導讀： 今年上半年，商業(yè)車險改革有望在全國范圍內(nèi)展開。自去年以來，第一批6個省市和第二批12個省市進行了試點。自去年以來，第一批6個省市和第二批12個省市進行了試點。不久前，試點地點增加了18個省市。根據(jù)前兩批試點，不僅商業(yè)車險承保利潤增加，車險消費者普遍受益。然而，具體來說，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務分化也相對明顯。除了PICC財產(chǎn)保險、平安財產(chǎn)保險和太平洋財產(chǎn)保險老三財產(chǎn)保險公司外，大多數(shù)中小型保險公司仍面臨挑戰(zhàn)。

試點商業(yè)車險承保利潤增長

今年4月，在前兩批試點之后，甘肅也率先啟動了第三批改革區(qū)商業(yè)車險條款費率轉(zhuǎn)換?？上驳氖?，近一年來，試點地區(qū)商業(yè)車險承保利潤大幅增加。

根據(jù)今年第一季度汽車保險改革試點地區(qū)的情況，第一批試點地區(qū)汽車保險保費第一季度收入為258.66億元，同比增長11.30%，汽車保險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32%，比試點前下降2.09個百分點；第二批試點地區(qū)汽車保險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66%，試點前下降2.26%。

同時，在保障范圍明顯擴大的前提下，首批試點地區(qū)商業(yè)車險簽單數(shù)量同比增長20.20%，促進車險保費收入增長；消費者支出的平均保費同比下降7.7%。第二批試點地區(qū)商業(yè)車險簽單數(shù)量同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。據(jù)估計，在第一批和第二批試點地區(qū)，車險總承保利潤同比增長44%和59%。

今年第一季度試點地區(qū)承保利潤的大幅增長主要是由于：一方面，平均保費的下降率低于行業(yè)預期的9%左右。在保單總價下跌的同時，保單持有人愿意增加補充第三方責任保險的保險金額；另一方面，賠償頻率下降的積極影響大于平均賠償上升的消極影響，從而促進賠償率的顯著提高；此外，雖然費用率的上升部分抵消了賠償率下降的影響，但綜合成本率仍有所提高。中金公司分析師周光表示，全國汽車保險改革啟動后，預計將進一步幫助上市財險企業(yè)獲得更好的承保利潤，抵御今年投資收益下降的負面影響。

盡管如此，業(yè)內(nèi)人士也指出，雖然車險費已經(jīng)改為保險機構(gòu)定價自主權(quán)較大，但由于車險研究不到位，個人駕駛數(shù)據(jù)積累不完善，汽車保險市場的發(fā)展仍面臨許多挑戰(zhàn)。特別是在行業(yè)繼續(xù)試點之前，價格戰(zhàn)。在此背景下，對于一些中小型財產(chǎn)保險公司來說，汽車保險費改革帶來的利潤增長效果仍有待驗證。

推動車險費率條款創(chuàng)新是出路

中國保險監(jiān)督管理委員會副主席陳文輝曾公開表示：汽車保險費率改革后，性繼續(xù)存在，傳統(tǒng)保險風險增加。，一些公司通過低折扣率非理性參與市場競爭，一些公司在業(yè)務增長疲軟時仍采用高成本、低價格的方式來推動業(yè)務增長。

據(jù)統(tǒng)計，2015年，中國有44家主要從事汽車保險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司。根據(jù)目前披露的41家財產(chǎn)保險公司數(shù)據(jù)，其中24家盈利能力較2014年差，17家盈利能力優(yōu)于2014年，近60%的財產(chǎn)保險公司在商用車改革的第一年盈利能力較2014年差。

從整體經(jīng)營情況來看，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營分化明顯PICC財產(chǎn)保險、平安財產(chǎn)保險、太平洋財產(chǎn)保險老三財產(chǎn)保險公司利潤較高，雖然大多數(shù)中小型保險公司免于虧損，但凈利潤也非常有限，虧損公司大多是合資企業(yè)和新成立的小公司。數(shù)據(jù)顯示，2015年41家公司凈利潤約400億元，老三凈利潤392億元，占90%以上。

業(yè)內(nèi)人士還表示，由于國內(nèi)大型財產(chǎn)保險公司的成本控制具有相對優(yōu)勢，服務網(wǎng)絡更完善，定價技術(shù)更高，在商業(yè)汽車保險改革中具有明顯的優(yōu)勢。廣東一家財產(chǎn)保險公司表示，汽車保險主要考慮三個因素：品牌、價格和服務。由于中小企業(yè)業(yè)務量小，賠償費、手續(xù)費、傭金不斷增加，汽車保險損失不可避免；商用車改革，風險保費越來越透明，市場是成本戰(zhàn)，中小企業(yè)壓力會更大。

但是，對于一些小的互聯(lián)網(wǎng)保險對于企業(yè)來說，安信證券行業(yè)分析師胡又文認為，價格市場化將突出這些機構(gòu)未來的優(yōu)勢。汽車保險費以市場為導向，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率明確自主權(quán)，對互聯(lián)網(wǎng)車險企業(yè)大有裨益；價格市場化后，互聯(lián)網(wǎng)保險公司由于中間環(huán)節(jié)的簡化，往往可以提供更具成本效益保險產(chǎn)品?！?/p>

參照國外商業(yè)車險費改革的經(jīng)驗，經(jīng)過一段時間的試點，將有助于保險公司篩選風險，實現(xiàn)準確定價；此外，市場產(chǎn)品將更加多樣化和透明，保險公司將努力提高服務水平，最終實現(xiàn)適者生存。事實上，商業(yè)車險改革的初衷也是希望財產(chǎn)保險公司積極開發(fā)商業(yè)汽車保險創(chuàng)新條款，為保險消費者提供多元化、個性化、差異化的商業(yè)汽車保險保障和服務。因此，對于中小型財產(chǎn)保險公司來說，加快創(chuàng)新可能是根本途徑。

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