導(dǎo)讀： 據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，A與2014年底的1386.96億元相比，四大上市保險公司的質(zhì)押貸款總額達(dá)到1775.40億元，增長388.44億元，增長28.01%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，壽險全行業(yè)保單質(zhì)押貸款規(guī)模已達(dá)2298.6億元，較年初增長27.6%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，壽險全行業(yè)保單質(zhì)押貸款規(guī)模已達(dá)2298.6億元，較年初增長27.6%。

四大上市保險公司的保戶質(zhì)押貸款也首次超過投資資產(chǎn)的3%，從2014年底的2.79%上升到2015年底的3.22%。中國人壽保戶質(zhì)押貸款占3.71%；其次是新華保險3.28%、中國平安3.01%、中國太保2.30%。

保戶質(zhì)押貸款的快速增長也為四家保險企業(yè)的利息收入增長做出了貢獻(xiàn)。保險客戶和保險公司對于雙贏的業(yè)務(wù)，保險公司正在不斷改進(jìn)服務(wù)。例如，中國太平洋保險客戶可以在太平洋保險微信服務(wù)號中在線處理，中國人壽將保險客戶質(zhì)押貸款金額上限從保單現(xiàn)金價值的80%提高到100%。

投資資產(chǎn)比例超過3%

根據(jù)四大上市保險企業(yè)年報統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，四大上市保險企業(yè)家庭質(zhì)押貸款總額達(dá)到1775.40億元，較2014年底1386.96億元增長388.44億元，增長28.01%。

四大保險企業(yè)的質(zhì)押貸款連續(xù)三年增長超過350億元。此前，2014年底較2013年同期增長351億元，2013年底四大保險企業(yè)的質(zhì)押貸款余額為1035億元，較2012年同期增長355億元。

同時，保戶質(zhì)押貸款也是2015年上市保險公司為數(shù)不多的增長率接近30%的資產(chǎn)之一。其中，中國人壽保戶質(zhì)押貸款規(guī)模最大，2015年中國平安增長142.06億元，居首位；中國太平洋保險增長60.04%，增長最快。

截至2015年底，中國人壽保戶質(zhì)押貸款849.59億元，同比增長113.05億元，同比增長15.35%；中國平安保戶質(zhì)押貸款520.92億元，同比增長142.06億元，同比增長37.50%；增長60.04%；新華保險戶質(zhì)押貸款208.79億元，同比增長59.76億元，增長40.10%。

四大保險企業(yè)保戶質(zhì)押貸款也占投資資產(chǎn)的3%以上，從2014年底2.79%上升到2015年底3.22%。

所有保險企業(yè)的保戶質(zhì)押貸款比例都在增加。其中，2015年底，中國人壽保戶質(zhì)押貸款占投資資產(chǎn)的3.71%，比去年增加0.2個百分點(diǎn)；中國平安保戶質(zhì)押貸款占3.01%，增加0.44個百分點(diǎn)；中國太平洋保險占2.30%，增加0.69個百分點(diǎn)；新華保險占3.28%，增加0.90個百分點(diǎn)。

助貸利息收入增加

在資產(chǎn)中，保戶質(zhì)押貸款是保險公司的固定收益投資資產(chǎn)，通常屬于貸款等固定收益科目。隨著保戶質(zhì)押貸款的增加，相應(yīng)的利息收入也同時增加。

中國人壽年報顯示，2015年貸款利息同比增長 36.6%，從2014年的81.38億元增加到11.15億元，稱為主要原因是保戶質(zhì)押貸款、信托計(jì)劃等規(guī)模增加。在2015年底的投資資產(chǎn)中，中國人壽貸款同比增長 24.5%由2014年底1664.53億元增至2072.67億元，主要原因是保戶質(zhì)押貸款、信托計(jì)劃等規(guī)模增加。

2014年，平安的貸款和應(yīng)收款利息收入從108.09億元增長41.64%，2015年達(dá)到153.10億元。2015年中國太保其他固定利息投資利息收入為106.92億元，同比增長7.59%。根據(jù)新華保險年報，2015年，保戶質(zhì)押貸款利息收入為9.79億元，較2014年同期7.18億元增長36.35%。

