導(dǎo)讀： 人人保我，我們不是保險(xiǎn)，也不是公益，共享經(jīng)濟(jì)……這些都是網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)給自己貼上的標(biāo)簽。

在這些美好愿景的指導(dǎo)下，發(fā)展會(huì)員和共同保障成為他們的主要目標(biāo)。然而，理想是豐滿的，現(xiàn)實(shí)是骨感的。網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)中不斷面臨質(zhì)疑，似乎無(wú)法擺脫不透明、不可持續(xù)等責(zé)任。即使是已經(jīng)加入這些平臺(tái)的會(huì)員也表示:我不知道資金的下落，也不知道如何退出。更糟糕的是，這些平臺(tái)總是面臨監(jiān)管部門(mén)的特殊照顧。

即便如此，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)的數(shù)量并沒(méi)有減少，反而在增加。除了e互保、互保網(wǎng)、保險(xiǎn)集等成立多年的平臺(tái)外，還有壁虎互保、人人互保等平臺(tái)即將上線。

那么，互助保險(xiǎn)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式是什么呢？它能給會(huì)員帶來(lái)什么實(shí)際的保證？為什么它的活力如此頑強(qiáng)？什么樣的風(fēng)險(xiǎn)讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)反復(fù)命名？

●賠償條件嚴(yán)格

登錄相關(guān)平臺(tái)網(wǎng)站了解到，低保費(fèi)用、高安全性幾乎是這些平臺(tái)宣傳的標(biāo)準(zhǔn)術(shù)語(yǔ)，其互助保險(xiǎn)計(jì)劃主要針對(duì)重大疾病、意外死亡或癌癥等風(fēng)險(xiǎn)。

比如，e根據(jù)互助保險(xiǎn)推出的家庭保護(hù)死亡無(wú)畏計(jì)劃，會(huì)員年齡限制在18~50歲，會(huì)員應(yīng)繼續(xù)充值以保持會(huì)員資格，賬戶保證金不低于9元。該計(jì)劃的主要原則是會(huì)員共同出資和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。一旦計(jì)劃下的會(huì)員意外死亡，計(jì)劃下的所有會(huì)員將共同支付賠償金。每人平均分?jǐn)偛怀^(guò)3元，共同保險(xiǎn)金最高為20萬(wàn)元。具體的籌款金額需要根據(jù)會(huì)員的數(shù)量來(lái)確定。

根據(jù)要求，共同保險(xiǎn)金額按每人平均分?jǐn)偛怀^(guò)3元計(jì)算。這也意味著，至少有6.67萬(wàn)人加入該計(jì)劃，可以籌集到20萬(wàn)元的共同保險(xiǎn)金。會(huì)員越多，分配給每個(gè)人的金額就越少。相反，如果加入人數(shù)少于6.67萬(wàn)，共同保險(xiǎn)基金只能按照每人3元的原則籌集，即共同保險(xiǎn)基金總額不能達(dá)到20萬(wàn)元。

根據(jù)上述互助保險(xiǎn)計(jì)劃，一旦會(huì)員意外死亡，互助保險(xiǎn)會(huì)員的法定繼承人可以在15天內(nèi)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、微信、客戶服務(wù)等方式提交互助保險(xiǎn)申請(qǐng)表；按要求提交事件證明材料；然后由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人員進(jìn)行評(píng)估。如無(wú)問(wèn)題，公開(kāi)募集資金，從會(huì)員平臺(tái)個(gè)人賬戶分配互助保險(xiǎn)資金，然后通過(guò)平臺(tái)轉(zhuǎn)移給申請(qǐng)人。

需要注意的是，該計(jì)劃對(duì)意外死亡的條件有各種限制。例如，他人故意殺害和傷害共同保險(xiǎn)會(huì)員；共同保險(xiǎn)會(huì)員猝死；共同保險(xiǎn)會(huì)員的藥物過(guò)敏、醫(yī)療事故、精神和行為障礙不在賠償范圍內(nèi)。在這方面，客戶服務(wù)人員表示，該計(jì)劃主要針對(duì)意外死亡，會(huì)員個(gè)人原因造成的死亡不在賠償范圍內(nèi)。至于詳細(xì)的原因，客戶服務(wù)表示無(wú)權(quán)回復(fù)。

然后查閱了多個(gè)平臺(tái)的相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)幾乎所有的共同保護(hù)平臺(tái)都遵循這個(gè)過(guò)程，但保護(hù)內(nèi)容是不同的。例如，平臺(tái)推出的嚴(yán)重疾病共同保護(hù)計(jì)劃詳細(xì)說(shuō)明了疾病保護(hù)的范圍和限制，對(duì)會(huì)員資格也有仔細(xì)的篩選過(guò)程，通常需要180天的等待期。

