導讀：
為貫徹落實十八屆三中全會精神和保險“新國十條”,保監(jiān)會、財政部日前印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》(以下簡稱《實施方案》),以地震為突破口的巨災保險制度即將開展實踐探索,標志著我國巨災保險制度建設邁出關鍵一步。

金融手段應對巨災

眾所周知,黨中央、國務院高度重視巨災保險制度建設工作。十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出“完善保險經(jīng)濟補償機制,建立巨災保險制度”,保險“新國十條”也提出“建立巨災保險制度”。

“先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度,是符合我國國情的現(xiàn)實選擇?！北１O(jiān)會相關部門負責人表示,我國災害種類繁多,地區(qū)差異顯著,一步到位建立涵蓋多災因的巨災保險制度難度較大。考慮到我國地震災害分布廣泛、損失巨大、關注度高,且地震巨災保險是國際巨災保險制度的主要模式之一,按照民生優(yōu)先原則,選擇地震災害為主要災因,以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象,符合我國當前實際。

前述負責人指出,建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度,能夠促進災害損失主要由政府承擔向全社會乃至全球共同分擔轉(zhuǎn)變,是政府運用現(xiàn)代金融手段應對地震災害風險的有效途徑,是對我國現(xiàn)有災害救助體系的有益補充;能夠增強全社會的風險管理能力,加強對各類防災減災資源的整合,豐富和完善災前、災中、災后全覆蓋的災害管理體系;能夠減少災年政府可能出現(xiàn)的收支不平衡,減輕政府防災減災壓力,保障財政的穩(wěn)定性和持續(xù)性。

政府推動市場運作

《實施方案》明確了“政府推動、市場運作、保障民生”的原則。

具體而言,政府推動是指政府為制度建立和穩(wěn)定運行營造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境;籌劃頂層設計,制定框架體系。市場運作是指引導商業(yè)保險公司積極參與地震巨災保險制度建設,提高全社會地震災害風險管理水平;發(fā)揮商業(yè)保險公司在風險管理、專業(yè)技術、服務能力和營業(yè)網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢,提供承保理賠服務;通過風險定價和差別費率,引導社會提高建筑物抗震質(zhì)量,運用國內(nèi)外再保險市場和資本市場,有效分散風險。保障民生是指滿足人民群眾地震災害風險保障需求,為受災地區(qū)提供經(jīng)濟補償,加快恢復重建。

根據(jù)《實施方案》,運行初期,地震巨災保險的保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅,以達到國家建筑質(zhì)量要求的建筑物本身及室內(nèi)附屬設施為主,以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為主要保險責任。城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元,農(nóng)村居民住宅基本保額每戶兩萬元,可與保險公司協(xié)商確定保險金額,最高不超過100萬元。以中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款為主,按照地區(qū)風險高低、建筑結構不同擬定差異化的保險費率。產(chǎn)品設計為定值保險,理賠時以保險金額為準,參照國家地震局、民政部等制定的標準,結合農(nóng)房保險進行定損,并根據(jù)破壞等級分檔理賠。

“兩步走”逐步實施

保監(jiān)會相關部門負責人表示,將以《地震巨災保險條例》(以下簡稱《條例》)出臺為分界點,分為兩個階段實施方案。

《條例》出臺前,面向城鄉(xiāng)居民銷售住宅地震巨災保險產(chǎn)品,研究建立地震巨災保險專項準備金制度,總結評估地震巨災保險制度運行情況,進一步完善地震巨災保險制度的產(chǎn)品、服務和運行等,同時鼓勵地方政府通過農(nóng)房保險等擴大地震風險保障覆蓋面,與城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險實現(xiàn)有效銜接?！稐l例》出臺后,完善地震巨災保險制度的運行模式和組織架構,測算歷史運營數(shù)據(jù),優(yōu)化損失分層方案,提高保障能力。

據(jù)悉,為順利推進《實施方案》落實,2015年4月,45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風險共擔”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體。住宅地震共同體可以整合保險行業(yè)承保能力,搭建住宅地震共同體業(yè)務平臺,開發(fā)標準化地震巨災保險產(chǎn)品,建立統(tǒng)一的承保理賠服務標準,共同應對地震災害,集中積累和管理災害信息等。

落實亟需立法保障

誠然,巨災保險制度的建立任重而道遠,這只是一個開始。

“對巨災保險制度進行立法保障是世界各國確保巨災保險制度各項措施落實的關鍵。巨災保險制度的建立實施必須依靠完善的法律體系。”保監(jiān)會相關部門負責人指出,我國需加快出臺《條例》,為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度的實施提供法律保障。

推進城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度還需要多部門合作,為加強溝通協(xié)調(diào)、統(tǒng)籌管理,由保監(jiān)會、財政部牽頭相關部門設立制度實施領導小組,具體負責推進制度落地實施,建立部門協(xié)調(diào)合作機制和信息共享機制。

值得注意的是,運行初期,由財政部門出臺地震巨災保險專項準備金管理辦法,實現(xiàn)準備金跨期積累、跨區(qū)統(tǒng)籌,暫由中國保險保障基金有限責任公司設立專門賬戶代為管理。

同時,為提高民眾購買產(chǎn)品的積極性,鼓勵地方財政對民眾購買城鄉(xiāng)居民地震巨災保險產(chǎn)品給予保費補貼,并按照國家稅收法律法規(guī)的有關規(guī)定,對地震巨災保險給予稅收優(yōu)惠。此外,鼓勵風險集中的地方政府出臺地震巨災保險制度的配套支持政策,鼓勵保險公司將自有服務體系與政府災害救助體系有效銜接,建立巨災保險數(shù)據(jù)庫,提高建筑物和基礎設施設防標準,加強地震巨災保險制度的宣傳和教育,增強全社會的風險管理能力。

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