導(dǎo)讀: 人人保我,我們不是保險(xiǎn),也不是公益,共享經(jīng)濟(jì)……這些都是網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)給自己貼上的標(biāo)簽。
在這些美好愿景的指導(dǎo)下,發(fā)展會(huì)員和共同保障成為他們的主要目標(biāo)。然而,理想是豐滿的,現(xiàn)實(shí)是骨感的。網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)中不斷面臨質(zhì)疑,似乎無(wú)法擺脫不透明、不可持續(xù)等責(zé)任。即使是已經(jīng)加入這些平臺(tái)的會(huì)員也表示:我不知道資金的下落,也不知道如何退出。更糟糕的是,這些平臺(tái)總是面臨監(jiān)管部門(mén)的特殊照顧。
即便如此,近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)的數(shù)量并沒(méi)有減少,反而在增加。除了e互保、互保網(wǎng)、保險(xiǎn)集等成立多年的平臺(tái)外,還有壁虎互保、人人互保等平臺(tái)即將上線。
那么,互助保險(xiǎn)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式是什么呢?它能給會(huì)員帶來(lái)什么實(shí)際的保證?為什么它的活力如此頑強(qiáng)?什么樣的風(fēng)險(xiǎn)讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)反復(fù)命名?
●賠償條件嚴(yán)格
登錄相關(guān)平臺(tái)網(wǎng)站了解到,低保費(fèi)用、高安全性幾乎是這些平臺(tái)宣傳的標(biāo)準(zhǔn)術(shù)語(yǔ),其互助保險(xiǎn)計(jì)劃主要針對(duì)重大疾病、意外死亡或癌癥等風(fēng)險(xiǎn)。
比如,e根據(jù)互助保險(xiǎn)推出的家庭保護(hù)死亡無(wú)畏計(jì)劃,會(huì)員年齡限制在18~50歲,會(huì)員應(yīng)繼續(xù)充值以保持會(huì)員資格,賬戶保證金不低于9元。該計(jì)劃的主要原則是會(huì)員共同出資和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。一旦計(jì)劃下的會(huì)員意外死亡,計(jì)劃下的所有會(huì)員將共同支付賠償金。每人平均分?jǐn)偛怀^(guò)3元,共同保險(xiǎn)金最高為20萬(wàn)元。具體的籌款金額需要根據(jù)會(huì)員的數(shù)量來(lái)確定。
根據(jù)要求,共同保險(xiǎn)金額按每人平均分?jǐn)偛怀^(guò)3元計(jì)算。這也意味著,至少有6.67萬(wàn)人加入該計(jì)劃,可以籌集到20萬(wàn)元的共同保險(xiǎn)金。會(huì)員越多,分配給每個(gè)人的金額就越少。相反,如果加入人數(shù)少于6.67萬(wàn),共同保險(xiǎn)基金只能按照每人3元的原則籌集,即共同保險(xiǎn)基金總額不能達(dá)到20萬(wàn)元。
根據(jù)上述互助保險(xiǎn)計(jì)劃,一旦會(huì)員意外死亡,互助保險(xiǎn)會(huì)員的法定繼承人可以在15天內(nèi)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、微信、客戶服務(wù)等方式提交互助保險(xiǎn)申請(qǐng)表;按要求提交事件證明材料;然后由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人員進(jìn)行評(píng)估。如無(wú)問(wèn)題,公開(kāi)募集資金,從會(huì)員平臺(tái)個(gè)人賬戶分配互助保險(xiǎn)資金,然后通過(guò)平臺(tái)轉(zhuǎn)移給申請(qǐng)人。
需要注意的是,該計(jì)劃對(duì)意外死亡的條件有各種限制。例如,他人故意殺害和傷害共同保險(xiǎn)會(huì)員;共同保險(xiǎn)會(huì)員猝死;共同保險(xiǎn)會(huì)員的藥物過(guò)敏、醫(yī)療事故、精神和行為障礙不在賠償范圍內(nèi)。在這方面,客戶服務(wù)人員表示,該計(jì)劃主要針對(duì)意外死亡,會(huì)員個(gè)人原因造成的死亡不在賠償范圍內(nèi)。至于詳細(xì)的原因,客戶服務(wù)表示無(wú)權(quán)回復(fù)。
然后查閱了多個(gè)平臺(tái)的相關(guān)信息,發(fā)現(xiàn)幾乎所有的共同保護(hù)平臺(tái)都遵循這個(gè)過(guò)程,但保護(hù)內(nèi)容是不同的。例如,平臺(tái)推出的嚴(yán)重疾病共同保護(hù)計(jì)劃詳細(xì)說(shuō)明了疾病保護(hù)的范圍和限制,對(duì)會(huì)員資格也有仔細(xì)的篩選過(guò)程,通常需要180天的等待期。
●充值容易取現(xiàn)難
注冊(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn),所有互保平臺(tái)都要求注冊(cè)人提供個(gè)人手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)、郵箱等信息。此外,一些平臺(tái)還綁定了微信端,會(huì)員需要通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、微信支付等方式充值,這意味著平臺(tái)將掌握更多的個(gè)人信息。同時(shí),在一些平臺(tái)公布的互助保險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)移公示信息欄中,會(huì)員姓名、職業(yè)證書(shū)號(hào)碼、家庭住址、病歷等私人信息也會(huì)標(biāo)明。