●充值容易取現(xiàn)難

注冊(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，所有互保平臺(tái)都要求注冊(cè)人提供個(gè)人手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)、郵箱等信息。此外，一些平臺(tái)還綁定了微信端，會(huì)員需要通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、微信支付等方式充值，這意味著平臺(tái)將掌握更多的個(gè)人信息。同時(shí)，在一些平臺(tái)公布的互助保險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)移公示信息欄中，會(huì)員姓名、職業(yè)證書(shū)號(hào)碼、家庭住址、病歷等私人信息也會(huì)標(biāo)明。

互助保險(xiǎn)平臺(tái)的上述做法可能是為了信息透明度。畢竟，互助保險(xiǎn)計(jì)劃的會(huì)員通過(guò)網(wǎng)站注冊(cè)，一般不了解對(duì)方。披露詳細(xì)的個(gè)人信息有利于會(huì)員之間的相互監(jiān)督，確保事故賠償資金的透明度。但是，互助保險(xiǎn)平臺(tái)并沒(méi)有過(guò)多地解釋會(huì)員注冊(cè)時(shí)個(gè)人身份信息的安全保存，也沒(méi)有解釋信息泄露后的責(zé)任劃分和后果。注冊(cè)后，被互保平臺(tái)客服人員拉入官方微信群QQ群。

此外，值得注意的是，加入互助保險(xiǎn)計(jì)劃和充值相對(duì)容易，但在退出和提取現(xiàn)金時(shí)會(huì)遇到很多麻煩。

隨機(jī)增加互助保險(xiǎn)計(jì)劃，按要求充入9元后，發(fā)現(xiàn)個(gè)人賬戶確實(shí)顯示余額為9元，但如果你想退出計(jì)劃，收回9元，你會(huì)遇到問(wèn)題。平臺(tái)顯示，取出資金時(shí)應(yīng)收取1%+2元一筆手續(xù)費(fèi)。隨后注冊(cè)了多個(gè)平臺(tái)，在試圖取出資金時(shí)也遇到了類(lèi)似的問(wèn)題。有的平臺(tái)要收取2%的手續(xù)費(fèi)，賬戶余額低于50元不能提現(xiàn)；有的平臺(tái)直接沒(méi)有提現(xiàn)渠道，只顯示充值頁(yè)面，退出計(jì)劃時(shí)也沒(méi)有顯示賬戶資金退給個(gè)人賬戶的提示。

收到賬戶的錢(qián)不能退出。一位參與互助保險(xiǎn)計(jì)劃的成員說(shuō)，他加入了許多這樣的組織，主要是為了公益事業(yè)，而不是為了錢(qián)。另一位成員說(shuō)，他在收到30元后沒(méi)有管理，也不知道如何退出。

根據(jù)多個(gè)互助保險(xiǎn)平臺(tái)的網(wǎng)站，會(huì)員賬戶資金可以持續(xù)維持9元或3元左右的會(huì)員資格。如果金額少于規(guī)定金額充值，則視為自動(dòng)退出或放棄互助保險(xiǎn)計(jì)劃。當(dāng)然，會(huì)員也可以選擇獨(dú)立退出，但沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明如何處理會(huì)員賬戶的剩余資金。

●缺乏對(duì)資缺乏監(jiān)管

除現(xiàn)金提取困難外，互保計(jì)劃資金下落也存在不透明問(wèn)題。

在加入計(jì)劃和充值時(shí)，基本上是微信渠道，只有個(gè)別平臺(tái)增加了銀行卡支付渠道，微信一般對(duì)應(yīng)于互助保險(xiǎn)平臺(tái)設(shè)置的企業(yè)賬戶。充值完成后，雖然個(gè)人賬戶中顯示的金額與充值金額相同，但會(huì)員本人不知道錢(qián)是否進(jìn)入公共賬戶。

根據(jù)多個(gè)共同保險(xiǎn)平臺(tái)的信息，會(huì)員充值資金由第三方監(jiān)管，資金絕對(duì)安全。然而，當(dāng)一個(gè)聲稱(chēng)由第三方支付公司監(jiān)管的共同保險(xiǎn)平臺(tái)充值時(shí)，它并沒(méi)有跳出第三方支付公司的支付頁(yè)面，而是直接通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬。交易完成后，微信只能提供交易信息。

資金絕對(duì)安全?；ケ＞W(wǎng)工作人員表示，會(huì)員資金已進(jìn)入互保計(jì)劃會(huì)員保證金專(zhuān)項(xiàng)賬戶，個(gè)人賬戶余額為充值保證金賬戶證明，無(wú)問(wèn)題。但上述工作人員并未回答資金的具體安全措施和下落。

值得一提的是，此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)表示，一些平臺(tái)通過(guò)吸收會(huì)員費(fèi)在公司內(nèi)部形成了資金池，因?yàn)槠涫召M(fèi)、開(kāi)戶等所有業(yè)務(wù)行為都脫離了金融保險(xiǎn)在監(jiān)管方面，如果存在非法集資或其他欺詐行為，消費(fèi)者的利益將受到極大的侵害。