粗略計(jì)算，與2014年296.03億元相比，四大保險企業(yè)上述項(xiàng)目利息收入總額為380.96億元，增長28.69%。

貸款增長的背后

保險公司質(zhì)押貸款是指保險公司在保單有效期內(nèi)按照投保人的申請以保單為質(zhì)押，以不超過申請貸款時保單現(xiàn)金價值的一定比例發(fā)放的貸款。

據(jù)了解，根據(jù)不同險種根據(jù)條款規(guī)定，保戶質(zhì)押貸款的最高可貸金額一般為保單現(xiàn)金價值的70%至90%。貸款金額不能在貸款到期前增加。貸款到期后，投保人可以在償還貸款利息后續(xù)期貸款。貸款期限自投保人收到貸款之日起計(jì)算，貸款本息一次性償還，最長為6個月或1年。在貸款期間，如因終止合同、減少保險、索賠、到期或年金支付而退款或支付，相關(guān)款項(xiàng)應(yīng)優(yōu)先償還貸款利息和本金。如有余額，則應(yīng)支付。

對于保險公司質(zhì)押貸款的快速增長，保險公司在2015年年度報告中給出了理由。中國平安表示，由于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和保險貸款需求的增加，中國太平洋保險的主要變化是及時業(yè)務(wù)增長因素。新華社表示，主要原因是保險公司質(zhì)押貸款需求的增加。

保監(jiān)會有關(guān)人士認(rèn)為，保戶質(zhì)押貸款的快速增長反映出來，保險產(chǎn)品金融屬性更加完善，保單持有人對保單的多樣化需求日益得到滿足。

對于業(yè)務(wù)的積極意義，中國保監(jiān)會表示：對于財務(wù)短期資本周轉(zhuǎn)投保人，與保險相比，政策質(zhì)押貸款更有利于投保人，可以幫助解決投保人的短期財務(wù)問題，可以繼續(xù)保持保險合同的效力，根據(jù)合同獲得保險保障。壽險公司對申請政策貸款的投保人收取利息的主要目的是確保政策現(xiàn)金價值的正常保存和增值。政策質(zhì)押貸款在服務(wù)中小企業(yè)方面的作用也得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的肯定。

據(jù)了解，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)通常用于資本周轉(zhuǎn)。自2012年以來，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了客戶的資本周轉(zhuǎn)需求外，行業(yè)還分析了另一個原因，即隨著金融渠道的日益多樣化，一些客戶將保單質(zhì)押為投資沖動，他們將這部分最初躺在保險公司賬戶上的資金以較低的貸款利率振興，也不影響享有保障的權(quán)益。從保險公司的角度來看，保戶質(zhì)押貸款的利率高于銀行存款，屬于安全性較高的投資。因此，保單質(zhì)押貸款是一項(xiàng)雙贏的業(yè)務(wù)。

保險公司正在積極改善保險公司的質(zhì)押貸款服務(wù)流程。如果中國太平洋保險繼續(xù)推廣便利功能，其2015年年度報告顯示，客戶可以在其微信服務(wù)號碼或太平洋保險社區(qū)便利店在線辦理政策質(zhì)押貸款；新華社保險于2014年初為貸款本金10萬元以上的政策質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開辟了獨(dú)家綠色渠道，通過技術(shù)升級和簡化流程提高貸款及時性。

中國人壽將保戶質(zhì)押貸款金額上限提高到保單現(xiàn)金價值的100%。根據(jù)2015年年報中表示，集團(tuán)保戶質(zhì)押貸款以投保人保單為質(zhì)押，貸款金額上限不超過投保人保單現(xiàn)金價值。在2014年年度報告中，本集團(tuán)保戶質(zhì)押貸款以投保人保單為質(zhì)押，貸款金額不得超過投保人保單現(xiàn)金價值的80%?！?/p>

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