導(dǎo)讀：
近年來(lái)，國(guó)家有關(guān)部門出臺(tái)了多個(gè)鼓勵(lì)探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和推進(jìn)獨(dú)立代理人制度的相關(guān)政策，據(jù)了解，獨(dú)立代理人模式已在多地試點(diǎn)，而專注于獨(dú)立代理人市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也紛紛興起，大童、泛華、保聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等多家公司掘金獨(dú)立代理人服務(wù)市場(chǎng)。不過(guò)，“分享經(jīng)濟(jì)”外殼下，通過(guò)獨(dú)立代理人服務(wù)平臺(tái)展業(yè)的“專屬、非獨(dú)立”的營(yíng)銷員身份仍然尷尬。

獨(dú)立代理人制度備受期待

2015年9月17日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》，明確提出推進(jìn)獨(dú)立個(gè)人代理人制度，探索鼓勵(lì)現(xiàn)有優(yōu)秀個(gè)人代理人自主創(chuàng)業(yè)、獨(dú)立發(fā)展。北京、廣東、浙江等省市曾先后試水獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度建設(shè)試點(diǎn)，目前多家險(xiǎn)企也在積極探索中。

獨(dú)立代理人制度得到推行后，保險(xiǎn)代理將不再限于專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司和兼業(yè)代理等中介渠道，“夫妻店”形式的代理人也將扮演重要角色。有資料顯示，在獨(dú)立代理人制度早已盛行多時(shí)的美國(guó)，每年創(chuàng)造5000億美元保費(fèi)，人均產(chǎn)能高達(dá)200萬(wàn)美元，不到20萬(wàn)的獨(dú)立代理人創(chuàng)造了全美70%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是我國(guó)專屬代理人平均業(yè)績(jī)的百倍。

不過(guò)，由于獨(dú)立代理人制度與目前的保險(xiǎn)代理人存在很大不同，改革創(chuàng)新涉及多個(gè)層面，稅制、監(jiān)管等方面均待監(jiān)管層出臺(tái)相關(guān)的細(xì)則加以明確。業(yè)內(nèi)人士表示，目前待解的兩個(gè)最重要的問(wèn)題：一是個(gè)人獨(dú)立代理人與保險(xiǎn)公司的合作是“一對(duì)一”還是“一對(duì)多”尚無(wú)定論，這一方面涉及了相關(guān)法律法規(guī)，短時(shí)間仍有阻力;另一方面是針對(duì)營(yíng)銷體制的改革，如何通過(guò)減少代理人層級(jí)，讓資源向一線代理人傾斜。

第三方服務(wù)平臺(tái)興起

政策激勵(lì)下，越來(lái)越多的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)探索“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”新的業(yè)務(wù)模式，一些互聯(lián)網(wǎng)第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)躍躍欲試，力圖借勢(shì)崛起。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士表示，獨(dú)立代理人制度的推出，對(duì)于目前市場(chǎng)上眾多以服務(wù)保險(xiǎn)中介和代理人的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)而言形成利好。雖然現(xiàn)在已有不少保險(xiǎn)企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，試圖搭建平臺(tái)，探索碎片化的場(chǎng)景險(xiǎn)種，但整體來(lái)看，尚缺乏創(chuàng)新和核心競(jìng)爭(zhēng)力。而隨著獨(dú)立個(gè)人代理人模式的快速發(fā)展并漸成規(guī)模，已經(jīng)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)是一個(gè)機(jī)遇，有望在競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生最有潛力的“龍頭企業(yè)”。

觀察發(fā)現(xiàn)，目前不少互聯(lián)網(wǎng)第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)已蠢蠢欲動(dòng)，如中國(guó)首家全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)銷售服務(wù)機(jī)構(gòu)大童保險(xiǎn)，稱致力于打造中國(guó)獨(dú)立代理人的最佳服務(wù)平臺(tái)，泛華保險(xiǎn)、慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)、和訊網(wǎng)放心保、向日葵保險(xiǎn)、大家保等專注服務(wù)保險(xiǎn)代理人的平臺(tái)目前均發(fā)展迅速。

