11月17日，銀保監(jiān)會于官網正式發(fā)布《人身保險產品信息披露管理辦法》（以下簡稱《辦法》），明確要求，保險產品的費率表和一年期以上的人身保險產品現金價值全表首次作為產品信息披露材料主動公開。

在答記者問時，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，在《辦法》制定過程中，也正在同步研究制定《關于印發(fā)一年期以上人身保險產品信息披露規(guī)則的通知》。

一、首次明確！費率表和一年期以上人身險產品現金價值全表須主動公開

相對2009年版的《人身保險新型產品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會令2009年第3號），新版《辦法》發(fā)生了顯著變化，其中尤其值得關注的就是第十一條：

第十一條  保險公司應當根據保險產品審批或備案材料報送內容，披露下列保險產品信息：

（一）保險產品目錄；

（二）保險產品條款；

（三）保險產品費率表；

（四）一年期以上的人身保險產品現金價值全表；

（五）一年期以上的人身保險產品說明書；

（六）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他應當披露的產品材料信息。

其明確要求，保險產品的費率表和一年期以上的人身保險產品現金價值全表首次作為產品信息披露材料主動公開。

在答記者問時，銀保監(jiān)會有關部門負責人對此表示，產品費率和產品現金價值作為產品的重要信息，與消費者權益密切相關，公開披露有利于消費者更全面地了解保險產品信息，更好地保護自身合法權益，同時促使保險公司更好地接受社會監(jiān)督。從國際經驗看，披露產品費率、現金價值等信息，也有經驗可循。

在針對征求意見稿的解讀文章《年金+萬能受沖擊，開門紅還能主打什么？透明化時代人身險產品趨勢生變》中，慧保天下曾指出，要求公布所有人身險產品費率，這對于頭部機構以及部分外資險企而言，或將產生顯著影響，尤其是對于很多擅長利用互聯網獲取信息、對于價格也較為敏感的新生代客戶而言，費率的公開，或將直接影響這部分客戶對于普通型產品的投保決策。

有頭部險企人士擔心這會導致消費者過于關注產品費率，甚至招致部分險種迎來退保潮。

而中小險企人士以及中介人士，對于這一點則表示淡然，認為不會有太大影響，因為費率優(yōu)勢一直是他們賴以生存的重要因素。

此外，也有觀點認為，披露太多內容，將更加不利于產品創(chuàng)新，因為任何產品都將更容易被同業(yè)模仿。

二、以產品透明化促進消費者權益保護，更多信披規(guī)則正在制定中

針對《辦法》出臺的背景，銀保監(jiān)會有關部門負責人指出，信息披露一直是各國保險監(jiān)管機構提升行業(yè)透明度、強化外部監(jiān)督、維護市場公平的重要監(jiān)管抓手。依照《保險法》等法律授權，我會制定了《保險公司信息披露辦法》（銀保監(jiān)會令2018年第2號），原保監(jiān)會制定了《人身保險新型產品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會令2009年第3號）等制度文件，對規(guī)范人身保險公司信息披露行為，提高行業(yè)公信力，更好地保護消費者合法權益等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好效果。與此同時，隨著行業(yè)市場化改革的不斷深入，從嚴監(jiān)管導向更加明確。

總的來看，當前產品信息披露制度建設還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險產品的信息披露整體框架和配套規(guī)則。同時，《人身保險新型產品信息披露管理辦法》已出臺十余年，原有一些監(jiān)管要求已不能滿足新形勢下監(jiān)管工作需要，需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險產品信息披露制度，為此研究制定了《辦法》。

據介紹，《辦法》制定主要遵循了以下原則：

一是以維護公平競爭的市場秩序、強化外部監(jiān)督、保護消費者合法權益為出發(fā)點，強化保險公司產品信息披露的真實性、準確性、完整性、及時性。

二是以提高信息披露質量為目的，優(yōu)化信息披露方式，強化保險公司產品信息披露的全面性，順應互聯網技術應用的趨勢，方便保險消費者快速獲取產品關鍵有效的信息。

三是以依法全面從嚴監(jiān)管為導向，強化保險公司產品信息披露義務人應盡義務，加大對各類信息披露違規(guī)事件的問責力度，提高信息披露違規(guī)成本。

此外，銀保監(jiān)會有關部門負責人還透露，在《辦法》制定過程中，也正在同步研究制定《關于印發(fā)一年期以上人身保險產品信息披露規(guī)則的通知》，對不同設計類型的人身保險產品信息披露要求進行重新梳理并細化，以便消費者更全面、清楚地了解保險產品的功能作用，便于消費者更好的選擇保險產品。

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