導(dǎo)讀： 據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，A與2014年底的1386.96億元相比，四大上市保險(xiǎn)公司的質(zhì)押貸款總額達(dá)到1775.40億元，增長388.44億元，增長28.01%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，壽險(xiǎn)全行業(yè)保單質(zhì)押貸款規(guī)模已達(dá)2298.6億元，較年初增長27.6%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，壽險(xiǎn)全行業(yè)保單質(zhì)押貸款規(guī)模已達(dá)2298.6億元，較年初增長27.6%。

四大上市保險(xiǎn)公司的保戶質(zhì)押貸款也首次超過投資資產(chǎn)的3%，從2014年底的2.79%上升到2015年底的3.22%。中國人壽保戶質(zhì)押貸款占3.71%；其次是新華保險(xiǎn)3.28%、中國平安3.01%、中國太保2.30%。

保戶質(zhì)押貸款的快速增長也為四家保險(xiǎn)企業(yè)的利息收入增長做出了貢獻(xiàn)。保險(xiǎn)客戶和保險(xiǎn)公司對于雙贏的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司正在不斷改進(jìn)服務(wù)。例如，中國太平洋保險(xiǎn)客戶可以在太平洋保險(xiǎn)微信服務(wù)號中在線處理，中國人壽將保險(xiǎn)客戶質(zhì)押貸款金額上限從保單現(xiàn)金價(jià)值的80%提高到100%。

投資資產(chǎn)比例超過3%

根據(jù)四大上市保險(xiǎn)企業(yè)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，四大上市保險(xiǎn)企業(yè)家庭質(zhì)押貸款總額達(dá)到1775.40億元，較2014年底1386.96億元增長388.44億元，增長28.01%。

四大保險(xiǎn)企業(yè)的質(zhì)押貸款連續(xù)三年增長超過350億元。此前，2014年底較2013年同期增長351億元，2013年底四大保險(xiǎn)企業(yè)的質(zhì)押貸款余額為1035億元，較2012年同期增長355億元。

同時(shí)，保戶質(zhì)押貸款也是2015年上市保險(xiǎn)公司為數(shù)不多的增長率接近30%的資產(chǎn)之一。其中，中國人壽保戶質(zhì)押貸款規(guī)模最大，2015年中國平安增長142.06億元，居首位；中國太平洋保險(xiǎn)增長60.04%，增長最快。

截至2015年底，中國人壽保戶質(zhì)押貸款849.59億元，同比增長113.05億元，同比增長15.35%；中國平安保戶質(zhì)押貸款520.92億元，同比增長142.06億元，同比增長37.50%；增長60.04%；新華保險(xiǎn)戶質(zhì)押貸款208.79億元，同比增長59.76億元，增長40.10%。

四大保險(xiǎn)企業(yè)保戶質(zhì)押貸款也占投資資產(chǎn)的3%以上，從2014年底2.79%上升到2015年底3.22%。

所有保險(xiǎn)企業(yè)的保戶質(zhì)押貸款比例都在增加。其中，2015年底，中國人壽保戶質(zhì)押貸款占投資資產(chǎn)的3.71%，比去年增加0.2個(gè)百分點(diǎn)；中國平安保戶質(zhì)押貸款占3.01%，增加0.44個(gè)百分點(diǎn)；中國太平洋保險(xiǎn)占2.30%，增加0.69個(gè)百分點(diǎn)；新華保險(xiǎn)占3.28%，增加0.90個(gè)百分點(diǎn)。

助貸利息收入增加

在資產(chǎn)中，保戶質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司的固定收益投資資產(chǎn)，通常屬于貸款等固定收益科目。隨著保戶質(zhì)押貸款的增加，相應(yīng)的利息收入也同時(shí)增加。

中國人壽年報(bào)顯示，2015年貸款利息同比增長 36.6%，從2014年的81.38億元增加到11.15億元，稱為主要原因是保戶質(zhì)押貸款、信托計(jì)劃等規(guī)模增加。在2015年底的投資資產(chǎn)中，中國人壽貸款同比增長 24.5%由2014年底1664.53億元增至2072.67億元，主要原因是保戶質(zhì)押貸款、信托計(jì)劃等規(guī)模增加。

2014年，平安的貸款和應(yīng)收款利息收入從108.09億元增長41.64%，2015年達(dá)到153.10億元。2015年中國太保其他固定利息投資利息收入為106.92億元，同比增長7.59%。根據(jù)新華保險(xiǎn)年報(bào)，2015年，保戶質(zhì)押貸款利息收入為9.79億元，較2014年同期7.18億元增長36.35%。