向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)總裁王家新認(rèn)為，獨(dú)立個(gè)人代理人制度有可能成為盤活改革保險(xiǎn)中介的重要舉措，也是互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)行業(yè)大趨勢(shì)?！皩?duì)于第三方保險(xiǎn)平臺(tái)而言，我們面向的不再僅僅是屬于某個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代理人，而是自主創(chuàng)業(yè)的獨(dú)立個(gè)人代理人。第三方平臺(tái)為代理人提供便捷的溝通工具，還推出富有創(chuàng)新性的營(yíng)銷模式，更重要的是，我們積累了大量的用戶數(shù)據(jù)和投保需求案例，不僅有對(duì)代理人的實(shí)名認(rèn)證，還能基于大數(shù)據(jù)為用戶推薦各種合適的保險(xiǎn)方案，這將成為獨(dú)立個(gè)人代理人展業(yè)的有效利器?！?/p>

營(yíng)銷員身份仍尷尬

不過(guò)，由于目前獨(dú)立代理人制度仍未完全明晰，第三方平臺(tái)的發(fā)展也面臨一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，預(yù)設(shè)模式否行得通也有待于在試探和摸索中給出回答。

以海銀金融控股集團(tuán)有限公司聯(lián)合新保軟件(上海)有限公司投資設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“保聯(lián)網(wǎng)絡(luò)”為例，其定位是成為國(guó)內(nèi)首家保險(xiǎn)交易服務(wù)商(簡(jiǎn)稱BSP)。

“BSP的第一要?jiǎng)?wù)是充分的連接。對(duì)上游，充分的與保險(xiǎn)公司互聯(lián)互通;對(duì)終端，也就是獨(dú)立代理人，也進(jìn)行連接?！北Ｂ?lián)網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行董事馬紅宇表示，保聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是基于信任關(guān)系的分享經(jīng)濟(jì)，充分利用大數(shù)據(jù)、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)場(chǎng)景化，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)逐步深化融合。具體而言，通過(guò)與上游保險(xiǎn)公司以及下游獨(dú)立代理人的互聯(lián)互通，以多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇，高效率的保險(xiǎn)交易處理，透明的收入管理機(jī)制和有效直接的銷售渠道，提供完整的投保流程和交易服務(wù)。

據(jù)了解，保聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)與人保和太保實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，并正在與新華人壽、同方全球人壽、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、中意財(cái)險(xiǎn)對(duì)接，未來(lái)將有35家保險(xiǎn)公司陸續(xù)的簽署協(xié)議。此外，公司已籌建保聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保聯(lián)保險(xiǎn)銷售公司，兩者注冊(cè)資本均為5000萬(wàn)，目前已取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，正在申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可證。

截至目前，在保聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)的保險(xiǎn)代理人已超過(guò)三萬(wàn)名，不過(guò)，受限于獨(dú)立代理人仍在試點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)，馬紅宇坦言，在平臺(tái)注冊(cè)的代理人中相當(dāng)一部分是某家保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員。雖然在平臺(tái)注冊(cè)后，可以通過(guò)平臺(tái)銷售其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并通過(guò)保聯(lián)網(wǎng)絡(luò)獲得相應(yīng)傭金(目前以“勞務(wù)費(fèi)”形式支付)，但這仍跟目前行業(yè)慣例相悖。

現(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷制度中的“保險(xiǎn)營(yíng)銷員”均是自然人，按照絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的規(guī)則，只能為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以該公司名義提供保險(xiǎn)服務(wù)，沒(méi)有工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，不具獨(dú)立法律地位，不能打造自己的保險(xiǎn)代理品牌，實(shí)質(zhì)上是“專屬非獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人”。而獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人通過(guò)工商注冊(cè)登記取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，依法自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧，可以打造自己的保險(xiǎn)代理服務(wù)品牌，綜合代理一家或多家公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有與保險(xiǎn)公司相同的市場(chǎng)主體地位，兩者是保險(xiǎn)代理商與保險(xiǎn)生產(chǎn)商的關(guān)系。

此外，雖然在“擁抱互聯(lián)網(wǎng)”的背景下，上游的多數(shù)險(xiǎn)企樂(lè)于與第三方平臺(tái)合作，但對(duì)下游營(yíng)銷員而言，收入和傭金水平才是決定是否會(huì)使用這一平臺(tái)的關(guān)鍵。對(duì)一些成立時(shí)間尚短，規(guī)模不足的平臺(tái)而言，從保險(xiǎn)公司拿到的傭金水平往往低于實(shí)力雄厚的中介企業(yè)，也就很難提供給下游營(yíng)銷員有吸引力的傭金水平。

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