互助保險(xiǎn)平臺(tái)的上述做法可能是為了信息透明度。畢竟,互助保險(xiǎn)計(jì)劃的會(huì)員通過(guò)網(wǎng)站注冊(cè),一般不了解對(duì)方。披露詳細(xì)的個(gè)人信息有利于會(huì)員之間的相互監(jiān)督,確保事故賠償資金的透明度。但是,互助保險(xiǎn)平臺(tái)并沒(méi)有過(guò)多地解釋會(huì)員注冊(cè)時(shí)個(gè)人身份信息的安全保存,也沒(méi)有解釋信息泄露后的責(zé)任劃分和后果。注冊(cè)后,被互保平臺(tái)客服人員拉入官方微信群QQ群。
此外,值得注意的是,加入互助保險(xiǎn)計(jì)劃和充值相對(duì)容易,但在退出和提取現(xiàn)金時(shí)會(huì)遇到很多麻煩。
隨機(jī)增加互助保險(xiǎn)計(jì)劃,按要求充入9元后,發(fā)現(xiàn)個(gè)人賬戶確實(shí)顯示余額為9元,但如果你想退出計(jì)劃,收回9元,你會(huì)遇到問(wèn)題。平臺(tái)顯示,取出資金時(shí)應(yīng)收取1%+2元一筆手續(xù)費(fèi)。隨后注冊(cè)了多個(gè)平臺(tái),在試圖取出資金時(shí)也遇到了類(lèi)似的問(wèn)題。有的平臺(tái)要收取2%的手續(xù)費(fèi),賬戶余額低于50元不能提現(xiàn);有的平臺(tái)直接沒(méi)有提現(xiàn)渠道,只顯示充值頁(yè)面,退出計(jì)劃時(shí)也沒(méi)有顯示賬戶資金退給個(gè)人賬戶的提示。
收到賬戶的錢(qián)不能退出。一位參與互助保險(xiǎn)計(jì)劃的成員說(shuō),他加入了許多這樣的組織,主要是為了公益事業(yè),而不是為了錢(qián)。另一位成員說(shuō),他在收到30元后沒(méi)有管理,也不知道如何退出。
根據(jù)多個(gè)互助保險(xiǎn)平臺(tái)的網(wǎng)站,會(huì)員賬戶資金可以持續(xù)維持9元或3元左右的會(huì)員資格。如果金額少于規(guī)定金額充值,則視為自動(dòng)退出或放棄互助保險(xiǎn)計(jì)劃。當(dāng)然,會(huì)員也可以選擇獨(dú)立退出,但沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明如何處理會(huì)員賬戶的剩余資金。
●缺乏對(duì)資缺乏監(jiān)管
除現(xiàn)金提取困難外,互保計(jì)劃資金下落也存在不透明問(wèn)題。
在加入計(jì)劃和充值時(shí),基本上是微信渠道,只有個(gè)別平臺(tái)增加了銀行卡支付渠道,微信一般對(duì)應(yīng)于互助保險(xiǎn)平臺(tái)設(shè)置的企業(yè)賬戶。充值完成后,雖然個(gè)人賬戶中顯示的金額與充值金額相同,但會(huì)員本人不知道錢(qián)是否進(jìn)入公共賬戶。
根據(jù)多個(gè)共同保險(xiǎn)平臺(tái)的信息,會(huì)員充值資金由第三方監(jiān)管,資金絕對(duì)安全。然而,當(dāng)一個(gè)聲稱(chēng)由第三方支付公司監(jiān)管的共同保險(xiǎn)平臺(tái)充值時(shí),它并沒(méi)有跳出第三方支付公司的支付頁(yè)面,而是直接通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬。交易完成后,微信只能提供交易信息。
資金絕對(duì)安全?;ケ>W(wǎng)工作人員表示,會(huì)員資金已進(jìn)入互保計(jì)劃會(huì)員保證金專(zhuān)項(xiàng)賬戶,個(gè)人賬戶余額為充值保證金賬戶證明,無(wú)問(wèn)題。但上述工作人員并未回答資金的具體安全措施和下落。
值得一提的是,此前,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)表示,一些平臺(tái)通過(guò)吸收會(huì)員費(fèi)在公司內(nèi)部形成了資金池,因?yàn)槠涫召M(fèi)、開(kāi)戶等所有業(yè)務(wù)行為都脫離了金融保險(xiǎn)在監(jiān)管方面,如果存在非法集資或其他欺詐行為,消費(fèi)者的利益將受到極大的侵害。
●經(jīng)營(yíng)企業(yè)多無(wú)保險(xiǎn)資質(zhì)
即使會(huì)員不要求更多的賠償,他們也會(huì)以做公益的心態(tài)加入網(wǎng)絡(luò)互保,但網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)是一個(gè)不可避免的問(wèn)題。
業(yè)內(nèi)人士指出,所謂相互保險(xiǎn),是指投保人為相互幫助、共享風(fēng)險(xiǎn)而成立的法人組織,主要為公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障,而不是提供高投資回報(bào)。雖然網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)不打保險(xiǎn)旗號(hào),但也屬于類(lèi)保險(xiǎn)互保服務(wù),也需要有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)此類(lèi)保險(xiǎn)的審計(jì)門(mén)檻較高,態(tài)度謹(jǐn)慎,目前獲得相關(guān)許可證的企業(yè)并不多,只有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)在中國(guó)得到批準(zhǔn)。雖然有很多保險(xiǎn)公司和互保保險(xiǎn)公司表示已提交申請(qǐng),但仍未有企業(yè)真正取得許可證。
