導(dǎo)讀： 近期，根據(jù)陳文輝副主席在2016年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)議上的講話(以下簡(jiǎn)稱講話)，2015年汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入6199億元，比2010年增長(zhǎng)53%；非汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入224億元，比2010年增長(zhǎng)117%。2010年凈利潤(rùn)從174.5億元增加到2015年623.8億元，年均增長(zhǎng)29%。2010年凈利潤(rùn)從174.5億元增加到2015年623.8億元，年均增長(zhǎng)29%。

中國(guó)去年12月保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)》機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告(2014)，2014年中國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5516億元。換句話說(shuō)，去年中國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)12.38%；與2014年(2014年同比增長(zhǎng)16.84%)相比，車險(xiǎn)保費(fèi)增速也下降了4.46個(gè)百分點(diǎn)。

去年財(cái)險(xiǎn)業(yè)

凈利潤(rùn)629億元

除了披露去年汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展外，演講還披露了去年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)凈利潤(rùn)、非汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、市場(chǎng)實(shí)體、償付能力等重要宏觀指標(biāo)。

講話顯示，2010年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從5831.9億元增長(zhǎng)到2015年1.8萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)26%；2010年凈資產(chǎn)從973.7億元增長(zhǎng)到2015年4764.7億元，年均增長(zhǎng)37%。2010年凈利潤(rùn)從174.5億元增長(zhǎng)到2015年623.8億元，年均增長(zhǎng)29%。

623億元凈利潤(rùn)的概念是什么？根據(jù)上市公司近期披露的年報(bào)，中國(guó)平安去年凈利潤(rùn)為542億元，中國(guó)人壽去年凈利潤(rùn)為322億元，中國(guó)太平去年凈利潤(rùn)為63.41億港元（按昨日匯率，相當(dāng)于53.239億元）。也就是說(shuō)，去年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的凈利潤(rùn)約等于中國(guó)平安和中國(guó)平安的凈利潤(rùn)；大約等于中國(guó)人壽的凈利潤(rùn)。

在保費(fèi)方面，數(shù)據(jù)顯示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入從2010年的4027億元增長(zhǎng)到2015年的8423億元，年均增長(zhǎng)16%。其中，2015年汽車保險(xiǎn)收入6199億元，比2010年增長(zhǎng)53%；非汽車保險(xiǎn)收入224億元，比2010年增長(zhǎng)117%。

市場(chǎng)實(shí)體越來(lái)越多樣化，法人機(jī)構(gòu)在過(guò)去的五年里也越來(lái)越多。陳文輝表示，2010年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)從55家增加到2015年的74家，其中52家和22家分別是中外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。截至2015年底，專業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，包括4家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和3家汽車保險(xiǎn)公司、1家責(zé)任保險(xiǎn)公司。分支機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)901家，34954家，比2010年增加262家，5512家。

在償付能力方面，2015年底，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的償付能力充足，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了實(shí)施償付能力監(jiān)管以來(lái)的最佳時(shí)期。分類監(jiān)管指標(biāo)不斷改善。2015年，除兩家C類公司外，財(cái)險(xiǎn)公司均被評(píng)為A類或B類D類公司。準(zhǔn)備金提取與保費(fèi)增長(zhǎng)保持同步。2015年底各項(xiàng)準(zhǔn)備金余額6275億元，占當(dāng)年保費(fèi)收入的74.5%，比2010年高出2.9個(gè)百分點(diǎn)。

講話顯示，財(cái)險(xiǎn)業(yè)在五年內(nèi)提供了3166.5萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，同期是GDP10.9倍。累計(jì)賠償1.7萬(wàn)億元，從2010年1815億元增加到2015年4495.6億元，增加147%。

財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼

預(yù)算180億元

陳文輝提到，中央財(cái)政正在增長(zhǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)政緊張的情況下，2016年中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算達(dá)到180億元，比2015年增長(zhǎng)7%，補(bǔ)貼品種(含品種)達(dá)到16個(gè)。2015年，出臺(tái)了降低糧食生產(chǎn)縣補(bǔ)貼比例的政策，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例接近80%。國(guó)家免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)稅和印花稅，所得稅優(yōu)惠政策將持續(xù)到2016年底。2016年，寧波市政府再次投資5700萬(wàn)元，為1000萬(wàn)城鄉(xiāng)居民購(gòu)買總額7億元的巨災(zāi)保險(xiǎn)，試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大到云南、四川等5個(gè)省市。

陳文輝表示，雖然保險(xiǎn)業(yè)面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，但該行業(yè)存在著發(fā)展能力不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要的突出矛盾，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)。陳文輝提到，一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念偏離了保險(xiǎn)業(yè)的核心價(jià)值主線，盲目追求現(xiàn)金流而不是風(fēng)險(xiǎn)管理。長(zhǎng)期業(yè)務(wù)短期化、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)金融化問(wèn)題突出，保險(xiǎn)作為融資工具甚至自動(dòng)取款機(jī)。發(fā)展目標(biāo)脫離現(xiàn)實(shí)，許多保險(xiǎn)公司仍然采取重規(guī)模、重速度、重排名、重市場(chǎng)份額的擴(kuò)張策略，無(wú)論實(shí)際追求大、小、完整，缺乏專業(yè)管理、差異化發(fā)展的保險(xiǎn)公司。發(fā)展模式相對(duì)單一，保險(xiǎn)一般依賴路徑、代理銷售、成本推廣、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、政策發(fā)展，不注重產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)，虛列費(fèi)用等數(shù)據(jù)不真實(shí)行為依然存在，不嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批報(bào)備條款費(fèi)率較為突出。

二是需要進(jìn)一步提高專業(yè)服務(wù)能力。服務(wù)覆蓋面還需要擴(kuò)大，車險(xiǎn)絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和災(zāi)難性保險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。服務(wù)基礎(chǔ)不扎實(shí)，汽車保險(xiǎn)等主要保險(xiǎn)的定價(jià)基準(zhǔn)不完善，行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)技術(shù)規(guī)范不完善。索賠質(zhì)量仍需提高，治理后難以解決，但尚未從根本上解決，消費(fèi)者體驗(yàn)相對(duì)較差。例如，2015年涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)共有14325起消費(fèi)者投訴，其中車險(xiǎn)理賠糾紛依然存在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴焦點(diǎn)占理賠糾紛的88.1%。

第三，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)。第二代的正式實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更大的挑戰(zhàn)。部分保險(xiǎn)公司內(nèi)部造血功能薄弱，資本管理能力薄弱，存在償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有樹立資本多少，業(yè)務(wù)多少的理念，在尋求資本支持之前，導(dǎo)致償付能力周期性緊張。壽險(xiǎn)投資產(chǎn)品保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，需要關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)別公司的高綜合成本率也引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。陳文輝表示，由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力大，產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)業(yè)傳遞，少數(shù)保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力，存在信用擔(dān)保保險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)。例如，一些保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)的綜合成本率高達(dá)150%甚至200%以上，風(fēng)險(xiǎn)積累嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要注意潛在風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性判斷、產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別仍有待提高，風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。例如，2015年，一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)招財(cái)寶金融項(xiàng)目違約事件敲響了警鐘。

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