●經(jīng)營(yíng)企業(yè)多無(wú)保險(xiǎn)資質(zhì)

即使會(huì)員不要求更多的賠償，他們也會(huì)以做公益的心態(tài)加入網(wǎng)絡(luò)互保，但網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)是一個(gè)不可避免的問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)人士指出，所謂相互保險(xiǎn)，是指投保人為相互幫助、共享風(fēng)險(xiǎn)而成立的法人組織，主要為公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是提供高投資回報(bào)。雖然網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)不打保險(xiǎn)旗號(hào)，但也屬于類(lèi)保險(xiǎn)互保服務(wù)，也需要有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)此類(lèi)保險(xiǎn)的審計(jì)門(mén)檻較高，態(tài)度謹(jǐn)慎，目前獲得相關(guān)許可證的企業(yè)并不多，只有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)在中國(guó)得到批準(zhǔn)。雖然有很多保險(xiǎn)公司和互保保險(xiǎn)公司表示已提交申請(qǐng)，但仍未有企業(yè)真正取得許可證。

梳理多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助保護(hù)平臺(tái)的工商數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)這些平臺(tái)的企業(yè)有不同的經(jīng)營(yíng)范圍。部分企業(yè)注冊(cè)信息技術(shù)公司，經(jīng)營(yíng)范圍為科技應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和交易；部分企業(yè)注冊(cè)文化傳播公司，經(jīng)營(yíng)范圍為文化活動(dòng)組織策劃、學(xué)術(shù)交流活動(dòng)組織、培訓(xùn)活動(dòng)組織、廣告生產(chǎn)服務(wù)等。

《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模調(diào)整其注冊(cè)資本限額。

北京大成律師事務(wù)所律師張建民表示：類(lèi)互保險(xiǎn)組織平臺(tái)無(wú)‘許可證’運(yùn)營(yíng)，明顯違法，這在刑法中有明確規(guī)定。

●商業(yè)模式仍在探索中

除了經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，這些互保平臺(tái)的盈利模式也是一個(gè)問(wèn)題。目前平臺(tái)還沒(méi)有披露盈利模式。

大象同舟會(huì)的一位發(fā)起人說(shuō)，這主要是為了公益事業(yè)?，F(xiàn)在平臺(tái)上的會(huì)員還很少，自己做也沒(méi)有壓力。平臺(tái)成長(zhǎng)后，希望通過(guò)眾籌運(yùn)營(yíng)。他還表示，后期會(huì)在全國(guó)各省招聘會(huì)長(zhǎng)和運(yùn)營(yíng)商，讓他們組織發(fā)展會(huì)員。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，這些平臺(tái)基本上是商業(yè)運(yùn)營(yíng)，或者有企業(yè)直接投資；或者投資天使。一般來(lái)說(shuō)，這些都是非盈利模式，不可持續(xù)。

互助保險(xiǎn)和抗癌公社的創(chuàng)始人也回應(yīng)了媒體，互助保險(xiǎn)不是慈善機(jī)構(gòu)，而是互助機(jī)構(gòu)?；ブｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須收取會(huì)費(fèi)，其經(jīng)營(yíng)有其內(nèi)部規(guī)則。但對(duì)于如何保持基本的資本運(yùn)作，它并沒(méi)有給出明確的解釋。

根據(jù)國(guó)外的經(jīng)營(yíng)模式，互保公司和股份保險(xiǎn)公司差別很大。互保公司沒(méi)有股東，目的不是盈利，而是為投保人提供低價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免非法索賠。

●專(zhuān)家：兩種方法可以合法發(fā)展

由于信息安全、資金下落等原因，監(jiān)管部門(mén)非常重視此類(lèi)組織。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)在之前的風(fēng)險(xiǎn)提示中表示，現(xiàn)有的共同保險(xiǎn)計(jì)劃業(yè)務(wù)實(shí)體不包括在保險(xiǎn)監(jiān)管范圍內(nèi)，部分業(yè)務(wù)實(shí)體業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾和資金安全難以有效保障，個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引起會(huì)員糾紛，包含一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度并不是一 刀切。監(jiān)管部門(mén)對(duì)相互保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)度還是很明確的，就是要不斷推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)等部門(mén)都非常支持相互保險(xiǎn)的發(fā)展。畢竟，這有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和民生，也有利于人民。一位保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，目前的問(wèn)題是如何發(fā)展，或者如何合法正當(dāng)?shù)匕l(fā)展。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系教授王旭金表示，類(lèi)保險(xiǎn)形式的網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)也是一種保險(xiǎn)。合法化發(fā)展有兩種方式：一是積極準(zhǔn)備，合理溝通，向監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)相關(guān)許可證，取得相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格；2、您可以選擇與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

由于存在一些問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)不斷提醒網(wǎng)絡(luò)互保存在風(fēng)險(xiǎn)，但這并不意味著監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該禁止網(wǎng)絡(luò)互保，最終讓其合法經(jīng)營(yíng)。

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