方式來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，中國(guó)有44家主要從事汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。根據(jù)目前披露的41家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)，其中24家盈利能力較2014年差，17家盈利能力優(yōu)于2014年，近60%的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在商用車改革的第一年盈利能力較2014年差。

從整體經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)分化明顯PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)老三財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)較高，雖然大多數(shù)中小型保險(xiǎn)公司免于虧損，但凈利潤(rùn)也非常有限，虧損公司大多是合資企業(yè)和新成立的小公司。數(shù)據(jù)顯示，2015年41家公司凈利潤(rùn)約400億元，老三凈利潤(rùn)392億元，占90%以上。

業(yè)內(nèi)人士還表示，由于國(guó)內(nèi)大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本控制具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)更完善，定價(jià)技術(shù)更高，在商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革中具有明顯的優(yōu)勢(shì)。廣東一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司表示，汽車保險(xiǎn)主要考慮三個(gè)因素：品牌、價(jià)格和服務(wù)。由于中小企業(yè)業(yè)務(wù)量小，賠償費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、傭金不斷增加，汽車保險(xiǎn)損失不可避免；商用車改革，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)越來(lái)越透明，市場(chǎng)是成本戰(zhàn)，中小企業(yè)壓力會(huì)更大。

但是，對(duì)于一些小的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)來(lái)說，安信證券行業(yè)分析師胡又文認(rèn)為，價(jià)格市場(chǎng)化將突出這些機(jī)構(gòu)未來(lái)的優(yōu)勢(shì)。汽車保險(xiǎn)費(fèi)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率明確自主權(quán)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)企業(yè)大有裨益；價(jià)格市場(chǎng)化后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司由于中間環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)化，往往可以提供更具成本效益保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

參照國(guó)外商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過一段時(shí)間的試點(diǎn)，將有助于保險(xiǎn)公司篩選風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確定價(jià)；此外，市場(chǎng)產(chǎn)品將更加多樣化和透明，保險(xiǎn)公司將努力提高服務(wù)水平，最終實(shí)現(xiàn)適者生存。事實(shí)上，商業(yè)車險(xiǎn)改革的初衷也是希望財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)商業(yè)汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新條款，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供多元化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)汽車保險(xiǎn)保障和服務(wù)。因此，對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說，加快創(chuàng)新可能是根本途徑。

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