梳理多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助保護(hù)平臺(tái)的工商數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)這些平臺(tái)的企業(yè)有不同的經(jīng)營(yíng)范圍。部分企業(yè)注冊(cè)信息技術(shù)公司,經(jīng)營(yíng)范圍為科技應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和交易;部分企業(yè)注冊(cè)文化傳播公司,經(jīng)營(yíng)范圍為文化活動(dòng)組織策劃、學(xué)術(shù)交流活動(dòng)組織、培訓(xùn)活動(dòng)組織、廣告生產(chǎn)服務(wù)等。
《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定,設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),并根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模調(diào)整其注冊(cè)資本限額。
北京大成律師事務(wù)所律師張建民表示:類(lèi)互保險(xiǎn)組織平臺(tái)無(wú)‘許可證’運(yùn)營(yíng),明顯違法,這在刑法中有明確規(guī)定。
●商業(yè)模式仍在探索中
除了經(jīng)營(yíng)資質(zhì),這些互保平臺(tái)的盈利模式也是一個(gè)問(wèn)題。目前平臺(tái)還沒(méi)有披露盈利模式。
大象同舟會(huì)的一位發(fā)起人說(shuō),這主要是為了公益事業(yè)?,F(xiàn)在平臺(tái)上的會(huì)員還很少,自己做也沒(méi)有壓力。平臺(tái)成長(zhǎng)后,希望通過(guò)眾籌運(yùn)營(yíng)。他還表示,后期會(huì)在全國(guó)各省招聘會(huì)長(zhǎng)和運(yùn)營(yíng)商,讓他們組織發(fā)展會(huì)員。
一位業(yè)內(nèi)人士表示,這些平臺(tái)基本上是商業(yè)運(yùn)營(yíng),或者有企業(yè)直接投資;或者投資天使。一般來(lái)說(shuō),這些都是非盈利模式,不可持續(xù)。
互助保險(xiǎn)和抗癌公社的創(chuàng)始人也回應(yīng)了媒體,互助保險(xiǎn)不是慈善機(jī)構(gòu),而是互助機(jī)構(gòu)?;ブkU(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須收取會(huì)費(fèi),其經(jīng)營(yíng)有其內(nèi)部規(guī)則。但對(duì)于如何保持基本的資本運(yùn)作,它并沒(méi)有給出明確的解釋。
根據(jù)國(guó)外的經(jīng)營(yíng)模式,互保公司和股份保險(xiǎn)公司差別很大。互保公司沒(méi)有股東,目的不是盈利,而是為投保人提供低價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品,避免非法索賠。
●專(zhuān)家:兩種方法可以合法發(fā)展
由于信息安全、資金下落等原因,監(jiān)管部門(mén)非常重視此類(lèi)組織。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)在之前的風(fēng)險(xiǎn)提示中表示,現(xiàn)有的共同保險(xiǎn)計(jì)劃業(yè)務(wù)實(shí)體不包括在保險(xiǎn)監(jiān)管范圍內(nèi),部分業(yè)務(wù)實(shí)體業(yè)務(wù)模式不可持續(xù),相關(guān)承諾和資金安全難以有效保障,個(gè)人信息保密機(jī)制不完善,容易引起會(huì)員糾紛,包含一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上,監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度并不是一 刀切。監(jiān)管部門(mén)對(duì)相互保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)度還是很明確的,就是要不斷推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)、衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)等部門(mén)都非常支持相互保險(xiǎn)的發(fā)展。畢竟,這有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和民生,也有利于人民。一位保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō),目前的問(wèn)題是如何發(fā)展,或者如何合法正當(dāng)?shù)匕l(fā)展。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系教授王旭金表示,類(lèi)保險(xiǎn)形式的網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)也是一種保險(xiǎn)。合法化發(fā)展有兩種方式:一是積極準(zhǔn)備,合理溝通,向監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)相關(guān)許可證,取得相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格;2、您可以選擇與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
由于存在一些問(wèn)題,監(jiān)管部門(mén)不斷提醒網(wǎng)絡(luò)互保存在風(fēng)險(xiǎn),但這并不意味著監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該禁止網(wǎng)絡(luò)互保,最終讓其合法經(jīng)營(yíng)。
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