粗略計(jì)算，與2014年296.03億元相比，四大保險(xiǎn)企業(yè)上述項(xiàng)目利息收入總額為380.96億元，增長28.69%。

貸款增長的背后

保險(xiǎn)公司質(zhì)押貸款是指保險(xiǎn)公司在保單有效期內(nèi)按照投保人的申請以保單為質(zhì)押，以不超過申請貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例發(fā)放的貸款。

據(jù)了解，根據(jù)不同險(xiǎn)種根據(jù)條款規(guī)定，保戶質(zhì)押貸款的最高可貸金額一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的70%至90%。貸款金額不能在貸款到期前增加。貸款到期后，投保人可以在償還貸款利息后續(xù)期貸款。貸款期限自投保人收到貸款之日起計(jì)算，貸款本息一次性償還，最長為6個(gè)月或1年。在貸款期間，如因終止合同、減少保險(xiǎn)、索賠、到期或年金支付而退款或支付，相關(guān)款項(xiàng)應(yīng)優(yōu)先償還貸款利息和本金。如有余額，則應(yīng)支付。

對于保險(xiǎn)公司質(zhì)押貸款的快速增長，保險(xiǎn)公司在2015年年度報(bào)告中給出了理由。中國平安表示，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保險(xiǎn)貸款需求的增加，中國太平洋保險(xiǎn)的主要變化是及時(shí)業(yè)務(wù)增長因素。新華社表示，主要原因是保險(xiǎn)公司質(zhì)押貸款需求的增加。

保監(jiān)會有關(guān)人士認(rèn)為，保戶質(zhì)押貸款的快速增長反映出來，保險(xiǎn)產(chǎn)品金融屬性更加完善，保單持有人對保單的多樣化需求日益得到滿足。

對于業(yè)務(wù)的積極意義，中國保監(jiān)會表示：對于財(cái)務(wù)短期資本周轉(zhuǎn)投保人，與保險(xiǎn)相比，政策質(zhì)押貸款更有利于投保人，可以幫助解決投保人的短期財(cái)務(wù)問題，可以繼續(xù)保持保險(xiǎn)合同的效力，根據(jù)合同獲得保險(xiǎn)保障。壽險(xiǎn)公司對申請政策貸款的投保人收取利息的主要目的是確保政策現(xiàn)金價(jià)值的正常保存和增值。政策質(zhì)押貸款在服務(wù)中小企業(yè)方面的作用也得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的肯定。

據(jù)了解，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)通常用于資本周轉(zhuǎn)。自2012年以來，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了客戶的資本周轉(zhuǎn)需求外，行業(yè)還分析了另一個(gè)原因，即隨著金融渠道的日益多樣化，一些客戶將保單質(zhì)押為投資沖動，他們將這部分最初躺在保險(xiǎn)公司賬戶上的資金以較低的貸款利率振興，也不影響享有保障的權(quán)益。從保險(xiǎn)公司的角度來看，保戶質(zhì)押貸款的利率高于銀行存款，屬于安全性較高的投資。因此，保單質(zhì)押貸款是一項(xiàng)雙贏的業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公司正在積極改善保險(xiǎn)公司的質(zhì)押貸款服務(wù)流程。如果中國太平洋保險(xiǎn)繼續(xù)推廣便利功能，其2015年年度報(bào)告顯示，客戶可以在其微信服務(wù)號碼或太平洋保險(xiǎn)社區(qū)便利店在線辦理政策質(zhì)押貸款；新華社保險(xiǎn)于2014年初為貸款本金10萬元以上的政策質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開辟了獨(dú)家綠色渠道，通過技術(shù)升級和簡化流程提高貸款及時(shí)性。

中國人壽將保戶質(zhì)押貸款金額上限提高到保單現(xiàn)金價(jià)值的100%。根據(jù)2015年年報(bào)中表示，集團(tuán)保戶質(zhì)押貸款以投保人保單為質(zhì)押，貸款金額上限不超過投保人保單現(xiàn)金價(jià)值。在2014年年度報(bào)告中，本集團(tuán)保戶質(zhì)押貸款以投保人保單為質(zhì)押，貸款金額不得超過投保人保單現(xiàn)金價(jià)值的80%?！?/p>

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